O Guia para Entender Seu Crédito

A compreensão de seu crédito é uma habilidade essencial na vida moderna americana. Hoje em dia muitas pessoas estão interessadas no seu crédito: hipotecas e mutuantes de automóveis, bancos, empresas de serviços públicos, potenciais empregadores, e muito mais.

O propósito deste guia é explicar os conceitos fundamentais relacionados ao crédito ao consumidor: relatórios de crédito, notas de crédito, agências de crédito, crédito à construção e reparo de crédito.

O que é um Relatório de Crédito?

Um relatório de crédito é uma compilação de dados sobre o seu histórico de crédito. As informações no seu relatório de crédito incluem:

Informação de identificação pessoal

• Seu nome
• Endereço
• Número de Segurança Social (total ou parcial)
• Data de nascimento
• Informação de emprego

Lista de crédito existente

Esta é uma lista detalhada das suas contas de crédito abertas, incluindo as contas de cartão de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos ao consumidor, e empréstimos a estudantes. Tipicamente, incluirá também os termos de cada contrato de crédito (quantia emprestada, prazo e taxa de juros), o saldo pendente devido, e seu histórico de pagamento (número e severidade dos pagamentos atrasados).

Registros públicos

Estes incluem a documentação de sentenças judiciais, gravames fiscais arquivados contra sua propriedade, ou registros de falência.

P>P>Esta é uma lista de empresas ou indivíduos que receberam recentemente uma cópia do seu relatório.

Porque é importante um Relatório de Crédito?

Credores, seguradoras, empregadores e outros usam o seu relatório para avaliar como você lida com assuntos financeiros. Como exemplo, um credor pode usar seu relatório de crédito para determinar sua qualificação para um empréstimo e para definir os termos do empréstimo (ou seja, taxa de juros).

Simplesmente, as seguradoras também usam relatórios de crédito para avaliar a elegibilidade e o custo das apólices, enquanto os empregadores podem usá-los para avaliar seu valor a ser contratado. Mesmo empresas de serviços públicos usam relatórios de crédito para determinar o tamanho do depósito que eles exigirão que você faça antes que você possa abrir uma conta. Finalmente, os proprietários podem usar relatórios de crédito para determinar se você deve ou não alugar um apartamento para você.

As agências de crédito são empresas privadas que coletam e vendem dados sobre o uso do crédito pelos consumidores. Elas não tomam decisões de crédito, mas fornecem dados para aqueles que tomam decisões de crédito.

Existem três grandes agências de crédito: Equifax, Experian, e TransUnion. Estes Credit Bureaus coletam dados de provedores de crédito, compilam em bancos de dados e então fornecem relatórios de crédito para seus clientes (outros provedores de crédito) por uma taxa.

Como funcionam os Relatórios de Crédito

Os Credit Bureaus obtêm informações sobre você de seus credores- financiadores, locadores, empresas de cartão de crédito e afins. Eles também buscam em bancos de dados públicos por registros públicos, incluindo registros de propriedade e da corte.

Cada agência de crédito tem suas próprias fontes de dados e isto explica porque as informações em seu relatório de crédito podem diferir dependendo da agência de crédito específica.

Como obter um relatório de crédito gratuito

Você tem direito por lei de receber um relatório de crédito gratuito a cada doze meses de cada uma das principais agências de crédito-Equifax, Experian, e TransUnion. Para encomendar seus relatórios, visite www.annualcreditreport.com ou ligue para (877) 322-8228. Para completar seu pedido, você precisará fornecer informações de identificação pessoal tais como seu nome, endereço, número do Seguro Social e data de nascimento.

Agora você precisará decidir se deseja pedir os três relatórios de uma só vez ou espalhar seus pedidos ao longo do ano. Pode ser útil na primeira vez que você revisar seus relatórios, encomendar todos os três ao mesmo tempo. Fazendo isso você pode mais facilmente detectar erros comparando as informações em todos os relatórios.

O segundo ano você pode distribuir seus relatórios, ordenando um de cada uma das três agências de crédito a cada quatro meses. Isto o ajudará a manter-se atualizado com o status geral do seu crédito durante todo o ano e geralmente lhe dará a melhor oportunidade de resolver rapidamente quaisquer problemas descobertos.

Quem tem permissão para obter meu relatório de crédito?

A disponibilidade dos relatórios de crédito é limitada pela lei federal e estadual devido à sensibilidade das informações pessoais que eles contêm. Geralmente, as agências de crédito só podem fornecer relatórios de crédito para:

• Credores de quem você está procurando crédito
• Credores que lhe concederam crédito
• Empresas de serviços públicos (incluindo operadoras de telefonia e celulares) que podem lhe fornecer serviços
• Seu empregador ou potencial empregador, mas somente se você concordar
• As companhias de seguros que emitiram ou podem emitir uma apólice de seguro para você
• Agências governamentais que revisam sua situação financeira para benefícios governamentais
• Uma outra pessoa com uma necessidade comercial legítima para a informação, como um proprietário potencial ou um banco no qual você está abrindo uma conta corrente

Informação de Crédito Negativa

Quando você perde pagamentos ou não paga uma obrigação de débito de acordo com os termos que você concordou, essa informação permanece no banco de dados das agências de crédito e em seus relatórios de crédito por sete anos. A bancarrota pessoal tem uma duração de 10 anos no seu relatório de crédito. Julgamentos ou processos judiciais não pagos contra você permanecem no seu relatório de crédito por sete anos ou até o fim do período de prescrição. Condenações criminais podem permanecer no seu credit report indefinidamente.

Negativas Baseadas em Créditos

Pessoas têm o crédito, serviços ou emprego negados todos os dias devido a informações contidas em seus credit reports. Da mesma forma, as pessoas recebem condições de crédito menos favoráveis todos os dias pelo mesmo motivo.

Se qualquer ação negativa for tomada contra você com base em seu relatório de crédito, incluindo a redução de um limite de crédito em uma conta existente, o credor, companhia de seguros ou empregador deve notificá-lo e fornecer o nome, endereço e número de telefone do Credit Bureau que forneceu o relatório de crédito usado para tomar a decisão.

Você tem então direito a um relatório de crédito gratuito deste Credit Bureau dentro de 60 dias a partir do seu recebimento do aviso. Este relatório gratuito não conta como seu relatório anual gratuito.

Se baseado nas informações do seu relatório de crédito, um credor lhe oferecer condições não tão boas (taxa de juros mais alta) do que aquelas oferecidas aos consumidores com melhores históricos de crédito, o credor pode lhe dar um aviso com informações de contato do Credit Bureau. Similar ao exemplo de negação acima, você pode então solicitar um relatório de crédito gratuito ao Credit Bureau dentro de 60 dias após receber o aviso.

Como obter sua pontuação de crédito

Quando você solicita um empréstimo, muitas vezes o credor irá informá-lo de sua pontuação de crédito durante o processo de qualificação e determinação da taxa de juros. Você também pode comprar sua pontuação de crédito em qualquer uma das agências de crédito ligando para elas ou visitando seus sites:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Credit Score

Uma pontuação de crédito é um número que é calculado com base nas informações do seu relatório de crédito. Uma pontuação de crédito é uma medida simplificada do nível de risco de crédito que você representa.

Cada agência de crédito tem a sua própria fórmula utilizada na sua metodologia de pontuação de crédito. Eles também podem usar metodologias de pontuação de crédito criadas por terceiros. Dois dos mais conhecidos são o FICO© e o VantageScore©.

Geralmente, no entanto, os seguintes componentes estão incluídos:

• O número e tipo de contas que você tem (cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas, etc.).)
• Se você paga suas contas a tempo
• Quanto do seu crédito disponível você está usando atualmente
• Se você tem alguma ação de cobrança contra você
• O montante de sua dívida pendente
• A idade de suas contas

As pontuações de crédito podem mudar quando a informação em seu relatório de crédito muda. Todo mês, seus credores provavelmente informam o resultado do pagamento de cada um de seus clientes para uma ou mais das agências de crédito.

Se você fez seu pagamento programado no valor correto no momento correto, seu pagamento será anotado como “pago de acordo com os termos fornecidos”. Isto irá refletir positivamente na sua pontuação de crédito. Se você se atrasou, fez um pagamento curto, ou nenhum pagamento, isto será anotado como “não pago de acordo com os termos fornecidos” e refletirá negativamente na sua pontuação de crédito.

Faixas de pontuação de crédito

Notas de crédito e as fórmulas que as determinam são constantemente reavaliadas para melhor abordar o risco. Novas metodologias e até novas escalas têm sido e estão sendo desenvolvidas. Entretanto, as três principais agências de crédito ainda oferecem uma pontuação de crédito semelhante de 300 a 850 pontos que mede os riscos de acordo com critérios semelhantes.

700 e acima: Muito Bom a Excelente

P>Pontuações de crédito de 700 e acima são consideradas muito boas. Uma pontuação acima de 800 seria excelente. Se você tiver uma pontuação neste intervalo, significa que você está fazendo seus pagamentos a tempo e tem uma boa mistura de tipos de conta e limites de crédito razoáveis para sua situação financeira. Você deve ser capaz de se qualificar para empréstimos e cartões de crédito e obter taxas preferenciais.

660 a 699: Bom

Uma pontuação de crédito entre 660 e 699 é considerada boa. Você deve ser capaz de obter cartões de crédito, e uma hipoteca, mas muito provavelmente não receberá os melhores termos.

600 a 659: Justo

As pontuações de crédito entre 600 e 659, são consideradas justas. Você terá alguns emprestadores que não estão dispostos a estender o crédito a você. Aqueles que estenderão o crédito provavelmente o farão a taxas de juros significativamente mais altas do que os mutuários preferenciais recebem. Você terá dificuldade em obter uma hipoteca que não esteja segurada pela FHA.

599 e abaixo: Pobre

Uma pontuação de crédito de 599 ou inferior é pobre. Você terá dificuldade em obter um crédito e provavelmente precisará de um co-signatário para obter um empréstimo. Você provavelmente não será capaz de obter um empréstimo hipotecário de um credor tradicional.

Como melhorar a sua pontuação de crédito

Ao entender como a sua pontuação de crédito é determinada, você será capaz de melhorá-la ao longo do tempo. Sua pontuação de crédito é geralmente baseada nas respostas a estas perguntas:

Você paga suas contas a tempo?

Sua pontuação de crédito irá refletir pagamentos atrasados, referências de contas a agências de cobrança e falências.

Qual é o seu nível de dívida pendente?

Métodos de pontuação de crédito frequentemente comparam o valor que você deve em relação ao valor total de crédito disponível para você. Quando o seu débito total está próximo do montante total de crédito disponível, isto pode diminuir a sua pontuação.

Qual é o seu histórico de crédito?

Se você tem um histórico de crédito relativamente curto, isto pode prejudicar a sua pontuação de crédito. No entanto, a duração do seu histórico de crédito não é tão importante como a experiência real de crédito.

Deixe que você solicitou um novo crédito recentemente?

Credores querem saber se você está procurando outros empréstimos ao mesmo tempo que você está solicitando crédito deles porque isso pode significar um risco maior. Consequentemente, ao solicitar uma hipoteca, por exemplo, é uma boa ideia adiar a compra de um novo carro, barco ou mobília.

Quantas contas de crédito e que tipos de contas de crédito você tem?

As metodologias de pontuação de crédito atribuem peso negativo quando alguém tem mais do que um certo número de contas de crédito, pois pode indicar uma dependência muito grande do crédito. Além disso, o tipo de contas de crédito também é importante. Uma mistura de empréstimos em prestações e cartões de crédito é considerada benéfica para a sua pontuação, enquanto que ter muitas contas de empresas financeiras ou cartões de crédito é considerado negativo para a sua pontuação de crédito.

Cuidado com os golpes de relatórios de crédito

Existem muitos golpes de reparo de crédito ocorrendo nos EUA. Muitos deles buscam taxas adiantadas para “representar” você com seus credores. Alguns prometem corrigir erros, outros para remover informações negativas e ainda outros para reduzir os saldos devidos ou para resolver ações de cobrança.

É sábio verificar qualquer empresa que ofereça serviços com o Procurador Geral do Estado em seu estado e o estado em que estão baseados. Verifique também com os Better Business Bureaus locais para queixas que possam ter sido apresentadas. Lembre-se, no entanto, que os golpistas são frequentemente inteligentes o suficiente para se manterem um passo à frente das queixas, mudando os nomes dos seus negócios e mudando as localizações dos seus escritórios.

O mais importante a lembrar é que nenhuma firma pode fazer nada por você que você mesmo não possa fazer. A Comissão Federal de Comércio preparou um guia para o ajudar: Reparação do Crédito: Como Ajudar-se a si mesmo. Você pode acessar este guia em www.ftc.gov.

Não só explica como você pode melhorar seu crédito, mas também lista os provedores de ajuda de baixo custo ou sem custo.

Correção de erros no relatório de crédito

Se você acredita ou sabe que há erros em seu relatório de crédito, você tem o direito de contestar essa informação e solicitar que ela seja corrigida ou removida.

Você tem duas opções em relação a quem contatar: o Credit Bureau que forneceu o relatório com as informações incorretas ou o credor que relatou as informações incorretas. Para contactar o Credit Bureau, ligue para o número gratuito do seu credit report ou visite o website deles.

Para contactar a empresa que forneceu a informação incorrecta ao Credit Bureau, reveja um extracto de conta ou o website deles para descobrir o seu processo para consultas.

O processo básico a seguir ao discutir itens no seu relatório de crédito é o seguinte:

• Forneça informações de identificação pessoal, incluindo seu nome, endereço, data de nascimento e número do Seguro Social
• Identificar detalhes específicos sobre as informações contestadas e fornecer uma base para a sua disputa
• Forneça uma cópia do relatório de crédito contendo as informações contestadas.
• Deixar documentação de apoio, como uma cópia
  da parte relevante do relatório do consumidor, um relatório policial, uma declaração de fraude ou roubo de identidade, ou extratos de conta

Informações contestadas nos relatórios de crédito devem ser investigadas e deve ser tomada uma decisão sobre a alteração do relatório de crédito no prazo de 30 dias. Ocasionalmente, uma extensão de 15 dias será necessária para completar a investigação.

Na sequência da conclusão da investigação, a parte com a qual você arquivou sua disputa deve lhe fornecer as descobertas por escrito.

Se a investigação deles apoiar sua reivindicação de um erro sendo feito, eles devem corrigir as informações e notificar as três agências de crédito primárias para que eles possam corrigir as informações em seus arquivos também.

Você tem direito a um relatório de crédito adicional gratuito de cada agência de crédito primária neste momento para garantir que as mudanças foram feitas.

Você também pode solicitar que uma cópia do seu relatório corrigido seja enviada a qualquer pessoa que tenha perguntado sobre o seu crédito para um serviço ao consumidor nos últimos seis meses ou a qualquer solicitante relacionado ao emprego nos dois anos anteriores.

Se a investigação não resultar no resultado que você procura, você pode solicitar que seu extrato da disputa seja incluído em seus futuros relatórios de crédito.

Você também pode pedir ao bureau de crédito para fornecer seu extrato a qualquer pessoa que tenha recebido recentemente uma cópia de seu relatório, embora eles possam cobrar uma taxa administrativa por este serviço.

Relatórios de crédito conjuntos

Seu relatório de crédito conterá apenas suas contas de crédito e empréstimo. A exceção são as contas conjuntas compartilhadas entre você e seu cônjuge. Aqui, o histórico da conta será relatado tanto no seu relatório de crédito como no relatório de crédito do seu cônjuge. Similarmente, se um cônjuge é um usuário autorizado na conta do outro cônjuge ou um cônjuge co-assina a conta do outro, o histórico da conta será relatado em ambos os relatórios de crédito.

Notações Básicas do Relatório de Crédito

Pagamentos tardios

Cada uma das três agências de crédito primárias usa um quadrado com os números 30, 60, 90, ou 120 nele. As contas que foram pagas completamente dentro do prazo terão um 0 (zero). Você pode ver as palavras “OK” em verde, ou “status”, e a notação “nunca se atrasa”

Charge-offs, Bad Debt, Placed for Collections.

Quando uma conta passa de 120 a 180 dias sem um pagamento seu, o credor pode decidir que você não vai pagar. Eles “anulam” a sua dívida e aceitam uma dedução fiscal por ela e vendem-na a uma agência de cobrança.

Conta Fechada pela Concessão de Crédito

Isso significa que um credor está preocupado que você possa inadimplir sua dívida e quer impedi-lo de acessar o saldo da sua linha de crédito. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as “last updated” or “last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information