Una liquidación es la forma en que se paga el producto de su póliza de seguro de vida.
Hay muchas opciones de liquidación del seguro de vida que pueden ser confusas al principio; su póliza puede pagar una suma global en efectivo, una renta vitalicia, una cantidad fija o un interés pagado periódicamente.
Como titular de la póliza, normalmente puede elegir el método de liquidación que prefiera aunque su beneficiario también puede llegar a elegir.
La mayoría de los beneficiarios eligen el pago de una suma global pero es una buena idea explorar otras opciones. Muchas compañías de seguros de vida ofrecen un tipo de interés garantizado en todas las opciones de liquidación a excepción de la suma global.
Opción de suma global
La opción de suma global es, con mucho, la más común de todas las opciones de liquidación de seguros de vida y la más sencilla de entender. Con el pago de una suma global, el beneficiario recibe la totalidad de la prestación por fallecimiento de una sola vez y libre de impuestos. El beneficiario puede elegir lo que quiere hacer con el pago, incluida la inversión del dinero. Si el asegurado tenía un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza, la cantidad adeudada se restará de la prestación por fallecimiento.
Si la póliza tiene una prestación por fallecimiento de 100.000 dólares, el beneficiario recibirá el pago de una suma global de 100.000 dólares.
Opción de ingresos por intereses
Con esta opción de liquidación, el beneficiario puede elegir recibir sólo los intereses generados por la prestación por fallecimiento de la póliza. Estos pagos de sólo intereses se hacen al beneficiario mientras que la prestación por fallecimiento original de la póliza se paga a un beneficiario secundario cuando el primer beneficiario fallece – o cuando el beneficiario alcanza una edad específica.
Si la póliza tiene una prestación por fallecimiento de 100.000 dólares, el beneficiario recibirá 5.000 dólares al año (suponiendo un tipo de interés del 5%). Cuando el beneficiario fallece, el beneficiario secundario recibe 100.000 dólares.
Opción de renta vitalicia
La opción de renta vitalicia significa que el beneficiario recibirá pagos durante toda su vida. Si el beneficiario elige esta opción de liquidación, la compañía de seguros decidirá qué cantidad de ingresos recibirá el beneficiario cada año en función de la edad y el sexo, aunque la compañía puede comprar una renta vitalicia en su lugar.
Los pagos se detienen cuando el beneficiario fallece. Si el beneficiario fallece antes de lo previsto, la compañía de seguros puede quedarse con la cantidad no pagada en la mayoría de los casos. Esta opción suele funcionar mejor para las personas que quieren pagos garantizados de por vida pero no necesitan una gran suma de dinero de una sola vez.
Para entender cómo funciona la opción de renta vitalicia directa, imagine una póliza con una prestación por fallecimiento de 100.000 dólares. Un beneficiario varón de 55 años elige la opción de renta vitalicia y recibe 6.250 dólares de por vida, en función de su edad y sexo.
Esta es una de las opciones de liquidación de seguros de vida más confusas porque hay cuatro tipos de opciones a elegir. Junto con la opción de renta vitalicia directa explicada anteriormente, hay otras tres opciones.
Periódica determinada
Este tipo de renta vitalicia da al beneficiario pagos fijos y periódicos durante un tiempo determinado, como 10 o 20 años. Los pagos estarán garantizados durante todo el plazo. Si el beneficiario fallece antes del final del plazo, un beneficiario secundario designado recibirá los pagos restantes.
Con una opción de renta vitalicia directa, un beneficiario varón de 55 años recibiría 6.250 dólares al año. Si el beneficiario muere después de sólo cinco años, habría recibido sólo 31.250 dólares de la prestación por fallecimiento de 100.000 dólares. La opción periódica determinada permite al beneficiario recibir pagos garantizados de por vida – o durante un plazo específico, lo que sea más largo. Cuanto más largo sea el periodo elegido, menor será el pago.
Si un beneficiario varón de 55 años elige la opción de liquidación periódica cierta con un periodo de 20 años, recibe 4.620 dólares anuales de por vida o 20 años, lo que sea más largo. Si el beneficiario fallece después de cinco años (23.100 dólares), un beneficiario secundario recibe 4.620 dólares durante otros 15 años.
Reembolso vitalicio
Las anualidades de reembolso vitalicio pueden tener pagos fijos y periódicos hasta que la cantidad pagada sea igual a la que el beneficiario habría recibido con una opción de liquidación a tanto alzado.
Juntas y de supervivencia
Las rentas vitalicias conjuntas y de supervivencia proporcionan pagos fijos y periódicos mientras cualquiera de los dos beneficiarios esté vivo y el pago finaliza cuando el beneficiario superviviente fallece.
Si una póliza tiene una prestación por fallecimiento de 100.000 dólares, la beneficiaria puede elegir la opción de renta vitalicia conjunta y de supervivencia para su vida y la de su cónyuge. La pareja recibirá 5.600 dólares anuales hasta que ambos fallezcan. Si uno de los cónyuges fallece, el restante seguirá recibiendo los 5.600 dólares anuales de por vida.
Opción de renta específica
La opción de vida específica permite al beneficiario dar a la aseguradora un calendario de pagos a seguir. Si el beneficiario fallece antes de que finalice el periodo, un beneficiario secundario recibirá el resto de los pagos.
Con una prestación por fallecimiento de 100.000 dólares, el beneficiario puede elegir recibir 10.000 dólares al año (u otra cantidad). El beneficiario recibe los pagos hasta que se utilice la prestación; en este caso, serían más de 10 años, ya que la aseguradora también pagará intereses por el dinero no abonado.
Opción de periodo fijo
Con un acuerdo de periodo fijo, su beneficiario recibe pagos en cantidades iguales durante un periodo de tiempo específico. Si el beneficiario fallece antes de que termine el periodo de tiempo, el saldo restante pasará a un beneficiario secundario.
Bueno para: Esta opción de liquidación es buena para los beneficiarios que necesitan pagos más grandes durante un periodo de tiempo más corto.
Opción de cantidad fija
La opción de cantidad fija, también conocida como opción de cantidad a plazos, significa que su beneficiario recibirá una cantidad fija durante el tiempo que dure el producto de la liquidación. Cualquier saldo restante puede pasar a un beneficiario secundario si el beneficiario fallece antes de recibir todos los ingresos.
Bueno para: Esta opción es buena para los beneficiarios que necesitan complementar sus ingresos.
Entender las consecuencias fiscales
Aunque los ingresos del seguro de vida a tanto alzado suelen estar libres de impuestos sobre la renta para el beneficiario, es importante tener en cuenta las excepciones. Si la póliza fue adquirida por un fideicomiso de beneficios para empleados o un plan de jubilación calificado, las ganancias generalmente se gravan como ingresos para el beneficiario. Las ganancias del seguro de vida también pueden ser gravadas si las ganancias son consideradas compensación o dividendos porque una compañía pagó las primas.
Sin embargo, los pagos recibidos bajo una opción de pago a plazos están sujetos al impuesto sobre la renta. Son los intereses de los pagos (no el capital) los que se gravan en cuanto se acreditan al beneficiario.
El resultado final
Aunque es posible que no quiera considerar las opciones de liquidación de seguros de vida al comprar un seguro, es importante entender las opciones que tendrán sus seres queridos para poder planificar mejor su futuro. Asegúrese de que sus beneficiarios comprendan las opciones que tienen a su disposición, ya que es probable que tengan que lidiar con el dolor además de la inseguridad financiera si llega el momento de recibir una prestación por fallecimiento. La opción de liquidación que elija su beneficiario puede significar la diferencia entre una vida de seguridad y el despilfarro del dinero en lujos a corto plazo.
Si tiene alguna pregunta sobre estas opciones o cualquier otra relacionada con sus necesidades de seguro de vida, estaremos encantados de intentar ayudarle.