Se puede utilizar el seguro médico en un accidente de tráfico?

Si tienes PIP o MedPay como parte de la cobertura de tu seguro de coche, normalmente los utilizarás primero antes de acudir a tu compañía de seguros médicos. Los conductores sin cobertura PIP todavía pueden utilizar el seguro de salud para pagar por las lesiones después de un accidente de coche, pero hay algunas ventajas de añadir PIP o MedPay a su póliza de seguro de coche.

Contenido

¿Utilizo el seguro de salud o PIP en un accidente de coche?

Si usted requiere atención médica después de un accidente de coche, debe utilizar cualquier cobertura de seguro de auto PIP y MedPay que tenga antes de presentar una reclamación a su seguro de salud.

Hay dos razones para esto: La primera es que las coberturas PIP y MedPay no suelen tener una franquicia -una cantidad de dinero que debe pagar antes de que el seguro «entre en acción»- a menos que haya optado específicamente por una. Pero la mayoría de los planes de seguro médico sí tienen una franquicia de bolsillo. Esto significa que si recibes tratamiento médico por un accidente de coche y el coste del tratamiento no supera los límites de tu cobertura PIP/MedPay, es posible que no tengas que pagar nada. Pero si envía la factura a su compañía de seguros de salud, es probable que tenga que pagar un deducible, entre otros posibles cargos.

La segunda razón es que la mayoría de los planes de seguros de salud tienen una «cláusula de subrogación». Esta cláusula establece que si se le debe legalmente algún dinero relacionado con el reembolso de los costes de la atención médica, su compañía de seguros de salud tiene derecho a ese dinero para recuperar sus gastos. Y tanto la cobertura PIP como el dinero de una reclamación de responsabilidad civil entran en esta categoría. Así que el uso de su asignación PIP/MedPay primero ahorra un paso.

Algunos estados tienen excepciones

Hay algunos estados sin culpa en los que usted puede optar por limitar su cobertura PIP y depender de su seguro de salud después de un accidente de coche, con el fin de reducir el costo del seguro de automóvil. En Nueva Jersey, los conductores tienen la opción de seleccionar su seguro de salud para ser su principal proveedor de gastos médicos. Esto significa que su seguro de salud cubrirá las facturas médicas en primer lugar, y la cobertura médica PIP sólo entrará en acción si los costes de la atención superan los límites de su plan de salud.

En Michigan, donde la cobertura PIP ilimitada contribuye a que las primas del seguro de coche sean muy altas, puede coordinar sus pólizas de seguro de salud y de coche para reducir sus primas. Si elige esta opción, su aseguradora de salud de MI se encargaría de sus facturas de hospital y médico, mientras que el PIP cubriría los salarios perdidos y los costes de rehabilitación. Tenga en cuenta que los beneficiarios de Medicaid y Medicare no pueden coordinar los seguros de salud y de automóvil.

¿Qué son PIP y MedPay?

La protección contra lesiones personales (PIP) es una forma de seguro de automóvil que le reembolsa los gastos médicos y algunos otros costos, como la pérdida de ingresos, después de un accidente de coche. A diferencia de otros tipos de seguro de coche, usted no necesita demostrar que el otro conductor fue el culpable, y por lo general verá un reembolso rápido tan pronto como presente su reclamación.

El PIP es obligatorio en 12 estados y opcional en otros siete. Los estados que requieren PIP se llaman estados sin culpa. Los límites de PIP generalmente comienzan en $10,000 pero pueden llegar a más de $100,000 – y en Michigan, PIP es ilimitado. A veces el PIP sólo cubre un cierto porcentaje de tus gastos médicos – por ejemplo, en Florida, es el 80%. Además, algunos estados le permiten tener un deducible PIP a cambio de tarifas de seguro de coche más bajas.

La cobertura de pagos médicos, o MedPay, es muy similar a PIP. Por lo general, se aplica a los costos médicos y funerarios, pero no a los salarios perdidos o los gastos de vida. A veces se vende como un complemento a la cobertura PIP o como una alternativa menos costosa a la PIP. El MedPay es obligatorio en tres estados. En algunos estados donde tanto el PIP como el MedPay son coberturas opcionales, es posible que sólo pueda elegir uno o el otro, no ambos.

¿Puede utilizar el seguro de salud si no tiene PIP o MedPay?

Si no tiene cobertura PIP o MedPay en su seguro de coche, puede utilizar su seguro de salud para pagar cualquier factura médica resultante de un accidente de coche. Si usted vive en un estado de responsabilidad civil, también tiene la opción de presentar una reclamación contra el seguro del otro conductor para pagar los gastos médicos. Pero tenga en cuenta que puede llevar mucho tiempo determinar quién tuvo la culpa del accidente, y no se le garantiza el pago.

Es mejor que envíe copias de las facturas médicas de su accidente de coche a su compañía de seguros médicos a medida que las reciba. Si decide presentar una reclamación de responsabilidad civil para cubrir los gastos médicos más tarde, es posible que tenga que reembolsar a su compañía de seguros de salud por cualquier gasto en el que hayan incurrido a través de un proceso llamado subrogación. La subrogación es una cláusula común en las pólizas de seguro de salud que permite a su compañía de seguros de salud recuperar sus pérdidas si usted recibe algún dinero por gastos de salud, como por ejemplo de una reclamación de responsabilidad civil o de una demanda. Tenga en cuenta que en virtud de la subrogación, incluso si usted no hace una reclamación de seguro de responsabilidad civil, su proveedor de seguro de salud tiene la opción de hacerlo en su nombre.

¿Debe usted obtener PIP o MedPay si tiene seguro de salud?

Si bien el seguro de salud, PIP y MedPay todos le ayudan a pagar los gastos médicos después de un accidente de coche, cada uno sirve un propósito diferente. Es posible que desee considerar la adición de PIP o MedPay a sus coberturas de seguro de coche, incluso si usted no está obligado por la ley estatal a hacerlo.

Por un lado, PIP y MedPay también pueden ayudar a pagar el deducible de su seguro de salud. Si usted anticipa tener que usar su seguro de salud, como si sus asignaciones de PIP o MedPay se agotan, puede usar lo último de su asignación de MedPay para pagar el deducible de su seguro de salud. El PIP y el MedPay también cubren los gastos asociados a un funeral, cosa que el seguro médico no hace. Aunque puede ser desagradable considerarlo, los funerales son caros, algo que puede añadir más estrés financiero a una situación ya molesta para su familia. PIP y MedPay cubrirán esos costes.

Además, PIP y MedPay proporcionan cobertura para los pasajeros heridos en su vehículo. Si usted se encuentra en el coche a menudo con la familia no inmediata, puede ser un beneficio para tener PIP o MedPay cubrir sus lesiones en caso de un accidente.

A continuación, PIP, pero no MedPay, por lo general cubre los salarios perdidos debido a las lesiones. Por ejemplo, si te rompes una pierna en un accidente de coche y trabajas en la construcción, es posible que no puedas trabajar. El PIP te pagará los salarios que habrías ganado hasta un determinado límite, según tu póliza. En el estado de Nueva York, por ejemplo, la cobertura PIP estándar proporciona el 80% de tus ingresos, hasta 2.000 dólares al mes, con un pago máximo de 50.000 dólares. Las pólizas de seguro médico no tienen esta disposición. Sin embargo, vale la pena señalar que el seguro de incapacidad a corto y largo plazo, si lo tienes, ambos proporcionarían cobertura en esta situación.

Por último, hay simplemente un grado de tranquilidad al saber que tienes una segunda fuente de cobertura para pagar por una lesión potencialmente costosa. Las facturas médicas pueden acumularse después de un accidente de coche, y tener un extra de 50.000 dólares de cobertura PIP o MedPay puede marcar la diferencia. También tendrá una copia de seguridad en el caso de que su compañía de seguros de salud niegue su reclamo.

Por qué es posible que no necesite agregar PIP o MedPay

No todo el mundo debe agregar PIP a su cobertura de seguro de coche, sin embargo, y la decisión depende en última instancia de usted. Hágase las siguientes preguntas: