Według Gallupa, liczba osób, które są nieubezpieczone wzrosła w ciągu ostatnich dwóch lat. Choć wniosek ten jest kwestionowany przez rządowe szacunki, bardzo możliwe, że nikt nie mierzy tego zjawiska prawidłowo.
Powód? Duża liczba Amerykanów zwraca się ku alternatywom dla Obamacare – w tym alternatywom, które nie są nazywane „ubezpieczeniami” przez rządowych regulatorów, a nawet przez same plany.
Cztery najlepsze organizacje „dzielenia się”, na przykład, ubezpieczają obecnie ponad milion osób – co stanowi pięciokrotny wzrost od czasu wprowadzenia Affordable Care Act. W perspektywie, tylko około 10 milionów ludzi jest obecnie zapisanych na giełdy Obamacare, a większość z nich otrzymuje dotacje.
Wśród ludzi, którzy nie otrzymują dotacji, może być teraz więcej tych, którzy mają alternatywne (niezgodne z ACA) plany, niż tych, którzy nie otrzymują dotacji w ramach Obamacare.
W dalszej części artykułu krótko omówię trzy popularne alternatywy dla Obamacare: plany wspólnego korzystania z usług medycznych, ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i plany krótkoterminowe.
Plany wspólnego korzystania z usług medycznych. Plany te pierwotnie miały motyw religijny dla ich istnienia, a niektóre nadal. Aby zostać członkiem Medi-Share, na przykład, wnioskodawcy muszą zgodzić się na szczegółowe oświadczenie wiary i „zaświadczyć o osobistej relacji z Panem Jezusem Chrystusem.” Samaritan Ministries wymaga nawet weryfikacji regularnego uczęszczania do kościoła.
Ale chociaż istnieją plany niereligijne (omówione poniżej), prawie wszystkie plany dzielenia się mają tendencję do unikania płacenia za wydatki zdrowotne związane z „niebiblijnym stylem życia i wyborami”. Na przykład, nie akceptują wnioskodawców, którzy używają tytoniu, biorą nielegalne narkotyki lub mają nawyk picia i prowadzenia samochodu. Nie płacą za kontrolę urodzeń, aborcje, czy leczenie chorób przenoszonych drogą płciową związanych z pozamałżeńskim romansem. Również wykluczone są urazy związane z pewnymi niebezpiecznymi działaniami (które mogą obejmować brak kasków lub pasów bezpieczeństwa).
Dwie najbardziej atrakcyjne cechy tych planów to cena i brak restrykcyjnej sieci dostawców. Według Jake’a Thorkildsena – doradcy finansowego, na którego wpisie opieram większość materiału w tej sekcji, składki są znacznie niższe od tego, co inni płacą w sektorze prywatnym za porównywalne pokrycie. Christian Healthcare Ministries (CHM), na przykład, oferuje trzyosobowej rodzinie nieograniczone pokrycie na wypadek choroby za miesięczną składkę w wysokości 478 dolarów. To mniej niż jedna trzecia kosztów typowego planu pracodawcy i mniej niż połowa kosztów ubezpieczenia na giełdach Obamacare.
Chociaż niektóre plany mają sieci z wynegocjowanymi opłatami, członkowie mogą zobaczyć prawie każdego lekarza lub wejść do prawie każdego szpitala. Jedynym wymogiem jest to, że pacjenci muszą agresywnie targować się o „cenę gotówkową” opieki, zazwyczaj około 60% lub mniej zwykłych i zwyczajowych opłat. Liberty HealthShare uważa rachunki szpitalne za uczciwe i rozsądne, jeżeli wynoszą one od 150% do 170% stawek Medicare. Jeżeli pacjent potrzebuje pomocy w negocjowaniu stawki, plan ją zapewnia.
Typowy plan ma udział własny związany z incydentem zdrowotnym, a nie roczny udział własny. Jeżeli członek ma atak serca, na przykład, udział własny odnosi się do wszystkich wydatków związanych z tym epizodem, niezależnie od okresu czasu. Typowy plan ma również limit pieniężny na świadczenia, który może wynosić 125,000 dolarów lub nawet 1 milion dolarów. Nie jest to limit roczny, jednakże jest to limit stosowany do każdego incydentu zdrowotnego.
W konwencjonalnym układzie, członkowie wysyłają swoją miesięczną składkę do centralnego ośrodka, który następnie wypłaca roszczenia medyczne. Jednak w niektórych planach członkowie wysyłają pieniądze bezpośrednio do innych członków, którzy mają rachunki za leczenie. Powiedzmy, że członek Samaritan Ministries ma miesięczną składkę w wysokości 400 dolarów. Może ona wysłać 250 dolarów do Jeffa w Montanie i 150 dolarów do Mary w Wirginii. Tym czekom często towarzyszą kartki z życzeniami powrotu do zdrowia lub notatki z uprzejmymi słowami i życzeniami.
Organizacje dzielące się zdrowiem były objęte ustawą Affordable Care Act. W rezultacie mogą one wykluczyć osoby z istniejącymi wcześniej schorzeniami, chociaż w większości planów pokrycie dla istniejących wcześniej schorzeń jest stopniowo wprowadzane przez okres trzech lat. Plany te nie są również regulowane jako firmy ubezpieczeniowe w żadnym stanie. W rzeczywistości, plany te zazwyczaj wychodzą na zewnątrz ich sposobu, aby uniknąć terminologii ubezpieczeniowej. Płatności składek często nazywane są miesięcznym „udziałem”, a udział własny nazywany jest „kwotą nie podzieloną”
Nawet w ten sposób, członkowie tych planów zostali specjalnie wyłączeni z kary za mandat Obamacare nałożonej na tych, którzy nie posiadają ubezpieczenia zdrowotnego.
Ponieważ są one nieuregulowane, plany te nie są zobowiązane do posiadania rezerw. Ponadto, ich umowy nie są umowami ubezpieczeniowymi. W rzeczywistości, nie są one umowami w ogóle. Członkowie muszą więc ufać organizacji, że dotrzyma słowa i zapłaci rachunki medyczne. Ale zaufanie to ulica dwukierunkowa. Plany muszą ufać członkom, że zapłacą lekarzowi po tym, jak otrzymają zwrot kosztów leczenia.
Jeśli wygooglujesz „chrześcijańskie ministerstwa dzielenia się zdrowiem”, znajdziesz kilka skarg. Niemniej jednak, według Thorkildsena, układ ten wydaje się działać dobrze. CHM, na przykład, wypłacił ponad 3,5 miliarda dolarów w roszczeniach, nigdy nie nie zapłacił roszczenia z powodu braku funduszy w ciągu 37 lat i nie miał wzrostu składek na swój podstawowy produkt w ciągu dekady.
Jednym minusem planów dzielenia się zdrowiem jest to, że zazwyczaj nie płacą za utrzymanie zdrowia. Jeśli diabetyk idzie na pogotowie, na przykład, plany płacą za leczenie. Ale nie płacą za insulinę lub inne leki utrzymania poza, powiedzmy, 120 dni.
Jednakże niereligijny plan oferowany przez M Powering Benefits Association pomaga pacjentom z kosztami leków poprzez łączenie ich z zagranicznymi aptekami, które sprzedają leki po cenach płaconych przez pacjentów w innych krajach. Praktyka ta jest całkowicie legalna tak długo, jak pacjent kupuje na własny użytek, a nie w celu odsprzedaży na rynku amerykańskim.
W przeciwieństwie do innych planów opisanych tutaj, M Powering Benefits zazwyczaj sprzedaje grupom pracodawców. Pomaga pracodawcom spełnić ich mandat Obamacare do zapewnienia minimalnych podstawowych świadczeń poprzez zapewnienie zapisanym 63 usług profilaktycznych bez opłat, możliwość konsultacji z lekarzami 24/7 przez telefon i dostęp do „concierge desk”, który pomaga pacjentom połączyć się ze specjalistami i uzyskać niższe ceny za testy medyczne. Pakiet ten posiada również element konta oszczędnościowego, które może być używane w połączeniu z planem zdrowotnym – do płacenia za udział własny, leki na podtrzymanie ciąży i inne koszty out-of-pocket.
Limited Benefit Indemnity Insurance. Jest to kolejny rodzaj produktu ubezpieczeniowego, który staje się coraz bardziej popularny. Plany te płacą stałą kwotę za każdy incydent medyczny, niezależnie od rzeczywistych kosztów opieki. Na ogół nie ma rocznego udziału własnego.
Although limited benefit plans are offered by Blue Cross, UnitedHealthcare, Cigna and other insurers, they are not considered major medical insurance. Są one regulowane jako ubezpieczenie, ale nie podlegają przepisom Obamacare.
Szczególnie popularna forma ubezpieczenia o ograniczonych świadczeniach płaci za opiekę podstawową, ale zapewnia znacznie mniejsze pokrycie dla opieki stacjonarnej.
Ponieważ moje nazwisko jest często kojarzone z ubezpieczeniami o wysokim udziale własnym, jest to prawdopodobnie dobre miejsce, aby zatrzymać się i wyjaśnić dlaczego plany niekatastroficzne przemawiają do tak wielu nabywców.
Załóżmy, że masz wybór pomiędzy planem z udziałem własnym $10,000 i pokryciem $1 miliona, a planem bez udziału własnego, ale z pokryciem tylko $25,000. Załóżmy, że składka za te dwa plany jest taka sama. Który byś wolał?
Dla ludzi z wysokimi dochodami i wysokim majątkiem netto, to nie jest żaden problem. Oni wybraliby byłą opcję w biciu serca. Przy okazji, są to typy ludzi, którzy zaprojektowali Obamacare.
Ale młode, zdrowe, o niskich dochodach rodziny żyjące od wypłaty do wypłaty niezmiennie wolą tę drugą opcję. Skąd to wiemy? Ponieważ jest to rodzaj ubezpieczenia, które oni i ich pracodawcy zdecydowali się kupić zanim powstało Obamacare.
Największym strachem tych ludzi jest to, że ktoś w rodzinie będzie miał wypadek (źródło 66% wszystkich wizyt na ostrym dyżurze w wieku poniżej 45 lat) i nie będzie ich stać na wizytę w pilnej placówce medycznej. Na dzisiejszym rynku, rodziny te odrzucają Obamacare i wybierają ubezpieczenie o ograniczonych świadczeniach zamiast tego.
Hooray Health to firma z Dallas-area obsługująca właśnie ten rynek. Za 99 dolarów miesięcznie (229 dolarów dla rodziny) firma oferuje osobom fizycznym i pracownikom dostęp do ponad 3000 klinik detalicznych i pilnych klinik w 46 stanach. Wszystko, co jest wymagane jest $25 copay dla każdej wizyty.
Podstawowy plan nie obejmuje opieki profilaktycznej. Jednak za $139 miesięcznie ($329 dla rodziny) pracodawca może dodać minimalne pokrycie (MEC) dla pełnego zakresu usług profilaktycznych wymaganych przez Obamacare (szczepienia, zastrzyki przeciw grypie, koloskopia, mammografia, itp.) i nie ma żadnych dopłat za te usługi.
Podstawowo, wszystko, co można zrobić pod dachem gabinetu lekarza podstawowej opieki zdrowotnej lub placówki pilnej opieki jest objęte planem. To może być zaskoczeniem dla ludzi, którzy myślą, że te rodzaje planów są „skąpe.”
Hooray Health zawiera inne świadczenia, które również nie są skąpe. Ubezpieczeni mają 24/7 bezpłatny dostęp do konsultacji lekarskich przez telefon, poprzez MyTelemedicine. Czas oczekiwania na odpowiedź wynosi zazwyczaj 2 lub 3 minuty, a lekarze udzielający odpowiedzi mają natychmiastowy dostęp do dokumentacji medycznej pacjenta. Pacjenci mają również całodobowy dostęp do konsjerża medycznego, gdzie mogą uzyskać porady dotyczące poszukiwania lekarzy, planowania testów medycznych i zakupu leków.
Ubezpieczenie krótkoterminowe. Ten rodzaj ubezpieczenia istnieje już od dłuższego czasu. Zazwyczaj jest kupowane przez osoby, które muszą wypełnić lukę w pokryciu – powiedzmy w drodze ze szkoły do pracy lub w drodze z jednej pracy do drugiej. Wydaje się, że te plany stają się teraz alternatywą dla Obamacare.
Powód? Są one zwolnione z przepisów Obamacare, w tym obowiązkowych świadczeń i zakazu ustalania cen w oparciu o przewidywane wydatki na zdrowie. Ponadto, w przeciwieństwie do wąskiego okna zapisów Obamacare, plany te można nabyć w dowolnym momencie w roku.
Chociaż zazwyczaj trwają one do 12 miesięcy, administracja Obamy ograniczyła je do 3 miesięcy i zakazała gwarancji odnowienia, które chronią ludzi, którzy rozwijają kosztowne warunki zdrowotne przed stawieniem czoła dużej podwyżce składek przy następnym zakupie.
Administracja Trumpa teraz odwróciła te decyzje, pozwalając planom krótkoterminowym trwać do 12 miesięcy i pozwalając na gwarantowane odnowienia do trzech lat. Orzeczenie pozwala również na sprzedaż oddzielnego planu, który nazywam „ubezpieczeniem statusu zdrowotnego”, który chroni ludzi przed wzrostem składek z powodu zmiany stanu zdrowia, gdyby chcieli kupić krótkoterminowe ubezpieczenie na kolejne trzy lata.
Przez połączenie ubezpieczeń krótkoterminowych i statusu zdrowotnego, ludzie potencjalnie mogą być w stanie pozostać ubezpieczeni na czas nieokreślony, z rodzajem pokrycia, który był łatwo dostępny przed Obamacare.
Podobnie jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, plany te są często określane jako skąpe. Jednak Beverly Gossage, prezes Kansas Association of Health Underwriters, mówi, że krótkoterminowe ubezpieczenia mogą być tak dobre lub lepsze niż plany Obamacare dla niektórych ludzi. A jeżeli jest się zdrowym, to kosztują one o wiele mniej pieniędzy. Podaje następujący przykład z Overland Park, drugiego co do wielkości miasta w jej stanie.
25-latek może zapłacić $397 miesięcznie za niesubsydiowany (Obamacare) srebrny plan z udziałem własnym $6,000 i maksymalnym wydatkiem $7,900. Jednak porównywalny plan krótkoterminowy, który ma wszystkie korzyści, jakie młoda osoba prawdopodobnie chciałaby mieć, ma $2,500 deductible, bez dodatkowych kosztów out-of-pocket i działa tylko $98 miesięcznie.
Więc za jedną czwartą składki, kupujący może mieć znacznie niższe koszty out-of-pocket w razie nagłego uderzenia.
Aby w pełni wykorzystać nowe przepisy Trumpa dla tych planów, państwa muszą działać, jednak. Muszą pozwolić na trzy lata gwarantowanej odnawialności i pozwolić ubezpieczeniu zdrowotnemu wypełnić lukę między trzyletnimi okresami. W niektórych przypadkach może to wymagać ustawodawstwa. W innych stanach sam komisarz ubezpieczeniowy może mieć władzę, aby utorować drogę.
Ale nawet bez dalszych działań państwa, krótkoterminowe ubezpieczenia wydają się być popularną alternatywą dla Obamacare.
.