Préstamo USAA Career Starter | Mejor Préstamo Cadete en 2021

¿Es el Préstamo de Inicio de Carrera de USAA una buena oferta para los oficiales militares cadetes y guardiamarinas? Depende de su situación financiera personal y de para qué piensa utilizar el préstamo.

El tipo de interés suele ser bajo, entre el 0,75% para los cadetes de la academia militar y el 2,99% para los cadetes del ROTC y OCS/OTS. El importe del préstamo USAA para cadetes suele ser de entre 25.000 y 36.000 dólares.

El programa de préstamos USAA Career Starter se ofrece a los cadetes y guardiamarinas que se encargan a través del ROTC (Cuerpo de Entrenamiento de Oficiales de la Reserva) del Ejército, la Fuerza Aérea y la Marina/Marina o a través de la OCS/OTS (Escuela de Entrenamiento o Aspirantes a Oficial). Los términos y condiciones cambian cada año, así que asegúrese de llamar o consultar a USAA para obtener la información más actualizada.

Puede solicitar el préstamo dentro de los 12 meses anteriores al comisionamiento si es un cadete o guardiamarina del ROTC, o 4 meses antes si es un asistente a la OTS/OCS. Si ya has sido comisionado, tienes hasta un año desde la fecha de comisionado para solicitar el préstamo, que está sujeto a la aprobación del crédito. Nunca he oído que a nadie se le haya denegado.

El primer pago se aplaza hasta 6 meses después de tu comisión, por lo que si tus órdenes de EAD (Extended active duty) se retrasan un poco tienes ese colchón de seguridad.

Préstamo USAA Career Starter para coche

Este préstamo puede ser una poderosa herramienta para empezar como flamante oficial. Si usted incurrió en cualquier deuda en la universidad, como tarjeta de crédito, préstamo estudiantil o préstamos para automóviles, este puede ser su boleto para pagar esa deuda de alto interés con un préstamo de bajo interés y pago mensual fijo.

Sin embargo, tenga cuidado de no ser absorbido por un ciclo de deuda. Este no es un préstamo que debe tomar y luego soplar en un flamante BMW o Audi (los «móviles de teniente» son demasiado comunes en todos los servicios).

No hay cargos por reembolso anticipado en este préstamo, por lo que podría tomar la totalidad de los $25,000, pagar inmediatamente $15,000, y luego usar los $10,000 restantes para pagar las facturas de las tarjetas de crédito, obtener su primer PCS iniciado, o cualquier otra cosa que necesite hacer.

¡Sin embargo, no trate este préstamo como dinero gratis! Los pagos mensuales son de 471 dólares durante cinco años (25.000 dólares al 2,99%). Como teniente segundo o alférez, si no se le paga BAH esto podría ser casi una cuarta parte de su sueldo. Sólo pide este préstamo si tienes un plan para lo que vas a hacer con él. Créeme cuando te digo que vas a dejar de percibir casi 500 dólares al mes durante los próximos cinco años.

¿Acepté el préstamo? Seguro que sí.

Qué hacer con el Préstamo Cadete USAA

Solicité el Préstamo de Inicio de Carrera USAA en noviembre de 2008. En ese momento, era un estudiante de tercer año en la universidad y estaba a unos 18 meses de ser comisionado. Fue toda una emoción ver cómo se depositaban 25.000 dólares en mi cuenta corriente.

Desde el principio hasta el final se tardó una semana en completar la solicitud de préstamo y tener el dinero depositado en mi cuenta corriente de USAA. Pasé el dinero a una cuenta de ahorros en uno o dos días, y luego comencé a pensar en lo que quería hacer con el dinero.

Sabía que quería invertir la mayor parte. Con un interés del 2,99%, estaba convencida de que podría utilizar el bajo tipo de interés para beneficiarme del arbitraje. Investigué durante unos días y luego pasé a la acción.

Invertir el Préstamo Cadete USAA

Mi primer paso fue crear una escalera de CD. Una escalera de CDs te permite tener un mayor acceso a tu dinero y al mismo tiempo maximizar tu tasa de interés. Estructuré el mío de manera que recibiera un pago cada año durante los siguientes cinco años.

Todos los CD se compraron a través de USAA y otro banco en noviembre de 2008, cuando los tipos de interés eran mucho más altos que hoy. Invertí 2.000 dólares en cada CD y recibí los siguientes rendimientos:

Un CD a 1 año – 4,25%
Un CD a 2 años – 4,25%
Un CD a 3 años – 4,5%
Un CD a 4 años – 4,75%
Un CD a 5 años – 5%
Un total de 10.000 dólares invertidos en CDs

Como pueden ver, ya estaba ganando dinero con mi préstamo al 2,99%. Como mucho estaba ganando un 2%, que apenas cubre la inflación incluso en los años de menor inflación, así que quería aumentar el rendimiento de mi inversión.

Esperé hasta el 1 de enero de 2009 para empezar la fase 2 de mi plan. Tomé los 15.000 dólares restantes que tenía del préstamo y los invertí en:

3.000 dólares de un fondo mutuo de acciones internacionales
6.000 dólares de un fondo mutuo de acciones estadounidenses
3.000 dólares de un fondo mutuo de bonos estadounidenses.

Guardé los fondos durante 14 meses. Al acercarme a mi graduación de la universidad y darme cuenta de la cantidad de deuda con la que estaba a punto de graduarme, vendí los fondos por 17.000 dólares y gané alrededor de un 10% después de impuestos y de pagar los intereses de mi préstamo de USAA.

Pude pagar mis préstamos Direct Ed del Departamento de Educación y eliminé casi una cuarta parte de mi deuda de préstamos estudiantiles incluso antes de empezar a trabajar. Estos préstamos tenían más del 6% de interés también, así que pagarlos con un préstamo al 2,99% tiene mucho sentido.

Mi escalera de CDs me ha pagado $2000 + intereses durante 3 años seguidos, cada noviembre. Todavía tengo dos CD más que vencen este año y el próximo. Como puedo acceder al dinero y sólo renunciar a una pequeña parte de los intereses acumulados, los considero la base de mi fondo de emergencia.

Como cada CD vence, simplemente deposito el efectivo en una cuenta de ahorro, y así mi fondo de emergencia líquido crece cada año. Para ser una verdadera escalera de CDs debería reinvertir el dinero en un nuevo CD de 5 años cada vez que el CD vence, pero los tipos son tan bajos ahora mismo que prefiero simplemente tener acceso inmediato al efectivo.

Mirando hacia atrás en mi experiencia con el préstamo de inicio de carrera, no sé si lo habría cogido. Por un lado, tener acceso a 25.000 dólares en efectivo al 3% es un excelente negocio. Por otro, hacer pagos de 471 dólares cada 15 de mes es una mierda. Dos años después de haber comisionado he reducido el préstamo a 13.000 dólares. Con los bajos tipos de interés de los CDs y las cuentas de ahorro de hoy en día, el arbitraje que he descrito ya no es posible. Si tienes algún tipo de préstamo con un tipo de interés superior al 3%, tiene absolutamente sentido pedir este préstamo. Si no lo tienes, creo que lo mejor sería simplemente poner tus 471 dólares (o simplemente redondearlo a 500 dólares) cada mes en tu fondo de emergencia hasta que se complete con 6 meses de tus gastos.

O, si no estás guardando dinero en tu Roth IRA, puedes maximizarlo cada año (5.000 dólares al año como máximo) simplemente depositando 416,66 dólares al mes en tu cuenta. Esto es muy fácil de hacer en MyPay, busque las instrucciones en un próximo post.

Pagando anticipadamente el Préstamo Cadete USAA

En 2013, mi esposa y yo alcanzamos otro hito en nuestro viaje hacia la independencia financiera.

Después de 2 años, 5 meses y 26 días de reembolsos, ¡hice el pago final de mi Préstamo de Inicio de Carrera USAA! Cuando empecé a pagar el préstamo, éste había crecido a más de $26,000. Con pagos de $471 durante los próximos 5 años, estaba viendo casi $2300 de intereses.

Hace apenas seis meses el préstamo todavía estaba alrededor de $10,000. En ese momento, predije que tendríamos el préstamo pagado para el 1 de diciembre de 2013. Superamos esa meta por más de medio año y ahorramos más de $1000 en pagos de intereses. Cómo logramos pagarlo 6 meses antes de nuestra ya ambiciosa meta?

Cómo pagué nuestro préstamo de cadete de USAA en menos de 3 años

1. Hice pagos adicionales hacia nuestro préstamo con la tasa de interés más alta cada mes
2. Nosotros no acumulamos ninguna nueva «deuda estúpida» (sí compramos un condominio)
3. Aumentamos nuestros ingresos

Ahorrando dinero en el despliegue, no pagando nunca la televisión por cable, aumentando nuestros ingresos con AirBnB, y disminuyendo nuestros gastos mensuales en más de un 25%, pudimos dar el empujón final y pagar el préstamo más de medio año antes.

Ya estábamos pagando casi un 75% más al mes que el mínimo. Cada mes, además del pago mínimo de 471 dólares, hacíamos un pago adicional de 304 dólares. Esta avalancha de deuda nos ahorró cerca de $1000 en intereses y recortó 2 años enteros de la vida del préstamo. Con el épico pago final de $5000, ¡pudimos matar al malvado ritmo de una vez por todas!

La mejor parte del pago del préstamo de cadete de USAA

Lo más emocionante de pagar el préstamo antes de tiempo es liberar $775 de flujo de efectivo cada mes. ¡Debido a que estaba a punto de llegar a una marca de promoción de tiempo en el grado y estábamos a punto de terminar de pagar nuestro adelanto PCS en julio, vamos a ver nuestros ingresos aumentan mientras que nuestros gastos están disminuyendo! Este es el momento perfecto para comenzar a maximizar nuestro Roth TSP y Roth IRA.

Aunque todavía tengo $29,000 en préstamos estudiantiles de Sallie Mae, la tasa de interés de estos préstamos es ridículamente baja (1.75% y 2.75%). Mientras las tasas se mantengan por debajo del 3%, no vamos a priorizar el pago de estos préstamos.

Al pagar el préstamo de USAA, nuestro pago mensual mínimo para los préstamos estudiantiles bajó de $696 a $225. Esto significa que podemos vivir con seguridad con un fondo de emergencia más pequeño y empezar a priorizar nuestras inversiones.

Estamos muy emocionados de ver que la tabla de pago de préstamos estudiantiles ha dado un gran salto este mes. Estamos aún más emocionados de tener la oportunidad de comenzar a contribuir a nuestro fondo de emergencia y a nuestras cuentas de jubilación de una manera significativa ahora y no más tarde.

Lea más sobre cómo un oficial de la Guardia Costera utilizó su préstamo de inicio de carrera de USAA.

Preguntas frecuentes sobre el préstamo de inicio de carrera de USAA