Muchas pólizas de seguro de propiedad comercial incluyen una cobertura opcional llamada valor acordado. Esta cobertura suspende la cláusula de coaseguro de su póliza. Es decir, si usted contrata la cobertura de valor acordado, su aseguradora no tendrá en cuenta el coaseguro a la hora de calcular su pago por un siniestro. El coaseguro es un porcentaje del valor de los bienes que el asegurado cubrirá si hay una reclamación por daños.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que la cobertura de valor acordado le protegerá de una penalización por coaseguro sólo si ha cumplido con ciertos requisitos.
Entender la opción de valor acordado
Como su nombre indica, el valor acordado es un valor de la propiedad que usted y su aseguradora acuerdan al comienzo del período de su póliza. Para obtener una cobertura basada en un valor acordado, debe presentar una declaración de valores a su aseguradora antes de que su póliza comience o se renueve.
Una declaración de valores es una lista de sus bienes asegurados (edificios y bienes personales) que incluye el valor de cada artículo. Los valores de los bienes deben expresarse en términos de coste de reposición o valor real en efectivo, según lo que se aplique en su póliza. El valor real en efectivo es el coste de reposición del equipo menos la depreciación del mismo calculada durante su uso.
La declaración de valores se prepara normalmente en un formulario estándar de la Oficina de Servicios de Seguros (ISO) o en un formulario similar proporcionado por su aseguradora. Pida asistencia a su agente o corredor si necesita ayuda para rellenar el formulario.
Una vez que haya proporcionado una declaración de valores a su aseguradora, la cláusula de coaseguro de su póliza quedará suspendida durante un año, la duración de su póliza. Si se produce un siniestro, sus bienes serán tasados en base al valor acordado siempre que haya asegurado sus bienes por esa cantidad.
Para continuar con la cobertura de valor acordado al año siguiente, deberá presentar una nueva declaración de valores antes de que expire su póliza actual. Si no la presenta, su cobertura de valor acordado caducará y se reactivará la cláusula de coaseguro.
Cumplimentar el formulario ISO lleva mucho tiempo. Además, mientras que el valor acordado de cualquier propiedad cubierta no se deprecia durante la vigencia de su contrato, la propiedad del negocio se deprecia. Este valor cambiante debe ser contabilizado en la renovación de su contrato de valor acordado.
¿Qué es el Coseguro?
La cláusula de coaseguro aparece en la sección de condiciones de las pólizas de seguro de propiedad comercial. Su objetivo es animar a los propietarios a contratar una cantidad adecuada de seguro. Si se produce un siniestro, la cláusula penaliza a los titulares de las pólizas que han infrasegurado su propiedad obligándoles a convertirse en «coaseguradores». Significa que los titulares de las pólizas deben pagar una parte de la pérdida ellos mismos.
Si el coaseguro se aplica a su propiedad, un porcentaje de coaseguro, como el 80% o el 90%, debe aparecer en las páginas de declaración de la propiedad. El porcentaje representa la cantidad de seguro que debe mantener. Esta cantidad se expresa como un porcentaje del valor de su propiedad asegurada.
Por ejemplo, suponga que acaba de adquirir una póliza de propiedad comercial que incluye un porcentaje de coaseguro del 90%. La póliza cubre su edificio y sus bienes personales, valorados en 2 millones de dólares y 500.000 dólares, respectivamente. Para cumplir la condición de coaseguro, debe contratar un seguro para su edificio de al menos 1,8 millones de dólares (el 90% de 2 millones de dólares). Del mismo modo, debe asegurar sus bienes personales por al menos 450.000 dólares (90% de 500.000 dólares).
Calendario de la penalización por coaseguro
Un problema principal de la cláusula de coaseguro es el calendario de la penalización. Su aseguradora evalúa los límites de su póliza en el momento en que se produce un siniestro. En el ejemplo anterior, usted cumplió con los requisitos de coaseguro en su póliza cuando adquirió la cobertura. Sin embargo, sus bienes podrían aumentar de valor durante el periodo de vigencia de la póliza.
Si se produce un siniestro y usted no ha contratado una cobertura adicional, sus límites podrían ser inferiores a la cantidad requerida por la cláusula de coaseguro. Si sus límites son insuficientes, estará sujeto a una penalización por coaseguro.
Hay una serie de razones por las que su propiedad puede aumentar de valor. Quizá haya adquirido un nuevo bien, como muebles o equipos informáticos, que no poseía cuando se emitió su póliza. Los edificios pueden aumentar de valor durante el periodo de vigencia de la póliza debido a la inflación, el aumento de los costes de construcción o un mercado inmobiliario en alza. Usted puede no ser consciente de que el valor de su propiedad ha aumentado hasta que ocurra un siniestro.
Los límites deben ser iguales al valor acordado
Para obtener la protección del co-seguro bajo la cláusula de valor acordado, usted debe mantener los límites iguales a los valores acordados. Es decir, si su declaración de valores indica que el coste de sustitución de su edificio es de 2 millones de dólares, debe mantener un límite de edificio de al menos 2 millones de dólares. Si ocurre un siniestro y usted no ha mantenido los límites indicados en su declaración de valores, puede verse obligado a pagar una parte del siniestro.
En virtud de la cláusula de valor acordado, lo máximo que su aseguradora pagará por un siniestro en un bien dañado es la proporción que el límite de ese bien tiene respecto al valor acordado de ese bien que figura en la declaración de valores. Por ejemplo, supongamos que usted es propietario de un edificio que ha asegurado a precio de reposición. Ha asegurado el edificio con un límite de 1,5 millones de dólares. Sin embargo, su declaración de valores indica que el coste de reposición de su edificio es de 2 millones de dólares. Su póliza incluye una franquicia de 1.000 dólares.
Una fuerte tormenta de granizo provoca daños de 100.000 dólares en el tejado de su edificio. Su aseguradora comparará el valor acordado de su edificio con el límite de su póliza. Como el edificio está infrasegurado en 500.000 dólares, la aseguradora no pagará la totalidad del siniestro. En su lugar, sólo pagará 74.000 dólares.
Aquí está el cálculo:
Cobertura de ingresos comerciales
Una opción de cobertura de valor acordado también está disponible bajo el seguro de ingresos comerciales. Cuando se adquiere esta cobertura, no se aplica la cláusula de coaseguro que se encuentra en el formulario de ingresos comerciales.
Si desea iniciar la cobertura de valor acordado, debe notificar a su aseguradora. También debe presentar una hoja de cálculo de los ingresos del negocio que describa sus ingresos y gastos de funcionamiento previstos para cada uno de los siguientes:
- El período de doce meses anterior a la fecha de la hoja de cálculo
- El período de doce meses que sigue al inicio de su cobertura de valor acordado (normalmente la fecha de inicio de su póliza)
Para continuar con la opción de valor acordado cada año, debe presentar una nueva hoja de cálculo de los ingresos del negocio antes de renovar su póliza. Si ha seleccionado esta opción en el seguro de rentas empresariales, el valor acordado debe figurar en la sección de declaraciones de su póliza de bienes. Este valor debe ser igual al porcentaje de coaseguro que figura en las declaraciones multiplicado por sus ingresos y gastos netos estimados (punto nº 2 anterior).
Por ejemplo, supongamos que su cobertura de ingresos empresariales está sujeta a un coaseguro del 50%. Sus ingresos y gastos netos estimados para los próximos 12 meses son de 1 millón de dólares. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000