Frais de transfert de solde : Ce qu’ils sont et comment les éviter

Les cartes de crédit à transfert de solde peuvent devenir un outil précieux si vous êtes coincé à rembourser des dettes à des taux d’intérêt élevés. La plupart des cartes de ce créneau vous permettent d’éviter les intérêts pendant plus d’un an, pendant lequel chaque centime que vous payez pour vos dettes va directement au montant que vous devez.

Cependant, il y a un détail mineur qui déstabilise souvent les consommateurs lorsqu’ils recherchent les meilleures cartes de crédit de transfert de solde – la présence de frais de transfert de solde.

Qu’est-ce qu’un frais de transfert de solde ?

Un frais de transfert de solde est un frais facturé par les émetteurs de cartes de crédit lorsque vous transférez un solde. Ces frais ne sont pas facultatifs ; ils sont obligatoires pour profiter des offres de transfert de solde, dont la plupart vous permettent de bénéficier d’un TAEG de 0 % pendant une période limitée.

Combien coûtent les frais de transfert de solde ?

Les frais de transfert de solde s’ajoutent généralement à 3 % ou 5 % du solde total que vous transférez sur votre nouvelle carte. Cela signifie que, pour chaque 10 000 $ de dette que vous transférez vers une carte de crédit de transfert de solde, vous devrez 300 $ ou 500 $.

La plupart des frais de transfert de solde ont également un minimum en place, généralement 5 $ ou 10 $. Avec ces minimums en place, vous pouvez finir par payer plus de 3 % ou 5 % de frais de transfert de solde si vous ne transférez qu’un petit montant de dette, comme 50 $ ou 100 $.

Comment fonctionnent les frais de transfert de solde ?

Les frais de transfert de solde sont ajoutés au montant de votre dette transférée lorsque vous facilitez un transfert de solde vers votre nouvelle carte.

Disons que vous transférez 5 000 $ de dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé vers une nouvelle carte de transfert de solde qui facture des frais de transfert de solde de 3 %. Dans ce cas, vous commencerez le remboursement de votre nouvelle carte avec un solde actualisé de 5 150 $. Ce montant comprend la dette que vous avez transférée (5 000 $) plus les frais de transfert de solde de 3 pour cent (150 $).

Les meilleures cartes de crédit sans frais de transfert de solde

Il y a normalement assez peu de cartes de crédit de transfert de solde sans frais de transfert de solde, mais la pandémie de coronavirus a conduit de nombreux émetteurs de cartes à peaufiner leurs offres de consolidation de la dette. À ce jour, il n’y a que quelques cartes de crédit de transfert de solde qui ne facturent pas de frais de transfert de solde, dont les suivantes :

Carte Visa® Platine Wings

La carte Visa Platine Wings est un produit de carte de crédit très basique sans avantages lourds. Cependant, cette carte vous offre un TAEG de 0 % sur les achats et les transferts de solde pendant 12 mois complets, suivi d’un TAEG variable de 8,15 % à 18 %. Il n’y a pas de frais annuels, et vous ne paierez pas de frais pour transférer un solde.

Vous pouvez bénéficier d’une ligne de crédit minimale de 500 $, mais vous devez être membre de la Wings Financial Credit Union pour faire une demande. L’adhésion est disponible pour les consommateurs qui travaillent dans le secteur de l’aviation ou qui vivent dans certaines zones métropolitaines entourant des villes comme Atlanta, Détroit, Orlando et Seattle, ainsi que dans certaines parties du Minnesota et du Wisconsin.

La carte Visa® Signature Cash Rewards pour membres Wings

La carte Visa Signature Cash Rewards pour membres Wings nécessite également une adhésion à la Wings Financial Credit Union. Cependant, si vous êtes admissible, vous pouvez obtenir une remise en argent de 1,5 pour cent sur toutes vos dépenses et un bonus de 100 $ après avoir dépensé 1 000 $ sur votre carte dans les 90 jours suivant l’ouverture du compte. Vous pourrez également bénéficier d’un TAEG de 0 % sur les achats et les transferts de solde pendant 12 mois, puis d’un TAEG variable de 14,20 % à 18 %. Vous ne paierez pas de frais annuels ni de frais de transfert de solde.

Carte de crédit SunTrust Prime Rewards

La carte de crédit SunTrust Prime Rewards ne propose pas de TAEG de 0 %, mais vous pouvez bénéficier d’une offre d’intérêt de lancement de trois ans au taux préférentiel (TAEG variable actuel de 3,25 %) sur les soldes transférés au cours des 60 premiers jours d’ouverture du compte. Après cela, vous paierez un taux APR variable de 11,24 % à 21,24 %.

Vous ne paierez pas de frais de transfert de solde si vous transférez pendant les 60 premiers jours après l’ouverture de votre compte, mais les frais de transfert de solde passent à 3 % (minimum 10 $) après cela. Cette carte vous donne également une remise en argent illimitée de 1 pour cent sur chaque dollar dépensé, et vous obtiendrez un crédit de relevé de 100 $ lorsque vous dépensez 500 $ sur votre carte dans les trois mois suivant l’ouverture du compte. Aucuns frais annuels ne s’appliquent.

Les informations relatives à la carte Visa® Platinum Wings, à la carte Visa® Signature Wings Member Cash Rewards et à la carte de crédit SunTrust Prime Rewards ont été recueillies indépendamment par Bankrate.com. Les détails de la carte n’ont pas été examinés ou approuvés par les émetteurs de la carte.

Comment choisir une carte de transfert de solde

Il n’y a pas beaucoup de cartes de crédit de transfert de solde qui vous permettent d’éviter des frais de transfert de solde à l’heure actuelle, alors vous voudrez peut-être élargir votre recherche pour inclure les cartes de transfert de solde avec des frais.

La clé pour choisir une carte de transfert de solde qui facture des frais est de s’assurer que votre offre de TAEG de lancement est suffisamment longue pour vous permettre de réaliser des économies d’intérêts considérables et que les tracas du transfert de solde en vaudront la peine. Voici quelques-uns des principaux facteurs à prendre en compte lorsque vous comparez les cartes de crédit proposant des offres de transfert de solde :

• Comparer les offres de TAEG à 0 % : Lorsque vous comparez les meilleures cartes de crédit de transfert de solde, vous constaterez que beaucoup offrent un TAEG de 0 % pendant bien plus d’un an. Des offres plus longues peuvent vous aider à gagner du temps pour rembourser votre dette sans aucun intérêt, ce qui peut vous aider à compenser les frais de transfert de solde que vous devez payer.
• Faites le calcul des frais de transfert de solde : Payer des frais de transfert de solde en vaut généralement la peine car les frais coûtent 3 % ou 5 % de votre solde au maximum et vous ne payez les frais qu’une seule fois, alors que le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit est d’environ 16 %. Malgré tout, vous devriez utiliser un calculateur de frais de transfert de solde pour déterminer combien vous pourriez économiser, même après avoir payé des frais de transfert de solde.
• Regardez les taux variables en cours : Gardez à l’esprit que les taux de lancement ne durent pas éternellement, et assurez-vous de savoir comment les taux variables des cartes que vous envisagez s’empilent. Si vous ne remboursez pas votre dette pendant la période d’introduction de votre carte, vous serez coincé à payer le taux d’intérêt variable après cela.
• Recherchez des cartes qui offrent des avantages que vous utiliserez : Demandez-vous également si les cartes que vous recherchez offrent des avantages qui font qu’il vaut la peine de les garder à long terme. Vous pouvez envisager des cartes qui offrent des récompenses ou celles qui offrent des avantages en matière de voyage ou d’assurance.

Autres solutions de transfert de solde

Si vous ne voulez pas payer de frais de transfert de solde mais que vous souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement, il existe d’autres options que vous pouvez envisager.

Prêt personnel

Un prêt personnel offre des taux d’intérêt fixes, des paiements mensuels fixes et un calendrier de remboursement fixe, souvent sans frais supplémentaires. Les prêts personnels ont tendance à être assortis de taux d’intérêt considérablement inférieurs à ceux de la plupart des cartes de crédit.

Si vous pensez que vous pourriez avoir du mal à rembourser la totalité de votre solde d’ici la fin de votre période de TAEG d’introduction et que vous finissez par avoir un solde avec le TAEG normal de votre carte, vous feriez peut-être mieux d’utiliser un prêt personnel. Certes, vous ne bénéficierez pas d’une période d’intérêt zéro, mais votre taux d’intérêt normal sera probablement beaucoup plus bas (peut-être aussi bas que 6 %) que celui que vous obtiendrez sur une carte de crédit après l’expiration de votre taux annuel initial (la moyenne actuelle est de 16 %). Un calendrier de remboursement fixe et des paiements mensuels prévisibles font des prêts personnels une bonne option si vous cherchez à obtenir plus de temps que, disons, 18 mois pour rembourser votre solde.

Prêt sur valeur domiciliaire

Si vous avez une valeur domiciliaire considérable, vous pourriez également consolider vos dettes avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ces deux options vous permettent d’utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie et sont souvent assorties de taux considérablement plus bas que ceux des cartes de crédit (certains aussi bas que 2,5 %, selon votre solvabilité et la valeur nette de votre maison).

Remboursement de vos dettes

Enfin, n’oubliez pas que vous pouvez rembourser vos dettes à l’ancienne, soit en canalisant tout l’argent que vous pouvez vers vos cartes aussi rapidement que possible, soit en utilisant les méthodes de la boule de neige ou de l’avalanche de dettes.

La méthode de la boule de neige de la dette vous demande de payer autant que vous pouvez sur vos plus petits soldes d’abord tout en faisant des paiements minimums sur le reste, tandis que la méthode de l’avalanche de la dette vous demande de payer autant que vous pouvez sur vos soldes les plus élevés en intérêts d’abord tout en faisant des paiements minimums sur le reste. Les deux stratégies vous amènent à rembourser vos dettes une par une jusqu’à ce qu’il ne vous reste plus qu’une seule dette, puis plus aucune.

La conclusion

Si vous êtes aux prises avec des dettes, vous n’êtes certainement pas seul. Fortunately, there are many options for you to consider, including balance transfer credit cards, debt consolidation loans and more.

Make sure to spend some time researching all your options so you know which one works best for your needs. Paying a balance transfer fee to utilize one of the best balance transfer credit cards is often the best choice, but you should run the numbers to find out.