Een schikking is de manier waarop de opbrengst van uw levensverzekeringspolis wordt uitbetaald.
Er zijn veel schikkingsopties voor levensverzekeringen die in het begin verwarrend kunnen zijn; uw polis kan een forfaitaire uitkering in contanten, een levensinkomen, een vast bedrag of periodiek betaalde rente uitkeren.
Als polishouder kunt u meestal de afwikkelingsmethode kiezen die u verkiest, hoewel uw begunstigde ook kan kiezen.
De meeste begunstigden kiezen voor een uitbetaling ineens, maar het is een goed idee om andere opties te verkennen. Veel levensverzekeringsmaatschappijen bieden een gegarandeerde rente op alle afwikkelingsopties, met uitzondering van een forfaitaire som.
Forfaitaire som optie
De forfaitaire som optie is veruit de meest voorkomende van alle afwikkelingsopties voor levensverzekeringen en de meest eenvoudige om te begrijpen. Met een uitkering ineens ontvangt de begunstigde de volledige overlijdensuitkering in één keer en inkomstenbelastingvrij. De begunstigde kan kiezen wat hij of zij met de uitkering wil doen, inclusief het investeren van het geld. Als de verzekerde een lening had tegen de contante waarde van de polis, wordt het verschuldigde bedrag van de overlijdensuitkering afgetrokken.
Als de polis een overlijdensuitkering van $100.000 heeft, ontvangt de begunstigde een uitkering van $100.000 ineens.
Rente-inkomstenoptie
Met deze afwikkelingsoptie kan de begunstigde ervoor kiezen om alleen de rente te ontvangen die op de overlijdensuitkering van de polis is verdiend. Deze uitsluitend op rente gebaseerde betalingen worden aan de begunstigde gedaan terwijl de oorspronkelijke overlijdensuitkering van de polis aan een secundaire begunstigde wordt uitbetaald wanneer de eerste begunstigde overlijdt – of wanneer de begunstigde een specifieke leeftijd bereikt.
Als de polis een overlijdensuitkering van $ 100.000 heeft, ontvangt de begunstigde $ 5.000 per jaar (uitgaande van een rentevoet van 5%). Wanneer de begunstigde overlijdt, ontvangt de secundaire begunstigde $ 100.000.
Life Income Option
De levensinkomensoptie betekent dat de begunstigde zijn of haar hele leven lang uitkeringen ontvangt. Als de begunstigde voor deze optie kiest, zal de verzekeringsmaatschappij beslissen hoeveel inkomen de begunstigde elk jaar zal ontvangen op basis van leeftijd en geslacht, hoewel de maatschappij in plaats daarvan een lijfrente kan kopen.
De uitbetalingen stoppen wanneer de begunstigde overlijdt. Als de begunstigde eerder overlijdt dan verwacht, kan de verzekeringsmaatschappij in de meeste gevallen het onbetaalde bedrag houden. Deze optie werkt het beste voor mensen die levenslang gegarandeerde uitkeringen willen, maar geen grote som geld in één keer nodig hebben.
Om te begrijpen hoe de optie voor een direct levensinkomen werkt, stelt u zich een polis voor met een overlijdensuitkering van $ 100.000. Een 55-jarige mannelijke begunstigde kiest voor de levensinkomensoptie en ontvangt $ 6.250 voor het leven, op basis van zijn leeftijd en geslacht.
Dit is een van de meer verwarrende levensverzekeringsvereffeningsopties omdat er vier soorten opties zijn om uit te kiezen. Samen met de rechte levensinkomensoptie die hierboven is uitgelegd, zijn er drie andere opties.
Periodic Certain
Dit type lijfrente geeft de begunstigde vaste, periodieke betalingen voor een bepaalde hoeveelheid tijd, zoals 10 of 20 jaar. De betalingen zijn gegarandeerd voor de volledige looptijd. Als de begunstigde voor het einde van de termijn overlijdt, ontvangt een aangewezen secundaire begunstigde de resterende uitkeringen.
Met een optie voor een levenslang inkomen zou een 55-jarige mannelijke begunstigde $ 6.250 per jaar ontvangen. Als de begunstigde al na vijf jaar overlijdt, zou hij slechts $ 31.250 van de overlijdensuitkering van $ 100.000 hebben ontvangen. De periodiek bepaalde optie stelt de begunstigde in staat om gegarandeerde betalingen te ontvangen voor het leven – of voor een specifieke termijn, afhankelijk van welke langer is. Hoe langer de gekozen periode, hoe lager de uitkering.
Als een 55-jarige mannelijke begunstigde kiest voor de periodieke zekere afwikkelingsoptie met een periode van 20 jaar, ontvangt hij $ 4.620 per jaar voor het leven of 20 jaar, afhankelijk van welke periode het langst is. Als de begunstigde na vijf jaar overlijdt ($ 23.100), ontvangt een secundaire begunstigde $ 4.620 voor nog eens 15 jaar.
Life Refund
Life refund annuities kunnen vaste, periodieke betalingen hebben totdat het uitgekeerde bedrag gelijk is aan het bedrag dat de begunstigde zou hebben ontvangen met een optie voor een afkoopsom.
Joint and Survivor
Joint and survivor annuities bieden vaste, periodieke betalingen zolang een van de twee begunstigden in leven is, waarbij de betaling eindigt wanneer de overlevende begunstigde overlijdt.
Als een polis een overlijdensuitkering van $ 100.000 heeft, kan de begunstigde kiezen voor de joint and survivor life income option voor haar leven en dat van haar echtgenoot. Het echtpaar ontvangt $ 5.600 per jaar totdat beiden overlijden. Als één echtgenoot overlijdt, ontvangt de overblijvende echtgenoot nog steeds de $5.600 per jaar voor het leven.
Specifieke Inkomensoptie
De specifieke levensoptie stelt de begunstigde in staat de verzekeringsmaatschappij een uitbetalingsschema te geven dat moet worden gevolgd. Als de begunstigde overlijdt voordat de periode voorbij is, ontvangt een secundaire begunstigde de rest van de betalingen.
Bij een overlijdensuitkering van $100.000 kan de begunstigde ervoor kiezen om $10.000 per jaar (of een ander bedrag) te ontvangen. De begunstigde ontvangt betalingen totdat de uitkering is opgebruikt; in dit geval zou dat meer dan 10 jaar zijn, omdat de verzekeringsmaatschappij ook rente betaalt over geld dat niet is uitbetaald.
Vaste periode optie
Met een vaste periode regeling ontvangt uw begunstigde betalingen in gelijke bedragen over een bepaalde periode. Als de begunstigde overlijdt voordat de periode voorbij is, gaat het resterende saldo naar een secundaire begunstigde.
Geschikt voor: Deze afwikkelingsoptie is goed voor begunstigden die behoefte hebben aan grotere betalingen over een kortere periode.
Vast bedrag optie
De optie met een vast bedrag, ook bekend als de optie met een termijnbedrag, betekent dat uw begunstigde een vast bedrag krijgt betaald zolang de afwikkelingsopbrengst duurt. Een eventueel resterend bedrag kan aan een secundaire begunstigde worden overgemaakt als de begunstigde overlijdt voordat hij alle opbrengsten heeft ontvangen.
Geschikt voor: Deze optie is goed voor begunstigden die hun inkomen moeten aanvullen.
Begrijpen van fiscale gevolgen
Weliswaar is de opbrengst van een levensverzekering ineens meestal inkomstenbelastingvrij voor de begunstigde, maar het is belangrijk om op de uitzonderingen te letten. Als de polis is gekocht door een trust voor personeelsbeloningen of een gekwalificeerd pensioenplan, wordt de opbrengst meestal belast als inkomen voor de begunstigde. Levensverzekeringsopbrengsten kunnen ook worden belast als de opbrengsten worden beschouwd als compensatie of dividenden omdat een bedrijf premies heeft betaald.
Betalingen ontvangen in het kader van een optie op afbetaling zijn echter onderworpen aan inkomstenbelasting. Het is de rente op de uitbetalingen (niet de hoofdsom) die wordt belast zodra deze aan de begunstigde wordt gecrediteerd.
The Bottom Line
Hoewel u misschien geen levensverzekeringsverrekeningsopties wilt overwegen bij het kopen van een verzekering, is het belangrijk om de opties te begrijpen die uw dierbaren zullen hebben, zodat u beter voor hun toekomst kunt plannen. Zorg ervoor dat uw begunstigden de voor hen beschikbare opties begrijpen, omdat ze waarschijnlijk te maken zullen hebben met verdriet bovenop financiële onzekerheid als de tijd komt dat ze een uitkering bij overlijden ontvangen. De afwikkelingsoptie die uw begunstigde kiest, kan het verschil betekenen tussen een leven lang zekerheid en het verspillen van het geld aan luxe op korte termijn.
Als u vragen hebt over deze opties of iets anders met betrekking tot uw levensverzekeringsbehoeften, proberen wij u graag te helpen.