In de Verenigde Staten zijn er drie nationale kredietbureaus (Equifax, Experian en TransUnion) die met elkaar concurreren om de kredietgeschiedenis van de meeste Amerikaanse consumenten vast te leggen, bij te werken en op te slaan. Hoewel de meeste informatie die door de drie kredietbureaus over consumenten wordt verzameld vergelijkbaar is, zijn er toch verschillen. Zo kan één kredietbureau unieke informatie over een consument hebben vastgelegd die niet door de andere twee wordt vastgelegd, of hetzelfde gegevenselement kan door de kredietbureaus anders worden opgeslagen of weergegeven.
Een voorspellend FICO-scoresysteem bevindt zich bij elk van deze kredietbureaus, waaraan kredietverstrekkers een FICO®-score vragen bij het evalueren van het kredietrisico van een bepaalde consument. De opzet van het FICO-scoresysteem is vergelijkbaar tussen de kredietbureaus, zodat consumenten met hoge FICO-scores op de gegevens van bureau “A” waarschijnlijk een even hoge FICO-score zullen zien bij de andere twee bureaus. Omgekeerd zullen consumenten met lagere FICO-scores bij bureau “A” waarschijnlijk lage FICO-scores krijgen bij de andere twee bureaus wanneer de onderliggende gegevens hetzelfde zijn bij de bureaus.
Wanneer de scores significant verschillen tussen de bureaus, is het waarschijnlijk dat de onderliggende gegevens bij de kredietbureaus verschillend zijn en dus de oorzaak zijn van dat waargenomen scoreverschil. Er kunnen echter scoreverschillen zijn, zelfs wanneer de onderliggende gegevens identiek zijn, omdat het FICO-scoresysteem van elk bureau is ontworpen om de voorspellende waarde van hun unieke gegevens te optimaliseren.
Houd de volgende punten in gedachten bij het vergelijken van scores tussen bureaus:
-
Niet alle kredietscores zijn “FICO”-scores. Zorg er dus voor dat de kredietscores die u vergelijkt echte FICO-scores zijn.
-
De FICO-scores moeten op hetzelfde moment worden geraadpleegd. Het verstrijken van de tijd kan resulteren in scoreverschillen als gevolg van modelkenmerken die een op tijd gebaseerde component hebben. Het vergelijken van een FICO-score van bureau “A” van vorige week met een score van bureau “B” van vandaag kan problematisch zijn omdat de “score van een week geleden” al “gedateerd” kan zijn.
-
Al uw kredietinformatie wordt mogelijk niet aan alle drie de kredietbureaus gerapporteerd. De informatie in uw kredietrapport wordt verstrekt door kredietverstrekkers, incassobureaus en gerechtelijke stukken. Ga er niet van uit dat elk kredietbureau over dezelfde informatie met betrekking tot uw kredietgeschiedenis beschikt.
-
Het is mogelijk dat u onder verschillende namen (bijvoorbeeld Robert Jones versus Bob Jones) of onder een meisjesnaam krediet hebt aangevraagd, wat kan leiden tot gefragmenteerde of onvolledige bestanden bij de kredietrapportagebureaus. Hoewel de kredietbureaus in de meeste gevallen alle bestanden nauwkeurig onder dezelfde persoon samenvoegen, zijn er veel gevallen waarin onvolledige bestanden of onjuiste gegevens (sofinummers, adressen, enz.) ervoor zorgen dat de kredietinformatie van de ene persoon in het kredietrapport van een andere persoon wordt vermeld.
-
Kredietverstrekkers melden kredietinformatie op verschillende tijdstippen aan de kredietbureaus, waardoor het ene bureau vaak over actuelere informatie beschikt dan het andere.
-
De kredietbureaus kunnen dezelfde informatie op verschillende manieren registreren, weergeven of opslaan.