How to Rent an Apartment with Bad Credit

Everyone hits a rough patch now and again. Czy to było nieprzewidziane, nagłe zdarzenie lub stały spadek do mayhem kredytowej, masz teraz zły kredyt. While you may think it’s impossible to rent an apartment with bad credit, have no fear! Może to być trudniejsze, ale da się to zrobić.

Pierwszą rzeczą, którą musisz wiedzieć, jest: jak bardzo jest źle, naprawdę? Możesz monitorować swój kredyt, otrzymując bezpłatny raport kredytowy na stronie annualcreditreport.com. Jest to strona wymagana przez rząd i jest całkowicie bezpłatna. (Uważaj na strony internetowe, które chcą, abyś zapłacił za swój raport. Będą one twierdzić, że jest on darmowy, ale potem poproszą o dane karty kredytowej.)

Co to jest dobry wynik kredytowy?

Dobry wynik kredytowy to cokolwiek powyżej 700. Ale przełammy to. Twój może nie być tak zły jak myślisz! Punktacja kredytowa waha się od 300 do 850. Wszystko poniżej 579 jest „bardzo słabe”. Pomiędzy 580-669 jest „w porządku”, a 740-799 jest „bardzo dobry”. Wszystko powyżej 800 jest „doskonałe”.

Istnieją trzy główne biura kredytowe, o których musisz wiedzieć: TransUnion, Equifax, i Experian. Nie będziesz miał takiego samego wyniku we wszystkich trzech biurach – każde z nich ma swój własny sposób na określenie Twojego wyniku FICO.

Co oznacza skrót FICO?

FICO jest firmą, która specjalizuje się w „analityce predykcyjnej”. (Co jest po prostu wymyślnym terminem dla oceny tego, co możesz zrobić w przyszłości na podstawie tego, co zrobiłeś w przeszłości). Nazwa „FICO” pochodzi od oryginalnej nazwy firmy, Fair Isaac Company, która została założona w 1956 roku przez Billa Faira i Earla Isaaca. (Na wszelki wypadek, gdyby ciekawostki były Twoim hobby, nie ma za co.) Większość głównych pożyczkodawców w kraju używa FICO do określenia kredytu. Twój wynik jest określany za pomocą ściśle tajnej metody, która zasadniczo obejmuje twoją historię płatności, długość tej historii, jak często korzystasz z kredytu i mieszankę twoich kredytów (przewiduje to, jak dobrze radzisz sobie z różnymi rodzajami kredytów, takimi jak kredyt samochodowy, karty kredytowe, kredyt hipoteczny itp.) Każda sekcja ma swoją wagę, z Twoją historią płatności jako najważniejszym czynnikiem – 35% Twojego całkowitego wyniku.

Kolejne 30% Twojego wyniku kredytowego jest określane przez wykorzystanie kredytu. Czy rutynowo wyciągasz maksimum ze swoich kart kredytowych? Jeśli tak, to wykorzystujesz zbyt wiele kredytów. To wskazuje, że nie radzisz sobie z zadłużeniem w sposób odpowiedzialny. Najlepszym sposobem na poprawienie tej sekcji Twojego wyniku jest utrzymywanie niskiego (lub zerowego) salda na kartach kredytowych. Nie zamykaj tych kont – po prostu je spłacaj. Karty kredytowe są bardzo ważne dla wykazania Twojej zdolności do radzenia sobie z długami (bardziej niż kredyt samochodowy, ponieważ karty kredytowe mają saldo odnawialne). Z drugiej strony, karty kredytowe wyrządzają też najwięcej szkód. Utrzymuj swoje salda poniżej sześciu procent.

Dlaczego więc ich nie zamykasz? Masz coś, co nazywa się „współczynnikiem wykorzystania”, który liczy się w twojej punktacji FICO. Utrzymywanie tej linii kredytowej otwartej z zerowym saldem zwiększa twój współczynnik wykorzystania. W momencie, gdy zamkniesz konto, nie będziesz już miał tej linii kredytowej, która będzie brana pod uwagę w twojej ogólnej punktacji. Twój kredyt może również ucierpieć, jeśli bank lub kredytodawca zamknie twoją kartę, ponieważ jej nie używasz.

Czego szukają apartamenty?

Społeczności mieszkaniowe zazwyczaj szukają oceny kredytowej 600 lub wyższej. Jeśli twoja jest niższa, pierwszą rzeczą jaką należy zrobić jest sprawdzenie raportu kredytowego pod kątem błędów. Ważne jest, aby szybko poprawić błędy, ponieważ mogą one pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat (z wyjątkiem bankructwa, które pozostaje w raporcie przez 10 lat). Zajmij się tymi błędami, a może to poprawić Twój wynik.

Aby naprawić błąd, napisz o tym na piśmie. Wyjaśnij, dlaczego informacje są niedokładne i wyślij je bezpośrednio do firmy zajmującej się sprawozdawczością kredytową. Firma ta zbada Twoją skargę i odpowie na piśmie w ciągu 30 dni. Jeśli korekta zmieni Twój raport kredytowy, dostarczy Ci również jego zaktualizowaną kopię.

Po skontaktowaniu się z firmą zajmującą się sprawozdawczością kredytową, napisz do firmy pożyczkowej, która popełniła błąd i wyjaśnij, dlaczego kwestionujesz tę pozycję. Dołącz wszelkie dokumenty (takie jak rachunki), które możesz mieć na poparcie swoich roszczeń. Jeśli popełnili błąd, muszą skontaktować się z firmami sprawozdawczości kredytowej i mieć poprawione informacje.

Więc jak mogę wynająć mieszkanie ze złym kredytem?

1. Bądź otwarty na temat swojego kredytu.

Okay, teraz, gdy wiesz, jaki jest twój wynik kredytowy i co dokładnie jest w twoim raporcie, jesteś uzbrojony w wiedzę i gotowy do zdobycia tego mieszkania! Ubierz się trochę (nie za burtę w swoim ulubionym garniturze – lub smokingu – ale nie twoje podarte dżinsy, albo) i traktuj proces aplikacji mieszkania jak rozmowę kwalifikacyjną. This will improve your odds, even with a less-than-stellar credit score.

Be ready to explain your credit issues and how you are handling them. Jeśli robisz postępy w kierunku poprawy swojego wyniku kredytowego, może to zwiększyć Twoje szanse na akceptację. Przynieś ze sobą dowód dochodu (np. odcinek wypłaty) lub poproś pracodawcę o napisanie listu weryfikującego Twój status zatrudnienia i dochód. Informacje o aktualnym stanie konta i oszczędności również mogą pomóc.

2. Upewnij się, że stać cię na mieszkanie

Po pierwsze, upewnij się, że stać cię na mieszkanie. Czynsz nie powinien wynosić więcej niż 25-35 procent twojego miesięcznego dochodu. Jeśli próbujesz wynająć mieszkanie poza swoim przedziałem cenowym, zarządca mieszkania może pomyśleć, że masz zwyczaj przesadzać z wydatkami. Potraktuj czynsz jako doskonałą okazję do poprawienia swojej oceny kredytowej poprzez konsekwentne płacenie czynszu na czas. Jeśli mieszkanie jest nawet nieco powyżej budżetu, może być trudniej dokonać tych płatności i osiągnąć ten cel.

3. Zapłać wyższą kaucję

Aby użyć (w tym przypadku, raczej nieodpowiedzialnego) terminu hazardowego, rozważ podniesienie stawki. Możesz zaoferować zapłacenie wyższego depozytu zabezpieczającego, na przykład. Jeśli możesz zapłacić miesięczny czynsz (lub dwa) z góry, może to dać zarządcy mieszkania poczucie bezpieczeństwa, wiedząc, że będą mieli rezerwę na pokrycie kosztów w mało prawdopodobnym przypadku, gdy nie dokonasz płatności czynszu.

4. Płać przez Direct Deposit

Oferuj płacenie czynszu przez automatyczny przelew. Jeśli masz czynsz automatycznie odliczany z konta czekowego co miesiąc, może to pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie nawet przy słabym kredycie.

5. Get a Cosigner

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na płacenie z góry, płacenie wyższej kaucji lub płacenie czynszu przelewem automatycznym, rozważ możliwość uzyskania poręczyciela. Podobnie jak w przypadku kredytu samochodowego, osoba ta będzie odpowiedzialna, jeśli nie wywiążesz się z płatności czynszu.

6. Znajdź współlokatora

Ale co jeśli nie możesz dostać kogoś do asygnaty lub nie chcesz prosić kogoś, aby zrobił to za Ciebie? Wtedy twoją następną opcją jest znalezienie współlokatora z dobrym kredytem. Jeśli Twój współlokator ma dobry wynik kredytowy, zarządca mieszkania może być skłonny do przeoczenia Twojego. Albo, jeżeli współlokator jest do zaakceptowania i wspólnota mieszkaniowa na to pozwoli, po prostu każ mu podpisać umowę najmu.

7. Zdobądź referencje

Czy były właściciel mieszkania ręczy za ciebie? Słaby wynik kredytowy nie musi oznaczać, że nie płacisz czynszu na czas. Jeśli tak jest, list od byłego właściciela może być wszystkim, czego potrzebujesz, aby przekonać nowego zarządcę nieruchomości do przeoczenia słabego raportu kredytowego.

8. Find a No Credit Check Apartment

Na koniec, pomiń całkowicie sprawdzanie zdolności kredytowej. Zamiast patrzeć na duże kompleksy apartamentów często należące do firm zarządzających nieruchomościami, rozważ spojrzenie na mniejsze, niezależnie posiadane budynki mieszkalne, dupleksy lub domy. Podczas gdy firmy zarządzające nieruchomościami zazwyczaj nalegają na sprawdzenie zdolności kredytowej, niezależni właściciele mogą tego nie robić – lub mogą być bardziej skłonni do przeoczenia tego, jeśli czują się dobrze z Tobą. Jeśli możesz przedstawić swoją sprawę bezpośrednio właścicielowi nieruchomości, być może uda Ci się pokonać przeszkodę w postaci złych kredytów i uzyskać wymarzony wynajem.