Corazón Carrie,
Acabamos de tener nuestro primer bebé y los familiares nos han regalado 1000 dólares en efectivo y cheques para él. Cuál es la mejor manera de invertirlo? Hemos pensado en un 529 pero no tenemos capacidad económica para hacer aportaciones mensuales ahora mismo. ¿Cuáles son otras opciones?
Un lector
Querido lector,
Felicidades a todos: a ti por el nacimiento de tu primer hijo y a él porque tiene unos padres que ya están pensando en su futuro financiero. Hay varias opciones posibles para invertir ese dinero, y sea cual sea tu elección, 1.000 dólares es un buen comienzo. Y cuanto antes lo haga crecer, mejor. Curiosamente, mi última columna trataba sobre el poder del interés compuesto. Usted puede revisar eso para aún más afirmación en su decisión de conseguir este dinero trabajando.
Cuando se trata de decidir dónde poner el dinero, si un donante ha indicado una preferencia, yo empezaría por honrar ese deseo. E incluso si no lo han hecho, podría consultar con sus familiares sólo para asegurarse de que no tienen expectativas específicas para su regalo.
Si la forma de utilizar el dinero para su hijo depende totalmente de usted, mírelo como lo haría con cualquier decisión de inversión y comience a pensar en objetivos y plazos. Como seguro que sabes, los gastos de tu hijo empiezan desde el primer día y continúan durante muchos años. Así que aquí tienes algunas preguntas que te ayudarán a decidir cuál es el mejor uso de este dinero, ya sea ahora o en el futuro.
¿Necesitarás el dinero a corto plazo?
Desde los gastos diarios, como pañales y ropa, hasta los más costosos, como muebles y guardería, pasando por los gastos médicos adicionales, un nuevo bebé puede poner a prueba tu presupuesto. Así que, en primer lugar, sé realista sobre cómo vas a cubrir los gastos a corto plazo. Si crees que necesitarás los 1.000 dólares en un futuro próximo, te sugiero una cuenta de ahorro de bajo coste y alto rendimiento que sea fácilmente accesible. Ahora mismo los tipos de interés de las cuentas de ahorro online están subiendo (algunos hasta el 2,25% en el momento de escribir este artículo), así que podrías empezar por ahí.
Como regla general, es mejor mantener fuera del mercado de valores el dinero que pueda necesitar en los próximos dos a cinco años. Aunque las tasas de rendimiento son potencialmente más altas en el caso de las acciones que en el de las cuentas de ahorro, con un horizonte temporal corto, no querrá arriesgarse a perder un dinero que podría necesitar bastante pronto.
¿Quiere planificar con antelación los gastos a medio plazo, como los campamentos de verano, las clases o los viajes?
Aunque este tipo de gastos pueden parecer lejanos en el tiempo, ¡cualquier padre le dirá lo rápido que se acercan! Así que si cree que está cubierto a corto plazo, podría pensar en estos 1.000 dólares iniciales como un «pago inicial» de los extras que de otro modo no podría permitirse. Una vez más, una cuenta de ahorro de alto rendimiento es una opción, al igual que un certificado de depósito que vencerá en el momento en que esperes utilizar los fondos. Sin embargo, si tiene un plazo más largo, también podría considerar una cuenta de corretaje de custodia.
Con una cuenta de corretaje, podría invertir en un fondo mutuo de acciones de base amplia o en un ETF. Eso le daría el potencial de un mayor crecimiento con la flexibilidad de acceder a los fondos cuando los necesite. Y al reinvertir los dividendos, sus inversiones pueden seguir creciendo. Por supuesto, siempre hay que tener en cuenta que el riesgo con el mercado de valores es que su inversión puede disminuir de valor debido a las condiciones cambiantes del mercado.
Además, en cualquier cuenta de custodia, el dinero debe ser utilizado para el beneficio del niño aparte de los gastos normales y cotidianos, por lo que puede ser una buena opción para manejar esos extras. Pero una advertencia es que el dinero de una cuenta de custodia pasa a ser propiedad del niño al alcanzar la mayoría de edad (la edad en la que una persona se convierte legalmente en adulto, que varía según el estado pero suele ser a los 18 años). Eso está muy lejos, pero sigue siendo importante tenerlo en cuenta.
¿Es el ahorro para la universidad una prioridad principal?
Con los costos proyectados de la universidad que se disparan en 18 años (en cualquier lugar de más de $ 100,000 para una universidad pública de 4 años a cerca de $ 300,000 para una universidad privada), cada nuevo padre debe considerar el ahorro para la educación tan pronto como sea posible.
Mencionas un plan 529, y creo que es una de las mejores opciones si quieres destinar esos 1.000 dólares al ahorro educativo a largo plazo. Las ventajas fiscales pueden aumentar significativamente cuanto más tiempo se invierta y una cuenta es fácil de configurar. La inversión mínima inicial puede ser de sólo 25 dólares. Ten en cuenta también que no estás limitado a tu propio plan estatal.
Además, muchos 529 tienen mínimos bajos para las aportaciones adicionales (¡incluso de 1 dólar!), por lo que no tienes que preocuparte por las aportaciones mensuales. Puedes encajar las aportaciones en tu presupuesto según lo que te funcione, empezando con poco y aumentando la cantidad según puedas. Para hacerse una idea de las opciones que tiene el plan 529, consulte sitios como savingforcollege.com y collegesavings.org.
Otra ventaja es que un plan 529 es una forma fácil de que los abuelos u otras personas contribuyan a la educación de su hijo, con exclusiones especiales del impuesto sobre donaciones para las contribuciones grandes y a tanto alzado. Además, con la nueva ley fiscal, se pueden retirar hasta 10.000 dólares de un plan 529 libres de impuestos para pagar la matrícula de la escuela primaria y secundaria privada, siempre que el plan lo permita.
Algunas otras consideraciones prácticas
Mientras considera los pormenores financieros de la crianza de su nuevo bebé, he aquí algunos otros recordatorios prácticos a tener en cuenta:
- Si no solicitaste un número de la Seguridad Social al obtener el certificado de nacimiento de tu hijo, hazlo enseguida. Es necesario para abrir cuentas a nombre de tu hijo y conseguir un seguro.
- Asegúrate de que tu hijo está cubierto en tu póliza de seguro desde su nacimiento.
- Crea un testamento designando un tutor para tu hijo en caso de que te ocurra algo. Si no lo hace usted, lo hará el Estado.
- Compruebe los posibles beneficios de los empleados o los cambios que debe hacer con su inscripción de beneficios para ayudar con los costos de salud y cuidado de los niños.
Una cosa más importante: en medio de todas sus nuevas responsabilidades financieras, no ignore su fondo de jubilación. Por muy contrario a la intuición que pueda parecer, su propio futuro financiero debe seguir siendo una prioridad absoluta. Ahora no pondrá en peligro el bienestar de tus hijos. Y saber que usted está financieramente seguro puede, de hecho, darles una mayor tranquilidad cuando sean mayores y se valgan por sí mismos.