Variabele Lijfrente

Wat is een Variabele Lijfrente?

Een variabele lijfrente is een type lijfrentecontract, waarvan de waarde kan variëren op basis van de prestaties van een onderliggende portefeuille van beleggingsfondsen. Variabele annuïteiten verschillen van vaste annuïteiten, die een specifiek en gegarandeerd rendement bieden.

Understanding Variable Annuities

There are two elements that contribute to the value of a variable annuity: the principal, which is the amount of money you pay into the annuity, and the returns that your annuity’s underlying investments deliver on that principal over the course of time.

The most popular type of variable annuity is a deferred annuity. Often used for retirement planning purposes, it is meant to provide a regular (monthly, quarterly, annual) income stream, starting at some point in the future. There are also immediate annuities, which begin paying income right away.

You can buy an annuity with either a lump sum or a series of payments, and the account’s value will grow accordingly. In the case of deferred annuities, this is often referred to as the accumulation phase. De tweede fase treedt in werking wanneer de lijfrente-eigenaar de verzekeraar vraagt om de inkomstenstroom op gang te brengen, vaak de uitbetalingsfase genoemd. De meeste lijfrentes staan niet toe dat u extra geld van de rekening opneemt zodra de uitbetalingsfase is begonnen.

Variabele lijfrentes moeten worden beschouwd als langetermijnbeleggingen, vanwege de beperkingen op het opnemen van geld. Tijdens de opbouwfase is doorgaans één opname per jaar toegestaan. Als u echter een bedrag opneemt tijdens de afkoopperiode van het contract, die tot 15 jaar kan oplopen, moet u over het algemeen afkoopkosten betalen. Zoals bij de meeste pensioenrekeningen het geval is, leidt een opname vóór de leeftijd van 59 1/2 jaar tot een belastingboete van 10%.

Variabele lijfrentes vs. vaste lijfrentes

Variabele lijfrentes werden in de jaren 1950 geïntroduceerd als alternatief voor vaste lijfrentes, die een gegarandeerd, maar vaak laag rendement bieden. Variabele lijfrentes gaven kopers de kans om te profiteren van stijgende markten door te beleggen in een menu van beleggingsfondsen die door de verzekeraar werden aangeboden. Het voordeel was de mogelijkheid van een hoger rendement tijdens de opbouwfase en een groter inkomen tijdens de uitbetalingsfase. Het nadeel was dat de koper werd blootgesteld aan marktrisico, wat tot verliezen kon leiden. Bij een fixed annuity daarentegen neemt de verzekeringsmaatschappij het risico op zich om het beloofde rendement te leveren.

Voordelen en nadelen van variabele lijfrente

Bij de beslissing om geld in een variabele lijfrente te stoppen in plaats van in een ander type belegging, is het de moeite waard om deze voor- en nadelen tegen elkaar af te wegen:

Below are some details for each side.

Advantages

1. Variable annuities grow tax-deferred, so you don’t have to pay taxes on any investment gains until you begin receiving income or make a withdrawal. This is also true of retirement accounts, such as traditional IRAs and 401(k)s, of course.
2. You can tailor the income stream to suit your needs.
3. If you die before the payout phase, your beneficiaries may receive a guaranteed death benefit.
4. The funds in an annuity are off-limits to creditors and other debt collectors. Dit geldt over het algemeen ook voor pensioenplannen.

Nadelen

1. Variabele lijfrentes zijn risicovoller dan vaste lijfrentes omdat de onderliggende beleggingen waarde kunnen verliezen.
2. Als u geld van de rekening moet opnemen vanwege een financiële noodsituatie, kunt u te maken krijgen met afkoopkosten. Opnames die u doet voor de leeftijd van 59½ kunnen ook worden onderworpen aan een boete van 10%.
3. De kosten voor variabele lijfrentes kunnen behoorlijk oplopen.

The Bottom Line

Voordat beleggers een variabele lijfrente kopen, moeten ze het prospectus zorgvuldig lezen om te proberen de kosten, risico’s en formules voor het berekenen van beleggingswinsten of -verliezen te begrijpen.Lijfrentes zijn ingewikkelde producten, dus dat is gemakkelijker gezegd dan gedaan.

Bedenk dat de kosten van een variabele lijfrente snel kunnen oplopen door de vele kosten, zoals voor beleggingsbeheer, sterfte en administratie, en de kosten voor eventuele aanvullende lijfrentes. That can adversely affect your returns over the long term, compared with other types of investments.