Muitas apólices de seguro de propriedade comercial incluem uma cobertura opcional chamada valor acordado. Esta cobertura suspende a cláusula de co-seguro na sua apólice. Ou seja, se você adquirir a cobertura do valor acordado, sua seguradora não considerará o co-seguro ao calcular seu pagamento por uma perda. O co-seguro é uma porcentagem do valor da propriedade que o segurado cobrirá se houver um sinistro por danos.
No entanto, é importante observar que a cobertura de valor acordado protegerá você de uma penalidade de co-seguro somente se você tiver cumprido certos requisitos.
Entenda a Opção de Valor Acordado
Como seu nome sugere, o valor acordado é um valor de propriedade que você e sua seguradora concordam no início do período de sua apólice. Para obter uma cobertura baseada num valor acordado, deve apresentar uma declaração de valores à sua seguradora antes do início ou renovação da sua apólice.
Uma declaração de valores é uma lista dos seus bens segurados (edifícios e bens pessoais) que inclui o valor de cada item. Os valores dos bens devem ser expressos em termos de custo de substituição ou valor real em dinheiro, o que se aplicar no âmbito da sua apólice. O valor monetário real é o custo para substituir o equipamento menos a depreciação do equipamento calculada durante a sua utilização.
Uma declaração de valores é normalmente preparada num formulário padrão do Insurance Services Office (ISO) ou num formulário semelhante fornecido pela sua seguradora. Peça assistência ao seu agente ou corretor se precisar de ajuda para preencher o formulário.
Após ter fornecido uma declaração de valores à sua seguradora, a cláusula de seguro de moedas da sua apólice será suspensa por um ano – o prazo da sua apólice. Se ocorrer uma perda, seu imóvel será avaliado com base no valor acordado, desde que você tenha segurado seu imóvel por esse valor.
Para continuar a cobertura do valor acordado no ano seguinte, você deve apresentar uma nova declaração de valores antes do vencimento da sua apólice atual. Se você não fornecer uma, sua cobertura de valores acordados irá expirar, e a cláusula de seguro monetário será reativada.
Completar o Formulário ISO é demorado. Além disso, enquanto o valor acordado de qualquer propriedade coberta não se depreciar durante o prazo do seu contrato, a propriedade da empresa está se depreciando. Esta alteração de valor deve ser contabilizada na renovação do seu contrato de valor acordado.
O que é o Coinsurance?
A cláusula de co-seguro aparece na seção de condições das apólices de seguro de propriedade comercial. O seu objectivo é encorajar os proprietários a comprar uma quantidade adequada de seguro. Se ocorrer um prejuízo, a cláusula penaliza os segurados que tenham subscrito seus bens, forçando-os a se tornarem “co-seguradores”. Isso significa que os segurados devem pagar uma parte do prejuízo eles mesmos.
Se o co-seguro se aplica à sua propriedade, uma porcentagem de co-seguro, como 80% ou 90%, deve aparecer nas páginas de declaração de propriedade. A porcentagem representa o valor do seguro que você deve manter. Esse valor é expresso como uma porcentagem do valor do seu imóvel segurado.
Por exemplo, suponha que você acabou de adquirir uma apólice de seguro de propriedade comercial que inclui uma porcentagem de seguro de 90%. A apólice cobre o seu edifício e bens pessoais, avaliados em $2 milhões e $500.000, respectivamente. Para satisfazer a condição de co-seguro, você deve comprar um seguro no seu prédio por pelo menos $1,8 milhões (90% de $2 milhões). Da mesma forma, você deve segurar os seus bens pessoais por pelo menos $450.000 (90% de $500.000).
Cronograma da Penalidade de Co-seguro
Um problema principal com a cláusula de co-seguro é o cronograma da penalidade. A sua seguradora avalia os limites da sua apólice no momento em que ocorre uma perda. No exemplo anterior, você satisfez os requisitos de co-seguro da sua apólice quando adquiriu a cobertura. Entretanto, sua propriedade pode aumentar de valor durante o período da apólice.
Se ocorrer uma perda e você não adquirir a cobertura adicional, seus limites podem ficar abaixo do valor exigido pela cláusula de co-seguro. Se os seus limites forem insuficientes, você estará sujeito a uma penalidade de co-seguro.
Há uma série de razões pelas quais a sua propriedade pode aumentar de valor. Talvez você tenha adquirido um novo imóvel, tal como mobiliário ou equipamento informático, que não possuía quando a sua apólice foi emitida. Os edifícios podem aumentar de valor durante o período da apólice devido à inflação, ao aumento dos custos de construção ou a um mercado imobiliário quente. Você pode não estar ciente de que o valor do seu imóvel aumentou até que uma perda ocorra.
Limites devem ser iguais ao valor acordado
Para obter proteção contra o seguro monetário sob a cláusula de valor acordado, você deve manter limites iguais aos valores acordados. Ou seja, se a sua declaração de valores indica que o custo para substituir o seu edifício é de $2 milhões, você deve manter um limite do edifício de pelo menos $2 milhões. Se ocorrer uma perda e você não conseguir manter os limites mostrados em sua declaração de valores, você pode ficar preso a pagar uma parte da perda.
Segundo a cláusula de valor acordado, o máximo que a sua seguradora pagará por uma perda a um imóvel danificado é a proporção que o limite desse imóvel suporta para o valor acordado desse imóvel mostrado na declaração de valores. Por exemplo, suponha que você seja proprietário de um imóvel que você tenha segurado com base no custo de reposição. Você tem segurado o seu edifício com um limite de $1,5 milhões. No entanto, a sua declaração de valores indica que o custo de substituição do seu edifício é de $2 milhões. Sua apólice inclui uma franquia de $1000.
Uma forte tempestade de granizo causa $100.000 de danos no telhado do seu prédio. A sua seguradora irá comparar o valor acordado do seu edifício com o limite da sua apólice. Como você tem um seguro inferior a $500.000, a sua seguradora não pagará a totalidade do valor do seu imóvel. Em vez disso, pagará apenas $74.000,
Aqui está o cálculo:
Cobertura de Renda Empresarial
Uma opção para a cobertura do valor acordado também está disponível no seguro de renda empresarial. Quando esta cobertura é comprada, a cláusula de seguro de renda de moedas encontrada no formulário de renda de negócios não se aplica.
Se você deseja iniciar a cobertura do valor acordado, você deve notificar a sua seguradora. Você também deve enviar uma planilha de rendimentos comerciais delineando suas receitas projetadas e despesas operacionais para cada um dos seguintes:
- O período de doze meses anterior à data na planilha
- O período de doze meses que se segue ao início da cobertura do valor acordado (normalmente a data de início da sua apólice)
Para continuar a opção de valor acordado a cada ano, você deve enviar uma nova planilha de rendimentos comerciais antes da renovação da sua apólice. Se você selecionou esta opção no seguro de renda de negócios, o valor acordado deve ser listado na seção de declarações da sua apólice de propriedade. Esse valor deve ser igual à porcentagem de co-seguro mostrada nas declarações multiplicada pela sua estimativa de renda e despesas líquidas (item #2 acima).
Por exemplo, suponha que a cobertura de sua renda de negócios esteja sujeita a 50% de co-seguro. Sua renda e despesas líquidas estimadas para os próximos 12 meses é de US$ 1 milhão. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000