W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy krajowe biura kredytowe (Equifax, Experian i TransUnion), które konkurują w pozyskiwaniu, aktualizacji i przechowywaniu historii kredytowej większości amerykańskich konsumentów. Chociaż większość informacji zbieranych o konsumentach przez te trzy biura kredytowe jest podobna, istnieją między nimi różnice. Na przykład, jedno biuro kredytowe może mieć unikalne informacje o konsumencie, które nie są zbierane przez dwa pozostałe, lub ten sam element danych może być przechowywany lub wyświetlany w różny sposób przez biura kredytowe.
Przewidywalny system scoringowy FICO znajduje się w każdym z tych biur kredytowych, od których kredytodawcy żądają FICO® Score przy ocenie ryzyka kredytowego danego konsumenta. System scoringu FICO jest podobny we wszystkich biurach kredytowych, tak więc konsumenci z wysoką punktacją FICO w biurze „A” będą prawdopodobnie mieli podobnie wysoką punktację FICO w dwóch pozostałych biurach. I odwrotnie, konsumenci z niższą punktacją FICO w biurze „A” prawdopodobnie otrzymają niską punktację FICO w pozostałych dwóch biurach, jeśli dane bazowe są takie same we wszystkich biurach.
Gdy punktacja różni się znacząco w różnych biurach, prawdopodobnie dane bazowe w biurach kredytowych są różne i dlatego prowadzą do zaobserwowanej różnicy w punktacji. Jednakże, mogą wystąpić różnice w punktacji, nawet jeśli dane bazowe są identyczne, ponieważ każdy z systemów punktacji FICO został zaprojektowany tak, aby zoptymalizować wartość predykcyjną swoich unikalnych danych.
Pamiętaj o następujących punktach podczas porównywania punktacji w różnych biurach:
-
Nie wszystkie punktacje kredytowe są „FICO”. Dlatego upewnij się, że punktacja, którą porównujesz jest rzeczywistą punktacją FICO.
-
Punktacja FICO powinna być dostępna w tym samym czasie. Upływ czasu może spowodować różnice w punktacji z powodu cech modelu, które mają składnik oparty na czasie. Porównanie punktacji FICO uzyskanej w biurze „A” z zeszłego tygodnia z punktacją uzyskaną w biurze „B” dzisiaj może być problematyczne, ponieważ „tygodniowa punktacja” może być już „datowana”.
-
Wszystkie Pana(i) informacje kredytowe mogą nie być przekazywane do wszystkich trzech biur kredytowych. Informacje zawarte w raporcie kredytowym są dostarczane przez kredytodawców, agencje windykacyjne i rejestry sądowe. Nie należy zakładać, że każde biuro kredytowe posiada te same informacje dotyczące Państwa historii kredytowej.
-
Mogli Państwo ubiegać się o kredyt pod różnymi nazwiskami (na przykład Robert Jones kontra Bob Jones) lub nazwiskiem panieńskim, co może spowodować fragmentaryczne lub niekompletne pliki w agencjach sprawozdawczości kredytowej. Chociaż w większości przypadków biura kredytowe łączą wszystkie pliki dokładnie pod tą samą osobą, istnieje wiele przypadków, w których niekompletne pliki lub niedokładne dane (numery ubezpieczenia społecznego, adresy, itp.) powodują, że informacje kredytowe jednej osoby pojawiają się w raporcie kredytowym innej osoby.
-
Kredytodawcy przekazują informacje kredytowe do biur kredytowych w różnym czasie, co często powoduje, że jedna agencja posiada bardziej aktualne informacje niż inna.
-
Biura kredytowe mogą zapisywać, wyświetlać lub przechowywać te same informacje w różny sposób.
.