Jeśli są Państwo na rynku ubezpieczeń, mogą się Państwo zastanawiać, czym jest udział własny w polisach ubezpieczeniowych na zdrowie, samochód lub dom – i jak on działa.
Odliczenia ubezpieczeniowe są powszechne w ubezpieczeniach majątkowych, wypadkowych i zdrowotnych. Są to koszty, które trzeba ponieść zanim ubezpieczenie zacznie obowiązywać.
Typowo, im wyższy jest udział własny w polisie, tym niższe są roczne lub miesięczne płatności składki. Dzieje się tak dlatego, że jesteś odpowiedzialny za więcej kosztów zanim zacznie się ochrona ubezpieczeniowa.
Oto krótkie spojrzenie na to dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają udziały własne, co to jest udział własny w ubezpieczeniu zdrowotnym i jak działają udziały własne w ubezpieczeniu zdrowotnym.
Key Takeaways
- Udział własny w ubezpieczeniu to określona kwota, którą musisz wydać każdego roku (lub za każde zdarzenie) zanim Twoja polisa ubezpieczeniowa zacznie pokrywać część lub całość kosztów.
- Firmy ubezpieczeniowe stosują udziały własne, aby zapewnić posiadaczom polisy „udział w grze” i udział w kosztach wszelkich roszczeń.
- Udziały własne zabezpieczają również przed stresem finansowym spowodowanym przez katastrofalne straty lub nagromadzenie małych strat naraz dla ubezpieczyciela.
Dlaczego polisy ubezpieczeniowe mają udziały własne
Udziały własne pomagają firmom ubezpieczeniowym dzielić koszty z posiadaczami polis, gdy zgłaszają oni roszczenia. Istnieją jednak dwa inne powody, dla których firmy stosują udziały własne: zagrożenia moralne i stabilność finansowa.
Zagrożenia moralne
Udziały własne pomagają złagodzić ryzyko behawioralne związane z zagrożeniami moralnymi. Ryzyko moralne to ryzyko, że ubezpieczający nie będzie działał w dobrej wierze. Polisy ubezpieczeniowe chronią ubezpieczonych przed stratami, więc istnieje nieodłączne ryzyko moralne: Ubezpieczony może angażować się w ryzykowne zachowania bez ponoszenia konsekwencji finansowych.
Na przykład, jeśli kierowcy mają ubezpieczenie samochodu, mogą mieć motywację do lekkomyślnej jazdy lub pozostawienia pojazdu bez opieki w niebezpiecznym miejscu, ponieważ są ubezpieczeni od zniszczeń i kradzieży. Bez udziału własnego, nie mają oni „skóry w grze”
Odszkodowanie zmniejsza to ryzyko, ponieważ właściciel polisy jest odpowiedzialny za część kosztów. W efekcie, udziały własne służą wyrównaniu interesów ubezpieczyciela i ubezpieczonego, tak aby obie strony starały się zmniejszyć ryzyko katastrofalnej straty.
Stabilność finansowa
Polityki ubezpieczeniowe wykorzystują udziały własne również w celu zapewnienia pewnej miary stabilności finansowej po stronie ubezpieczyciela. Prawidłowo skonstruowana polisa ubezpieczeniowa chroni przed katastrofalnymi stratami. Udział własny zapewnia bufor pomiędzy minimalną stratą a prawdziwie katastrofalną stratą.
Na przykład, załóżmy, że polisa ubezpieczeniowa nie posiada udziału własnego. Za każde drobne roszczenie, niezależnie od jego wysokości, odpowiedzialność ponosiłby ubezpieczyciel. Spowodowałoby to przytłaczającą liczbę roszczeń i zwiększyło koszty finansowe polisy. Mogłoby to również utrudnić ubezpieczycielowi właściwe reagowanie na rzeczywiste katastrofalne straty poniesione przez posiadaczy polisy.
Odszkodowania w ubezpieczeniach zdrowotnych: Tylko Część Twoich Kosztów
W przypadku polisy ubezpieczenia zdrowotnego, udziały własne są tylko częścią wydatków, z którymi musisz się zmierzyć. Oprócz miesięcznej składki, płacisz część kosztów poprzez:
- Twój udział własny. Jest to kwota, którą muszą Państwo wydać każdego roku na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, zanim Państwa ubezpieczenie zacznie pokrywać część kosztów. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy udział własny w ubezpieczeniu zdrowotnym, tym droższa polisa.
- Kopie. Są to określone kwoty, które płacą Państwo za konkretne pokryte wydatki na opiekę zdrowotną. Na przykład, można mieć $10 copay podstawowej opieki i $40 copay dla specjalistów. Nie musisz najpierw spełnić warunku udziału własnego.
- Koasekuracja. Po osiągnięciu udziału własnego, będziesz odpowiedzialny za część kosztów opieki zdrowotnej, a Twój plan zapłaci resztę. Nazywa się to współubezpieczeniem. Płacisz współubezpieczenie dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu wydatków na dany rok.
Maksymalny limit wydatków to najwięcej, ile zapłacisz za pokryte wydatki na opiekę zdrowotną w ciągu jednego roku. Kiedy osiągniesz maksymalny limit wydatków, twój plan zapłaci 100% pokrytych wydatków na opiekę zdrowotną.
Jak działają odliczenia w ubezpieczeniu zdrowotnym?
Jeśli masz $500 udziału własnego w ubezpieczeniu samochodowym, łatwo jest określić ile zapłacisz jeśli stanie się coś, co jest objęte polisą: $500. Po tym, Państwa firma ubezpieczeniowa przejmuje koszty.
Nie jest to takie proste w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego. W przypadku tych polis, udział własny jest kwotą, którą płacimy z własnej kieszeni zanim ubezpieczyciel zacznie dzielić się z nami kosztami poprzez współubezpieczenie. Oto przykład.
Załóżmy, że masz $2,000 deductible, $50 copay, 80/20 coinsurance, i out-of-pocket maximum w wysokości $3,000.
Wizyta u ortopedy ($50 copay), ponieważ masz ból biodra. Lekarz zleca wykonanie rezonansu magnetycznego, aby dowiedzieć się, co jest przyczyną bólu. Rezonans kosztuje $2,000. Płaci Pan/Pani pełną kwotę, a tym samym spełnia Pan/Pani warunki udziału własnego.
Wynik rezonansu magnetycznego wskazuje, że ma Pan/Pani rozdartą błonę maziową w biodrze i że będzie Pan/Pani potrzebował/a operacji, aby ją naprawić. W sumie, operacja kosztuje $20,000. Twoje 20% współubezpieczenie wyniesie 4 000 dolarów. Ale ponieważ ma Pan/Pani maksymalny limit wydatków w wysokości $3,000, jest Pan/Pani winien/a tylko $1,000. Państwa ubezpieczenie płaci resztę, pod warunkiem, że wszystkie opłaty są pokryte.
Dolna linia
Polityki ubezpieczeniowe mają udziały własne, aby zapewnić posiadaczom polisy „skórę w grze” i aby wszystkie strony – firma i jej posiadacze – miały udział w niektórych kosztach. Ogólnie rzecz biorąc, polisa z niskim udziałem własnym, czy to na samochód, dom, czy zdrowie, będzie kosztować więcej niż polisa z wysokim udziałem własnym, przy czym wszystkie inne czynniki będą takie same.
W przypadku każdego ubezpieczenia, opłaca się rozejrzeć, aby upewnić się, że znajdziesz polisę, która odpowiada Twoim potrzebom – i Twojemu budżetowi.