Un asegurado adicional es una persona o empresa que se añade a una póliza que no estaba originalmente en ella.
Aprenda más sobre los asegurados adicionales y cómo funcionan.
¿Qué es un asegurado adicional?
Muchos contratos utilizados en los negocios requieren que una parte cubra a otra como un asegurado adicional. Los asegurados adicionales pueden ser requeridos para las pólizas de responsabilidad civil general, auto comercial y propiedad comercial.
Los asegurados adicionales son necesarios porque las pólizas sólo protegen a las partes nombradas en los documentos de la póliza. Muchas empresas entablan relaciones comerciales con otras empresas. Aunque estas relaciones pueden ser beneficiosas, también crean un riesgo de demandas. Una empresa puede provocar por negligencia un accidente que cause lesiones a un tercero. La parte lesionada puede entonces demandar a una o ambas empresas por daños y perjuicios.
Añadir a otras partes como asegurados adicionales amplía la cobertura ofrecida por su póliza a esas partes.
Cómo funcionan los asegurados adicionales
Aquí hay algunos ejemplos de cuándo sería útil un asegurado adicional en una póliza:
- Regal Realty es propietaria de Apex Apartments, un complejo de apartamentos. Regal contrata a Prime Painting, un contratista de pintura, para pintar el exterior del complejo. Un empleado de Prime está limpiando las brochas cuando accidentalmente deja caer un cigarrillo en un cubo de disolvente de pintura. El disolvente se enciende y provoca un incendio. El inquilino de un apartamento cercano resulta herido por el humo y demanda tanto a Prime Painting como a Regal Realty por daños corporales.
- Fancy Foods tiene una tienda de comestibles en un local alquilado a Buildings, Inc. Lisa está comprando en la tienda cuando un azulejo del techo cae sobre su cabeza. Lisa se lesionó y demandó tanto a Fancy Foods como a Buildings Inc. para obtener una indemnización.
- Able Appliances distribuye frigoríficos fabricados por Handy Home Products. Un vendedor de Able está demostrando una característica del frigorífico a un cliente cuando un panel se desprende de la puerta delantera. El cliente resulta herido por el panel que sale despedido y demanda tanto a Able Appliance como a Handy Home Products por daños corporales.
- Un asegurado adicional es cuando una persona o empresa que no estaba originalmente en una póliza se añade a una póliza. Las organizaciones con un seguro de responsabilidad civil general u otros tipos de cobertura pueden añadir asegurados adicionales para ampliar la cobertura, de modo que también estén protegidos por la póliza.
- Los asegurados adicionales son necesarios porque las pólizas sólo protegen a las partes nombradas en los documentos de la póliza.
- La cobertura de los asegurados adicionales suele proporcionarse a través de un endoso, que es una adición a su póliza.
- Si su organización está participando en negocios con otra empresa, es posible que necesite añadir asegurados adicionales.
En cada uno de los ejemplos anteriores, la negligencia de una empresa ha provocado un accidente que ha dado lugar a una demanda contra la otra. Regal Realty, Buildings, Inc. y Able Appliances podrían protegerse contra dichas reclamaciones si estuvieran cubiertas como asegurados adicionales en la póliza de responsabilidad civil general de la otra empresa.
La cobertura de asegurados adicionales suele proporcionarse a través de un endoso, que es una adición a su póliza. Algunos endosos son muy específicos y sólo cubren a la persona o empresa que aparece en el endoso. Otros proporcionan una cobertura general, lo que significa que cubren a cualquier persona que cumpla con la definición de asegurado adicional en el endoso.
La mayoría de los endosos de asegurados adicionales están diseñados para cubrir ciertos tipos de partes. Por ejemplo, algunos están diseñados para los propietarios, mientras que otros cubren a los gobiernos estatales o locales que han emitido una licencia o permiso. Otros están pensados para cubrir a los propietarios de los proyectos o a los contratistas generales para los que los asegurados realizan trabajos.
Cualquier cobertura otorgada a su empresa bajo un endoso de asegurado adicional debe aplicarse de forma primaria. Es decir, si se presenta una reclamación contra usted que esté cubierta por el endoso, la aseguradora del titular de la póliza debería pagar primero. Usted no debería depender de su póliza de responsabilidad civil para cubrir la reclamación a menos que se haya utilizado su cobertura de asegurado adicional.
Algunas pólizas de responsabilidad civil contienen una redacción que cubre automáticamente a ciertas partes, como los propietarios o contratistas, como asegurados adicionales. Cuando esta redacción se incluye en la póliza, usted no necesita un endoso adicional para cubrir esas partes.
¿Necesito cobertura de asegurado adicional?
Como muchos negocios, su empresa puede haber entablado una relación comercial con otra empresa. Por ejemplo, puede haber contratado a un contratista para realizar un trabajo, haber alquilado un edificio a un inquilino o haber alquilado maquinaria a un cliente. Dado que estas relaciones pueden dar lugar a demandas contra su empresa, debe exigir a la otra empresa que cubra su negocio como un seguro adicional.
El requisito de la cobertura de seguro adicional debe estar claramente establecido en su contrato. Esto es importante por dos razones. En primer lugar, el contrato proporcionará una verificación por escrito de la obligación de la otra empresa hacia usted. En segundo lugar, algunas cláusulas de seguro adicional sólo proporcionan cobertura si la condición de asegurado adicional es exigida por un contrato escrito. Cuando esta redacción se incluye en el endoso, es posible que su empresa no reciba cobertura de asegurado adicional a menos que el contrato lo requiera específicamente.
Si su contrato requiere que otra compañía le cubra como asegurado adicional, solicite una copia del endoso de asegurado adicional. Pida a su agente o corredor que revise el endoso para asegurarse de que cumple los requisitos especificados en su contrato. Consulte a su abogado para que también revise el endoso.
Algunas relaciones comerciales pueden requerir que su empresa asegure a otra compañía como asegurado adicional. Lea detenidamente el contrato para entender sus obligaciones y compruebe los límites de su póliza para asegurarse de que son adecuados.
Si su empresa contrata a un contratista independiente, verifique que éste ha adquirido un seguro de responsabilidad civil. Pida un certificado de seguro de responsabilidad civil y llame al agente, corredor o compañía de seguros que figura en el certificado para verificar que la póliza está en vigor.
Su seguro de responsabilidad civil
Si su empresa está cubierta por la póliza de responsabilidad civil de otra compañía como asegurado adicional, sigue necesitando un seguro de responsabilidad civil. Un endoso no es equivalente a una póliza de responsabilidad civil general. Por lo general, cubre al asegurado adicional sólo con respecto a las instalaciones, el proyecto, el producto, el equipo, etc. descritos en el endoso. No cubre al asegurado adicional por ninguna otra actividad.
Como asegurado adicional, suele estar cubierto por reclamaciones derivadas de la negligencia del asegurado nombrado o de la negligencia cometida conjuntamente por usted y el asegurado nombrado. Un endoso de seguro adicional puede no proporcionar cobertura para las reclamaciones debidas a su negligencia solamente. Para proteger a su empresa contra estas reclamaciones, debe adquirir una póliza de responsabilidad civil.