Co to jest dodatkowe ubezpieczenie?

Dodatkowym ubezpieczonym jest osoba lub firma dodana do polisy, która nie była na niej pierwotnie zawarta.

Dowiedz się więcej o dodatkowych ubezpieczonych i jak oni działają.

Co to jest dodatkowe ubezpieczenie?

Wiele umów stosowanych w biznesie wymaga, aby jedna strona ubezpieczyła drugą jako ubezpieczonego dodatkowego. Dodatkowi ubezpieczeni mogą być wymagani przy polisach odpowiedzialności cywilnej ogólnej, komercyjnych polisach samochodowych i komercyjnych polisach majątkowych.

Dodatkowi ubezpieczeni są potrzebni, ponieważ polisy chronią tylko strony wymienione w dokumentach polisy. Wiele firm angażuje się w relacje biznesowe z innymi firmami. Podczas gdy te relacje mogą być korzystne, stwarzają one również ryzyko pozwów sądowych. Jedna firma może przez zaniedbanie spowodować wypadek, w którym ucierpi osoba trzecia. Poszkodowany może wtedy pozwać jedną lub obie firmy o odszkodowanie.

Dodanie innych stron jako dodatkowych ubezpieczonych rozszerza pokrycie oferowane przez polisę na te strony.

Jak działają dodatkowi ubezpieczeni

Oto kilka przykładów kiedy dodatkowy ubezpieczony na polisie byłby przydatny:

• Regal Realty jest właścicielem Apex Apartments, kompleksu apartamentów. Regal zatrudnia firmę Prime Painting, wykonawcę prac malarskich, do pomalowania zewnętrznej części kompleksu. Pracownik firmy Prime czyści pędzle, gdy przypadkowo upuszcza papierosa do wiadra z rozcieńczalnikiem do farb. Rozcieńczalnik zapala się, powodując pożar. Lokator pobliskiego mieszkania zostaje ranny przez dym i pozywa zarówno Prime Painting, jak i Regal Realty za uszkodzenie ciała.
• Fancy Foods prowadzi sklep spożywczy w powierzchni handlowej, którą wynajmuje od Buildings, Inc. Lisa robi zakupy w sklepie, kiedy płyta sufitowa spada jej na głowę. Lisa doznaje obrażeń i pozywa zarówno Fancy Foods, jak i Buildings Inc. o odszkodowanie.
• Able Appliances zajmuje się dystrybucją lodówek produkowanych przez Handy Home Products. Able sprzedawca jest demonstracja funkcji lodówki do klienta, gdy panel zatrzaskuje się z przodu drzwi. Klient jest ranny przez latający panel i pozywa zarówno Able Appliance, jak i Handy Home Products za uszkodzenie ciała.

W każdym z powyższych przykładów, zaniedbanie jednej firmy spowodowało wypadek, który doprowadził do roszczenia wobec drugiej. Regal Realty, Buildings, Inc. i Able Appliances mogą chronić się przed takimi roszczeniami, będąc objęte dodatkowym ubezpieczeniem w ramach ogólnej polityki odpowiedzialności drugiej firmy.

Dodatkowe ubezpieczenie jest zazwyczaj dostarczane poprzez uzupełnienie, które jest dodatkiem do polisy. Niektóre adnotacje są bardzo szczegółowe i obejmują tylko osobę lub firmę wymienioną w adnotacji. Inne zapewniają ogólne pokrycie, co oznacza, że obejmują każdego, kto spełnia definicję dodatkowego ubezpieczonego w adnotacji.

Większość adnotacji dotyczących dodatkowego ubezpieczenia jest przeznaczona do pokrycia określonych typów stron. Na przykład, niektóre są przeznaczone dla wynajmujących, podczas gdy inne obejmują władze państwowe lub lokalne, które wydały licencję lub pozwolenie. Inne są przeznaczone do pokrycia właścicieli projektów lub generalnych wykonawców, dla których ubezpieczający wykonują pracę.

Każde pokrycie przyznane Twojej firmie w ramach dodatkowego ubezpieczenia powinno być stosowane na zasadzie podstawowej. Oznacza to, że jeśli roszczenie zostanie zgłoszone przeciwko tobie, które jest objęte ubezpieczeniem, ubezpieczyciel ubezpieczającego powinien zapłacić w pierwszej kolejności. Nie należy polegać na swojej polisie odpowiedzialności cywilnej, aby pokryć roszczenie, chyba że dodatkowe ubezpieczenie zostało wykorzystane.

Czy potrzebuję dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej?

Jak wiele firm, Twoja firma może być zaangażowana w relacje biznesowe z inną firmą. Na przykład, mogli Państwo zatrudnić wykonawcę do wykonania pracy, wynająć budynek najemcy lub wynająć maszyny klientowi. Ponieważ takie relacje mogą skutkować pozwami przeciwko twojej firmie, powinieneś wymagać, aby druga firma objęła twoją firmę dodatkowym ubezpieczeniem.

Wymóg dodatkowego ubezpieczenia powinien być jasno określony w twojej umowie. Jest to ważne z dwóch powodów. Po pierwsze, umowa będzie stanowić pisemną weryfikację zobowiązania drugiej firmy wobec ciebie. Po drugie, niektóre sformułowania dotyczące dodatkowego ubezpieczenia zapewniają pokrycie tylko wtedy, gdy status dodatkowego ubezpieczenia jest wymagany przez pisemną umowę. Kiedy takie sformułowanie jest zawarte w potwierdzeniu, Twoja firma może nie być objęta ubezpieczeniem dodatkowym, chyba że umowa wyraźnie tego wymaga.

Jeśli Twoja umowa wymaga, aby inna firma objęła Cię ubezpieczeniem dodatkowym, poproś o kopię potwierdzenia ubezpieczenia dodatkowego. Należy poprosić swojego agenta lub brokera o przejrzenie tego uzupełnienia, aby upewnić się, że spełnia ono wymagania określone w umowie. Skonsultuj się z prawnikiem, aby również dokonał przeglądu endorsementu.

Niektóre relacje biznesowe mogą wymagać, aby Twoja firma ubezpieczyła inną firmę jako dodatkowego ubezpieczonego. Przeczytaj uważnie umowę, aby zrozumieć swoje obowiązki i sprawdź limity na polisie, aby upewnić się, że są one odpowiednie.

Jeśli Twoja firma zatrudnia niezależnego wykonawcę, sprawdź, czy wykonawca wykupił ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Poproś o certyfikat ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i zadzwoń do agenta, brokera lub firmy ubezpieczeniowej wymienionej na certyfikacie, aby sprawdzić, czy polisa jest w mocy.

Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Jeśli Twoja firma jest objęta polisą od odpowiedzialności cywilnej innej firmy jako dodatkowy ubezpieczony, nadal potrzebujesz ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Endorsement nie jest równoważne z ogólną polisą odpowiedzialności cywilnej. Zwykle obejmuje ono dodatkowego ubezpieczonego tylko w odniesieniu do lokalu, projektu, produktu, sprzętu, itp. opisanych w endorsement. Nie obejmuje ono dodatkowego ubezpieczonego w odniesieniu do jakichkolwiek innych działań.

Jako dodatkowy ubezpieczony, jesteś zazwyczaj objęty roszczeniami wynikającymi z zaniedbania wymienionego ubezpieczonego lub z zaniedbania popełnionego wspólnie przez ciebie i wymienionego ubezpieczonego. Dodatkowe ubezpieczenie może nie zapewniać pokrycia dla roszczeń wynikających wyłącznie z zaniedbania ubezpieczonego. Aby chronić swoją firmę przed takimi roszczeniami, należy wykupić polisę odpowiedzialności cywilnej.