Hoe weet u wanneer u uw levensverzekering moet opzeggen

Sommige mensen zien een levensverzekering als een doorlopende loterij. Ze hebben voor het lot betaald en geven het pas op als hun nummer is genoemd.

Deze neiging komt voort uit een misverstand over het fundamentele doel van levensverzekeringen. Over het algemeen moet je een verzekering niet zien als een mogelijkheid om winst te maken (hoewel sommige levensverzekeringen spaar- en beleggingselementen bevatten); in plaats daarvan moet je een verzekering zien als een middel om risico’s te verminderen, en je moet dat risico regelmatig opnieuw beoordelen om te zien of het is veranderd.

Huiseigenarenverzekering vermindert het risico van financiële ruïnering als je huis zou afbranden. Een autoverzekering vrijwaart u van aansprakelijkheid als u iemand anders verwondt bij een aanrijding. Levensverzekeringen zijn er in de eerste plaats om te voorkomen dat uw dierbaren het financieel moeilijk krijgen als u overlijdt voordat uw gezin er financieel goed voor staat.

Het zou niet moeilijk zijn om een opstal- of autoverzekering op te zeggen als u uw huis of auto verkoopt. Zo moet u ook niet aarzelen om een levensverzekering op te zeggen – of te laten aflopen – als u hebt vastgesteld dat u deze niet langer nodig hebt.

Hier volgen vier vragen die u zichzelf moet stellen om te bepalen of u nog steeds een levensverzekering nodig hebt.

Kan mijn gezin het huis of de auto verliezen?

De meeste mensen kopen een levensverzekering rond belangrijke mijlpalen, zoals het kopen van een huis, waarvoor aanzienlijke langetermijnleningen nodig kunnen zijn. Als uw gezin die betalingen niet kan bijbenen tijdens uw afwezigheid, kan dat huis in beslag worden genomen en wordt hun leven verder verstoord. Als uw levensverzekeringspolis het einde van zijn looptijd nadert, of als u overweegt deze op te zeggen, moet u deze verplichtingen opnieuw bekijken.

Heeft u nog een aantal jaren te gaan op uw hypotheek? Heeft u onlangs de aankoop van een auto gefinancierd? Denk aan belangrijke bezittingen die door uw geldschieters in beslag kunnen worden genomen als de uitstaande leningen niet worden afbetaald, en evalueer het vermogen van uw gezin om ze af te betalen in uw afwezigheid.

In sommige situaties, bijvoorbeeld als u 20 jaar in een 30-jarige hypotheek zit, kan het een betere optie zijn om het bedrag van de levensverzekeringsdekking die u draagt te verlagen in plaats van te annuleren.

Als al uw door een lening gefinancierde eigendom volledig is betaald, of als de spaartegoeden en aanvullende inkomsten van uw gezin groot genoeg zijn om de betalingen bij te houden, kunt u mogelijk uw dekking opzeggen.

Heb ik huidige of toekomstige financiële verplichtingen?

Naast de grote bezittingen die uw gezin dagelijks gebruikt, moet u ook andere uitstaande schulden en toekomstige financiële verplichtingen bekijken die op uw gezin kunnen rusten.

Als uw echtgenoot bijvoorbeeld medeondertekenaar is van uw creditcard, zal hij of zij nog steeds verantwoordelijk worden gehouden voor alle schulden die aan die rekening zijn gekoppeld, en het kan moeilijk zijn om deze af te betalen zonder uw inkomen. Of als u uw kinderen helpt met het afbetalen van hun studieleningen, kunnen zij moeite hebben om de betalingen bij te houden als u er niet bent.

U moet ook denken aan financiële verplichtingen die u nog niet bent aangegaan. Bent u van plan om over vijf jaar het collegegeld van uw kind te betalen? Verwacht u ergens in de toekomst een bruiloft te moeten betalen?

Hoe zit het met uw begrafeniskosten? De gemiddelde begrafenis kost $10.000. Kan uw gezin zich deze kosten veroorloven zonder zich opnieuw in de schulden te steken?

Hopelijkerwijs, als u het einde van de looptijd van uw polis nadert, zijn uw belangrijkste financiële verplichtingen ook bijna afgewikkeld, en heeft u een aanzienlijk spaartegoed opgebouwd. Als dat het geval is en uw gezin door uw overlijden geen verplichtingen heeft die het met moeite zou kunnen betalen, kunt u uw polis misschien opzeggen of niet verlengen.

Zal mijn gezin de dagelijkse uitgaven zonder mij aankunnen?

Hoewel grote financiële verplichtingen uw grootste overweging moeten zijn bij het bepalen of u een levensverzekering nodig hebt, moet u de financiële lasten van het dagelijks leven niet buiten beschouwing laten. Uw gezin kan schuldenvrij zijn en nog steeds moeite hebben om gas en boodschappen te betalen zonder uw inkomen.

Werken de andere gezinsleden voldoende om in hun levensonderhoud te voorzien zonder uw inkomen? Is iemand van hen al lang genoeg van de arbeidsmarkt verdwenen dat hij of zij moeite heeft om een goed betaalde baan te vinden als u er niet bent?

En hoe zit het met pensioen? Ligt uw partner op schema voor zijn of haar pensioen, en zou hij of zij dat kunnen volhouden zonder uw inkomen? Het laatste wat u zou willen is dat uw echtgenoot moet doorwerken omdat u niet genoeg gespaard hebt.

Als andere gezinsleden genoeg verdienen om hun dagelijkse uitgaven te betalen, of als u in de buurt bent van uw streefbedrag voor pensionering, dan kunt u uw levensverzekering misschien beëindigen.

Heeft het zin om mijn tijdelijke verzekering om te zetten in een levenslange polis?

Als u een overlijdensrisicoverzekering hebt en het einde van de looptijd nadert, kunt u berichten beginnen te ontvangen van uw agent of verzekeringsmaatschappij die u aanmoedigt om uw verzekering om te zetten in een overlijdensrisicoverzekering.

Voor de meeste mensen is een overlijdensrisicoverzekering een slecht instrument voor financiële schadeloosstelling. Verzekeringsmakelaars kunnen zich beroepen op de logica dat, omdat een overlijdensrisicoverzekering u levenslang dekt, uw familie verzekerd is van een uitbetaling. Volle levensverzekeringen zijn echter aanzienlijk duurder dan termijnpolissen, en het rendement op het beleggingsgedeelte van die premies is vaak laag.

Gemiddelde polishouders zouden er beter aan doen hun huidige polissen tot het einde van hun looptijd te handhaven en het verschil in premies zelf te beleggen.

Twee soorten mensen kunnen echter een levenslange polis overwegen: mensen met aanzienlijke bestaande medische aandoeningen en mensen met een vermogen dat groter is dan de vrijstellingslimiet van de successierechten.

Heb ik reeds bestaande aandoeningen?

Een van de weinige voordelen van het omzetten van een levenslange polis in een levenslange polis is dat u vaak geen verzekerbaarheid hoeft aan te tonen. Dit betekent dat mensen met aanzienlijke medische problemen in staat kunnen zijn om een dekking te krijgen waarvoor zij normaal gesproken niet in aanmerking zouden komen – althans niet tegen gemiddelde tarieven. In sommige gevallen hebt u ook de mogelijkheid om uw termijnpolis te verlengen zonder een nieuwe medische keuring, maar dit is niet gebruikelijk.

Hoe somber het ook lijkt, dit is een van de zeldzame gelegenheden waarbij levensverzekeringen kunnen worden gebruikt als een gezonde investering. Individuen die verwachten binnen de komende vijf jaar te overlijden, kunnen profiteren van een polisomzetting om hun begunstigden een meevaller te bieden zonder tientallen jaren premies voor levensverzekeringen te hoeven betalen.

Houd er echter rekening mee dat veel mensen de prognoses van hun artsen overtreffen. Misschien hebt u reeds bestaande medische aandoeningen en leeft u nog 15 of 20 jaar langer. Als u dat doet, neemt de waarde van een levenslange polis dienovereenkomstig af.

Hoeveel laat ik mijn erfgenamen na?

In 2018 is het vrijstellingsbedrag voor de vermogensbelasting $ 11,2 miljoen per individu ($ 22,4 miljoen voor paren). Alle activa die deze limiet overschrijden, worden belast tegen 40% wanneer ze worden doorgegeven aan uw begunstigden. Als uw nalatenschap bijvoorbeeld $ 15 miljoen waard is, zou de $ 3,8 miljoen die de vrijstellingslimiet overschrijdt, een belastingverplichting van $ 1.520.000 genereren voor uw begunstigden.

Als u in deze kleine groep individuen valt, kan het aanhouden van een levensverzekeringspolis die een bedrag dekt dat gelijk is aan uw nalatenschapsbelastingverplichting, liquide middelen verschaffen aan degenen die uw rijkdom erven. Op die manier kunnen zij deze belastingen betalen zonder uw bezittingen, zoals uw huis, te liquideren om de bijbehorende belastingen te betalen.

Houd er echter rekening mee dat een polis die groot genoeg is om dit probleem op te lossen, gepaard zal gaan met aanzienlijke premies.