A liquidação é a forma pela qual os rendimentos da sua apólice de seguro de vida são pagos.
Existem muitas opções de liquidação de seguros de vida que podem ser confusas no início; a sua apólice pode pagar uma quantia fixa em dinheiro, renda vitalícia, um montante fixo, ou juros pagos periodicamente.
Como segurado, você geralmente pode escolher o método de liquidação que preferir, embora seu beneficiário também possa escolher.
A maioria dos beneficiários escolhe um pagamento de valor fixo, mas é uma boa idéia explorar outras opções. Muitas companhias de seguros de vida oferecem uma taxa de juros garantida em todas as opções de liquidação, com a exceção de um montante fixo.
Opção de montante fixo
A opção de montante fixo é de longe a mais comum de todas as opções de liquidação de seguros de vida e a mais simples de entender. Com um pagamento único, o beneficiário recebe o benefício integral por morte de uma só vez e sem imposto de renda. O beneficiário pode escolher o que quer fazer com o pagamento, incluindo investir o dinheiro. Se o segurado tiver um empréstimo contra o valor em dinheiro da apólice, o valor devido será subtraído do benefício por morte.
Se a apólice tiver um benefício por morte de $100.000, o beneficiário receberá um pagamento único de $100.000.000.
Opção de Renda de Juros
Com esta opção de liquidação, o beneficiário pode escolher receber apenas os juros obtidos sobre o benefício por morte da apólice. Esses pagamentos só de juros são feitos ao beneficiário enquanto o benefício original da apólice é pago a um beneficiário secundário quando o primeiro beneficiário morre – ou quando o beneficiário atinge uma idade específica.
Se a apólice tiver um benefício de $100.000 por morte, o beneficiário receberá $5.000 por ano (assumindo uma taxa de juros de 5%). Quando o beneficiário morre, o beneficiário secundário recebe $100.000,
Opção de renda vitalícia
Opção de renda vitalícia significa que o beneficiário receberá pagamentos por toda a sua vida. Se o beneficiário escolher esta opção de liquidação, a companhia de seguros decidirá quanto rendimento o beneficiário receberá por ano com base na idade e sexo, embora a companhia possa comprar uma anuidade em vez disso.
Os pagamentos param quando o beneficiário morre. Se o beneficiário morre mais cedo do que o esperado, a companhia de seguros pode manter o montante não pago na maioria dos casos. Esta opção tende a funcionar melhor para pessoas que querem pagamentos garantidos para a vida, mas não precisam de uma grande soma de dinheiro de uma só vez.
Para entender como funciona a opção de renda vitalícia reta, imagine uma apólice com um benefício de $100.000 por morte. Um beneficiário de 55 anos de idade escolhe a opção de renda vitalícia e recebe $6.250 para a vida, com base em sua idade e sexo.
Esta é uma das opções de seguro de vida mais confusas, pois há quatro tipos de opções para escolher. Juntamente com a opção de renda de vida simples explicada acima, existem três outras opções.
Periodic Certain
Este tipo de anuidade dá ao beneficiário pagamentos fixos e periódicos por um determinado período de tempo, como 10 ou 20 anos. Os pagamentos serão garantidos por todo o período. Se o beneficiário morrer antes do final do prazo, um beneficiário secundário designado receberá os pagamentos restantes.
Com uma opção de renda vitalícia reta, um beneficiário masculino de 55 anos receberia $6.250 por ano. Se o beneficiário falecer após apenas cinco anos, ele teria recebido apenas $31.250 dos $100.000 do benefício por morte. A opção periódica certa permite que o beneficiário receba pagamentos garantidos por toda a vida – ou por um período específico, o que for mais longo. Quanto maior o período escolhido, menor o pagamento.
Se um beneficiário masculino de 55 anos escolher a opção de pagamento periódico certo com um período de 20 anos, ele recebe $4.620 por ano por toda a vida ou 20 anos, o que for mais longo. Se o beneficiário morre após cinco anos ($23.100), um beneficiário secundário recebe $4.620 por mais 15 anos.
Reembolso de vida
Anuidades de reembolso de vida podem ter pagamentos periódicos fixos até que o montante pago seja igual ao montante que o beneficiário teria recebido com uma opção de liquidação de montante fixo.
Joint and Survivor
Anuidades de união e sobrevivência proporcionam pagamentos fixos e periódicos enquanto um dos dois beneficiários estiver vivo e o pagamento terminar quando o beneficiário sobrevivente morrer.
Se uma apólice tiver um benefício por morte de $100.000, o beneficiário pode escolher a opção de renda vitalícia conjunta e de sobrevivência para a sua vida e a vida do seu cônjuge. O casal receberá $5.600 por ano até que ambos morram. Se um dos cônjuges morre, o cônjuge restante receberá os $5.600 por ano para a vida.
Opção de renda específica
A opção de vida específica permite ao beneficiário dar à companhia de seguros um cronograma de pagamentos a seguir. Se o beneficiário morre antes do término do período, um beneficiário secundário receberá o restante dos pagamentos.
Com um benefício de $100.000 por morte, o beneficiário pode optar por receber $10.000 por ano (ou outro valor). O beneficiário recebe pagamentos até que o benefício seja utilizado; neste caso, isso seria mais de 10 anos, pois a seguradora também pagará juros sobre o dinheiro não pago.
Opção de Período Fixo
Com um acordo de período fixo, o beneficiário recebe pagamentos em montantes iguais durante um período de tempo específico. Se o beneficiário morre antes do término do período de tempo, o saldo restante passará para um beneficiário secundário.
Bom para: Esta opção de liquidação é boa para beneficiários que precisam de pagamentos maiores durante um período de tempo mais curto.
Opção de Montante Fixo
A opção de montante fixo, também conhecida como opção de montante da prestação, significa que seu beneficiário receberá um montante fixo enquanto a liquidação durar. Qualquer saldo restante pode ser passado para um beneficiário secundário se o beneficiário morrer antes de receber todos os rendimentos.
Bom para: Esta opção é boa para os beneficiários que precisam complementar seus rendimentos.
Abrigar as conseqüências fiscais
Embora os rendimentos do seguro de vida de montante fixo sejam normalmente isentos de imposto de renda para o beneficiário, é importante notar as exceções. Se a apólice foi adquirida por um fundo de benefícios de empregado ou plano de aposentadoria qualificado, os rendimentos são normalmente tributados como renda para o beneficiário. Os rendimentos do seguro de vida também podem ser tributados se os rendimentos forem considerados como remuneração ou dividendos porque uma empresa pagou prêmios.
p>Pagamentos recebidos sob uma opção de prestação estão, no entanto, sujeitos a imposto de renda. São os juros sobre os pagamentos (não o principal) que são tributados assim que são creditados ao beneficiário.
The Bottom Line
Embora você possa não querer considerar opções de liquidação de seguro de vida ao comprar um seguro, é importante entender as opções que seus entes queridos terão para que você possa planejar melhor o futuro deles. Certifique-se de que os seus beneficiários compreendem as opções disponíveis para eles, uma vez que eles provavelmente irão lidar com o luto para além da insegurança financeira, se chegar o momento de receberem um subsídio por morte. A opção de liquidação que o seu beneficiário escolher pode significar a diferença entre uma vida inteira de segurança e o esbanjamento do dinheiro em luxos de curto prazo.
Se você tiver alguma dúvida sobre essas opções ou qualquer outra coisa relacionada com as suas necessidades de seguro de vida, ficaremos felizes em tentar ajudá-lo.