De gids voor het begrijpen van uw krediet

Het begrijpen van uw krediet is een essentiële vaardigheid in het moderne Amerikaanse leven. Vandaag de dag zijn veel mensen geïnteresseerd in uw krediet: hypotheek- en autoleningen, banken, nutsbedrijven, toekomstige werkgevers, en nog veel meer.

Het doel van deze gids is om de fundamentele concepten met betrekking tot consumentenkrediet uit te leggen: kredietrapporten, kredietscores, kredietbureaus, krediet opbouwen en krediet repareren.

Wat is een Kredietrapport?

Een kredietrapport is een compilatie van gegevens met betrekking tot uw kredietverleden. De informatie in uw kredietrapport omvat:

Persoonlijk identificeerbare informatie

• Uw naam
• Adres
• Socialezekerheidsnummer (volledig of gedeeltelijk)
• Geboortedatum
• Werkgelegenheidsinformatie

Lijst van bestaand krediet

Dit is een gespecificeerde lijst van uw openstaande kredietrekeningen, waaronder credit card-rekeningen, hypotheken, autoleningen, consumentenkredieten, en studentenleningen. Typisch zal het ook de voorwaarden van elk kredietcontract bevatten (geleend bedrag, termijn en rentevoet), het uitstaande verschuldigde saldo, en uw betalingsgeschiedenis (aantal en ernst van de late betalingen).

Public records

Dit omvat documentatie van rechterlijke uitspraken, belastingaanslagen ingediend tegen uw eigendom, of faillissementsaanvragen.

Inlichtingen

Dit is een lijst van bedrijven of personen die onlangs een kopie van uw rapport hebben ontvangen.

Waarom is een kredietrapport belangrijk?

Kredietverstrekkers, verzekeraars, werkgevers en anderen gebruiken uw rapport om te beoordelen hoe u met financiële zaken omgaat. Een kredietverstrekker kan bijvoorbeeld uw kredietrapport gebruiken om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening en om de voorwaarden van de lening (bijv. rentepercentage) vast te stellen.

Ook verzekeringsmaatschappijen gebruiken kredietrapporten om te bepalen of u in aanmerking komt voor een polis en hoeveel deze kost, terwijl werkgevers deze kunnen gebruiken om te beoordelen of u in aanmerking komt om in dienst te worden genomen. Zelfs nutsbedrijven gebruiken kredietrapporten om de hoogte van de aanbetaling te bepalen die zij van u verlangen voordat u een rekening kunt openen. Tenslotte kunnen verhuurders kredietrapporten gebruiken om te bepalen of ze u al dan niet een appartement verhuren.

Kredietbureaus zijn particuliere bedrijven die gegevens verzamelen en verkopen over het kredietgebruik van consumenten. Zij nemen geen kredietbeslissingen, maar verstrekken gegevens aan degenen die kredietbeslissingen nemen.

Er zijn drie grote kredietbureaus: Equifax, Experian, en TransUnion. Deze kredietbureaus verzamelen gegevens van kredietverstrekkers, bundelen die in databanken en verstrekken vervolgens tegen betaling kredietrapporten aan hun klanten (andere kredietverstrekkers).

Hoe kredietrapporten werken

Kredietbureaus krijgen informatie over u van uw kredietverstrekkers – kredietverstrekkers, huisbazen, creditcardmaatschappijen en dergelijke. Ze zoeken ook in openbare databanken naar openbare gegevens, waaronder eigendoms- en gerechtelijke stukken.

Elk kredietbureau heeft zijn eigen gegevensbronnen en dit verklaart waarom de informatie in uw kredietrapport kan verschillen, afhankelijk van het specifieke kredietbureau.

Hoe krijgt u een gratis kredietrapport

U hebt wettelijk recht op één gratis kredietrapport per twaalf maanden van elk van de grote kredietbureaus-Equifax, Experian, en TransUnion. Om uw rapporten te bestellen, gaat u naar www.annualcreditreport.com of belt u (877) 322-8228. Om uw aanvraag te voltooien, moet u persoonlijke informatie verstrekken, zoals uw naam, adres, sofi-nummer en geboortedatum.

Nu moet u beslissen of u alle drie rapporten in één keer wilt bestellen of dat u uw aanvragen over het jaar wilt spreiden. De eerste keer dat u uw rapporten bekijkt, kan het nuttig zijn ze alle drie tegelijk te bestellen.

Het tweede jaar kunt u uw rapporten spreiden en om de vier maanden bij elk van de drie kredietbureaus een rapport bestellen. Zo blijft u het hele jaar door op de hoogte van de algemene status van uw krediet en krijgt u over het algemeen de beste gelegenheid om eventuele ontdekte problemen snel aan te pakken.

Wie mag mijn kredietrapport opvragen?

De beschikbaarheid van kredietrapporten wordt beperkt door de federale en staatswet vanwege de gevoeligheid van persoonlijke informatie die ze bevatten. Over het algemeen mogen kredietbureaus kredietrapporten alleen verstrekken aan:

• Kredietverstrekkers bij wie u krediet zoekt
• Kredietverstrekkers die u krediet hebben verleend
• Nutsbedrijven (waaronder telefoon- en mobiele-telefoonproviders) die diensten aan u kunnen verlenen
• Uw werkgever of toekomstige werkgever, maar alleen als u daarmee instemt
• Verzekeringsmaatschappijen die een verzekeringspolis voor u hebben afgegeven of kunnen afgeven
• Overheidsinstanties die uw financiële status voor overheidsuitkeringen beoordelen
• Iemand anders met een legitieme zakelijke behoefte aan de informatie, zoals een potentiële huisbaas of een bank waar u een betaalrekening wilt openen

Negatieve kredietinformatie

Wanneer u betalingen mist of een schuld niet betaalt volgens de voorwaarden die u bent overeengekomen, blijft die informatie zeven jaar lang in de databases van de kredietbureaus en op uw kredietrapporten staan. Een persoonlijk faillissement blijft 10 jaar op uw kredietrapport staan. Onbetaalde vonnissen of rechtszaken tegen u blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan of tot het einde van de verjaringstermijn. Strafrechtelijke veroordelingen kunnen voor onbepaalde tijd in uw kredietdossier blijven staan.

Krediet-gebaseerde afwijzingen

Mensen wordt dagelijks krediet, diensten of werk geweigerd vanwege informatie in hun kredietrapporten. Ook krijgen mensen elke dag om dezelfde reden minder gunstige kredietvoorwaarden.

Als er negatieve actie tegen u wordt ondernomen op basis van uw kredietrapport, inclusief het verlagen van een kredietlimiet op een bestaande rekening, moet de kredietverstrekker, verzekeringsmaatschappij of werkgever u daarvan op de hoogte stellen en u de naam, het adres en het telefoonnummer geven van het kredietbureau dat het kredietrapport heeft verstrekt dat is gebruikt om de beslissing te nemen.

U hebt dan recht op een gratis kredietrapport van dit kredietbureau binnen 60 dagen na ontvangst van de kennisgeving. Dit gratis rapport telt niet mee als uw jaarlijkse gratis rapport.

Als op basis van informatie in uw kredietrapport, een kredietgever u voorwaarden aanbiedt die niet zo goed zijn (hogere rente) dan die worden aangeboden aan consumenten met een betere krediethistorie, kan de kredietgever u een kennisgeving geven met contactinformatie van het kredietbureau. Net als bij het voorbeeld van de afwijzing hierboven, kunt u dan binnen 60 dagen na ontvangst van de kennisgeving een gratis kredietrapport aanvragen bij het kredietbureau.

Hoe komt u aan uw kredietscore

Wanneer u een lening aanvraagt, zal de kredietverstrekker u vaak tijdens het kwalificatie- en rentebepalingsproces informeren over uw kredietscore. U kunt uw kredietscore ook opvragen bij een van de kredietbureaus door hen te bellen of hun websites te bezoeken:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Kredietscore

Een kredietscore is een getal dat wordt berekend op basis van de informatie in uw kredietrapport. Een kredietscore is een vereenvoudigde meting van het kredietrisico dat u vertegenwoordigt.

Elk kredietbureau heeft zijn eigen formule die wordt gebruikt in zijn kredietscore-methodologie. Zij kunnen ook kredietscoringsmethodologieën gebruiken die door derden zijn gemaakt. Twee van de bekendste zijn de FICO© en de VantageScore©.

In het algemeen worden echter de volgende componenten meegenomen:

• Het aantal en type rekeningen dat u hebt (creditcards, autoleningen, hypotheken, enz.)
• Het aantal en type rekeningen dat u hebt (creditcards, autoleningen, hypotheken, enz.))
• Welke rekeningen u op tijd betaalt
• Hoeveel van uw beschikbare krediet u momenteel gebruikt
• Of u incasso-acties tegen u hebt
• Het bedrag van uw uitstaande schuld
• De leeftijd van uw rekeningen

Krediet scores kunnen veranderen wanneer de informatie in uw kredietrapport verandert. Elke maand rapporteren uw schuldeisers waarschijnlijk het betalingsresultaat voor elk van hun klanten aan een of meer van de kredietbureaus.

Als u uw geplande betaling in het juiste bedrag op het juiste moment hebt gedaan, zal uw betaling worden genoteerd als “betaald volgens de gestelde voorwaarden.” Dit zal een positief effect hebben op uw credit score. Als u te laat was, te weinig of helemaal niet betaalde, wordt dit genoteerd als “niet betaald volgens de gestelde voorwaarden” en zal dit een negatieve invloed hebben op uw kredietscore.

Kredietscore

Kredietscores en de formules die ze bepalen worden voortdurend opnieuw geëvalueerd om risico’s beter aan te pakken. Er zijn en worden nieuwe methodologieën en zelfs nieuwe schalen ontwikkeld. Alle drie grote kredietbureaus bieden echter nog steeds een vergelijkbare kredietscore van 300 tot 850 punten die risico’s volgens vergelijkbare criteria meet.

700 en hoger: zeer goed tot uitstekend

Kredietscores van 700 en hoger worden beschouwd als zeer goed. Een score boven de 800 is uitstekend. Als u een score in dit bereik hebt, betekent dit dat u uw betalingen op tijd verricht en een goede mix hebt van soorten rekeningen en redelijke kredietlimieten voor uw financiële situatie. U zou in aanmerking moeten kunnen komen voor leningen en creditcards en voorkeurtarieven moeten kunnen krijgen.

660 tot 699: Goed

Een kredietscore tussen 660 en 699 wordt als goed beschouwd. U zou in staat moeten zijn om creditcards en een hypotheek te krijgen, maar u zult waarschijnlijk niet de beste voorwaarden krijgen.

600 tot 659: Redelijk

Een kredietscore tussen 600 en 659, wordt beschouwd als een redelijke score. Sommige kredietverstrekkers zullen u geen krediet willen verlenen. Degenen die wel krediet verlenen zullen dit waarschijnlijk doen tegen aanzienlijk hogere rentetarieven dan voorkeursleners ontvangen. U zult moeite hebben met het verkrijgen van een hypotheek anders dan een verzekerd door de FHA.

599 en lager: Slecht

Een kredietscore van 599 of lager is slecht. U zult moeite hebben om krediet te krijgen en zult waarschijnlijk een medeondertekenaar nodig hebben om een lening te krijgen. U zult waarschijnlijk niet in staat zijn om een hypothecaire lening te krijgen van een traditionele kredietverstrekker.

Hoe uw kredietscore te verbeteren

Door te begrijpen hoe uw kredietscore wordt bepaald, zult u in staat zijn om deze na verloop van tijd te verbeteren. Uw kredietscore is meestal gebaseerd op de antwoorden op de volgende vragen:

Betaalt u uw rekeningen op tijd?

Uw kredietscore weerspiegelt te late betalingen, verwijzingen van rekeningen naar incassobureaus en faillissementen.

Wat is uw niveau van uitstaande schuld?

Krediet scoring methodologieën vergelijken vaak het bedrag dat u verschuldigd bent ten opzichte van het totale bedrag van het krediet dat voor u beschikbaar is. Wanneer uw totale schuld dicht bij de totale hoeveelheid beschikbaar krediet ligt, kan dit uw score verlagen.

Hoe lang is uw krediethistorie?

Als u een relatief korte krediethistorie hebt, kan dit uw kredietscore schaden. De lengte van de kredietgeschiedenis is echter lang niet zo belangrijk als de daadwerkelijke kredietervaring.

Heeft u onlangs nieuw krediet aangevraagd?

Kredietverstrekkers willen weten of u andere leningen zoekt op hetzelfde moment dat u krediet bij hen aanvraagt, omdat dit een verhoogd risico kan betekenen. Als u bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt, is het een goed idee om de aankoop van een nieuwe auto, boot of meubel uit te stellen.

Hoeveel kredietrekeningen en wat voor soort kredietrekeningen heeft u?

De meeste credit scoring methodologieën kennen een negatief gewicht toe wanneer iemand meer dan een bepaald aantal kredietrekeningen heeft, omdat dit kan wijzen op een te grote afhankelijkheid van krediet. Ook het soort kredietrekeningen is van belang. Een mix van leningen op afbetaling en creditcards is gunstig voor uw score, terwijl het hebben van te veel rekeningen bij financieringsmaatschappijen of creditcards negatief is voor uw kredietscore.

Pas op voor zwendel met kredietrapporten

Er zijn veel zwendelpraktijken voor kredietherstel in de V.S. Veel van hen vragen vooraf een vergoeding om u te “vertegenwoordigen” bij uw schuldeisers. Sommigen beloven fouten te herstellen, anderen om negatieve informatie te verwijderen en weer anderen om verschuldigde saldi te verlagen of incasso acties te regelen.

Het is verstandig om elk bedrijf dat diensten aanbiedt te controleren bij de procureur-generaal in uw staat en de staat waarin zij zijn gevestigd. Controleer ook bij de lokale Better Business Bureaus of er mogelijk klachten zijn ingediend. Vergeet echter niet dat oplichters vaak slim genoeg zijn om klachten een stap voor te blijven door van naam te veranderen voor hun bedrijf en door kantoorlocaties te verplaatsen.

Het belangrijkste om te onthouden is dat geen enkel bedrijf iets voor u kan doen wat u zelf niet kunt doen. De Federal Trade Commission heeft een gids opgesteld om u te helpen: Credit Repair: How to Help Yourself. U kunt deze gids raadplegen op www.ftc.gov.

Niet alleen wordt uitgelegd hoe u uw krediet kunt verbeteren, maar er wordt ook een lijst gegeven van aanbieders van goedkope of gratis hulp.

Fouten in uw kredietrapport herstellen

Als u denkt of weet dat er fouten in uw kredietrapport staan, hebt u het recht om die informatie te betwisten en te vragen dat deze wordt gecorrigeerd of verwijderd.

U hebt twee keuzes met wie u contact opneemt: het kredietbureau dat de onjuiste informatie in het rapport heeft opgenomen of de crediteur die de onjuiste informatie heeft gerapporteerd. Om contact op te nemen met het kredietbureau, belt u het gratis nummer op uw kredietrapport of bezoekt u hun website.

Om contact op te nemen met het bedrijf dat de onjuiste informatie aan het kredietbureau heeft verstrekt, bekijkt u een rekeningafschrift of hun website om te weten te komen hoe zij te werk gaan bij het aanvragen van informatie.

Het basisproces voor het betwisten van items op uw kredietrapport is als volgt:

• Bied persoonlijk identificeerbare informatie, waaronder uw naam, adres, geboortedatum en Burgerservicenummer
• Benoem specifieke details over de betwiste informatie en geef een basis van uw betwisting
• Bied een kopie van het kredietrapport met de betwiste informatie.
• Stuur ondersteunende documentatie mee, zoals een kopie
  van het relevante gedeelte van het consumentenrapport, een politierapport, een beëdigde verklaring inzake fraude of identiteitsdiefstal, of rekeningafschriften

Betwiste informatie in kredietrapporten moet worden onderzocht en er moet binnen 30 dagen een beslissing worden genomen over het al dan niet aanbrengen van een wijziging in het kredietrapport. Soms is een verlenging van 15 dagen nodig om het onderzoek te voltooien.

Na de voltooiing van het onderzoek moet de partij bij wie u uw geschil hebt ingediend u schriftelijk op de hoogte stellen van hun bevindingen.

Als hun onderzoek uw bewering ondersteunt dat er een fout is gemaakt, moeten zij de informatie corrigeren en alle drie de primaire kredietbureaus op de hoogte stellen, zodat zij de informatie ook in hun bestanden kunnen corrigeren.

U hebt recht op een extra gratis kredietrapport van elk primair kredietbureau op dit moment om ervoor te zorgen dat de wijzigingen zijn doorgevoerd.

U kunt ook vragen dat een kopie van uw gecorrigeerde rapport wordt gestuurd naar iedereen die in de afgelopen zes maanden voor een consumentendienst naar uw krediet heeft geïnformeerd of naar alle werkgerelateerde aanvragers in de afgelopen twee jaar.

Als het onderzoek niet tot het door u gewenste resultaat leidt, kunt u vragen dat uw verklaring over het geschil in uw toekomstige kredietrapporten wordt opgenomen.

U kunt het kredietbureau ook vragen uw verklaring te verstrekken aan iedereen die onlangs een kopie van uw rapport heeft ontvangen, hoewel zij voor deze dienst administratiekosten in rekening kunnen brengen.

Gezamenlijke kredietrapporten

Uw kredietrapport bevat alleen uw krediet- en leningrekeningen. De uitzondering hierop zijn gezamenlijke rekeningen van u en uw echtgenoot/echtgenote. In dat geval wordt de rekeninghistorie zowel op uw kredietrapport als dat van uw echtgenoot vermeld. Ook als de ene echtgenoot een geautoriseerde gebruiker is op de rekening van de andere echtgenoot of als de ene echtgenoot de rekening van de ander mede ondertekent, wordt de rekeninggeschiedenis op beide kredietrapporten vermeld.

Basisnotaties

Te late betalingen

Elk van de drie primaire kredietbureaus gebruikt een vierkant met de getallen 30, 60, 90, of 120 erin. Rekeningen die volledig op tijd zijn betaald, krijgen een 0 (nul). U kunt de woorden “OK” in het groen zien, of “status”, en de notatie “nooit te laat.”

Afschrijvingen, dubieuze debiteuren, geplaatst voor incasso.

Wanneer een rekening langer dan 120 tot 180 dagen zonder betaling van u loopt, kan de crediteur besluiten dat u niet gaat betalen. Ze “schrijven” uw schuld af en nemen er een belastingaftrek voor en verkopen het aan een incassobureau.

Account Closed by Credit Granter

Dit betekent dat een crediteur bang is dat u uw schuld niet meer kunt aflossen en wil voorkomen dat u toegang krijgt tot het restant van uw kredietlijn. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as “last updated” or “last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information