Cómo saber cuándo debe cancelar su seguro de vida

Algunas personas ven el seguro de vida como una lotería continua. Han pagado el boleto, y no lo abandonan hasta que su número ha sido llamado.

Esta tendencia proviene de un malentendido del propósito fundamental del seguro de vida. Por lo general, no debería ver el seguro como una oportunidad para obtener beneficios (aunque algunas pólizas de seguro de vida entera incluyen elementos de ahorro e inversión); en su lugar, debería ver el seguro como una herramienta para reducir el riesgo, y debería reevaluar ese riesgo con regularidad para ver si ha cambiado.

El seguro de hogar alivia el riesgo de ruina financiera si su casa se quemara. El seguro de automóvil le indemniza por la responsabilidad civil en caso de que hiera a otra persona en una colisión. El seguro de vida existe principalmente para evitar que sus seres queridos pasen apuros económicos si usted fallece antes de que su familia tenga una buena situación económica.

No le resultaría difícil cancelar una póliza de seguro de hogar o de automóvil si vende su casa o su coche. Del mismo modo, no debería dudar en cancelar una póliza de seguro de vida -o dejar que caduque- si ha identificado que ya no la necesita.

Aquí tiene cuatro preguntas que debería hacerse para determinar si todavía necesita una póliza de seguro de vida.

¿Podría mi familia perder la casa o el coche?

La mayoría de la gente adquiere un seguro de vida en torno a hitos importantes, como la compra de una casa, que puede implicar importantes préstamos a largo plazo. Si su familia no puede mantener esos pagos en su ausencia, esa propiedad podría ser embargada y sus vidas se verían aún más perturbadas. Si su póliza de seguro de vida se acerca al final de su plazo, o si está pensando en cancelarla, debe revisar estas obligaciones.

¿Todavía le quedan varios años de hipoteca? Ha financiado recientemente la compra de un coche? Piense en los principales bienes que podrían ser embargados por sus prestamistas si no se pagan los préstamos pendientes, y evalúe la capacidad de su familia para pagarlos en su ausencia.

En algunas situaciones, como por ejemplo si tiene 20 años de hipoteca a 30 años, puede ser una mejor opción reducir en lugar de cancelar la cantidad de cobertura de seguro de vida que tiene. Al hacerlo, seguiría aliviando a su familia del riesgo a la vez que reduciría el coste de su cobertura.

Sin embargo, si toda su propiedad financiada por el préstamo está pagada en su totalidad, o si los ahorros y los ingresos complementarios de su familia son lo suficientemente grandes como para mantenerse al día con los pagos, es posible que pueda cancelar su cobertura.

¿Tengo alguna obligación financiera presente o futura?

Además de los bienes importantes que su familia utiliza a diario, debe revisar otras deudas pendientes y obligaciones financieras futuras que podrían recaer sobre su familia.

Por ejemplo, si su cónyuge es cofirmante de su tarjeta de crédito, seguirá siendo responsable de cualquier deuda asociada a esa cuenta, y pagarla sin sus ingresos podría ser difícil. O si está ayudando a sus hijos a pagar sus préstamos estudiantiles, podrían tener dificultades para mantenerse al día con los pagos en su ausencia.

También debe pensar en las obligaciones financieras que aún no ha asumido. Tiene previsto pagar la matrícula de su hijo dentro de cinco años? Espera pagar una boda en algún momento de su vida?

¿Y los gastos de su entierro? El funeral medio cuesta 10.000 dólares. ¿Podría su familia hacer frente a estos gastos sin contraer nuevas deudas?

Con suerte, si se acerca al final de la vigencia de su póliza, sus principales obligaciones financieras también están casi resueltas y ha acumulado unos ahorros importantes. Si es así, y su muerte no dejaría a su familia con ninguna obligación que les costara pagar, podría estar listo para cancelar su póliza o elegir no renovarla.

¿Podrá mi familia mantenerse al día con los gastos diarios sin mí?

Si bien las grandes obligaciones financieras deben ser su mayor consideración al determinar si necesita un seguro de vida, no debe descartar la carga financiera de la vida cotidiana. Su familia podría no tener deudas y seguir luchando para pagar la gasolina y la comida sin sus ingresos.

¿Los demás miembros de su familia ganan lo suficiente para mantenerse sin sus ingresos? ¿Alguno de ellos ha estado fuera del mercado de trabajo el tiempo suficiente como para luchar por conseguir un trabajo bien remunerado en su ausencia?

¿Qué pasa con la jubilación? ¿Está su pareja en camino de jubilarse, y sería capaz de mantenerse en el camino sin sus ingresos? Lo último que querría es que su cónyuge tuviera que trabajar durante la jubilación porque usted no tiene lo suficiente ahorrado.

Si otros miembros de su familia ganan lo suficiente para pagar sus gastos diarios, o si usted está cerca de su cantidad objetivo para la jubilación, entonces es posible que pueda rescindir su póliza de seguro de vida.

¿Tendría sentido convertir mi seguro a plazo en una póliza de vida entera?

Si tiene un seguro de vida a término y se acerca al final de su plazo, es posible que empiece a recibir mensajes de su agente o compañía de seguros animándole a convertir su seguro en una póliza de vida entera.

Para la mayoría de la gente, el seguro de vida entera es una herramienta pobre para la indemnización financiera. Los corredores de seguros pueden apelar a la lógica de que, como una póliza de vida entera le cubre de por vida, su familia tiene garantizado un pago. Sin embargo, las pólizas de vida entera son sustancialmente más caras que las pólizas a plazo, y la tasa de rendimiento de la parte de inversión de esas primas suele ser baja.

Los asegurados medios harían mejor en mantener sus pólizas actuales hasta el final de sus plazos e invertir ellos mismos la diferencia de las primas.

Sin embargo, hay dos tipos de personas que pueden considerar una póliza de vida entera: los que tienen condiciones médicas preexistentes significativas y los que tienen un patrimonio mayor que el límite de exención del impuesto sobre el patrimonio.

¿Tengo alguna condición preexistente?

Una de las pocas ventajas de convertir una póliza de seguro de vida a término en una póliza de vida entera es que a menudo no se requiere demostrar la asegurabilidad. Esto significa que las personas con problemas médicos importantes pueden obtener una cobertura para la que normalmente no cumplirían los requisitos, al menos no con las tarifas medias. En algunos casos, también puede tener la opción de renovar su póliza a plazo sin un nuevo examen médico, pero esto no es común.

Aunque parezca sombrío, esta es una de las raras ocasiones en las que el seguro de vida podría utilizarse como una inversión sólida. Las personas que esperan fallecer en los próximos cinco años podrían aprovechar la conversión de la póliza para proporcionar una ganancia inesperada a sus beneficiarios sin tener que pagar décadas de primas de seguro de vida entera.

Sin embargo, tenga en cuenta que muchas personas sobreviven a los pronósticos de sus médicos. Usted puede tener condiciones médicas preexistentes y vivir 15 o 20 años más. Si lo hace, el valor de una póliza de vida entera disminuye en consecuencia.

¿Cuánto voy a dejar a mis herederos?

En 2018, la cantidad de exención del impuesto sobre el patrimonio es de 11,2 millones de dólares por individuo (22,4 millones de dólares para parejas). Cualquier activo que supere este límite tributará al 40% cuando se transmita a tus beneficiarios. Por ejemplo, si su patrimonio tiene un valor de 15 millones de dólares, los 3,8 millones de dólares que superan el límite de la exención generarían una obligación fiscal de 1.520.000 dólares para sus beneficiarios.

Si usted entra en este pequeño grupo de personas, mantener una póliza de vida entera que cubra una cantidad igual a su obligación fiscal sobre el patrimonio podría proporcionar activos líquidos a quienes hereden su riqueza. Hacerlo les permitiría pagar estos impuestos sin liquidar sus bienes, como su casa, para pagar los impuestos asociados.

Sin embargo, tenga en cuenta que una póliza lo suficientemente grande como para resolver este problema vendrá con primas significativas.