Als u op zoek bent naar een verzekering, vraagt u zich misschien af wat een eigen risico is bij ziektekosten-, auto- of huiseigenarenverzekeringen – en hoe het werkt.
Het eigen risico is gebruikelijk bij eigendoms-, ongevallen- en ziektekostenverzekeringsproducten. Het zijn out-of-pocket kosten die u moet betalen voordat uw verzekering in werking treedt.
Typisch, hoe hoger het eigen risico van uw polis, hoe lager de jaarlijkse of maandelijkse premiebetalingen. Dat komt omdat u verantwoordelijk bent voor meer kosten voordat de dekking begint.
Hier volgt een korte blik op waarom verzekeringspolissen aftrekbare bedragen hebben, wat een eigen risico in de ziektekostenverzekering is, en hoe aftrekbare bedragen in de ziektekostenverzekering werken.
Key Takeaways
- Een verzekeringsaftrekbaar bedrag is een specifiek bedrag dat u elk jaar (of per gebeurtenis) moet uitgeven voordat uw verzekeringspolis alle of een deel van de kosten begint te betalen.
- Verzekeringsmaatschappijen gebruiken aftrekposten om ervoor te zorgen dat polishouders “huid in het spel” hebben en de kosten van eventuele claims zullen delen.
- Aftrekposten beschermen ook tegen financiële stress veroorzaakt door een catastrofaal verlies of een opeenstapeling van kleine verliezen in één keer voor een verzekeraar.
Waarom verzekeringspolissen aftrekposten hebben
De aftrekposten helpen verzekeringsmaatschappijen om de kosten te delen met polishouders wanneer zij een claim indienen. Maar er zijn nog twee andere redenen waarom bedrijven een eigen risico hanteren: moreel risico en financiële stabiliteit.
Moreel risico
Een eigen risico helpt het gedragsrisico van moreel risico te beperken. Een moreel risico is het risico dat een polishouder niet te goeder trouw handelt. Verzekeringspolissen beschermen polishouders tegen verliezen, dus bestaat er een inherent moreel risico: De verzekerde kan riskant gedrag vertonen zonder de financiële gevolgen daarvan te hoeven dragen.
Als bestuurders bijvoorbeeld een autoverzekering hebben, kunnen ze geneigd zijn roekeloos te rijden of hun auto onbeheerd achter te laten in een gevaarlijke omgeving, omdat ze verzekerd zijn tegen schade en diefstal. Zonder eigen risico, hebben ze geen “huid in het spel.”
Een eigen risico vermindert dat risico, omdat de verzekeringnemer verantwoordelijk is voor een deel van de kosten. In feite dienen eigen risico’s om de belangen van de verzekeraar en de verzekerde op één lijn te brengen, zodat beide partijen proberen het risico van catastrofale verliezen te beperken.
Financiële stabiliteit
In verzekeringspolissen gebruiken eigen risico’s ook om een zekere mate van financiële stabiliteit van de kant van de verzekeraar te garanderen. Een goed gestructureerde verzekeringspolis beschermt tegen catastrofale verliezen. Een eigen risico biedt een buffer tussen een bepaald minimaal verlies en een werkelijk catastrofaal verlies.
Voorbeeld: stel dat een verzekeringspolis geen eigen risico zou hebben. De kosten van elke kleine claim, ongeacht het bedrag, zouden voor rekening van de verzekeraar komen. Dit zou leiden tot een overweldigend aantal claims en de financiële kosten van de polis verhogen. Het zou het ook moeilijk kunnen maken voor de verzekeraar om goed te reageren op werkelijke catastrofale verliezen van polishouders.
Ziektekostenverzekering Aftrekposten: Slechts een deel van uw kosten
Bij een ziektekostenverzekering zijn aftrekposten slechts een deel van de kosten waarmee u wordt geconfronteerd. Naast uw maandelijkse premie betaalt u een deel van de kosten via:
- Uw eigen risico. Dit is het bedrag dat u elk jaar moet uitgeven aan gedekte zorgkosten voordat uw verzekering een deel van de kosten begint te betalen. Over het algemeen geldt: hoe lager het eigen risico van de zorgverzekering, hoe duurder de polis.
- Eigen bijdragen. Dit zijn vaste bedragen die u betaalt voor specifieke gedekte gezondheidszorguitgaven. U zou bijvoorbeeld een $ 10 primaire zorg copay en een $ 40 copay voor specialisten kunnen hebben. U hoeft niet eerst aan uw eigen risico te voldoen.
- Coinsurance. Zodra u aan uw eigen risico voldoet, bent u verantwoordelijk voor een deel van uw zorgkosten, en uw plan zal de rest betalen. Dit wordt medeverzekering genoemd. U blijft medeverzekering betalen totdat u uw out-of-pocket maximum voor het jaar hebt bereikt.
Een out-of-pocket maximum is het maximum dat u betaalt voor gedekte zorgkosten in een jaar. Zodra u dat out-of-pocket maximum hebt bereikt, betaalt uw plan 100% van de gedekte zorgkosten.
Hoe werken de eigen risico’s van de ziektekostenverzekering?
Als u een eigen risico van $500 hebt bij uw autoverzekering, kunt u gemakkelijk uitrekenen wat u moet betalen als er iets gebeurt dat onder de polis valt: $500. Daarna betaalt uw verzekeringsmaatschappij de rekening.
Met ziektekostenverzekeringen is het niet zo eenvoudig. Met deze polissen is uw eigen risico het bedrag dat u out-of-pocket betaalt voordat uw verzekering de kosten met u gaat delen door middel van medeverzekering. Hier is een voorbeeld.
Stel dat u een eigen risico van $2.000, een eigen bijdrage van $50, 80/20 muntenverzekering, en een out-of-pocket maximum van $3.000 heeft.
U bezoekt een orthopeed (eigen bijdrage $50) omdat u pijn in uw heup heeft. De dokter beveelt een MRI om uit te zoeken wat de oorzaak van de pijn is. De MRI kost $2.000. U betaalt het volledige bedrag en voldoet daarmee aan uw eigen risico.
De MRI toont aan dat u een gescheurd labrum in uw heup hebt en dat u een operatie nodig hebt om dit te verhelpen. Alles bij elkaar kost de operatie $20.000. Uw 20% marge komt uit op $4.000. Maar omdat u een maximum van $3.000 uit eigen zak heeft, bent u maar $1.000 verschuldigd. Uw verzekering betaalt de rest, mits alle kosten gedekt zijn.
De kern van de zaak
Verzekeringen hebben een eigen risico om ervoor te zorgen dat alle partijen – de maatschappij en haar verzekerden – in een deel van de kosten delen. In het algemeen zal een beleid met een laag eigen risico, of het nu voor auto, huis, of gezondheid, kost meer dan een beleid met een hoog eigen risico, alle andere factoren gelijk zijn.
Bij elke verzekering, het loont om te winkelen rond om ervoor te zorgen dat u een beleid dat past bij uw behoeften en uw budget te vinden.