Una vez que empiezas una familia, hay un grado en el que tu vida ya no es tuya. Tienes obligaciones que van desde lo banal (el entrenamiento de fútbol) hasta lo fundamental (ganar suficiente dinero para mantener a otro ser humano; intentar con todas tus fuerzas no morir).
Pero tu póliza de seguro de vida es tuya. Aunque su finalidad es proteger a tu familia y no te beneficiarás económicamente de ella si ocurre lo peor, tú eliges cuánta cobertura solicitar y por cuánto tiempo, y quién debe beneficiarse de ella. Pero no puede cambiar un beneficiario irrevocable.
¿Qué es un beneficiario?
El beneficiario de un seguro de vida es la persona que recibirá el pago de la póliza si usted fallece. El producto del pago se puede utilizar para ayudar a pagar las necesidades financieras – las que vienen con la muerte, como los arreglos funerarios y otros gastos al final de la vida, o las facturas diarias como la hipoteca y el cuidado de los niños.
Usted puede nombrar a dos (o más) personas como beneficiarios primarios, delineando el porcentaje del pago de la póliza que cada uno recibiría. También puede nombrar a un beneficiario contingente, que podría recibir la prestación por fallecimiento si le ocurriera algo al beneficiario principal. Piense en un beneficiario contingente como su «suplente». Con la mayoría de las pólizas de seguro de vida, usted puede cambiar la designación de su beneficiario en cualquier momento.
Para algunos, designar dos beneficiarios primarios -por ejemplo, un cónyuge o pareja y un padre- puede tener sentido, especialmente si ambos podrían enfrentar dificultades financieras. Para otros, lo más sensato es designar un beneficiario principal del seguro de vida y un beneficiario contingente. Esto último es lo que solemos ver en Haven Life.
Se puede tener más de un beneficiario principal y más de un beneficiario contingente; simplemente hay que designar qué porcentaje de las ganancias de su seguro de vida quiere asignar a cada uno de sus beneficiarios principales. Haven Life, por ejemplo, permite tener hasta 10 beneficiarios primarios y 10 beneficiarios contingentes. No importa cuántos beneficiarios primarios tenga, el porcentaje total asignado debe ser igual al 100%. La forma de dividir ese 100% depende de usted, el titular de la póliza.
¿Qué son los beneficiarios irrevocables frente a los revocables?
Un beneficiario irrevocable es alguien nombrado como beneficiario de su póliza de seguro de vida que no puede ser retirado de ella a menos que esté de acuerdo. Siempre. Si, por ejemplo, su cónyuge es un beneficiario irrevocable y usted se divorcia, su cónyuge sigue teniendo derecho a permanecer en la póliza, independientemente de que usted lo desee. Además, no está permitido cancelar la póliza a menos que ellos estén de acuerdo.
Puesto de otra manera, si usted y su cónyuge no permanecen casados «hasta que la muerte nos separe», seguirán unidos en el seguro de vida hasta después de su muerte si ellos son beneficiarios irrevocables. En algunos estados, los beneficiarios irrevocables tienen derecho a aprobar o denegar cambios en la póliza (como el importe de la cobertura), y en otros, sólo tienen poder sobre su propia participación en la póliza. Pero, vivas donde vivas, irrevocable significa realmente para siempre.
Puedes designar beneficiarios revocables, a los que puedes retirar cuando quieras (cuando un hijo haya crecido y ya no necesite la red de seguridad que proporciona tu póliza, por ejemplo), así que ¿por qué ibas a renunciar a esa opción? Como suele ocurrir con los seguros de vida, una de las razones es la tranquilidad. Si tiene hijos y su cónyuge es el principal cuidador, quizá quieran tener la seguridad de saber que, aunque se divorcien, seguirán estando protegidos económicamente si usted fallece. Las pólizas de seguro de vida suelen formar parte de los acuerdos prenupciales, incluyendo la discusión de los beneficiarios irrevocables.
Es más común nombrar beneficiarios revocables, y estos son beneficiarios primarios o beneficiarios contingentes.
¿Cada cuánto tiempo debo revisar mis beneficiarios?
La gente se muda. Las relaciones cambian. La vida… sucede. Es una buena idea revisar sus beneficiarios al menos una vez al año para asegurarse de que su designación de beneficiarios está actualizada. Recuerde que siempre puede cambiar, añadir o eliminar a los beneficiarios revocables, pero no a los irrevocables.
Independientemente de que sus beneficiarios sean revocables, irrevocables o una mezcla de ambos, es importante elegir con cuidado y (suponiendo que tenga al menos algunos beneficiarios revocables) revisar sus beneficiarios de vez en cuando para asegurarse de que su póliza está haciendo lo que necesita. Un seguro de vida le permite proteger económicamente a sus seres queridos. Elegir quiénes son sus beneficiarios y cómo se designan es una parte importante de ese proceso.
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Michael Davis es un escritor y editor independiente que ha cubierto todo, desde la moda y la música hasta la paternidad, el trabajo y las finanzas. Ha sido chef, restaurador y propietario de un sello discográfico. Las opiniones son suyas.
Haven Life Insurance Agency ofrece esto sólo como información educativa. La información proporcionada no está escrita ni pretende ser un consejo legal específico, que Haven Life no proporciona. Se anima a las personas a buscar el consejo de su propio asesor legal.