Si usted está en el mercado de los seguros, puede preguntarse qué es un deducible en las pólizas de seguro de salud, de automóvil o de vivienda, y cómo funciona.
Los deducibles de los seguros son comunes a los productos de seguros de propiedad, de accidentes y de salud. Son costos de bolsillo que usted debe pagar antes de que su cobertura de seguro entre en acción.
Típicamente, cuanto más alto sea el deducible de su póliza, más bajos serán los pagos de la prima anual o mensual. Eso es porque usted es responsable de más costos antes de que comience la cobertura.
Aquí hay un vistazo rápido a por qué las pólizas de seguros tienen deducibles, lo que es un deducible en el seguro de salud, y cómo funcionan los deducibles del seguro de salud.
Los puntos clave
- Un deducible de seguro es una cantidad específica que debe gastar cada año (o por ocurrencia) antes de que su póliza de seguro comience a pagar algunos o todos los costos.
- Las compañías de seguros utilizan las franquicias para asegurarse de que los asegurados tienen «piel en el juego» y compartirán el coste de cualquier reclamación.
- Las franquicias también amortiguan el estrés financiero causado por una pérdida catastrófica o una acumulación de pequeñas pérdidas de una sola vez para una aseguradora.
Las franquicias ayudan a las compañías de seguros a compartir los costes con los asegurados cuando hacen reclamaciones. Pero hay otras dos razones por las que las compañías utilizan las franquicias: los riesgos morales y la estabilidad financiera.
Peligros morales
Las franquicias ayudan a mitigar el riesgo de comportamiento de los riesgos morales. Un riesgo moral es el riesgo de que un asegurado no actúe de buena fe. Las pólizas de seguros protegen a los asegurados de las pérdidas, por lo que existe un riesgo moral inherente: El asegurado puede tener un comportamiento arriesgado sin tener que sufrir las consecuencias financieras.
Por ejemplo, si los conductores tienen un seguro de coche, pueden tener el incentivo de conducir de forma imprudente o dejar su vehículo sin vigilancia en una zona peligrosa porque están asegurados contra daños y robos. Un deducible mitiga ese riesgo porque el asegurado es responsable de una parte de los costes. En efecto, las franquicias sirven para alinear los intereses del asegurador y del asegurado, de modo que ambas partes buscan mitigar el riesgo de pérdidas catastróficas.
Estabilidad financiera
Las pólizas de seguro también utilizan las franquicias para garantizar una medida de estabilidad financiera por parte del asegurador. Una póliza de seguro bien estructurada protege contra las pérdidas catastróficas. Una franquicia proporciona un colchón entre cualquier pérdida mínima y una pérdida verdaderamente catastrófica.
Por ejemplo, supongamos que una póliza de seguro no tuviera una franquicia. El coste de cada siniestro menor, independientemente de su cuantía, sería responsabilidad de la aseguradora. Esto crearía un número abrumador de reclamaciones y aumentaría los costes financieros de la póliza. También podría dificultar que la aseguradora respondiera adecuadamente a las pérdidas catastróficas reales de los asegurados.
Deducibles del seguro de salud: Sólo una parte de sus gastos
Con una póliza de seguro de salud, las franquicias son sólo una parte de los gastos a los que se enfrenta. Además de su prima mensual, usted paga parte de los costos a través de:
- Su deducible. Se trata de la cantidad que debe gastar cada año en gastos sanitarios cubiertos antes de que su seguro comience a pagar parte de los costes. En general, cuanto más bajo sea el deducible del seguro médico, más cara será la póliza.
- Copagos. Se trata de cantidades fijas que usted paga por determinados gastos sanitarios cubiertos. Por ejemplo, usted podría tener un copago de 10 dólares para la atención primaria y un copago de 40 dólares para los especialistas. No es necesario que alcance su deducible primero.
- Coseguro. Una vez que cumpla con su deducible, usted será responsable de parte de sus costos de atención médica, y su plan pagará el resto. Esto se llama coseguro. Seguirá pagando el coseguro hasta que alcance el máximo de desembolso del año.
El máximo de desembolso es lo máximo que pagará por los gastos sanitarios cubiertos en un año. Una vez que alcanza ese máximo de desembolso, su plan paga el 100% de los gastos sanitarios cubiertos.
¿Cómo funcionan los deducibles del seguro médico?
Si tiene un deducible de 500 dólares con su seguro de automóvil, es fácil calcular lo que pagará si ocurre algo que está cubierto por la póliza: 500 dólares. Después de eso, tu compañía de seguros se hace cargo de la cuenta.
No es tan fácil con los seguros de salud. Con estas pólizas, tu deducible es la cantidad que pagas de tu bolsillo antes de que tu seguro empiece a compartir los costes contigo a través del coseguro. He aquí un ejemplo.
Supongamos que tiene una franquicia de 2.000 dólares, un copago de 50 dólares, un coseguro de 80/20 y un desembolso máximo de 3.000 dólares.
Visita a un traumatólogo (50 dólares de copago) porque le duele la cadera. El médico pide una resonancia magnética para averiguar la causa del dolor. La resonancia magnética cuesta 2.000 dólares. Usted paga el importe total, y al hacerlo, cumple con su deducible.
La resonancia magnética muestra que tiene un desgarro en el labrum de la cadera, y que necesitará cirugía para solucionarlo. En total, la cirugía cuesta 20.000 dólares. Su coseguro del 20% es de 4.000 dólares. Pero como tiene un máximo de desembolso de 3.000 dólares, sólo debe 1.000 dólares. Su seguro paga el resto, siempre que todos los cargos sean gastos cubiertos.
El resultado final
Las pólizas de seguro tienen franquicias para garantizar que los asegurados tengan «piel en el juego» y que todas las partes -la compañía y sus asegurados- compartan algunos de los costes. En general, una póliza con un deducible bajo, ya sea para el automóvil, el hogar o la salud, costará más que una póliza con un deducible alto, siendo todos los demás factores iguales.
Con cualquier seguro, vale la pena comparar para asegurarse de encontrar una póliza que se ajuste a sus necesidades y a su presupuesto.