Kunt u een beroep doen op uw ziektekostenverzekering bij een auto-ongeluk?

Er zijn meerdere vormen van verzekering die de kosten van medische zorg na een ongeval kunnen dekken: ziektekostenverzekering, persoonlijke bescherming tegen letsel (PIP) en medische betalingen (MedPay).

Als je PIP of MedPay hebt als onderdeel van je autoverzekering, zul je die meestal eerst gebruiken voordat je naar je zorgverzekeraar gaat. Bestuurders zonder PIP-dekking kunnen nog steeds gebruik maken van de ziektekostenverzekering om te betalen voor verwondingen na een auto-ongeluk, maar er zijn enkele voordelen aan het toevoegen van PIP of MedPay aan uw autoverzekering policy.

Contents

Do I use health insurance or PIP in a car accident?

Als u medische zorg nodig hebt na een auto-ongeluk, moet u alle PIP en MedPay autoverzekering dekking die u hebt opgebruiken voordat u een claim indienen bij uw ziektekostenverzekering.

Er zijn twee redenen voor dit: De eerste is dat PIP en MedPay dekking hebben meestal geen eigen risico – een dollar bedrag dat u moet betalen voordat de verzekering “kicks in” – tenzij je specifiek hebt gekozen voor een. Maar de meeste ziektekostenverzekeringsplannen hebben wel een eigen risico. Dit betekent dat als u een medische behandeling krijgt voor een auto-ongeluk en de kosten voor de behandeling uw PIP/MedPay dekkingslimieten niet overschrijden, u misschien helemaal niets hoeft te betalen. Maar als u de rekening naar uw zorgverzekeraar stuurt, zult u waarschijnlijk een eigen risico moeten betalen, naast andere mogelijke kosten.

De tweede reden is dat de meeste ziektekostenverzekeringsplannen een “subrogatieclausule” hebben. Deze clausule stelt dat als je wettelijk verschuldigd bent geld met betrekking tot de vergoeding van de kosten van de gezondheidszorg, uw zorgverzekeraar heeft recht op dat geld om zijn uitgaven te recupereren. En zowel PIP-dekking als geld van een aansprakelijkheidsclaim vallen in deze categorie. Dus het gebruik van uw PIP / MedPay allotment eerst bespaart een stap.

Sommige staten hebben uitzonderingen

Er zijn een paar no-fault staten waarin u kunt kiezen om uw PIP-dekking te beperken en te vertrouwen op uw ziektekostenverzekering na een auto-ongeluk, om de kosten van de autoverzekering te verlagen. In New Jersey, bestuurders hebben de mogelijkheid om hun ziektekostenverzekering te selecteren als hun primaire provider voor medische kosten. Dit betekent dat uw ziektekostenverzekering medische rekeningen eerst zal dekken, en PIP medische dekking zal alleen schoppen in als uw zorgkosten overschrijden uw gezondheid plan limits.

In Michigan, waar onbeperkte PIP dekking bijdraagt aan zeer hoge auto verzekeringspremies, kunt u uw gezondheid en auto verzekeringspolissen te coördineren om uw premies te verlagen. Als u voor deze optie kiest, zou uw MI ziektekostenverzekeraar uw ziekenhuis- en doktersrekeningen voor zijn rekening nemen, terwijl PIP de verloren lonen en revalidatiekosten zou dekken. Merk op dat ontvangers van Medicaid en Medicare geen ziektekosten- en autoverzekering mogen coördineren.

Wat zijn PIP en MedPay?

Personal injury protection (PIP) is een vorm van autoverzekering die u vergoedt voor medische kosten en enkele andere kosten, zoals gederfde inkomsten, na een auto-ongeluk. In tegenstelling tot andere soorten autoverzekeringen, hoeft u niet te bewijzen dat de andere bestuurder in gebreke is gebleven, en u krijgt meestal snel een vergoeding zodra u uw claim indient.

PIP is verplicht in 12 staten en optioneel in zeven andere. Staten die PIP verplicht stellen, worden no-fault staten genoemd. PIP-limieten beginnen meestal bij $10.000, maar kunnen oplopen tot meer dan $100.000 – en in Michigan is PIP onbeperkt. Soms dekt PIP slechts een bepaald percentage van uw medische kosten – in Florida is dat bijvoorbeeld 80%. Bovendien, sommige staten kunt u een PIP aftrekbaar in ruil voor lagere auto verzekering rates.

Medische betalingen dekking, of MedPay, is zeer vergelijkbaar met PIP. Het is meestal van toepassing op medische en begrafeniskosten, maar niet verloren loon of kosten van levensonderhoud. Het wordt soms verkocht als een add-on op PIP dekking of een minder duur alternatief voor PIP. MedPay is in drie staten verplicht. In sommige staten waar zowel PIP als MedPay optioneel zijn, kunt u slechts een van beide dekkingen kiezen, niet beide.

Kunt u een ziektekostenverzekering gebruiken als u geen PIP of MedPay hebt?

Als u geen PIP- of MedPay-dekking op uw autoverzekering hebt, kunt u uw ziektekostenverzekering gebruiken om te betalen voor alle medische rekeningen als gevolg van een auto-ongeluk. Als u in een onrechtmatige daad staat, heb je ook de mogelijkheid van het indienen van een claim tegen de verzekering van de andere bestuurder om te betalen voor medische kosten. Maar wees ervan bewust dat het lang kan duren om uit te zoeken wie de schuldige was bij het ongeval, en u bent niet verzekerd van een uitbetaling.

Het is het beste om kopieën van uw auto-ongeluk medische rekeningen door te sturen naar uw zorgverzekeraar als je ze ontvangt. Als u besluit om later een aansprakelijkheidsclaim in te dienen om de medische kosten te dekken, moet u mogelijk uw ziektekostenverzekeraar vergoeden voor de kosten die zij hebben gemaakt via een proces dat subrogatie wordt genoemd. Subrogatie is een veel voorkomende clausule in ziektekostenverzekeringspolissen die uw ziektekostenverzekeraar in staat stelt haar verliezen te verhalen als u geld ontvangt voor ziektekosten, bijvoorbeeld uit een aansprakelijkheidsclaim of rechtszaak. Merk op dat onder subrogatie, zelfs als u geen aansprakelijkheidsclaim indient, uw zorgverzekeraar de mogelijkheid heeft om dit namens u te doen.

Heeft u PIP of MedPay als u een ziektekostenverzekering hebt?

Weliswaar helpen ziektekostenverzekering, PIP en MedPay u allemaal bij het betalen voor medische kosten na een auto-ongeluk, maar ze dienen elk een ander doel. U kunt overwegen om PIP of MedPay toe te voegen aan uw autoverzekering, zelfs als de wet u niet verplicht dit te doen.

Vooreerst kunnen PIP en MedPay ook helpen bij het betalen voor het eigen risico op uw ziektekostenverzekering. Als u verwacht gebruik te moeten maken van uw ziektekostenverzekering, bijvoorbeeld als uw PIP- of MedPay-vergoedingen bijna op zijn, kunt u het laatste deel van uw MedPay-toewijzing gebruiken om het eigen risico van uw ziektekostenverzekering te betalen. PIP en MedPay dekken ook de kosten van een begrafenis, wat de ziektekostenverzekering niet doet. Hoewel het misschien onaangenaam is om over na te denken, zijn begrafenissen duur – iets dat nog meer financiële stress kan toevoegen aan een toch al verontrustende situatie voor uw gezin. PIP en MedPay dekken deze kosten.

Daarnaast bieden PIP en MedPay dekking voor passagiers die gewond raken in uw auto. Als u vaak met niet-directe familie in de auto zit, kan het een voordeel zijn dat PIP of MedPay hun verwondingen bij een ongeval dekt.

Daarnaast dekt PIP, maar niet MedPay, meestal het verlies van loon als gevolg van letsel. Als u bijvoorbeeld uw been breekt bij een auto-ongeluk en u werkt in de bouw, kunt u misschien niet werken. PIP betaalt u het loon dat u anders zou hebben verdiend tot een bepaalde limiet, volgens uw polis. In de staat New York, bijvoorbeeld, biedt de standaard PIP-dekking 80% van uw loon, tot $ 2.000 per maand, met een maximale uitbetaling van $ 50.000. Ziektekostenverzekeringen hebben deze bepaling niet. Het is echter vermeldenswaard dat zowel een kortlopende als een langlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering, als u die hebt, in deze situatie dekking zouden bieden.

Ten slotte is er gewoon een zekere gemoedsrust in de wetenschap dat u een tweede bron van dekking hebt om te betalen voor een mogelijk kostbaar letsel. Medische rekeningen kunnen opstapelen na een auto-ongeluk, en het hebben van een extra $ 50.000 ter waarde van PIP of MedPay dekking kan een verschil maken. U hebt ook een backup voor het geval uw ziektekostenverzekeraar uw claim afwijst.

Waarom u misschien geen PIP of MedPay hoeft toe te voegen

Niet iedereen zou echter PIP aan zijn autoverzekering moeten toevoegen, en de beslissing is uiteindelijk aan u. Stel uzelf de volgende vragen:

PIP en MedPay bieden een reeks financiële beschermingen die verder gaan dan die van de ziektekostenverzekering, maar ze zijn alleen van toepassing als u een auto-ongeluk hebt gehad. Als u een uitgebreide ziektekostenverzekering hebt en andere verzekeringen – zoals een arbeidsongeschiktheids- en/of levensverzekering – die dekking bieden die overbodig is ten opzichte van PIP, is het toevoegen van extra PIP-dekking wellicht niet nodig. Maar als u niet beschikt over deze extra bescherming en bezorgd bent over het betalen voor medische zorg na een auto-ongeluk, vooral als u veel rijdt, kan de gemoedsrust de extra kosten waard zijn.

Verschillen tussen ziektekostenverzekering, persoonlijk letsel bescherming en medische betalingen Dekking