Wat is een aanvullende verzekering?

Een aanvullende verzekerde is een persoon of bedrijf dat wordt toegevoegd aan een polis die er oorspronkelijk niet op stond.

Lees meer over aanvullende verzekerden en hoe ze werken.

Wat is een aanvullende verzekerde?

Veel contracten die in het bedrijfsleven worden gebruikt, vereisen dat een partij een andere als extra verzekerde dekt. Aanvullende verzekerden kunnen nodig zijn voor algemene aansprakelijkheids-, commerciële auto- en commerciële onroerendgoedpolissen.

Extra verzekerden zijn nodig omdat polissen alleen de partijen beschermen die in de polisdocumenten worden genoemd. Veel bedrijven gaan zakelijke relaties aan met andere bedrijven. Hoewel deze relaties voordelig kunnen zijn, houden zij ook een risico op rechtszaken in. Een bedrijf kan door nalatigheid een ongeval veroorzaken waarbij een derde partij gewond raakt. De benadeelde kan vervolgens een of beide bedrijven aanklagen voor schadevergoeding.

Door andere partijen als aanvullende verzekerden toe te voegen, breidt u de dekking die uw polis biedt uit tot deze partijen.

Hoe aanvullende verzekerden werken

Hier volgen enkele voorbeelden van wanneer een aanvullende verzekerde op een polis nuttig zou zijn:

• Regal Realty is eigenaar van Apex Apartments, een appartementencomplex. Regal huurt Prime Painting, een schildersbedrijf, in om de buitenkant van het complex te schilderen. Een werknemer van Prime is verfkwasten aan het schoonmaken wanneer hij per ongeluk een sigaret in een emmer verfverdunner laat vallen. De verfverdunner ontbrandt en veroorzaakt een brand. De huurder van een nabijgelegen appartement raakt gewond door de rook en klaagt zowel Prime Painting als Regal Realty aan voor lichamelijk letsel.
• Fancy Foods exploiteert een kruidenierswinkel in winkelruimte die zij huurt van Buildings, Inc. Lisa is aan het winkelen in de winkel wanneer een plafondtegel op haar hoofd valt. Lisa raakt gewond en klaagt zowel Fancy Foods als Buildings Inc. aan voor schadevergoeding.
• Able Appliances distribueert koelkasten die door Handy Home Products worden vervaardigd. Een verkoper van Able demonstreert een kenmerk van een koelkast aan een klant wanneer een paneel van de voordeur springt. De klant raakt gewond door het rondvliegende paneel en klaagt zowel Able Appliance als Handy Home Products aan voor lichamelijk letsel.

In elk van de bovenstaande voorbeelden heeft de nalatigheid van het ene bedrijf geleid tot een ongeval dat resulteerde in een vordering tegen het andere bedrijf. Regal Realty, Buildings, Inc. en Able Appliances zouden zichzelf tegen dergelijke claims kunnen beschermen door als extra verzekerde gedekt te zijn onder de algemene aansprakelijkheidsverzekering van het andere bedrijf.

Aanvullende verzekerde dekking wordt meestal geboden via een aanhangsel, dat een aanvulling op uw polis is. Sommige aanhangsels zijn zeer specifiek en dekken alleen de persoon of het bedrijf die in het aanhangsel wordt genoemd. Andere bieden een algemene dekking, wat betekent dat ze iedereen dekken die voldoet aan de definitie van extra verzekerde in het aanhangsel.

De meeste aanvullende verzekerde aanhangsels zijn ontworpen om bepaalde soorten partijen te dekken. Sommige zijn bijvoorbeeld ontworpen voor verhuurders, terwijl andere staats- of lokale overheden dekken die een licentie of vergunning hebben afgegeven. Andere zijn bedoeld om projecteigenaren of algemene aannemers te dekken waarvoor polishouders werk uitvoeren.

Alle dekking die aan uw bedrijf wordt verleend onder een aanvullend verzekerde endorsement, moet op een primaire basis van toepassing zijn. Dat wil zeggen, als er een claim tegen u wordt ingediend die door de aantekening wordt gedekt, moet de verzekeraar van de verzekeringnemer eerst betalen. U zou geen beroep moeten doen op uw aansprakelijkheidsbeleid om de claim te dekken, tenzij uw aanvullende verzekerde dekking is gebruikt.

Heb ik een aanvullende dekking nodig?

Zoals veel bedrijven kan uw bedrijf een zakelijke relatie zijn aangegaan met een ander bedrijf. U kunt bijvoorbeeld een aannemer hebben ingehuurd om werkzaamheden uit te voeren, een gebouw hebben verhuurd aan een huurder of machines hebben verhuurd aan een klant. Omdat dergelijke relaties kunnen resulteren in rechtszaken tegen uw bedrijf, moet u eisen dat het andere bedrijf uw bedrijf als een extra verzekerde dekt.

De eis voor extra verzekerde dekking moet duidelijk worden vermeld in uw contract. Dit is om twee redenen belangrijk. Ten eerste zal het contract een schriftelijke verificatie bieden van de verplichting van het andere bedrijf jegens u. Ten tweede, sommige aanvullende verzekerde formuleringen bieden alleen dekking als de aanvullende verzekerde status wordt vereist door een geschreven contract. Wanneer deze formulering is opgenomen in het aanhangsel, kan uw bedrijf geen aanvullende verzekerde dekking krijgen, tenzij het contract dit specifiek vereist.

Als uw contract vereist dat een ander bedrijf u dekt als een extra verzekerde, vraag dan een kopie van het aanvullend verzekerde aanhangsel. Vraag uw agent of makelaar om de aantekening te beoordelen om ervoor te zorgen dat deze voldoet aan de vereisten die in uw contract zijn gespecificeerd. Raadpleeg uw advocaat om de aantekening ook te beoordelen.

Sommige zakelijke relaties kunnen vereisen dat uw bedrijf een ander bedrijf als een extra verzekerde verzekert. Lees het contract zorgvuldig door zodat u uw verplichtingen begrijpt en controleer de limieten op uw polis om er zeker van te zijn dat ze toereikend zijn.

Als uw bedrijf een onafhankelijke aannemer inhuurt, controleer dan of de aannemer een aansprakelijkheidsverzekering heeft gekocht. Vraag om een certificaat van aansprakelijkheidsverzekering en bel de agent, makelaar of verzekeringsmaatschappij die op het certificaat wordt vermeld om te controleren of de polis van kracht is.

Uw aansprakelijkheidsverzekering

Als uw bedrijf onder de aansprakelijkheidspolis van een ander bedrijf als extra verzekerde wordt gedekt, hebt u nog steeds een aansprakelijkheidsverzekering nodig. Een aanhangsel is niet gelijkwaardig aan een algemene aansprakelijkheidsverzekering. In het algemeen dekt het de aanvullende verzekerde alleen met betrekking tot het pand, het project, het product, de apparatuur, enz. die in het aanhangsel worden beschreven. Het dekt de extra verzekerde niet voor andere activiteiten.

Als extra verzekerde bent u gewoonlijk gedekt voor claims als gevolg van de nalatigheid van de genoemde verzekerde of van nalatigheid die gezamenlijk door u en de genoemde verzekerde is begaan. Een aanvullende verzekering biedt mogelijk geen dekking voor claims die het gevolg zijn van uw nalatigheid alleen. Om uw bedrijf tegen deze claims te beschermen, moet u een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten.