Door Carrie,
We hebben net onze eerste baby gekregen en familieleden hebben ons $1,000 in contanten en cheques voor hem gegeven. Wat is de beste manier om het te investeren? We dachten aan een 529, maar zijn financieel niet in staat om nu maandelijks bij te dragen. Wat zijn andere opties?
Een lezer
De lezer,
Gefeliciteerd met de geboorte van jullie eerste kind en gefeliciteerd met het feit dat hij ouders heeft die nu al aan zijn financiële toekomst denken. Er zijn verschillende mogelijkheden om dit geld te investeren, en wat u ook kiest, $1.000 is een goed begin. En hoe sneller je het laat groeien, hoe beter. Interessant genoeg ging mijn laatste column over de kracht van samengestelde interest. Kijk daar eens naar voor nog meer bevestiging van je beslissing om dit geld te laten werken.
Als een gever een voorkeur heeft aangegeven waar hij het geld aan wil geven, zou ik beginnen met die wens te honoreren. En zelfs als dat niet het geval is, zou je bij je familieleden kunnen informeren of ze geen specifieke verwachtingen hebben van hun gift.
Als je helemaal zelf wilt bepalen hoe je het geld voor je kind wilt gebruiken, bekijk het dan zoals je elke investeringsbeslissing zou nemen en denk eerst na over doelen en tijdpaden. Zoals u vast wel weet, beginnen de uitgaven voor uw kind op de eerste dag en gaan ze vele jaren door. Hier volgen enkele vragen om u te helpen beslissen hoe u dit geld het beste kunt gebruiken, nu of in de toekomst.
Heeft u het geld op korte termijn nodig?
Van dagelijkse uitgaven zoals luiers en kleding tot grote uitgaven zoals meubilair en kinderopvang tot extra medische kosten, een nieuwe baby kan uw budget onder druk zetten. Wees dus eerst realistisch over hoe u de uitgaven op korte termijn denkt te dekken. Als u denkt dat u de 1000 dollar in de nabije toekomst nodig zult hebben, stel ik een goedkope spaarrekening met hoog rendement voor die gemakkelijk toegankelijk is. Op dit moment zijn de rentetarieven op online spaarrekeningen aan het stijgen (sommige tot 2,25 procent op het moment van dit schrijven), dus je zou daar kunnen beginnen.
Als algemene regel geldt dat u geld dat u in de komende twee tot vijf jaar nodig zou kunnen hebben, het beste uit de aandelenmarkt kunt houden. Hoewel het rendement op aandelen potentieel hoger is dan op spaarrekeningen, wilt u met een korte tijdlijn niet het risico lopen geld te verliezen dat u vrij snel nodig zou kunnen hebben.
Wilt u vooruit plannen voor kosten op middellange termijn, zoals zomerkamp, lessen of uitstapjes?
Dit soort kosten lijkt misschien ver in de toekomst te liggen, maar elke ouder kan u vertellen hoe snel ze u besluipen! Dus als u denkt dat u op korte termijn gedekt bent, kunt u deze eerste $1.000 beschouwen als een “aanbetaling” op de extra’s die u zich anders niet zou kunnen veroorloven. Nogmaals, een hoogrentende spaarrekening is een optie, net als een CD die vervalt op het moment dat u verwacht het geld te gebruiken. Als u echter een langere tijdlijn hebt, kunt u ook een effectenrekening overwegen.
Met een effectenrekening kunt u beleggen in een breed georiënteerd beleggingsfonds of ETF. Dat geeft u de mogelijkheid voor meer groei met de flexibiliteit om toegang tot de fondsen te krijgen wanneer u ze nodig hebt. En door de dividenden opnieuw te investeren, kunnen uw beleggingen blijven groeien. Natuurlijk moet u altijd in gedachten houden dat het risico met de aandelenmarkt is dat uw investering in waarde kan dalen als gevolg van veranderende marktomstandigheden.
Ook moet het geld op een voogdijrekening worden gebruikt ten behoeve van het kind, afgezien van normale, dagelijkse uitgaven, dus het kan een goede keuze zijn om die extra’s te regelen. Maar een voorbehoud is dat geld op een voogdijrekening eigendom van het kind wordt als het meerderjarig wordt (de leeftijd waarop iemand wettelijk meerderjarig wordt, wat per staat verschilt, maar meestal 18 is). Dat is nog ver weg, maar nog steeds belangrijk om te overwegen.
Is sparen voor de universiteit een topprioriteit?
Met de oogverblindende verwachte kosten van de universiteit in 18 jaar (overal variërend van meer dan $ 100.000 voor een vierjarige openbare universiteit tot bijna $ 300.000 voor een particuliere universiteit), moet elke nieuwe ouder overwegen om zo snel mogelijk te sparen voor onderwijs.
U noemt een 529-plan, en ik denk dat dat een van de beste keuzes is als u die $ 1.000 wilt reserveren voor langetermijnsparen op onderwijs. De belastingvoordelen kunnen aanzienlijk toenemen naarmate u langer investeert en een rekening is eenvoudig op te zetten. De minimuminvestering kan al vanaf $25 zijn. Houd er ook rekening mee dat je niet beperkt bent tot je eigen staatsplan.
Ook hebben veel 529’s lage minima voor aanvullende bijdragen (zelfs zo laag als $ 1!), dus u hoeft zich geen zorgen te maken over maandelijkse bijdragen. U kunt bijdragen in uw budget inpassen naargelang wat voor u werkt, klein beginnen en het bedrag verhogen naarmate u kunt. Om een idee te krijgen van uw 529 keuzes, kijk op sites als savingforcollege.com en collegesavings.org.
Een ander pluspunt is dat een 529-plan een gemakkelijke manier is voor grootouders of anderen om bij te dragen aan het onderwijs van uw kind, met speciale uitsluitingen van schenkingsrecht voor grote, forfaitaire bijdragen. En met de nieuwe belastingwet kunt u tot $10.000 belastingvrij opnemen uit een 529-plan voor privélesgeld voor de basisschool en middelbare school, zolang het plan dit toestaat.
Enkele andere praktische overwegingen
Als u nadenkt over de financiële ins en outs van het opvoeden van uw nieuwe baby, zijn hier nog een paar praktische geheugensteuntjes om in gedachten te houden:
- Als u bij de geboorteakte van uw kind nog geen sofinummer hebt aangevraagd, doe dat dan meteen. Het is noodzakelijk voor het openen van rekeningen op naam van uw kind en het afsluiten van verzekeringen.
- Zorg ervoor dat uw kind vanaf de geboorte gedekt is op uw verzekeringspolis.
- Stel een testament op waarin u een voogd voor uw kind aanwijst, mocht u iets overkomen. Als u dat niet doet, doet de staat het wel.
- Controleer mogelijke werknemersvoordelen of wijzigingen die u moet aanbrengen in uw uitkeringsregistratie om te helpen met de kosten voor gezondheid en kinderopvang.
Een nog belangrijker ding: te midden van al uw nieuwe financiële verantwoordelijkheden, negeer uw pensioenfonds niet. Hoe contra-intuïtief het ook mag lijken, uw eigen financiële toekomst moet nog steeds een topprioriteit zijn. Het zal het welzijn van je kinderen nu niet in gevaar brengen. En de wetenschap dat u financieel veilig bent, kan hen meer gemoedsrust geven als ze volwassen zijn en op zichzelf zijn aangewezen.