LTD y COVID-19 Pt. 3: Reclamaciones de salud mental relacionadas con la pandemia

En la tercera parte de nuestra serie sobre reclamaciones de incapacidad y COVID-19 (vea la Parte 1 aquí y la Parte 2 aquí), nos centramos en las reclamaciones por condiciones de salud mental durante la crisis sanitaria actual.

¿La pandemia de la COVID-19 ha provocado o agravado su estado de salud mental? Su salud mental se está resintiendo, lo que dificulta su trabajo, ya sea como trabajador esencial o incluso trabajando desde casa? Se está preguntando si debe solicitar prestaciones por incapacidad a corto o largo plazo (STD/LTD) a través de su empresa o mediante una póliza de incapacidad privada?

Tenga por seguro que todas estas son preguntas y preocupaciones muy reales y apremiantes. En este artículo, abordaremos estas preocupaciones y le proporcionaremos información y puntos de vista que esperamos le ayuden en su toma de decisiones y alivien al menos parte de su estrés.

¿Cómo ha afectado la pandemia de COVID-19 a nuestra salud mental?

La pandemia de COVID-19 ha sido un momento de extremo estrés y ansiedad para casi todos nosotros. Algunos de nosotros hemos perdido nuestros trabajos y nuestros ingresos. Otros hemos tenido que superar nuestros límites, ya sea en nuestras funciones como trabajadores esenciales o trabajando desde casa mientras hacíamos malabares con las necesidades de nuestras familias. Otros han estado expuestos al virus o lo han contraído, o tienen seres queridos que han enfermado. Los planes se han suspendido. Las finanzas se han agotado. El aislamiento social o las relaciones abusivas han empezado a pasar factura. Los efectos de esta pandemia se han sentido a lo largo y ancho y en casi todos los hogares y por casi todas las personas.

Para todos nosotros, parece que no hay escapatoria de la constante y omnipresente embestida de los sombríos informes de los medios de comunicación de todos los rincones del mundo. La incertidumbre y el miedo se han convertido en la fuerza motriz de gran parte de lo que hacemos y de lo que pensamos. Para empeorar las cosas, muchos de nuestros apoyos sociales y terapéuticos habituales no han estado fácilmente disponibles para ayudarnos a lidiar emocionalmente con el estrés añadido de vivir esta pandemia.

Si bien es cierto que se trata de un momento difícil para todos nosotros, muchos de ellos también pueden estar luchando con condiciones graves relacionadas con la salud mental, incluyendo la depresión, la ansiedad, el trastorno de pánico y otras condiciones. Estas condiciones pueden deberse a condiciones de salud mental preexistentes o a la aparición de nuevas condiciones de salud mental, que pueden o no estar relacionadas directa o indirectamente con la pandemia de COVID-19.

Ya sea que sufra el agravamiento de una enfermedad mental en curso, la reaparición de una enfermedad mental anterior o que experimente una enfermedad mental por primera vez, su salud mental seguramente se verá afectada por la pandemia COVID-19.

¿Cuáles son algunos de los problemas a los que me puedo enfrentar a la hora de solicitar las prestaciones de incapacidad por enfermedad mental durante la pandemia COVID-19?

Este artículo se centrará en las cuestiones relacionadas con la solicitud de las prestaciones de incapacidad a corto y largo plazo por una enfermedad mental durante la pandemia COVID-19.

Tendremos como objetivo abordar las siguientes cuestiones a las que puede enfrentarse si tiene dificultades para trabajar debido a una condición relacionada con la salud mental que puede o no estar relacionada con la pandemia COVID-19 y para la que está considerando solicitar beneficios de STD o LTD:

1. ¿Debo solicitar STD o LTD si no puedo trabajar debido a una condición de salud mental?
2. ¿Cómo evaluará la compañía de seguros mi reclamación si se basa en una enfermedad mental causada o desencadenada por la pandemia de COVID-19?
3. ¿Qué pasa si no puedo ver a un médico para que me diagnostique o trate mi condición de salud mental?
4. ¿Qué debo hacer si mi reclamación de incapacidad es denegada o terminada?

¿Qué son los beneficios de incapacidad y debo solicitar STD / LTD si estoy luchando para trabajar debido a mi salud mental?

Si usted ha estado trabajando o si no está trabajando pero sigue siendo un empleado, su empleador puede tener un plan de seguro de discapacidad de grupo (STD y / o LTD) y usted puede tener la opción de solicitar beneficios de discapacidad bajo ese plan. Del mismo modo, si usted es autónomo, podría tener una póliza de seguro de incapacidad privada o individual.

El objetivo de este seguro de incapacidad es proporcionarle unos ingresos (normalmente un porcentaje de sus ingresos anteriores a la incapacidad) en caso de que no pueda realizar las tareas de su trabajo debido a una enfermedad o lesión. Además de las enfermedades/lesiones físicas, las condiciones relacionadas con la salud mental se consideran una enfermedad/lesión en las pólizas de seguro de incapacidad.

Esto significa que usted puede tener derecho a las prestaciones por incapacidad si sufre una condición de salud mental que le impide realizar las tareas esenciales o principales de su trabajo. Algunos tipos comunes de condiciones de salud mental que podrían impedirle trabajar incluyen:

• Depresión
• Ansiedad
• Temas de Adicción
• Trastorno de Pánico
• Trastorno de Estrés Postraumático
• Trastorno Bi-Polar
• Estrés Laboral y Burnout

A menudo estas y otras condiciones de salud mental causan limitaciones y restricciones cognitivas que impactan en su funcionamiento diario, incluyendo su capacidad de trabajo. Algunas de estas limitaciones y restricciones cognitivas incluyen:

• Low motivation
• Inability to focus or concentrate
• Poor memory
• Fatigue
• Low motivation
• Poor impulse control
• Inability to manage stress
• Impaired psychomotor functioning
• Difficulty finding words
• Emotional regulation
• Anger or tearfulness
• Panic attacks
• Side-effects of medication

If your cognitive (mental and emotional) functioning has deteriorated to the extent that you are not able to do the duties of your job, you should seriously consider submitting a claim for disability benefits; either through your employer’s group insurance plan or through a private/individual plan, if you have one.

What if I become disabled from a mental health condition but continue to work?

There are very serious risks to you and to others if you attempt to continue to work with a mental health-related disability that is impacting your ability to do your duties. Obviamente, la naturaleza de su trabajo y el tipo de trabajo que realiza determinarán cuál podría ser el impacto si sigue intentando trabajar mientras está incapacitado. En algunos casos, podrías causarte daño a ti mismo o a otros.

A menudo, seguir intentando trabajar mientras está incapacitado agravará su estado de salud mental y prolongará su recuperación. Trabajar puede causarle estrés y ansiedad adicionales y restarle tiempo a los tratamientos necesarios para su recuperación.

Continuar trabajando mientras sufre una enfermedad mental incapacitante también podría poner en peligro o tensar su relación con su empleador. Por ejemplo, si no es capaz de realizar las tareas de su trabajo o si su enfermedad interfiere en su capacidad para comunicarse con los demás, podría ser despedido de su trabajo. La terminación de su empleo podría entonces resultar en la pérdida de sus beneficios de salud, lo que podría impactar en sus opciones de tratamiento y extinguir su derecho a reclamar beneficios de discapacidad bajo el plan de beneficios grupales de su empleador.

Si intenta trabajar con una discapacidad relacionada con la salud mental pero le resulta difícil desempeñar sus funciones O si ha sido despedido de su empleo como resultado de su salud mental, O si está considerando presentar una solicitud de beneficios por discapacidad debido a una condición de salud mental, le animamos a ponerse en contacto con nosotros para discutir sus opciones.

Cuando solicite las prestaciones por incapacidad, ¿importará la causa de mi incapacidad por salud mental? ¿Qué pasa si las razones de mi condición de salud mental están relacionadas con la pandemia de COVID-19?

Si usted tiene un historial de enfermedad mental, sería razonable que la pandemia de COVID-19 pueda haber desencadenado su condición de salud mental preexistente o agravado una condición existente que estaba previamente bien controlada. Si no tiene un historial de enfermedad mental, también sería razonable que COVID-19 haya causado su condición de salud mental.

Sea cual sea el caso, es importante recordar que en la gran mayoría de las reclamaciones de seguro de incapacidad, la causa de su condición de salud mental no es relevante para su reclamación de incapacidad. Esto significa que no importa si la causa de su condición surge de las circunstancias que rodean la pandemia de COVID-19 o si se debe a alguna otra causa no relacionada. Lo que le importa a la compañía de seguros a la hora de evaluar si está incapacitado es su «funcionalidad». Esto significa que la compañía de seguros se preocupa de si usted es funcionalmente capaz de realizar las tareas de su trabajo. En las reclamaciones relacionadas con la salud mental, esto generalmente significa si usted tiene la «funcionalidad cognitiva» para realizar las tareas de su trabajo.

Aunque el éxito o el fracaso de su solicitud de incapacidad puede no depender de la causa de su incapacidad, la compañía de seguros puede tratar de entender mejor la gravedad de su condición mirando a su causa. Por ejemplo, si tiene un historial de enfermedades mentales, podría ser comprensible que los factores de estrés añadidos de la pandemia de COVID-19 provocaran el agravamiento o la reaparición de su anterior enfermedad mental, lo que daría lugar a una condición grave e incapacitante. Del mismo modo, si su incapacidad se debe a síntomas de TEPT, puede ser útil para la aseguradora entender cómo la pandemia de COVID-19 desencadenó un trauma previo que causó sus síntomas actuales de TEPT.

Si tengo una condición de salud mental preexistente, ¿podría ser denegada mi solicitud de beneficios por incapacidad relacionados con COVID-19?

Aunque la causa de su incapacidad no es normalmente relevante, hay un caso en el que es muy relevante. Si no ha estado cubierto por su póliza de seguro de incapacidad de grupo durante al menos 12 meses antes de quedar incapacitado, la aseguradora querrá saber si su incapacidad está relacionada o es causada por una enfermedad preexistente. La mayoría de las pólizas de seguro de grupo tienen una cláusula de exclusión de enfermedades preexistentes que excluirá (o les permitirá no pagar las reclamaciones) las discapacidades derivadas de una enfermedad que usted tenía antes de estar asegurado en la póliza.

Las exclusiones por enfermedad preexistente pueden ser especialmente problemáticas en el caso de discapacidades relacionadas con la salud mental. Por ejemplo, su reclamación podría ser denegada si tiene un historial de depresión y ansiedad para el que estaba recibiendo tratamiento durante el «período de condición preexistente», como se establece en su póliza. Si entonces quedara incapacitado dentro de los 12 meses siguientes a la entrada en vigor de su cobertura y presentara una reclamación por TEPT (tal vez desencadenada por la pandemia), a pesar de haber trabajado ininterrumpidamente hasta ese momento, la compañía de seguros podría denegar su reclamación argumentando que su TEPT fue causado o contribuido por sus condiciones preexistentes de depresión y ansiedad.

Si su reclamación es denegada basándose en la «exclusión de condiciones preexistentes», le animamos a que no se dé por vencido sino que se ponga en contacto con MK Abogados de Incapacidades inmediatamente para discutir sus opciones y revisar la base de la denegación.

¿Qué pasa si no puedo ver a un médico durante la pandemia COVID-19 para ser diagnosticado o tratado por mi condición de salud mental?

La capacidad de buscar tratamiento para las condiciones de salud mental puede ser un desafío en el mejor de los casos. Sin embargo, durante la pandemia de COVID-19, la búsqueda de diagnóstico y tratamiento para su condición de salud mental podría, en algunas circunstancias, resultar imposible. Algunos médicos y proveedores de tratamiento han cerrado sus oficinas y no están atendiendo a los pacientes. Otros pueden estar hablando y proporcionando tratamiento a los pacientes por teléfono o por videoconferencia. Algunos pacientes y médicos pueden sentirse incómodos con los formatos de teléfono y vídeo para el diagnóstico y el tratamiento y pueden decidir esperar hasta que las citas en persona sean posibles de nuevo.

Esperar hasta que la pandemia de COVID-19 haya terminado y las citas en persona vuelvan a ser posibles supone toda una serie de riesgos añadidos. El más grave es permitir que su condición de salud mental no sea diagnosticada ni tratada, lo que podría tener graves consecuencias para su salud y prolongar su recuperación. El otro problema es que, sin un diagnóstico y un tratamiento por parte de un especialista, la compañía de seguros podría no estar dispuesta a aceptar que está incapacitado o a aprobar su solicitud de incapacidad. Si no aprueban su solicitud y sigue incapacitado para trabajar, su situación económica personal podría deteriorarse rápidamente, añadiendo más estrés a su vida y agravando aún más su estado.

Es importante que busque tratamiento y presente sus formularios de reclamación a la compañía de seguros lo antes posible. Esto significa comenzar con su médico de cabecera o especialista (como un psicólogo, psiquiatra, terapeuta) si está viendo uno. Si su médico de cabecera o especialista no atiende a los pacientes en persona, será clave programar una conversación telefónica sincera con su médico sobre sus síntomas. Su médico podría entonces ofrecerle alguna terapia de apoyo (TCC o terapia cognitivo-conductual), recetarle medicamentos, sugerirle otros tratamientos y/o remitirle o recomendarle proveedores de tratamiento especializados en enfermedades mentales. También debe enviar los formularios de solicitud de seguro de incapacidad a su médico o especialista por correo electrónico o fax, para que los complete y los envíe a la compañía de seguros, tan pronto como sea posible.

La compañía de seguros puede o no ser más indulgente durante la pandemia de COVID-19, con respecto a su evaluación de su solicitud de incapacidad en términos de la información que aceptarán de usted que demuestra que tiene una condición de incapacidad y que está recibiendo el tratamiento adecuado. Sin embargo, la realidad es que sus prestaciones se pagan en virtud de un contrato de seguro. Si no puede convencer a la compañía de seguros de que cumple la definición de discapacidad según el contrato/póliza y de que sigue cumpliendo otras condiciones de pago, como recibir el tratamiento adecuado, la aseguradora está en su derecho de denegar o cancelar sus prestaciones por discapacidad. Por lo tanto, es fundamental que haga todo lo posible para buscar un diagnóstico y tratamiento para su condición de salud mental dentro de las restricciones actuales de COVID-19.

Si usted está encontrando dificultades para demostrar su reclamo a la compañía de seguros y su reclamo ha sido negado o terminado por cualquier razón, es importante ponerse en contacto con nosotros tan pronto como sea posible para discutir sus opciones y cómo demostrar que usted es discapacitado a la compañía de seguros.

¿Qué debo hacer si mi reclamo de beneficios de STD / LTD para las condiciones de salud mental relacionadas o no relacionadas con COVID-19 es negado o terminado?

Si la compañía de seguros le llama o le envía una carta para comunicarle que sus beneficios de STD / LTD han sido denegados o terminados, es importante que actúe rápidamente. Cuanto más tiempo pase sin ingresos, más difíciles serán las cosas para su situación financiera y el estrés resultante puede agravar su condición de salud mental existente.

A veces la compañía de seguros (o el administrador) puede ofrecerle la oportunidad de proporcionar información adicional como parte de una apelación interna de la denegación/terminación de su reclamación. Esta puede ser una opción para usted si no ha proporcionado previamente toda la información que usted y sus médicos tenían relacionada con su reclamación.

Si ya ha proporcionado todo y no es capaz de volver al trabajo médica o funcionalmente, entonces su única opción será contratar a un abogado para demandar a la compañía de seguros por sus beneficios de incapacidad. Es importante recordar que existen plazos de prescripción para iniciar una demanda y no querrá que su reclamación sea desestimada por haber demandado demasiado tarde.

Si está considerando solicitar un STD/LTD o si su STD/LTD ha sido denegado o terminado, o si tiene alguna pregunta sobre cómo hacer una reclamación de beneficios de STD/LTD debido a una condición de salud mental que está relacionada o no con la pandemia de COVID-19, le animamos a ponerse en contacto con MK Disability Lawyers para discutir sus opciones y su enfoque.

Si desea discutir su reclamación de incapacidad a largo plazo con un abogado experimentado, MK Disability Lawyers LLP se dedica exclusivamente a la práctica de litigios LTD. Hemos representado a clientes discapacitados de diversas profesiones contra todas las principales compañías de seguros de vida/salud de Canadá. Estaremos encantados de ofrecerle una consulta gratuita.

Lo anterior no pretende ser un consejo legal. Este blog está disponible sólo con fines educativos, así como para darle información general y una comprensión general de la ley, no para proporcionar asesoramiento jurídico específico. Al utilizar este blog, usted entiende que no existe una relación abogado-cliente entre usted y el editor del blog. El blog no debe utilizarse como sustituto del asesoramiento jurídico competente de un abogado autorizado en su jurisdicción. Si su solicitud de incapacidad ha sido denegada y necesita asesoramiento legal, póngase en contacto con un abogado especializado en derecho de la incapacidad.