Gdy wpłacasz depozyt na swoje konto czekowe, zazwyczaj nie będziesz miał od razu dostępu do wszystkich pieniędzy. W rezultacie, jeśli nie będziesz ostrożny, możesz mieć problemy z automatycznymi płatnościami, które są potrącane z twojego konta.
Zatrzymanie depozytu jest tymczasowym opóźnieniem w udostępnieniu środków. Bank sprawia, że nie możesz wypłacić pieniędzy lub użyć ich do płatności, nawet jeśli te środki pojawiają się na Twoim koncie.
Historia Twojego konta pokazuje wszystkie Twoje transakcje, a bank dodaje depozyty do salda Twojego konta, ale pieniądze nie są częścią Twojego dostępnego salda. „Dostępne” jest słowem kluczowym, ponieważ masz kilka różnych sald na koncie, w tym całkowite saldo konta i środki dostępne do natychmiastowego wykorzystania.
- Dlaczego banki zatrzymują pieniądze
- Jak długo trwa wstrzymanie depozytu
- Reguły dotyczące liczby dni roboczych
- Wyjątki od zasad wstrzymania depozytu bankowego
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Jak usunąć blokadę
- Jak zapobiegać blokadom
- Dla twoich wypłat
- Dla dużych depozytów
- Załóż depozyt osobiście
- Załóż depozyt na oddzielne konto
- Gdy używasz karty debetowej
- Zamrożone konto
- Twoja odpowiedzialność
- Zdrowe środki ostrożności
Dlaczego banki zatrzymują pieniądze
Pieniądze nie przemieszczają się tak szybko, jak mogłoby się wydawać. Kiedy wpłacasz czek lub przekaz pieniężny na swoje konto czekowe, bank natychmiast uznaje Twoje konto, pokazując wzrost całkowitego salda. Jednak te pieniądze muszą jeszcze przejść z banku, który je wpłacił. Ten proces transferu może trwać kilka dni, a bank nie wie na pewno, czy płatność zostanie zrealizowana.
Banki obawiają się, że czeki wypisane na ciebie mogą zostać odrzucone, lub że te czeki nie są legalne. Wstrzymanie depozytu daje bankowi kilka dni więcej na ustalenie, czy coś jest nie tak.
Jak długo trwa wstrzymanie depozytu
Bankom wolno być tak hojnym, jak tylko chcą przy udostępnianiu środków. Mogą pozwolić Ci odejść z gotówką natychmiast po dokonaniu depozytu, ale prawie zawsze wstrzymują depozyty na kilka dni roboczych. Pamiętaj, że dni robocze to dni od poniedziałku do piątku, z wyłączeniem świąt, więc pięć dni roboczych oznacza siedem dni kalendarzowych – lub więcej, jeśli w nadchodzącym tygodniu jest święto federalne lub stanowe.
Prawo federalne na mocy Expedited Funds Availability Act i Check Clearing for the 21st Century Act, ogranicza jak długo banki mogą przetrzymywać Twoje depozyty.A teraz, gdy banki wysyłają cyfrowo obrazy czeków zamiast wysyłać pocztą oryginalne czeki papierowe, proces ten stał się szybszy.
Reguły dotyczące liczby dni roboczych
Gdy wpłacasz gotówkę osobiście pracownikowi banku – w przeciwieństwie do bankomatu – i masz tam konto, cała kwota musi być udostępniona w ciągu jednego dnia roboczego.Ta sama zasada dotyczy płatności elektronicznych, płatności mobilnych oraz następujących rodzajów czeków zdeponowanych osobiście u pracownika banku:
- Gwarantowane: Czeki kasjerskie, certyfikowane i kasjerskie
- Rządowe: Obejmują one czeki skarbowe Stanów Zjednoczonych, przekazy pieniężne wydane przez U.S. Postal Service (USPS), czeki władz stanowych i lokalnych, które są wystawione na rząd znajdujący się w tym samym stanie co bank, oraz czeki wystawione na Bank Rezerwy Federalnej lub Federal Home Loan Bank
- On-us: Czeki wystawione na ten sam oddział lub inny oddział banku, w którym je deponujesz
Pełna kwota czeków skarbowych i czeków on-us musi być faktycznie dostępna następnego dnia roboczego, niezależnie od tego, czy są one deponowane osobiście, przez bankomat, czy za pomocą środków mobilnych. Depozyty gotówkowe i inne rodzaje czeków wymienione powyżej muszą być udostępnione w całości do drugiego dnia roboczego, jeżeli są zdeponowane przy użyciu bankomatu.
Niezależnie od rodzaju depozytu, pierwsze $200 musi być udostępnione do wypłaty lub wypisania czeku w następnym dniu roboczym.
Cała kwota lokalnego czeku – jeden zdeponowany w banku znajdującym się w tym samym regionie przetwarzania czeków Rezerwy Federalnej co bank wpłacający – musi być udostępniona do wypisania czeku nie później niż drugiego dnia roboczego po dniu zdeponowania. Jednakże, banki mogą poświęcić dodatkowy czas na udostępnienie całej kwoty lokalnego czeku do wypłaty gotówki. Jeśli bank tak robi, zazwyczaj musi udostępnić 400 dolarów więcej w gotówce na drugi dzień roboczy po dacie depozytu, a całą kwotę gotówki na trzeci dzień roboczy po dacie depozytu.
Depozyty – gotówka lub wszelkiego rodzaju czeki lub przekazy pieniężne dokonane w bankomacie w banku, w którym nie masz konta, muszą być udostępnione nie później niż piątego dnia roboczego po dniu roboczym, w którym dokonałeś depozytu.
Wyjątki od zasad wstrzymania depozytu bankowego
Banki mogą wstrzymać depozyt na dłużej niż te zasady ogólnie pozwalają z następujących powodów:
- Nowe konto: Jedno otwarte na 30 dni kalendarzowych lub mniej
- Nadmierne depozyty: Więcej niż $5,000 w czekach w ciągu jednego dnia
- Redepozyty: Czeki, które zostały zwrócone niezapłacone
- Historia konta: Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Jak usunąć blokadę
To frustrujące, kiedy nie możesz wydać własnych pieniędzy, ale polityka banku dotycząca blokad jest generalnie ustalona w kamieniu, więc wszyscy są traktowani tak samo: system komputerowy przestrzega szeregu zasad dla wszystkich czeków, a nie wyróżnia cię. Jednakże, może być możliwe, aby uzyskać usunięcie zatrzymania, jeśli przedstawisz swoją sprawę.
Po pierwsze, dowiedz się dlaczego zatrzymanie istnieje. Na przykład, być może zdeponowałeś przekaz pieniężny Western Union – płatność za coś, co sprzedałeś online. Jest to w zasadzie depozyt czekowy, podlegający standardowym okresom wstrzymania. Alternatywnie, Twoje fundusze mogą być zamrożone, ponieważ użyłeś swojej karty debetowej w firmie, która ustawiła znaczną blokadę preautoryzacji.
Jeśli sprzedawca umieścił blokadę na Twoim koncie poprzez Twoją kartę debetową, możesz spróbować skontaktować się ze sprzedawcą i poprosić go o zwolnienie funduszy. Te blokady powinny zniknąć po kilku dniach, ale są one szczególnie problematyczne w przypadku hoteli, wypożyczalni samochodów, stacji benzynowych i innych przypadków, w których kwota końcowego rachunku jest nieznana w momencie machnięcia kartą.
Jeśli Twój bank zablokował czek osobisty, który zdeponowałeś, zapytaj, czy możliwe jest usunięcie blokady. Być może fundusze dotarły z banku wypłacającego i nie ma już ryzyka dla banku.
Twój bank może być skłonny przyspieszyć bieg spraw, zwłaszcza jeśli nie masz historii odbijania czeków lub dokonywania złych depozytów.
W wielu przypadkach nie będziesz w stanie nic zrobić z zatrzymaniem czeku. Jednak bank musi przestrzegać przepisów federalnych i uzasadnić wszelkie zatrzymania na Twoim koncie, więc nie może Cię trzymać od swoich pieniędzy na zawsze. Jeśli sprawy trwają zbyt długo, skontaktuj się z amerykańskim Biurem Ochrony Finansowej Konsumenta (CFPB) i złóż skargę.
Jak zapobiegać blokadom
Aby uniknąć blokad na koncie, dokonuj depozytów, które prawdopodobnie będą dostępne tak szybko, jak to możliwe.
Dla twoich wypłat
Zapisz się na bezpośredni depozyt. Przelewy elektroniczne (szczególnie te, które są wykonywane regularnie, jak np. payroll deposit) są realizowane szybko, zazwyczaj następnego dnia roboczego, a Ty nie musisz fizycznie dostarczać czeku do banku.
Dla dużych depozytów
Zaproponuj formę płatności, która jest realizowana szybko, w tym przelew bankowy, który powinien być dostępny następnego dnia roboczego. Czek kasjerski, przekaz pieniężny USPS (ale nie przekaz pieniężny wystawiony przez inny podmiot) lub czek potwierdzony może zapewnić Ci do 5 000 USD środków w ciągu jednego dnia roboczego.
Załóż depozyt osobiście
Załóż depozyt osobiście z pracownikiem banku, ponieważ depozyty w bankomatach lub przez urządzenie mobilne potrwają dłużej, aby się rozliczyć.
Załóż depozyt na oddzielne konto
Zrób to, jeśli dokonujesz depozytu, który może spowodować problemy. Na przykład, jeśli masz kilka kont czekowych i musisz zdeponować duży czek poza stanem lub za granicą, zrób depozyt na konto, na którym nie polegasz w codziennym użytkowaniu.
Gdy używasz karty debetowej
Zapytaj, czy sprzedawca będzie obciążał Twoje konto i dowiedz się, ile to będzie wynosić. Jeśli kwota jest wystarczająco duża, aby spowodować problemy, użyj zamiast tego karty kredytowej lub przelej dodatkowe pieniądze na swoje konto czekowe, aby pokryć blokadę.
Bądź ostrożny przy korzystaniu z karty debetowej na stacjach benzynowych, w hotelach i wypożyczalniach samochodów, gdzie tak zwane blokady „pre-auth” są najbardziej powszechne.
Zamrożone konto
W niektórych przypadkach banki zamrażają całe Twoje konto – nawet pieniądze, które były dostępne na Twoim koncie przed dokonaniem znacznego depozytu. Programy komputerowe mogą stwierdzić, że istnieje ryzyko i Twoje fundusze muszą zostać tymczasowo zamrożone. Możesz być w stanie uwolnić przynajmniej część pieniędzy, dzwoniąc do banku, odpowiadając na kilka pytań i przedstawiając swoją sprawę.
Najlepszym sposobem na uniknięcie niedogodności jest rozmowa z bankierem podczas otwierania konta. Opisz dokładnie, jak planujesz korzystać z konta, jak często będziesz wpłacać i wypłacać pieniądze, jakie są typowe rozmiary transakcji i źródła funduszy. Dobry bankier rozpozna cechy konta, które sprawią, że będziesz bardziej zadowolonym klientem.
Banki stosują złożone oceny ryzyka i modele komputerowe, aby zapobiegać oszustwom, a ty musisz przeszkolić bank w zakresie tego, czego można się spodziewać na twoich kontach.
Z czasem bank i jego systemy komputerowe powinny przyzwyczaić się do sposobu, w jaki korzystasz z konta. Jeśli często podróżujesz lub dokonujesz wpłat i wypłat, bank powinien w końcu zorientować się, że nie robisz nic złego i może zmniejszyć dotkliwość blokad na Twoim koncie.
Twoja odpowiedzialność
Po zakończeniu blokady, możesz swobodnie korzystać z pieniędzy. Możesz wypłacić gotówkę lub wydać pieniądze używając karty debetowej, książeczki czekowej lub jakiejkolwiek aplikacji płatniczej powiązanej z Twoim kontem czekowym. Jednakże, nadal jesteś odpowiedzialny za depozyt. Poprzez usunięcie blokady, bank nie gwarantuje, że czek lub przekaz pieniężny, który otrzymałeś był dobry. Innymi słowy, blokady chronią bank, a Ty wydajesz pieniądze na własne ryzyko.
Poczekaj co najmniej kilka tygodni zanim wydasz pieniądze z podejrzanego depozytu – zwłaszcza jeśli ktoś prosi Cię o przelanie części funduszy gdzie indziej, co jest oznaką oszustwa.
Zdrowe środki ostrożności
Banki wstrzymują depozyty z powodu doświadczeń z przeszłości. Wyrób w sobie nawyk regularnego sprawdzania stanu konta i ustaw alerty, dzięki którym będziesz wiedział, jeśli saldo spadnie poniżej pewnego poziomu.
Monitoruj, w jaki sposób bank udostępnia Ci środki i zaplanuj wszelkie automatyczne płatności, aby mieć pewność, że zostaną one bezproblemowo rozliczone. Jeśli planujesz wyjechać poza granice kraju lub wydać pieniądze w sposób, który nie jest typowy, skontaktuj się z bankiem, aby wiedział, że Twoje karty nie zostały skradzione. Im dłużej Twoje stosunki z instytucją finansową układają się pomyślnie, tym więcej swobody może Ci ona dać.