Wiele komercyjnych polis ubezpieczenia nieruchomości zawiera opcjonalne pokrycie zwane uzgodnioną wartością. Pokrycie to zawiesza klauzulę koasekuracji w polisie. Oznacza to, że jeżeli wykupią Państwo pokrycie o uzgodnionej wartości, ubezpieczyciel nie będzie brał pod uwagę koasekuracji przy obliczaniu płatności za szkodę. Koasekuracja to procent wartości mienia, który ubezpieczyciel pokryje w przypadku wystąpienia roszczenia o odszkodowanie.
Jednakże, należy pamiętać, że pokrycie według wartości uzgodnionej ochroni Cię przed karą za koasekurację tylko wtedy, gdy spełnisz pewne wymagania.
Zrozumienie opcji wartości uzgodnionej
Jak sama nazwa wskazuje, wartość uzgodniona to wartość mienia, którą Ty i Twój ubezpieczyciel uzgadniacie na początku okresu polisy. Aby uzyskać pokrycie oparte na uzgodnionej wartości, należy przedłożyć ubezpieczycielowi oświadczenie o wartości przed rozpoczęciem lub odnowieniem polisy.
Oświadczenie o wartości to lista ubezpieczonego mienia (budynków i mienia osobistego), która zawiera wartość każdej pozycji. Wartości mienia powinny być wyrażone w kategoriach kosztu odtworzenia lub rzeczywistej wartości gotówkowej, w zależności od tego, która z nich ma zastosowanie w ramach Państwa polisy. Rzeczywista wartość gotówkowa to koszt zastąpienia sprzętu pomniejszony o amortyzację sprzętu obliczoną podczas jego użytkowania.
Oświadczenie o wartości jest zwykle przygotowywane na standardowym formularzu Biura Usług Ubezpieczeniowych (ISO) lub na podobnym formularzu dostarczonym przez Państwa ubezpieczyciela. Jeśli potrzebujesz pomocy w wypełnieniu formularza, poproś o pomoc swojego agenta lub brokera.
Po dostarczeniu oświadczenia o wartości do ubezpieczyciela, klauzula współubezpieczenia w twojej polisie zostanie zawieszona na jeden rok – okres obowiązywania twojej polisy. W przypadku wystąpienia szkody, Twój majątek zostanie wyceniony w oparciu o uzgodnioną wartość, tak długo jak ubezpieczyłeś swój majątek na tę kwotę.
Aby kontynuować pokrycie uzgodnionej wartości w następnym roku, musisz złożyć nowe oświadczenie o wartości przed wygaśnięciem Twojej obecnej polisy. Jeśli go nie dostarczysz, Twoje pokrycie wartości uzgodnionej wygaśnie, a klauzula koasekuracyjna zostanie ponownie aktywowana.
Wypełnienie Formularza ISO jest czasochłonne. Ponadto, podczas gdy uzgodniona wartość jakiegokolwiek objętego ubezpieczeniem mienia nie ulega deprecjacji w okresie obowiązywania umowy, mienie przedsiębiorstwa ulega deprecjacji. Ta zmieniająca się wartość musi być uwzględniona przy odnowieniu umowy o uzgodnionej wartości.
Co to jest koasekuracja?
Klauzula koasekuracyjna pojawia się w sekcji warunków polis ubezpieczenia mienia komercyjnego. Jej celem jest zachęcenie właścicieli nieruchomości do wykupienia odpowiedniej sumy ubezpieczenia. W przypadku wystąpienia szkody, klauzula ta karze posiadaczy polis, którzy niedostatecznie ubezpieczyli swoje mienie, zmuszając ich do stania się „współubezpieczycielami”. Oznacza to, że ubezpieczający muszą sami zapłacić część straty.
Jeśli koasekuracja ma zastosowanie do Twojej nieruchomości, procent koasekuracji, taki jak 80% lub 90%, powinien pojawić się na stronach deklaracji nieruchomości. Procent ten reprezentuje kwotę ubezpieczenia, którą musisz utrzymać. Kwota ta jest wyrażona jako procent wartości ubezpieczonego mienia.
Na przykład, załóżmy, że właśnie zakupiłeś polisę nieruchomości komercyjnej, która zawiera 90% procent koasekuracji. Polisa obejmuje budynek i mienie osobiste, wycenione odpowiednio na 2 mln USD i 500 000 USD. Aby spełnić warunek koasekuracji, należy wykupić ubezpieczenie budynku na kwotę co najmniej 1,8 miliona dolarów (90% z 2 milionów dolarów). Podobnie, musisz ubezpieczyć swoją własność osobistą na co najmniej $450,000 (90% z $500,000).
Termin kary za koasekurację
Podstawowym problemem związanym z klauzulą koasekuracji jest termin nałożenia kary. Twój ubezpieczyciel ocenia limity polisy w momencie wystąpienia szkody. W poprzednim przykładzie, spełniłeś wymogi koasekuracji w swojej polisie w momencie zakupu pokrycia. Jednakże, wartość Twojego mienia może wzrosnąć w okresie obowiązywania polisy.
Jeśli wystąpi strata, a Ty nie zakupiłeś dodatkowego pokrycia, Twoje limity mogą być niewystarczające do kwoty wymaganej przez klauzulę koasekuracji. Jeśli Twoje limity są niewystarczające, zostaniesz obciążony karą za koasekurację.
Istnieje wiele powodów, dla których wartość Twojego mienia może wzrosnąć. Być może nabyłeś nową nieruchomość, taką jak meble lub sprzęt komputerowy, których nie posiadałeś w momencie wystawiania polisy. Wartość budynków może wzrosnąć w czasie trwania polisy z powodu inflacji, rosnących kosztów budowy lub gorącego rynku nieruchomości. Możesz nie być świadomy, że wartość Twojego mienia wzrosła do czasu wystąpienia szkody.
Limity muszą być równe uzgodnionej wartości
Aby uzyskać ochronę przed koasekuracją w ramach klauzuli uzgodnionej wartości, musisz utrzymywać limity równe uzgodnionym wartościom. Oznacza to, że jeśli Twoje oświadczenie o wartości wskazuje, że koszt zastąpienia budynku wynosi 2 miliony dolarów, musisz utrzymać limit na budynek w wysokości co najmniej 2 milionów dolarów. Jeśli wystąpi szkoda, a Ty nie utrzymasz limitów podanych w zestawieniu wartości, możesz zostać zmuszony do zapłacenia części straty.
W ramach klauzuli uzgodnionej wartości, najwięcej, ile ubezpieczyciel zapłaci za szkodę w uszkodzonym mieniu, to proporcja, jaką limit dla tego mienia stanowi do uzgodnionej wartości tego mienia wykazanej w zestawieniu wartości. Na przykład, załóżmy, że posiadasz budynek, który ubezpieczyłeś na zasadzie kosztów odtworzenia. Ubezpieczyłeś budynek na limit w wysokości 1,5 miliona dolarów. Jednakże, zestawienie wartości wskazuje, że koszt odtworzenia budynku wynosi $2 miliony. Twoja polisa zawiera udział własny w wysokości 1000 USD.
Poważna burza gradowa powoduje uszkodzenie dachu budynku o wartości 100 000 USD. Twój ubezpieczyciel porówna uzgodnioną wartość Twojego budynku z limitem na Twojej polisie. Ponieważ ubezpieczyłeś swój budynek za nisko o $500,000, ubezpieczyciel nie pokryje całej straty. Zamiast tego zapłaci jedynie 74 000 USD.
Tutaj znajduje się kalkulacja:
Pokrycie dochodu z działalności gospodarczej
Opcja pokrycia wartości uzgodnionej jest również dostępna w ramach ubezpieczenia dochodu z działalności gospodarczej. W przypadku wykupienia tego pokrycia nie ma zastosowania klauzula współubezpieczenia zawarta w formularzu ubezpieczenia dochodów z działalności gospodarczej.
Jeżeli chcą Państwo zainicjować pokrycie według uzgodnionej wartości, muszą Państwo powiadomić o tym swojego ubezpieczyciela. Należy również złożyć arkusz dochodów z działalności gospodarczej przedstawiający przewidywane przychody i koszty operacyjne dla każdego z następujących okresów:
- Dwunastomiesięczny okres przed datą podaną w arkuszu
- Dwunastomiesięczny okres, który następuje po rozpoczęciu pokrycia według wartości uzgodnionej (zazwyczaj data rozpoczęcia polisy)
Aby kontynuować opcję wartości uzgodnionej każdego roku, należy złożyć nowy arkusz dochodów z działalności gospodarczej przed odnowieniem polisy. Jeśli wybrałeś tę opcję w ramach ubezpieczenia dochodu z działalności gospodarczej, uzgodniona wartość powinna być wymieniona w sekcji deklaracji Twojej polisy majątkowej. Wartość ta powinna być równa procentowi koasekuracji pokazanemu w deklaracjach pomnożonemu przez szacowany dochód netto i wydatki (pozycja #2 powyżej).
Na przykład, załóżmy, że pokrycie dochodu z działalności gospodarczej podlega 50% koasekuracji. Twój szacowany dochód netto i wydatki na następne 12 miesięcy wynoszą 1 milion USD. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000