Guía de Inscripción Abierta 2021

Dependiendo de las circunstancias, hay varias opciones para obtener cobertura, aunque la inscripción abierta haya terminado:

Período de inscripción especial relacionado con el COVID en la mayoría de los estados

Debido a la pandemia del COVID, se está ofreciendo un período de inscripción especial en muchos estados en 2021. Los plazos varían según el estado, pero el más común es el 15 de mayo, lo que da a la mayoría de las personas tres meses durante los cuales pueden inscribirse en la cobertura de salud. En la mayoría de los estados, esta oportunidad de inscripción se aplica a cualquier persona que sea elegible para utilizar el mercado, incluidas las personas que ya están inscritas y desean cambiar de plan. Pero en algunos estados, el período de inscripción especial relacionado con el COVID sólo se aplica si actualmente no tiene seguro.

La inscripción en Medicaid es durante todo el año.

La inscripción en Medicaid y CHIP está disponible durante todo el año para aquellos que cumplan con los requisitos. Si sus ingresos bajan a un nivel elegible para Medicaid más adelante en el año, podrá inscribirse en ese momento. Del mismo modo, si usted está en Medicaid y sus ingresos aumentan a un nivel que lo hace inelegible para Medicaid, tendrá la oportunidad de cambiar a un plan privado en ese momento, con la pérdida de su plan de Medicaid sirviendo como el evento de calificación que desencadena un período de inscripción especial.

Los nativos americanos pueden inscribirse durante todo el año

Los nativos americanos pueden inscribirse en planes a través del intercambio durante todo el año. Aquí hay más información sobre las disposiciones especiales de la ACA que se aplican a los nativos americanos.

Período de inscripción especial si tiene un evento calificado

Si tiene un evento calificado durante el año, tendrá acceso a un período de inscripción especial (SEP). Los eventos que califican incluyen el matrimonio (asumiendo que al menos uno de los cónyuges ya tenía cobertura antes del matrimonio), el nacimiento o la adopción de un hijo, la pérdida de otra cobertura mínima esencial, o un traslado permanente a una nueva área geográfica donde los planes de salud disponibles son diferentes a los que estaban disponibles en su ubicación anterior (asumiendo que ya tenía cobertura antes de su traslado).

Aquí hay una guía completa de todos los eventos que califican para desencadenar períodos de inscripción especiales en el mercado individual, incluyendo detalles sobre las normas específicas que se aplican a cada uno de ellos.

Planes de salud a corto plazo

En virtud de las normas federales generales, los planes de seguro de salud a corto plazo pueden tener plazos iniciales de hasta 364 días y una duración total de hasta 36 meses, incluyendo las renovaciones. Pero la mayoría de los estados pusieron límites más restrictivos a la disponibilidad de planes a corto plazo, y esos límites estatales sustituyen a las nuevas normas federales.

Puede visitar nuestra página de seguros de salud a corto plazo para comprobar las directrices de su estado.

¿Puedo previsualizar los planes de salud y los precios?

¡Sí! En todos los estados, puede navegar por los planes disponibles de forma anónima antes de crear una cuenta de intercambio. Si quiere ver las tarifas y las opciones de planes, la información está disponible: en línea, en persona y por teléfono. Aquí hay algunos consejos para encontrarla:

• Obtenga una cotización aquí en healthinsurance.org. Usted querrá seleccionar la opción de «planes de la Ley de Cuidado de Salud Asequible» cuando usted está utilizando la herramienta de compras. Pero como se señaló anteriormente, si usted también está en necesidad de un plan a corto plazo para cubrir hasta el final de diciembre, también puede obtener cotizaciones para esos planes si selecciona la opción de «planes a corto plazo y alternativas» (teniendo en cuenta que estos deben ser pensados como un plan de puente hasta que su plan compatible con ACA entre en vigor, en lugar de un reemplazo).
• Comprar de forma anónima en la bolsa de su estado (si está en DC o en uno de los 14 estados que gestionan sus propias bolsas) o en la página de búsqueda de planes de HealthCare.gov (si está en uno de los otros 36 estados). Las herramientas de compra que están disponibles a través de los intercambios son anónimas y no requieren que introduzca ninguna información de identificación; ofrecen una manera rápida y fácil de obtener una buena idea de lo que está disponible para usted. Puede introducir una estimación de cuánto espera ganar en 2021, y las herramientas de compra le mostrarán la cantidad de subsidio a la prima (crédito fiscal a la prima) que podrá recibir (aquí se explica cómo se calculan los ingresos del hogar según la ACA).
• Consulte con un asesor capacitado. Concierte una cita con un navegador o corredor de su zona, que podrá ayudarle a clasificar las opciones disponibles y averiguar cuál es la que mejor se adapta a sus necesidades. (Consulte más abajo para obtener más información sobre los asesores de inscripción que pueden ayudarle.)
• Hable con sus proveedores de atención médica. Esto es útil especialmente si está considerando un cambio de póliza durante la inscripción abierta. Querrá saber qué redes de proveedores incluyen a sus médicos, y si se planea algún cambio de red para el próximo año.

¿Debo dejar que mi plan de salud existente se renueve para 2021?

Si ya está inscrito en un plan de salud que cumple con la ACA a través del mercado de su estado, ¿puede dejar que ese plan se renueve automáticamente para 2021? En la mayoría de los casos, sí, asumiendo que su plan seguirá estando disponible el próximo año.

La renovación automática es una opción para casi todos los inscritos en el mercado, aunque los residentes de Pensilvania y Nueva Jersey tienen que reclamar sus nuevas cuentas en sus mercados estatales (Pennie y GetCoveredNJ), ya que esos estados han hecho la transición fuera de HealthCare.gov y los datos de los inscritos han sido migrados a las nuevas plataformas de intercambio.

Pero confiar en la renovación automática no es lo mejor para usted. No importa lo mucho que le guste su plan actual, vale la pena comparar durante la inscripción abierta y ver si un cambio de plan vale la pena.

Aquí está el por qué:

• En la mayoría de los estados, usted no podrá elegir un nuevo plan después de que su cobertura sea renovada automáticamente. El proceso de renovación automática ocurre justo después del 15 de diciembre, para las personas que no han renovado manualmente o seleccionado un nuevo plan. En la mayoría de los estados, eso es después del final de la inscripción abierta, lo que significa que no tendrá la oportunidad de cambiar de opinión si resulta que las primas de su plan después de la subvención están aumentando o la red de proveedores está cambiando. (Tenga en cuenta que el período de inscripción especial relacionado con el COVID, descrito anteriormente, está disponible para las personas en la mayoría de los estados cuyos planes fueron renovados automáticamente para 2021. Esta ventana le permitirá elegir un plan diferente si lo desea).
• El importe de su subsidio generalmente cambiará de un año a otro. Si su subsidio se reduce, la renovación automática podría resultar en primas más altas el próximo año. Como ha sido el caso durante el último par de años, hay una plétora de nuevas aseguradoras que entran en los mercados de seguros de todo el país para 2021. Esto es una buena noticia en términos de competencia y opciones de planes. Pero si esos planes tienen un precio inferior al de las opciones existentes, pueden hacer bajar el coste del plan de referencia y reducir las subvenciones a las primas para todos los habitantes de la zona. Sabemos que en los 36 estados que utilizan HealthCare.gov, las primas medias de referencia son aproximadamente un 2% más bajas para 2021 que para 2020. Buscar un plan diferente -en lugar de dejar que su plan se renueve automáticamente- podría resultar en ahorros sustanciales.
• Si usted recibe un subsidio, la renovación automática podría ser peligrosa incluso si la cantidad del subsidio no está disminuyendo. Si confía en la renovación automática (en lugar de renovar manualmente y completar el proceso de determinación de elegibilidad financiera para 2021), el intercambio puede renovar su plan sin un subsidio de la prima en ciertas circunstancias. Esto incluye situaciones en las que la declaración de la renta más reciente en el archivo muestra que sus ingresos eran superiores al 500% del nivel de pobreza o inferiores al 100% del nivel de pobreza. También se incluyen las situaciones en las que usted no haya dado permiso a la bolsa para acceder a su información financiera en los años siguientes. Esto se explica con más detalle en estas preguntas frecuentes.
• Si su plan se suspende, la renovación automática hará que el intercambio o su aseguradora elijan un nuevo plan para usted. Intentarán asignarle el más parecido al que tiene ahora, pero seleccionar su propio plan nuevo es una mejor opción.
• La renovación automática podría resultar en una oportunidad perdida para un mejor valor. Incluso si el plan que tiene en 2020 representó el mejor valor para este año, puede haber diferentes planes disponibles para 2021 (las aseguradoras están ampliando sus áreas de cobertura y se unen a los intercambios en numerosos estados para 2021). Las redes de proveedores y las estructuras de prestaciones pueden cambiar de un año a otro, al igual que las primas. Es posible que decida que renovar su plan actual es la mejor opción para 2021. Pero definitivamente es mejor tomar activamente esa decisión en lugar de dejar que su plan se renueve automáticamente sin considerar las otras opciones disponibles.

¿Quién puede ayudarme a inscribirme en un plan de seguro de salud para 2021?

El seguro de salud es complicado, y muchas personas quieren o necesitan asistencia personal con el proceso de solicitud y con preguntas continuas sobre la utilización del seguro. Para satisfacer esta necesidad, hay una variedad de asistentes en todo el país que están capacitados para guiar a las personas a través del proceso de investigación e inscripción en los planes de salud, y algunos pueden proporcionar apoyo continuo después de la compra del plan.

Navegadores de seguros de salud

El rol de Navegador de seguros de salud fue creado con el propósito de proporcionar educación imparcial y divulgación sobre los intercambios y los planes de salud de intercambio, ayudar a los solicitantes a determinar si califican para los subsidios o Medicaid, y ayudarlos en el proceso de inscripción. Las normas y reglamentos para el programa Navigator se describen en 45 CFR 155.210 y CFR 45 155.215.

A principios de 2016, el HHS estableció requisitos mejorados para los Navigators -la mayoría de los cuales entraron en vigor para 2018-, incluyendo la asistencia específica para las poblaciones desatendidas y sin seguro, así como la asistencia posterior a la inscripción (en cuestiones como las apelaciones de elegibilidad y la utilización del seguro de salud). Los requisitos mejorados se detallan en 45 CFR 155.210(e)(9). Sin embargo, en las directrices para 2020, el HHS cambió un poco el rumbo, haciendo que esas obligaciones fueran opcionales, en lugar de obligatorias, para las organizaciones de navegación. Por lo tanto, algunas organizaciones de navegación ahora proporcionan asistencia con cosas como la conciliación de subsidios y las apelaciones de elegibilidad. Pero ya no están obligadas a ofrecer estos servicios.

Los navegadores no pueden recomendar un plan sobre otro ni dirigir a los consumidores hacia una póliza concreta. En su lugar, su trabajo es proporcionar información general que los consumidores pueden utilizar para entender lo que está disponible para ellos. Los navegadores son pagados por programas de subvención estatales y federales, y no pueden ser compensados por las compañías de seguros.

Consejeros de solicitud certificados (CACs)

Los consejeros de solicitud certificados (CACs) también pueden proporcionar ayuda con el proceso de inscripción. Son similares a los Navegadores, pero su papel es más limitado y su enfoque tiende a ser estrictamente ayudar a las personas a inscribirse, sin la asistencia más amplia que algunos Navegadores pueden proporcionar.

El intercambio designa «organizaciones CAC» locales (centros de salud, organizaciones religiosas, universidades, etc.) y las personas que están afiliadas o empleadas por esas organizaciones son elegibles para servir como CAC. Los navegadores se financian a través del intercambio, pero los asesores de solicitud certificados no. Sin embargo, la financiación del programa de CAC puede provenir de diversas fuentes estatales y federales, incluidas las asignaciones de salud pública existentes. Y los propios CAC suelen ofrecer su tiempo para ayudar a las personas a inscribirse en la cobertura de salud.

Corredores y agentes de seguros

Los corredores y agentes de seguros que están certificados por los intercambios también pueden explicar los detalles del plan y ayudar a los consumidores a determinar el subsidio o la elegibilidad de Medicaid, pero -y esta es una diferencia clave- también pueden hacer recomendaciones de planes basados en la situación particular de un cliente.

Los agentes y corredores continúan asistiendo a sus clientes después de la compra del plan, ayudándoles a resolver preguntas y problemas relacionados con la facturación, la utilización, las reclamaciones y las apelaciones. Los corredores y agentes también suelen tener un seguro contra errores y omisiones, y están autorizados por el departamento de seguros de su estado (esto se suma a su certificación con el intercambio; los navegadores y los CAC están formados y certificados por el intercambio, pero no están autorizados por el departamento de seguros del estado).

Para los seguros de salud, los agentes independientes y los corredores son prácticamente lo mismo, aunque los corredores pueden representar a más compañías u ofrecer diferentes tipos de productos de seguros.

Las protecciones del consumidor de laACA se aplican a todas las pólizas médicas principales individuales, independientemente de si la cobertura se vende en el intercambio. Y la misma ventana de inscripción abierta -del 1 de noviembre al 15 de diciembre en la mayoría de los estados- se aplica independientemente de si el plan se vende en el intercambio o fuera del intercambio.

Pero los subsidios a las primas y las reducciones de costes compartidos de la ACA sólo están disponibles si se compra un plan en el intercambio. Si compra exactamente el mismo plan directamente de la compañía de seguros (es decir, fuera del intercambio), tendrá que pagar el precio completo, no habrá reducciones de costes compartidos disponibles, y no tendrá la opción de reclamar el crédito fiscal de la prima cuando presente su declaración de impuestos al año siguiente. Si usted piensa que podría ser elegible para el subsidio, el intercambio es definitivamente donde usted quiere comprar.

Si usted tiene curiosidad acerca de los planes de salud fuera del intercambio, este FAQ ofrece una mirada más profunda sobre cómo están regulados y las razones por las que algunas personas eligen planes fuera del intercambio.

¿Debo mantener mi plan de salud de transición (grandmothered) para 2021?

Si su póliza de seguro de salud actual no es grandfathered pero estaba en vigor antes de 2014, su plan se considera un plan de salud de transición o «grandmothered policy». Estos planes no son totalmente compatibles con la ACA, y fueron adquiridos entre el 23 de marzo de 2010 -cuando se firmó la ley ACA- y finales de 2013.

Esta página ofrece una visión detallada de cómo se regulan los planes de salud grandmothered/transición y las normas específicas que se aplican en cada estado.

Los planes de salud de transición pueden permanecer en vigor durante todo el año 2021 si los estados y las aseguradoras lo permiten

Los planes de salud de transición estaban inicialmente programados para terminar en 2014. Pero el gobierno federal ha concedido prórrogas cada año, permitiendo que estos planes sigan en vigor si el estado está de acuerdo y si la aseguradora sigue queriendo renovar los planes. La última prórroga permite que los planes sanitarios transitorios se renueven hasta el 1 de octubre de 2021 y sigan en vigor hasta finales de ese año. (Sin otra prórroga, los planes transitorios tendrán que ser sustituidos por planes que cumplan con la ACA a partir de 2022.)

Los planes sanitarios transitorios siguen existiendo en 32 estados. (En los estados restantes, estos planes fueron requeridos para terminar o las aseguradoras los terminaron voluntariamente y los reemplazaron con la cobertura que cumple con la ACA.)

Considere cuidadosamente los nuevos planes disponibles para usted antes de decidir renovar su plan de transición

Si está inscrito en un plan de transición y su aseguradora está ofreciendo la renovación para 2021, tiene la opción de mantener su plan por un año más. Pero definitivamente le conviene comparar cuidadosamente su plan con las nuevas opciones que están disponibles en el mercado que cumple con la ACA para 2021.

Podría descubrir que es elegible para los subsidios de primas, incluso si ese no era el caso en el pasado. (Los subsidios a las primas para 2021 están disponibles para una persona soltera con ingresos de hasta 51.040 dólares. En 2014, una persona soltera solo podía optar a los subsidios con unos ingresos de hasta 45.960 dólares; como el nivel de pobreza aumenta cada año, también lo hace el límite de ingresos para poder optar a los subsidios.)

Y es probable que los planes que cumplen con la ACA disponibles ahora ofrezcan una cobertura más sólida -incluyendo todas las prestaciones sanitarias esenciales- que el plan que compró antes de 2014.

Louise Norris es una agente de seguros médicos individuales que lleva escribiendo sobre seguros médicos y la reforma sanitaria desde 2006. Ha escrito docenas de opiniones y artículos educativos sobre la Ley de Atención Asequible para healthinsurance.org. Sus actualizaciones sobre el intercambio de salud estatal son citadas regularmente por los medios de comunicación que cubren la reforma sanitaria y por otros expertos en seguros de salud.