La guía para entender su crédito

Entender su crédito es una habilidad esencial en la vida americana moderna. Hoy en día muchas personas están interesadas en su crédito: prestamistas de hipotecas y automóviles, bancos, compañías de servicios públicos, posibles empleadores, y muchos más.

El propósito de esta guía es explicar los conceptos fundamentales relacionados con el crédito del consumidor: los informes de crédito, las puntuaciones de crédito, las oficinas de crédito, la construcción de crédito y la reparación de crédito.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es una compilación de datos relativos a su historial de crédito. La información de su informe de crédito incluye:

Información de identificación personal

• Su nombre
• Dirección
• Número de Seguridad Social (completo o parcial)
• Fecha de nacimiento
• Información de empleo

Lista de créditos existentes

Es una lista detallada de sus cuentas de crédito abiertas, incluyendo cuentas de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos al consumo y préstamos para estudiantes. Normalmente, también incluirá las condiciones de cada contrato de crédito (importe prestado, plazo y tipo de interés), el saldo pendiente de pago y su historial de pagos (número y gravedad de los retrasos en los pagos).

Registros públicos

Incluyen documentación de sentencias judiciales, embargos fiscales presentados contra su propiedad o declaraciones de quiebra.

Consultas

Se trata de una lista de empresas o individuos que han recibido recientemente una copia de su informe.

¿Por qué es importante un informe de crédito?

Los prestamistas, las aseguradoras, los empleadores y otras personas utilizan su informe para evaluar cómo maneja usted los asuntos financieros. Por ejemplo, un prestamista puede utilizar su informe de crédito para determinar su calificación para un préstamo y para establecer los términos del préstamo (es decir, la tasa de interés).

De manera similar, las compañías de seguros también utilizan los informes de crédito para evaluar la elegibilidad y el costo de las pólizas, mientras que los empleadores pueden utilizarlos para evaluar su valía para ser contratado. Incluso las empresas de servicios públicos utilizan los informes de crédito para determinar el tamaño del depósito que le exigirán para poder abrir una cuenta. Por último, los propietarios pueden utilizar los informes de crédito para determinar si le alquilan o no un apartamento.

Las agencias de crédito son empresas privadas que recogen y venden datos sobre el uso del crédito por parte de los consumidores. No toman decisiones de crédito, sino que proporcionan datos a los que toman decisiones de crédito.

Hay tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. Estas oficinas de crédito recopilan datos de los proveedores de crédito, los compilan en bases de datos y luego proporcionan informes de crédito a sus clientes (otros proveedores de crédito) por una tarifa.

Cómo funcionan los informes de crédito

Las oficinas de crédito obtienen información sobre usted de sus acreedores-prestamistas, propietarios, compañías de tarjetas de crédito y similares. También buscan en las bases de datos públicas para los registros públicos, incluyendo los registros de propiedad y de la corte.

Cada oficina de crédito tiene sus propias fuentes de datos y esto explica por qué la información en su informe de crédito puede diferir dependiendo de la oficina de crédito específica.

Cómo obtener un informe de crédito gratuito

Usted tiene derecho por ley a recibir un informe de crédito gratuito cada doce meses de cada una de las principales oficinas de crédito-Equifax, Experian y TransUnion. Para solicitar sus informes, visite www.annualcreditreport.com o llame al (877) 322-8228. Para completar su solicitud, tendrá que proporcionar información de identificación personal como su nombre, dirección, número de la Seguridad Social y fecha de nacimiento.

Ahora tiene que decidir si pide los tres informes a la vez o si reparte sus solicitudes a lo largo del año. Puede ser útil que la primera vez que revise sus informes pida los tres al mismo tiempo. Al hacer esto puede detectar más fácilmente los errores al comparar la información de todos los informes.

El segundo año puede repartir sus informes, solicitando uno de cada una de las tres agencias de crédito cada cuatro meses. Esto le ayudará a mantenerse al día con el estado general de su crédito durante todo el año y, en general, le dará la mejor oportunidad de abordar rápidamente cualquier problema descubierto.

¿Quién está autorizado a obtener mi informe de crédito?

La disponibilidad de los informes de crédito está limitada por la ley federal y estatal debido a la sensibilidad de la información personal que contienen. En general, las agencias de crédito pueden proporcionar informes de crédito sólo a:

• Prestamistas a los que usted está buscando crédito
• Prestamistas que le han concedido crédito
• Compañías de servicios (incluyendo proveedores de teléfono y de telefonía móvil) que pueden proporcionarle servicios
• Su empleador o posible empleador, pero sólo si usted está de acuerdo
• Compañías de seguros que han emitido o pueden emitir una póliza de seguros para usted
• Agencias gubernamentales que revisan su estado financiero para los beneficios del gobierno
• Cualquier otra persona con una necesidad comercial legítima de la información, como un posible arrendador o un banco en el que vaya a abrir una cuenta corriente

Información crediticia negativa

Cuando usted deja de pagar o no paga una obligación de deuda según los términos que acordó, esa información permanece en las bases de datos de las agencias de crédito y en sus informes crediticios durante siete años. La quiebra personal tiene una duración de 10 años en su informe crediticio. Las sentencias o demandas judiciales impagadas en su contra permanecen en su informe crediticio durante siete años o hasta el final del periodo de prescripción. Las condenas penales pueden permanecer en su archivo de crédito indefinidamente.

Negaciones basadas en el crédito

Cada día se le niega a la gente un crédito, servicios o empleo debido a la información contenida en sus informes de crédito. Del mismo modo, la gente recibe condiciones de crédito menos favorables todos los días por la misma razón.

Si se toma cualquier acción negativa contra usted sobre la base de su informe de crédito, incluyendo la reducción de un límite de crédito en una cuenta existente, el prestamista, la compañía de seguros o el empleador debe notificarle y proporcionarle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la oficina de crédito que proporcionó el informe de crédito utilizado para tomar la decisión.

Usted tiene entonces derecho a un informe de crédito gratuito de esta oficina de crédito dentro de los 60 días siguientes a la recepción de la notificación. Este informe gratuito no cuenta como su informe anual gratuito.

Si en base a la información de su informe de crédito, un prestamista le ofrece condiciones no tan buenas (tasa de interés más alta) que las ofrecidas a los consumidores con mejores historiales de crédito, el prestamista puede darle un aviso con la información de contacto de la oficina de crédito. Al igual que en el ejemplo de denegación anterior, usted puede solicitar un informe crediticio gratuito a la oficina de crédito dentro de los 60 días siguientes a la recepción del aviso.

Cómo obtener su puntuación de crédito

Cuando usted solicita un préstamo, a menudo el prestamista le informará de su puntuación de crédito durante el proceso de calificación y determinación del tipo de interés. También puede adquirir su puntuación de crédito en cualquiera de las agencias de crédito llamándolas o visitando sus sitios web:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Puntuación de crédito

Una puntuación de crédito es un número que se calcula basándose en la información de su informe de crédito. Una puntuación de crédito es una medida simplificada del nivel de riesgo crediticio que usted representa.

Cada oficina de crédito tiene su propia fórmula patentada utilizada en su metodología de puntuación de crédito. También pueden utilizar metodologías de puntuación de crédito creadas por terceros. Dos de las más conocidas son la FICO© y la VantageScore©.

Generalmente, sin embargo, se incluyen los siguientes componentes:

• El número y tipo de cuentas que tiene (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, etc.)
• Si paga sus facturas a tiempo
• Cuánto de su crédito disponible está utilizando actualmente
• Si tiene alguna acción de cobro en su contra
• La cantidad de su deuda pendiente
• La antigüedad de sus cuentas

Las puntuaciones de crédito pueden cambiar cuando la información en su informe de crédito cambia. Cada mes, sus acreedores probablemente reportan el resultado de los pagos de cada uno de sus clientes a una o más de las oficinas de crédito.

Si usted hizo su pago programado en la cantidad correcta en el momento correcto, su pago se anotará como «pagado de acuerdo con los términos previstos.» Esto se reflejará positivamente en su puntuación de crédito. Si se retrasó, hizo un pago corto o no hizo ningún pago, esto se anotará como «no pagado según los términos previstos» y se reflejará negativamente en su puntuación de crédito.

Rangos de puntuación de crédito

Las puntuaciones de crédito y las fórmulas que las determinan se reevalúan constantemente para abordar mejor el riesgo. Se han desarrollado y se están desarrollando nuevas metodologías e incluso nuevas escalas. Sin embargo, las tres principales agencias de crédito siguen ofreciendo una puntuación de crédito similar de 300 a 850 puntos que mide los riesgos según criterios similares.

700 y más: de muy bueno a excelente

Las puntuaciones de crédito de 700 y más se consideran muy buenas. Una puntuación superior a 800 sería excelente. Si tiene una puntuación en este rango, significa que está haciendo sus pagos a tiempo y tiene una buena combinación de tipos de cuentas y límites de crédito razonables para su situación financiera. Debería poder calificar para préstamos y tarjetas de crédito y obtener tasas preferenciales.

660 a 699: Buena

Una puntuación de crédito entre 660 y 699 se considera buena. Debería poder obtener tarjetas de crédito y una hipoteca, pero lo más probable es que no reciba las mejores condiciones.

600 a 659: Regular

Las puntuaciones de crédito entre 600 y 659, se consideran puntuaciones regulares. Algunos prestamistas no estarán dispuestos a concederle un crédito. Aquellos que le extiendan el crédito probablemente lo harán a tasas de interés significativamente más altas que las que reciben los prestatarios preferenciales. Tendrá dificultades para obtener una hipoteca que no esté asegurada por la FHA.

599 y menos: Pobre

Una puntuación de crédito de 599 o menos es pobre. Usted tendrá problemas para obtener crédito y probablemente requerirá un co-firmante para obtener un préstamo. No es probable que pueda obtener un préstamo hipotecario de un prestamista tradicional.

Cómo mejorar su puntuación de crédito

Al comprender cómo se determina su puntuación de crédito, podrá mejorarla con el tiempo. Su puntuación de crédito suele basarse en las respuestas a estas preguntas:

¿Paga usted sus facturas a tiempo?

Su puntuación de crédito reflejará los retrasos en los pagos, las remisiones de cuentas a agencias de cobro y las quiebras.

¿Cuál es su nivel de deuda pendiente?

Las metodologías de puntuación de crédito suelen comparar la cantidad que debe en relación con la cantidad total de crédito disponible para usted. Cuando su deuda total se acerca a la cantidad total de crédito disponible, esto puede reducir su puntuación.

¿Cuánto tiempo tiene su historial de crédito?

Si tiene un historial de crédito relativamente corto, puede perjudicar su puntuación de crédito. Sin embargo, la duración del historial crediticio no es tan importante como la experiencia crediticia real.

¿Ha solicitado un nuevo crédito recientemente?

Los acreedores quieren saber si está buscando otros préstamos al mismo tiempo que les solicita un crédito porque puede significar un mayor riesgo. En consecuencia, al solicitar una hipoteca, por ejemplo, es una buena idea aplazar la compra de un coche nuevo, un barco o muebles.

¿Cuántas cuentas de crédito y qué tipos de cuentas de crédito tiene?

La mayoría de las metodologías de puntuación del crédito asignan un peso negativo cuando alguien tiene más de un determinado número de cuentas de crédito, ya que puede indicar una dependencia demasiado grande del crédito. Además, el tipo de cuentas de crédito también importa. Una mezcla de préstamos a plazos y tarjetas de crédito se considera beneficiosa para su puntuación, mientras que tener demasiadas cuentas de compañías financieras o tarjetas de crédito se considera negativo para su puntuación crediticia.

Cuidado con las estafas de informes de crédito

Hay muchas estafas de reparación de crédito que tienen lugar en los EE.UU. Muchas de ellas buscan honorarios por adelantado para «representarle» con sus acreedores. Algunos prometen arreglar errores, otros eliminar información negativa y otros reducir los saldos adeudados o liquidar las acciones de cobro.

Es aconsejable comprobar cualquier empresa que ofrezca servicios con el Fiscal General del Estado en su estado y el estado en el que tienen su sede. Además, compruebe en las oficinas locales de Better Business Bureaus las quejas que puedan haber sido presentadas. Recuerde, sin embargo, que los estafadores suelen ser lo suficientemente inteligentes como para ir un paso por delante de las quejas cambiando el nombre de su empresa y trasladando la ubicación de sus oficinas.

Lo más importante que debe recordar es que ninguna empresa puede hacer nada por usted que no pueda hacer usted mismo. La Comisión Federal de Comercio ha preparado una guía para ayudarle: Reparación del crédito: Cómo ayudarse a sí mismo. Puede acceder a esta guía en www.ftc.gov.

No sólo explica cómo puede mejorar su crédito, sino que también enumera los proveedores de ayuda de bajo coste o sin coste.

Cómo solucionar los errores del informe de crédito

Si cree o sabe que hay errores en su informe de crédito, tiene derecho a disputar esa información y solicitar que se corrija o elimine.

Tiene dos opciones con respecto a quién contactar: la oficina de crédito que proporcionó el informe con la información incorrecta o el acreedor que reportó la información incorrecta. Para ponerse en contacto con la oficina de crédito, llame al número gratuito que aparece en su informe de crédito o visite su sitio web.

Para ponerse en contacto con la empresa que proporcionó la información incorrecta a la oficina de crédito, revise un estado de cuenta o su sitio web para conocer su proceso de consultas.

El proceso básico a seguir para disputar elementos en su informe de crédito es el siguiente:

• Provea información de identificación personal, incluyendo su nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de seguridad social
• Identifique detalles específicos sobre la información disputada y proporcione una base de su disputa
• Provea una copia del informe de crédito que contiene la información disputada.
• Provea documentación de apoyo, como una copia
  de la parte pertinente del informe del consumidor, un informe policial, una declaración jurada de fraude o robo de identidad, o estados de cuenta

La información disputada en los informes de crédito debe ser investigada y se debe llegar a una decisión sobre si se debe hacer un cambio en el informe de crédito dentro de los 30 días. Ocasionalmente, será necesaria una prórroga de 15 días para completar la investigación.

Tras la finalización de la investigación, la parte con la que usted presentó su disputa debe proporcionarle sus conclusiones por escrito.

Si su investigación apoya su reclamación de que se ha cometido un error, deben corregir la información y notificar a las tres oficinas de crédito principales para que puedan corregir la información en sus archivos también.

Usted tiene derecho a un informe de crédito adicional gratuito de cada oficina de crédito principal en este momento para asegurarse de que se han realizado los cambios.

También puede solicitar que se envíe una copia de su informe corregido a cualquier persona que haya preguntado por su crédito para un servicio al consumidor durante los últimos seis meses o a cualquier solicitante relacionado con el empleo durante los dos años anteriores.

Si la investigación no da el resultado que usted busca, puede solicitar que su declaración de la disputa se incluya en sus futuros informes de crédito.

También puede solicitar a la oficina de crédito que proporcione su declaración a cualquier persona que haya recibido recientemente una copia de su informe, aunque pueden cobrar una tarifa administrativa por este servicio.

Informes de crédito conjuntos

Su informe de crédito contendrá únicamente sus cuentas de crédito y préstamos. La excepción son las cuentas conjuntas compartidas entre usted y su cónyuge. En este caso, el historial de la cuenta aparecerá en su informe de crédito y en el de su cónyuge. Del mismo modo, si uno de los cónyuges es un usuario autorizado en la cuenta del otro cónyuge o uno de los cónyuges es cofirmante de la cuenta de otro, el historial de la cuenta se reportará en ambos informes de crédito.

Anotaciones básicas del informe de crédito

Pagos atrasados

Cada una de las tres agencias de crédito principales utiliza un cuadrado con los números 30, 60, 90 o 120 en él. Las cuentas que han sido pagadas completamente a tiempo tendrán un 0 (cero). Es posible que vea las palabras «OK» en verde, o «estado», y la anotación «nunca atrasado».

Cargos, deudas incobrables, colocadas para cobranza.

Cuando una cuenta pasa más de 120 a 180 días sin que usted pague, el acreedor puede decidir que usted no va a pagar. Ellos «cancelan» su deuda y toman una deducción de impuestos por ella y la venden a una agencia de cobros.

Cuenta cerrada por el otorgante de crédito

Esto significa que un acreedor está preocupado de que usted pueda dejar de pagar su deuda y quiere evitar que usted tenga acceso al saldo de su línea de crédito. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as «last updated» or «last activity» and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information