How to Tell When You Should Cancel Your Life Insurance

Niektórzy ludzie postrzegają ubezpieczenie na życie jako ciągłą loterię. Zapłacili za bilet i nie zrezygnują z niego, dopóki ich numer nie zostanie wywołany.

Tendencja ta wynika z niezrozumienia podstawowego celu ubezpieczenia na życie. Ogólnie rzecz biorąc, nie należy postrzegać ubezpieczenia jako okazji do osiągnięcia zysku (chociaż niektóre polisy na całe życie zawierają elementy oszczędnościowe i inwestycyjne); zamiast tego, należy postrzegać ubezpieczenie jako narzędzie do zmniejszenia ryzyka, a ryzyko to należy regularnie oceniać, aby sprawdzić, czy się zmieniło.

Ubezpieczenie domu zmniejsza ryzyko ruiny finansowej, gdyby dom spłonął. Ubezpieczenie samochodu zabezpiecza nas przed odpowiedzialnością cywilną, jeśli w wyniku kolizji wyrządzimy komuś szkodę. Ubezpieczenie na życie istnieje przede wszystkim po to, by nie dopuścić do tego, by nasi bliscy borykali się z problemami finansowymi, gdybyśmy odeszli, zanim nasza rodzina znajdzie się w dobrej kondycji finansowej.

Nie byłoby trudno anulować polisę ubezpieczeniową na dom lub samochód, gdybyśmy sprzedali dom lub samochód. Podobnie, nie powinniśmy się wahać przed anulowaniem polisy na życie lub pozwolić jej wygasnąć, jeśli stwierdzimy, że już jej nie potrzebujemy.

Oto cztery pytania, które należy sobie zadać, aby określić, czy nadal potrzebujemy polisy na życie.

Czy moja rodzina może stracić dom lub samochód?

Większość ludzi kupuje ubezpieczenie na życie w związku z ważnymi wydarzeniami, takimi jak kupno domu, które może wiązać się z zaciągnięciem znacznych kredytów długoterminowych. Jeśli rodzina nie będzie w stanie spłacać tych rat pod naszą nieobecność, nieruchomość może zostać przejęta, a jej życie ulegnie dalszemu zakłóceniu. Jeśli Twoja polisa na życie zbliża się do końca lub rozważasz jej anulowanie, musisz ponownie przeanalizować te zobowiązania.

Czy zostało Ci jeszcze kilka lat na spłatę kredytu hipotecznego? Czy ostatnio finansowałeś zakup samochodu? Pomyśl o głównych nieruchomościach, które mogą zostać przejęte przez kredytodawców, jeśli nie zostaną spłacone, i oceń zdolność swojej rodziny do spłacenia ich pod Twoją nieobecność.

W niektórych sytuacjach, np. jeśli masz 20 lat na spłatę 30-letniego kredytu hipotecznego, lepszym rozwiązaniem może być zmniejszenie, a nie anulowanie sumy ubezpieczenia na życie. Jeśli jednak wszystkie nieruchomości sfinansowane kredytem są w pełni spłacone lub jeśli oszczędności i dodatkowe dochody rodziny są wystarczająco duże, aby nadążyć z płatnościami, można zrezygnować z ubezpieczenia.

Czy mam jakieś obecne lub przyszłe zobowiązania finansowe?

Oprócz głównych składników majątku, z których rodzina korzysta na co dzień, należy przejrzeć inne zaległe długi i przyszłe zobowiązania finansowe, które mogą spaść na rodzinę.

Na przykład, jeśli współmałżonek jest współwłaścicielem karty kredytowej, nadal będzie odpowiedzialny za wszelkie długi związane z tym kontem, a spłacenie ich bez twojego dochodu może być trudne. Jeśli pomagasz swoim dzieciom spłacać kredyty studenckie, mogą one mieć trudności z regulowaniem płatności pod twoją nieobecność.

Powinieneś również pomyśleć o zobowiązaniach finansowych, których jeszcze nie podjąłeś. Czy planujesz opłacić czesne swojego dziecka za pięć lat od teraz? Czy spodziewasz się, że kiedyś będziesz musiał zapłacić za ślub?

A co z kosztami pochówku? Przeciętny pogrzeb kosztuje $10,000. Czy Twoja rodzina mogłaby sobie pozwolić na te wydatki bez zaciągania nowych długów?

Miejmy nadzieję, że jeśli zbliżasz się do końca okresu polisy, Twoje główne zobowiązania finansowe są również prawie uregulowane i zgromadziłeś znaczne oszczędności. Jeśli tak, a Twoja śmierć nie pozostawiłaby Twojej rodziny z żadnymi zobowiązaniami, które musieliby opłacić, możesz być gotowy do anulowania polisy lub jej nieodnawiania.

Czy moja rodzina będzie w stanie poradzić sobie z codziennymi wydatkami beze mnie?

Pomimo, że duże zobowiązania finansowe powinny być najważniejszą kwestią przy określaniu czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie, nie powinieneś lekceważyć obciążeń finansowych codziennego życia. Twoja rodzina może być wolna od długów, a mimo to zmagać się z płaceniem za benzynę i artykuły spożywcze bez Twoich dochodów.

Czy inni członkowie Twojej rodziny zarabiają wystarczająco dużo, aby utrzymać się bez Twoich dochodów? Czy któryś z nich był poza rynkiem pracy na tyle długo, że walczyłby o dobrze płatną pracę pod Twoją nieobecność?

Co z emeryturą? Czy twój znaczący inny jest na dobrej drodze do emerytury i czy on lub ona będzie w stanie utrzymać się na dobrej drodze bez twojego dochodu? Ostatnią rzeczą, której byś chciał, jest to, aby Twój współmałżonek musiał pracować do emerytury, ponieważ nie masz wystarczająco dużo oszczędności.

Jeśli inni członkowie Twojej rodziny zarabiają wystarczająco dużo, aby opłacić swoje codzienne wydatki, lub jeśli jesteś blisko swojej docelowej kwoty na emeryturę, wtedy możesz być w stanie zakończyć polisę na życie.

Czy zamiana mojego ubezpieczenia terminowego na polisę na całe życie ma sens?

Jeśli posiadasz terminową polisę na życie i zbliżasz się do końca okresu jej trwania, możesz zacząć otrzymywać wiadomości od swojego agenta lub firmy ubezpieczeniowej zachęcające Cię do zamiany ubezpieczenia na polisę na całe życie.

Dla większości ludzi, ubezpieczenie na całe życie jest kiepskim narzędziem do uzyskania odszkodowania finansowego. Brokerzy ubezpieczeniowi mogą odwoływać się do logiki, że ponieważ polisa na całe życie obejmuje Cię dożywotnio, Twoja rodzina ma zagwarantowaną wypłatę. Jednak polisy na całe życie są znacznie droższe niż polisy terminowe, a stopa zwrotu z części inwestycyjnej tych składek jest często niska.

Przeciętni posiadacze polis lepiej zrobią utrzymując swoje obecne polisy do końca ich trwania i samodzielnie inwestując różnicę w składkach.

Jednakże, dwa rodzaje osób mogą chcieć rozważyć polisę na całe życie: osoby z poważnymi istniejącymi wcześniej schorzeniami oraz osoby z majątkiem większym niż limit zwolnienia z podatku od nieruchomości.

Czy mam jakieś istniejące wcześniej schorzenia?

Jedną z niewielu korzyści wynikających z zamiany terminowej polisy na życie na polisę na całe życie jest to, że często nie jest wymagane udowodnienie ubezpieczalności. Oznacza to, że osoby z poważnymi problemami medycznymi mogą uzyskać pokrycie, do którego normalnie by się nie zakwalifikowały – przynajmniej nie po średnich stawkach. W niektórych przypadkach istnieje również możliwość odnowienia polisy terminowej bez konieczności przeprowadzania nowych badań lekarskich, ale nie jest to częste.

Jakkolwiek ponure to się wydaje, jest to jedna z rzadkich okazji, kiedy ubezpieczenie na życie może być wykorzystane jako solidna inwestycja. Osoby, które spodziewają się odejść w ciągu najbliższych pięciu lat, mogą skorzystać z możliwości zamiany polisy, aby zapewnić swoim beneficjentom przychód bez konieczności płacenia przez dziesięciolecia składek na całe życie.

Należy jednak pamiętać, że wiele osób przeżywa prognozy swoich lekarzy. Możesz mieć wcześniej istniejące warunki medyczne i żyć jeszcze przez 15 lub 20 lat. Jeśli tak się stanie, wartość polisy na całe życie odpowiednio się zmniejszy.

Ile zostawiam moim spadkobiercom?

W 2018 roku kwota zwolnienia z podatku od nieruchomości wynosi 11,2 miliona dolarów na osobę (22,4 miliona dolarów dla par). Wszelkie aktywa przekraczające ten limit będą opodatkowane w wysokości 40%, gdy zostaną przekazane beneficjentom. Na przykład, jeśli twój majątek jest wart $15 milionów, $3,8 miliona, które przekracza limit zwolnienia, wygeneruje zobowiązanie podatkowe w wysokości $1,520,000 dla twoich beneficjentów.

Jeśli należysz do tej małej puli osób, utrzymanie polisy na całe życie, która pokrywa kwotę równą twojemu zobowiązaniu podatkowemu od nieruchomości, może zapewnić płynne aktywa osobom dziedziczącym twój majątek. Umożliwiłoby to im zapłacenie tych podatków bez konieczności likwidacji majątku, takiego jak dom, w celu zapłacenia związanych z tym podatków.

Należy jednak pamiętać, że polisa wystarczająco duża, aby rozwiązać ten problem, będzie wiązała się ze znacznymi składkami.