Cuando vas a pedir una hipoteca, hay dos números que reflejan sus costes: el tipo de interés y la tasa anual equivalente, o TAE. Aunque ambos describen cuánto pagarás, no son lo mismo.
TAP vs. tipo de interés
- El tipo de interés es el coste de pedir prestada la cantidad principal del préstamo. El tipo puede ser variable o fijo, pero siempre se expresa en porcentaje.
- El TAE es una medida más amplia del coste de una hipoteca. Incluye el tipo de interés más otros costes, como los honorarios del agente, los puntos de descuento y algunos costes de cierre, expresados en forma de porcentaje.
- Compare mortgage rates
- How to improve your credit score
- Mortgages that require no down payment or a small one
Tanto la TAE como el tipo de interés son formas de que los consumidores puedan comparar precios y determinar la asequibilidad del préstamo. El tipo de interés viene determinado por los tipos vigentes y la puntuación crediticia del prestatario. Por ejemplo, cuanto más alta sea la puntuación de crédito, más bajo será el tipo de interés. El pago mensual se basa en el tipo de interés y el saldo principal, no en la TAE.
La TAE, por el contrario, la determina el prestamista, ya que se compone de las comisiones del prestamista y de otros costes que varían de un prestamista a otro. La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) exige que los prestamistas revelen la TAE en cada contrato de préstamo al consumidor. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los prestamistas pueden no incluir todas las comisiones en la TAE. Por ejemplo, no están obligados a incluir ciertos costes, como las tasas de información crediticia, de tasación y de inspección.
See More
Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: El prestatario medio podría haber ahorrado 9.000 dólares a lo largo de un plazo de 30 años, o más de 300 dólares al año, si hubiera encontrado el tipo de interés más bajo en el momento de obtener su préstamo, según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Por qué es importante la duración de su préstamo
Si piensa quedarse en su casa durante décadas, tiene sentido pedir un préstamo que tenga la TAE más baja porque acabará pagando lo mínimo para financiar su casa. Si no tiene previsto quedarse en la casa tanto tiempo, puede tener sentido pagar menos comisiones iniciales y obtener un tipo más alto -y una TAE más elevada- porque el coste total será menor durante los primeros años.
«Como la TAE reparte las comisiones a lo largo de todo el préstamo, su valor se optimiza sólo si un prestatario tiene previsto quedarse en la casa durante toda la hipoteca», dice Gloria Shulman, fundadora de CenTek Capital Group en Beverly Hills, California.
See More
| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 años | $367.613 | $354.197 | $343.739 |
Si usted está planeando permanecer en su casa por un período más corto y quiere comprar puntos de descuento para bajar su tasa, necesitas hacer los cálculos para determinar tu punto de equilibrio. La calculadora de puntos hipotecarios de Bankrate le ayudará.
Por ejemplo, si eligió un tipo de interés 0,25 por ciento más bajo por 1,5 puntos adicionales debido a la menor TAE, pero se mudó en cinco años, pagó más de lo que debía. Su punto de equilibrio en los puntos fue de siete años.
Desgraciadamente, esos cálculos son a menudo confusos para los propietarios de viviendas, por lo que es importante sopesar sus opciones cuidadosamente o conseguir algún consejo de un experto antes de pagar los puntos.
Cómo comparar las ofertas de hipotecas
La TAE y el tipo de interés son los mejores lugares para empezar a comparar las hipotecas. Bankrate tiene los últimos tipos de hipotecas de múltiples prestamistas, desglosados por la TAE y el tipo de interés e incluyendo los costes y el pago mensual estimado.
También es importante comparar las ofertas de hipotecas en general, incluyendo los requisitos del prestamista como la puntuación de crédito, el pago inicial y los mínimos de reserva. Tenga en cuenta que su puntuación de crédito tiene un efecto enorme en la tasa de interés que usted califica, por lo que si usted tiene trabajo que hacer para mejorar su posición, hacer todo lo posible para hacer frente a que antes de solicitar un préstamo.
Cuando su crédito esté en forma, puede (y debe) obtener presupuestos de préstamos de varios prestamistas, pero intente hacerlo en un plazo relativamente corto: unos 45 días, recomienda la CFPB.
Esto se debe a que cuando un prestamista extrae su informe de crédito, la comprobación del crédito se añade a su historial crediticio, lo que afecta a su puntuación. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
Learn more:
See More