Tasse di trasferimento del saldo: Cosa sono e come evitarle

Le carte di credito con trasferimento del saldo possono diventare uno strumento prezioso se sei bloccato a pagare il debito a tassi di interesse elevati. La maggior parte delle carte in questa nicchia ti permette di evitare gli interessi per più di un anno, durante il quale ogni centesimo che paghi per i tuoi debiti va direttamente verso l’importo che devi.

Tuttavia, c’è un dettaglio minore che spesso disorienta i consumatori quando cercano le migliori carte di credito per il trasferimento del saldo: la presenza di commissioni di trasferimento del saldo.

Cos’è una commissione di trasferimento del saldo?

Una commissione di trasferimento del saldo è una commissione applicata dagli emittenti di carte di credito quando si trasferisce un saldo. Queste spese non sono opzionali; sono richieste per approfittare delle offerte di trasferimento del saldo, la maggior parte delle quali ti permette di godere di un TAEG 0 per cento per un periodo di tempo limitato.

Quanto costano le commissioni di trasferimento del saldo?

Le commissioni di trasferimento del saldo in genere ammontano al 3 o 5 per cento del saldo totale che trasferisci alla tua nuova carta. Questo significa che, per ogni 10.000 dollari di debito che sposti su una carta di credito a saldo, dovrai 300 o 500 dollari.

La maggior parte delle commissioni di trasferimento del saldo hanno anche un costo minimo, di solito 5 o 10 dollari. Con questi minimi in atto, si può finire per pagare più del 3 per cento o 5 per cento in commissioni di trasferimento del saldo se si sta trasferendo solo una piccola quantità di debito, come $ 50 o $ 100.

Come funzionano le commissioni di trasferimento del saldo?

Le commissioni di trasferimento del saldo vengono aggiunte all’importo del debito trasferito quando si facilita un trasferimento del saldo alla nuova carta.

Diciamo che si trasferiscono $ 5.000 in debito di carta di credito ad alto interesse ad una nuova carta di trasferimento del saldo che fa pagare una commissione di trasferimento del saldo del 3 per cento. In questo caso, si inizierebbe il rimborso sulla nuova carta con un saldo aggiornato di 5.150 dollari. Questo importo include il debito che hai trasferito ($5.000) più la tassa di trasferimento del saldo del 3 per cento ($150).

Le migliori carte di credito senza tassa di trasferimento del saldo

Ci sono normalmente un bel po’ di carte di credito di trasferimento del saldo senza una tassa di trasferimento del saldo, ma la pandemia del coronavirus ha portato molti emittenti di carte a modificare le loro offerte di consolidamento del debito. Ad oggi, ci sono solo poche carte di credito per il trasferimento del saldo che non fanno pagare una tassa per il trasferimento del saldo, incluse le seguenti:

Wings Visa® Platinum Card

La Wings Visa Platinum Card è una carta di credito molto semplice senza alcun vantaggio pesante. Tuttavia, questa carta ti dà un TAEG dello 0% sugli acquisti e sui trasferimenti di bilancio per 12 mesi, seguito da un TAEG variabile dall’8,15% al 18%. Non c’è una tassa annuale, e non pagherete nessuna tassa per trasferire un saldo.

Ti puoi qualificare per una linea di credito minima di 500 dollari, ma devi essere un membro della Wings Financial Credit Union per fare domanda. L’adesione è disponibile per i consumatori che lavorano nell’industria dell’aviazione o vivono in aree metropolitane selezionate che circondano città come Atlanta, Detroit, Orlando e Seattle, così come parti del Minnesota e del Wisconsin.

Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card

La Wings Member Cash Rewards Visa Signature Card richiede anche l’adesione alla Wings Financial Credit Union. Tuttavia, se sei idoneo, puoi guadagnare l’1,5% di cash back su tutte le tue spese e un bonus di $100 dopo aver speso $1.000 sulla tua carta entro 90 giorni dall’apertura del conto. Ti qualificherai anche per un TAEG dello 0 percento su acquisti e trasferimenti di bilancio per 12 mesi, seguito da un TAEG variabile del 14,20 percento al 18 percento. Non pagherai una tassa annuale o qualsiasi tassa di trasferimento del saldo.

SunTrust Prime Rewards Credit Card

La SunTrust Prime Rewards Credit Card non offre un TAEG dello 0%, ma puoi qualificarti per un’offerta di interesse introduttiva di tre anni al tasso primario (attuale TAEG variabile del 3,25%) sui saldi trasferiti durante i primi 60 giorni di apertura del conto. Dopo di che, pagherete un tasso APR variabile dall’11,24% al 21,24%.

Non pagherete alcuna tassa di trasferimento del saldo se trasferite durante i primi 60 giorni dopo aver aperto il vostro conto, ma la tassa di trasferimento del saldo sale al 3% (minimo $10) dopo di che. Questa carta ti dà anche un illimitato 1 per cento cash back su ogni dollaro che si spende, e si otterrà un credito di $ 100 dichiarazione quando si spendono $ 500 sulla vostra carta entro tre mesi di apertura del conto. Nessuna tassa annuale si applica.

Le informazioni sulla Wings Visa® Platinum Card, Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card e SunTrust Prime Rewards Credit Card sono state raccolte indipendentemente da Bankrate.com. I dettagli della carta non sono stati rivisti o approvati dagli emittenti della carta.

Come scegliere una carta per il trasferimento del saldo

Non ci sono molte carte di credito per il trasferimento del saldo che ti permettono di evitare una tassa di trasferimento del saldo in questo momento, quindi potresti voler ampliare la tua ricerca per includere carte per il trasferimento del saldo con una tassa.

La chiave per selezionare una carta per il trasferimento del saldo che addebita una tassa è assicurarsi che la tua offerta introduttiva APR sia abbastanza lunga da permetterti di ottenere risparmi notevoli sugli interessi e che il fastidio di trasferire un saldo ne valga la pena. Ecco alcuni dei principali fattori da considerare quando si confrontano le carte di credito con offerte di trasferimento del saldo:

• Confronta le offerte con TAEG 0 per cento: Quando confronti le migliori carte di credito per il trasferimento del saldo, scoprirai che molte offrono un TAEG dello 0% per ben oltre un anno. Offerte più lunghe possono aiutarti a guadagnare tempo per pagare il tuo debito senza alcun interesse, il che può aiutarti a compensare le spese di trasferimento del saldo che devi pagare.
• Fai i conti sulle spese di trasferimento del saldo: Pagare una tassa di trasferimento del saldo generalmente ne vale la pena, dato che le tasse costano il 3% o il 5% del tuo saldo al massimo e si paga la tassa solo una volta, mentre il tasso di interesse medio della carta di credito è di circa il 16%. Tuttavia, dovreste usare un calcolatore di spese di trasferimento del saldo per determinare quanto potreste risparmiare, anche dopo aver pagato una tassa di trasferimento del saldo.
• Guardate i tassi variabili in corso: Tenete a mente che i tassi introduttivi non durano per sempre, e assicuratevi di sapere come i tassi variabili sulle carte che state considerando si accumulano. Se non paghi il tuo debito durante il periodo introduttivo della tua carta, sarai bloccato a pagare il tasso di interesse variabile in seguito.
• Cerca le carte che offrono vantaggi che userai: Considera anche se le carte che stai cercando offrono dei benefici che li rendono degni di essere tenuti per un lungo periodo. Potresti voler considerare le carte che offrono premi o quelle che offrono vantaggi di viaggio o benefici assicurativi.

Alternative di trasferimento del saldo

Se non vuoi pagare una tassa di trasferimento del saldo ma vuoi pagare il debito più velocemente, ci sono altre opzioni che puoi considerare.

Prestito personale

Un prestito personale offre tassi di interesse fissi, pagamenti mensili fissi e un piano di rimborso fisso, spesso senza spese aggiuntive. I prestiti personali tendono a venire con tassi di interesse considerevolmente più bassi rispetto alla maggior parte delle carte di credito.

Se pensi che potresti lottare per pagare l’intero saldo entro il periodo del TAEG iniziale e finire per portare un saldo con il TAEG regolare della tua carta, potresti essere meglio se usi un prestito personale. Certo, non avrai un periodo a tasso zero, ma il tuo tasso d’interesse regolare sarà probabilmente molto più basso (possibilmente fino al 6%) di quello che avrai su una carta di credito dopo la scadenza del TAEG iniziale (la media attuale è del 16%). Un tempo di rimborso fisso e pagamenti mensili prevedibili rendono i prestiti personali una buona opzione se stai cercando più a lungo di, diciamo, 18 mesi per pagare il tuo saldo.

Prestito di equità domestica

Se hai una considerevole equità domestica, potresti anche consolidare il debito con un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC). Entrambe queste opzioni ti permettono di usare il tuo patrimonio netto come garanzia e spesso vengono con tassi considerevolmente più bassi di quelli delle carte di credito (alcuni fino al 2,5%, a seconda della tua affidabilità creditizia e del patrimonio netto della tua casa).

Pagare il tuo debito

Infine, non dimenticare che puoi pagare il debito alla vecchia maniera, incanalando tutto il denaro che puoi verso le tue carte il più velocemente possibile o usando i metodi della palla di neve o della valanga del debito.

Il metodo della palla di neve ti chiede di pagare il più possibile verso i tuoi saldi più piccoli mentre fai pagamenti minimi sul resto, mentre il metodo della valanga del debito ti chiede di pagare il più possibile verso i tuoi saldi a più alto interesse mentre fai pagamenti minimi sul resto. Entrambe le strategie ti portano a pagare i tuoi debiti uno alla volta fino a quando non ti rimane solo un debito e poi nessuno.

La linea di fondo

Se stai lottando con il debito, non sei certamente solo. Fortunately, there are many options for you to consider, including balance transfer credit cards, debt consolidation loans and more.

Make sure to spend some time researching all your options so you know which one works best for your needs. Paying a balance transfer fee to utilize one of the best balance transfer credit cards is often the best choice, but you should run the numbers to find out.