Open Enrollment 2021 Guide

Specjalne okresy zapisów związane z COVID dla giełd państwowych:

• Kalifornia: 1 lutego do 15 maja
• Kolorado: Od 8 lutego do 15 maja
• Connecticut: 15 lutego do 15 marca
• DC: Do końca okresu zagrożenia pandemią
• Idaho: Od 1 marca do 31 marca
• Maryland: Do 15 maja (z datą wsteczną dostępne, w zależności od tego, kiedy osoba zapisuje się)
• Massachusetts: Do 23 lipca
• Minnesota: February 16 to May 17
• Nevada: February 15 to May 15
• New Jersey: Through May 15
• New York: Through May 15
• Pennsylvania: February 15 to May 15
• Rhode Island: Through May 15
• Vermont: February 16 to May 14
• Washington: February 15 to May 15

Some of these enrollment windows are available to anyone eligible to use the marketplace, including people who already have a plan and would like to pick a different one (that’s the approach that HealthCare.gov is using). Others only apply to people who are currently uninsured.

Zapoznaj się z naszą obszerną listą często zadawanych pytań na temat zapisów.

• Nazwisko, adres, adres e-mail, numer ubezpieczenia społecznego, data urodzenia, oraz status obywatelstwa. (Dowód legalnego statusu pobytu może być wymagany).
• Wielkość gospodarstwa domowego i dochód (jeśli planujesz ubiegać się o dopłaty do składek lub redukcję kosztów). Szeroki zakres dokumentacji może być użyty do udowodnienia dochodu, w tym odcinki wypłaty, W2s, ostatnie zeznanie podatkowe, itp.
• Szczegóły pokrycia i składki dla każdego planu sponsorowanego przez pracodawcę, który jest dostępny dla twojego gospodarstwa domowego (niezależnie od tego, czy jesteś zapisany w tym planie, czy zrezygnowałeś z niego).
• Informacje dotyczące płatności, które ubezpieczyciel będzie mógł wykorzystać do naliczania składek.
• Nazwiska lekarzy i kody pocztowe, aby można było sprawdzić, czy są w sieci z planami zdrowotnymi, które bierzemy pod uwagę.
• Lista leków przyjmowanych przez każdego, kto będzie objęty polisą. Każdy plan ubezpieczeniowy ma swoją własną formułę (listę leków), więc należy sprawdzić, który z nich będzie najlepiej pokrywał leki, których potrzebujesz.
• Jeśli chcesz zapisać się do planu katastroficznego i masz 30 lat lub więcej, będziesz potrzebował zwolnienia z trudnościami (należy pamiętać, że dopłaty do składek nie mogą być używane z planami katastroficznymi, więc są one generalnie tylko dobrym pomysłem, jeśli nie kwalifikujesz się do dopłat do składek, ale możesz spełnić wymagania dla zwolnienia z trudnościami).

Jeśli jesteś obecnie nieubezpieczony i czekasz na plan, który wejdzie w życie w lutym, marcu lub nawet później (w jednym ze stanów z przedłużonym okresem otwartych zapisów lub poprzez specjalne okresy zapisów związane z COVID), krótkoterminowy plan medyczny może wypełnić lukę dla Ciebie, o ile jesteś dość zdrowy. Plany krótkoterminowe są dostępne w większości stanów, a pokrycie może zacząć obowiązywać już następnego dnia po zakupie planu. Jeśli więc zapisałeś się na plan zgodny z ACA i czekasz, aż zacznie on obowiązywać, plan krótkoterminowy może zapewnić ci spokój na wypadek, gdybyś znalazł się w nieoczekiwanym nagłym wypadku, zanim twoje nowe pokrycie zacznie obowiązywać. (Możesz kliknąć na swój stan na tej mapie, aby zobaczyć, jak plany krótkoterminowe są regulowane i jakie opcje są dostępne dla Ciebie). Należy jednak pamiętać, że plany krótkoterminowe nie powinny być traktowane jako realny zamiennik dla regularnego indywidualnego pokrycia medycznego. Więc na pewno chcesz zapisać się na plan zgodny z ACA podczas otwartej rejestracji, aby upewnić się, że masz solidne ubezpieczenie zdrowotne w mocy w 2021 roku.

Jeśli zapisałeś się podczas otwartego okresu rejestracji, ale miałeś również zdarzenie kwalifikujące, może być w stanie uzyskać pokrycie przed rozpoczęciem 2021 roku. Na przykład, jeżeli zawarłeś związek małżeński i złożyłeś wniosek o objęcie cię ubezpieczeniem w listopadzie, możesz mieć datę rozpoczęcia 1 grudnia, jeżeli skorzystasz ze specjalnego okresu zapisów, podczas gdy miałbyś datę rozpoczęcia 1 stycznia, gdybyś po prostu zapisał się zgodnie z normalnymi zasadami otwartego okresu zapisów.

Jeśli więc twój specjalny okres zapisów pokrywa się z otwartym okresem zapisów, możesz skorzystać ze specjalnego okresu zapisów, aby uzyskać wcześniejszą datę rozpoczęcia. Ale należy pamiętać, że plan będzie następnie odnowić na 1 stycznia, co oznacza, że będziesz miał prawie natychmiastową zmianę stawki i potencjalne zmiany świadczeń na nowy rok (na 2021, stawki spadły dla niektórych planów i wzrosła dla innych; specyfika zależy od planu wybrać).

W zależności od okoliczności, istnieją różne opcje uzyskania pokrycia, nawet jeśli otwarte zapisy się zakończyły:

Specjalny okres zapisów związany z COVID w większości stanów

Z powodu pandemii COVID, specjalny okres zapisów jest oferowany w wielu stanach w 2021 roku. Terminy różnią się w zależności od stanu, ale najczęstszym jest 15 maja, co daje większości ludzi trzy miesiące, podczas których można zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne. W większości stanów, ta możliwość zapisania się dotyczy każdego, kto kwalifikuje się do korzystania z rynku, w tym osób, które są już zapisane i chcą zmienić plan na inny. Ale w niektórych stanach, specjalny okres zapisów związany z COVID dotyczy tylko osób, które są obecnie nieubezpieczone.

Zapisy do Medicaid są całoroczne.

Zapisy do Medicaid i CHIP są dostępne przez cały rok dla tych, którzy się kwalifikują. Jeśli twój dochód spadnie do poziomu kwalifikującego do Medicaid w późniejszym okresie roku, będziesz mógł się zapisać w tym momencie. Podobnie, jeśli jesteś na Medicaid i twój dochód wzrasta do poziomu, który czyni cię niekwalifikującym się do Medicaid, będziesz miał możliwość przejścia do prywatnego planu w tym momencie, z utratą planu Medicaid służącego jako wydarzenie kwalifikujące, które uruchamia specjalny okres zapisów.

Rdzenni Amerykanie mogą zapisać się przez cały rok

Rdzenni Amerykanie mogą zapisać się do planów poprzez wymianę przez cały rok. Tutaj znajdziesz więcej o specjalnych przepisach ACA, które dotyczą rdzennych Amerykanów.

Specjalny okres zapisów, jeśli masz kwalifikujące się wydarzenie

Jeśli masz kwalifikujące się wydarzenie w ciągu roku, będziesz miał dostęp do specjalnego okresu zapisów (SEP). Kwalifikujące się zdarzenia obejmują małżeństwo (zakładając, że przynajmniej jeden z małżonków miał już pokrycie przed zawarciem małżeństwa), narodziny lub adopcję dziecka, utratę innego minimalnego niezbędnego pokrycia lub stałą przeprowadzkę do nowego obszaru geograficznego, gdzie dostępne plany zdrowotne różnią się od tego, co było dostępne w poprzednim miejscu (zakładając, że miałeś już pokrycie przed przeprowadzką).

Tutaj znajduje się pełny przewodnik po wszystkich kwalifikujących się zdarzeniach, które uruchamiają specjalne okresy zapisów na indywidualnym rynku, w tym szczegóły dotyczące konkretnych zasad, które mają zastosowanie do każdego z nich.

Krótkoterminowe plany zdrowotne

Podług ogólnych zasad federalnych, krótkoterminowe plany ubezpieczeń zdrowotnych mogą mieć początkowe terminy do 364 dni i całkowity czas trwania do 36 miesięcy, w tym odnowienia. Jednak większość stanów wprowadziła bardziej restrykcyjne limity dostępności planów krótkoterminowych, a te limity państwowe zastępują nowe przepisy federalne.

Możesz odwiedzić naszą stronę poświęconą krótkoterminowym ubezpieczeniom zdrowotnym, aby sprawdzić wytyczne swojego stanu.

Czy mogę podejrzeć plany zdrowotne i ceny?

Tak! W każdym stanie, można przeglądać dostępne plany anonimowo przed utworzeniem konta na giełdzie. Jeśli chcesz zobaczyć ceny i opcje planów, informacje są dostępne – online, osobiście i przez telefon. Oto kilka wskazówek, jak je znaleźć:

• Uzyskaj wycenę tutaj na healthinsurance.org. Będziesz chciał wybrać opcję „plany Affordable Care Act” podczas korzystania z narzędzia do robienia zakupów. Ale jak wspomniano powyżej, jeśli jesteś również w potrzebie krótkoterminowego planu, aby pokryć cię do końca grudnia, można również uzyskać cytaty dla tych planów, jeśli wybierzesz opcję dla „krótkoterminowych planów i alternatyw” (pamiętając, że należy myśleć o nich jako o planie pomostowym do czasu, gdy plan zgodny z ACA wejdzie w życie, a nie jako zamiennik).
• „Window shop” anonimowo na swojej giełdzie państwowej (jeśli jesteś w DC lub jednym z 14 stanów, które prowadzą własne giełdy) lub na stronie przeglądania planów HealthCare.gov (jeśli jesteś w jednym z pozostałych 36 stanów). Narzędzia „window shopping”, które są dostępne poprzez giełdy, są anonimowe i nie wymagają podawania żadnych informacji identyfikujących; oferują one szybki i łatwy sposób, aby uzyskać dobry pomysł na to, co jest dostępne dla Ciebie. Możesz wpisać szacunkową kwotę, jaką spodziewasz się zarabiać w 2021 roku, a narzędzia te pokażą Ci kwotę dopłaty do składki (ulga podatkowa od składki), jaką będziesz mógł otrzymać (oto jak obliczany jest dochód gospodarstwa domowego zgodnie z ACA).
• Skonsultuj się z przeszkolonym doradcą. Umów się na spotkanie z nawigatorem lub brokerem w twojej okolicy, który będzie w stanie pomóc ci posortować dostępne opcje i dowiedzieć się, która z nich najlepiej spełni twoje potrzeby. (Zobacz poniżej, aby uzyskać więcej informacji na temat asystentów zapisów, którzy mogą Ci pomóc.)
• Porozmawiaj z dostawcami usług medycznych. Jest to szczególnie pomocne, jeśli rozważasz zmianę polisy podczas otwartej rejestracji. Będziesz chciał wiedzieć, które sieci dostawców obejmują twoich lekarzy, i czy jakiekolwiek zmiany sieci są planowane na nadchodzący rok.

Oto dlaczego:

• W większości stanów, nie będziesz w stanie wybrać nowego planu po tym, jak twoje ubezpieczenie zostanie automatycznie przedłużone. Proces automatycznego odnawiania następuje zaraz po 15 grudnia, dla osób, które nie dokonały ręcznego odnowienia lub wyboru nowego planu. W większości stanów, to jest po zakończeniu otwartej rejestracji, co oznacza, że nie będziesz miał szansy na zmianę zdania, jeśli okaże się, że składki planu po dotacjach rosną lub zmienia się sieć dostawców. (Należy pamiętać, że specjalny okres zapisów związany z COVID, opisany powyżej, jest dostępny dla osób w większości stanów, których plany zostały automatycznie odnowione na rok 2021. To okno pozwoli Ci wybrać inny plan, jeśli chcesz to zrobić).
• Twoja kwota dotacji będzie generalnie zmieniać się z roku na rok. Jeśli dotacja będzie mniejsza, autoodnowienie może spowodować wyższe składki w przyszłym roku. Jak to miało miejsce przez ostatnie kilka lat, istnieje mnóstwo nowych ubezpieczycieli wchodzących na rynki ubezpieczeniowe w całym kraju na rok 2021. Jest to dobra wiadomość jeśli chodzi o konkurencję i opcje planów. Ale jeśli te plany są wyceniane poniżej istniejących opcji, mogą one obniżyć koszt planu referencyjnego i zmniejszyć dopłaty do składek dla wszystkich w okolicy. Wiemy, że w 36 stanach, które korzystają z HealthCare.gov, średnie składki benchmarkowe są o około 2 procent niższe na rok 2021 niż na rok 2020. Rozejrzenie się za innym planem – w przeciwieństwie do pozwolenia na automatyczne odnowienie planu – może przynieść znaczne oszczędności.
• Jeśli otrzymujesz dotację, automatyczne odnowienie może być ryzykowne, nawet jeśli kwota dotacji nie maleje. Jeśli polegasz na automatycznym odnowieniu (w przeciwieństwie do ręcznego odnowienia i zakończenia procesu określania kwalifikowalności finansowej na rok 2021), giełda może odnowić twój plan bez dopłaty do składki w pewnych okolicznościach. Dotyczy to sytuacji, w których ostatnie zeznanie podatkowe wykazuje, że twój dochód wynosił ponad 500% poziomu ubóstwa lub poniżej 100% poziomu ubóstwa. Dotyczy to również sytuacji, w których nie dałeś giełdzie pozwolenia na dostęp do swoich informacji finansowych w kolejnych latach. Jest to wyjaśnione bardziej szczegółowo w tym FAQ.
• Jeżeli twój plan został przerwany, auto-renewal spowoduje, że giełda lub twój ubezpieczyciel wybierze dla ciebie nowy plan. Będą próbować przypisać cię do najbliższego dopasowania do tego, co masz teraz, ale wybór własnego nowego planu jest lepszą opcją.
• Automatyczne odnowienie może spowodować utratę szansy na lepszą wartość. Nawet jeśli plan, który posiadasz w 2020 roku, stanowi najlepszą wartość w tym roku, mogą być dostępne inne plany na rok 2021 (ubezpieczyciele rozszerzają swoje obszary pokrycia i dołączają do giełd w wielu stanach na rok 2021). Sieci dostawców i struktury świadczeń mogą się zmieniać z roku na rok, podobnie jak składki. Nadal możesz zdecydować, że odnowienie obecnego planu jest najlepszą opcją na rok 2021. Ale zdecydowanie lepiej jest aktywnie podjąć taką decyzję, niż pozwolić na automatyczne odnowienie planu bez rozważenia innych dostępnych opcji.

Kto może mi pomóc zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne na rok 2021?

Ubezpieczenie zdrowotne jest skomplikowane i wiele osób chce lub potrzebuje osobistej pomocy w procesie aplikacji oraz w rozwiązywaniu bieżących problemów związanych z ubezpieczeniem. Aby zaspokoić tę potrzebę, w całym kraju istnieje szereg asystentów, którzy są przeszkoleni do przeprowadzania ludzi przez proces wyszukiwania i zapisywania się do planów zdrowotnych, a niektórzy z nich mogą zapewnić stałe wsparcie po zakupie planu.

Nawigatorzy ubezpieczeń zdrowotnych

Rola Nawigatora Ubezpieczeń Zdrowotnych została stworzona w celu zapewnienia bezstronnej edukacji i informacji o giełdach i planach zdrowotnych, pomagając wnioskodawcom określić, czy kwalifikują się do dotacji lub Medicaid, oraz pomagając im w procesie rejestracji. Standardy i przepisy dotyczące programu Navigator są wyszczególnione w 45 CFR 155.210 i CFR 45 155.215.

Na początku 2016 r. HHS określił zwiększone wymagania dla Navigatorów – z których większość weszła w życie w 2018 r. – w tym ukierunkowaną pomoc dla osób o słabo wykształconych i nieubezpieczonych populacjach, a także pomoc po rejestracji (w kwestiach takich jak odwołania dotyczące kwalifikowalności i korzystania z ubezpieczenia zdrowotnego). Zwiększone wymagania są wyszczególnione w 45 CFR 155.210(e)(9). Jednak w wytycznych na rok 2020, HHS odwrócił nieco kurs w tej sprawie, czyniąc te obowiązki opcjonalnymi, a nie wymaganymi, dla organizacji nawigatorów. Tak więc niektóre organizacje nawigatorów zapewniają teraz pomoc w takich sprawach jak uzgadnianie dopłat i odwołania dotyczące kwalifikowalności. Ale nie są one już wymagane do oferowania tych usług.

Nawigatorzy nie mogą polecać jednego planu nad drugim lub kierować konsumentów w stronę konkretnej polityki. Zamiast tego, ich zadaniem jest dostarczenie ogólnych informacji, które konsumenci mogą wykorzystać, aby zrozumieć, co jest dla nich dostępne. Nawigatorzy są opłacani przez stanowe i federalne programy grantowe i nie mogą być wynagradzani przez firmy ubezpieczeniowe.

Certyfikowani doradcy aplikacyjni (CACs)

Certyfikowani doradcy aplikacyjni (CACs) mogą również zapewnić pomoc w procesie rejestracji. Są oni podobni do Navigatorów, ale ich rola jest bardziej ograniczona i skupiają się wyłącznie na pomocy przy rejestracji, bez bardziej rozbudowanej pomocy, którą mogą zapewnić niektórzy Navigatorzy.

Wymiana wyznacza lokalne „organizacje CAC” (ośrodki zdrowia, organizacje oparte na wierze, szkoły wyższe, itp. Nawigatorzy są finansowani przez giełdę, ale certyfikowani doradcy aplikacyjni nie. Finansowanie programu CAC może jednak pochodzić z różnych źródeł stanowych i federalnych, w tym z istniejących środków na zdrowie publiczne. A sami CAC często poświęcają swój czas, aby pomóc ludziom zapisać się do ubezpieczenia zdrowotnego.

Pośrednicy i agenci ubezpieczeniowi

Pośrednicy i agenci ubezpieczeniowi, którzy są certyfikowani przez giełdy, mogą również wyjaśnić szczegóły planu i pomóc konsumentom określić dotację lub kwalifikowalność do Medicaid, ale – i to jest kluczowa różnica – mogą również przedstawić zalecenia dotyczące planu oparte na konkretnej sytuacji klienta.

Agenci i brokerzy nadal pomagają swoim klientom po zakupie planu, pomagając im w rozwiązywaniu pytań i problemów dotyczących rozliczeń, wykorzystania, roszczeń i odwołań. Brokerzy i agenci zazwyczaj posiadają również ubezpieczenie od błędów i pomyłek oraz są licencjonowani przez stanowy departament ubezpieczeń (jest to dodatek do ich certyfikacji z giełdą; Navigators i CAC są przeszkoleni i certyfikowani przez giełdę, ale nie są licencjonowani przez stanowy departament ubezpieczeń).

Dla celów ubezpieczeń zdrowotnych, niezależni agenci i brokerzy to praktycznie to samo, chociaż brokerzy mogą reprezentować więcej przewoźników lub oferować różne rodzaje produktów ubezpieczeniowych.

Zabezpieczenia konsumenckie ACA mają zastosowanie do wszystkich indywidualnych głównych polis medycznych, niezależnie od tego, czy pokrycie jest sprzedawane na giełdzie. I to samo otwarte okno zapisów – od 1 listopada do 15 grudnia w większości stanów – obowiązuje niezależnie od tego, czy plan jest sprzedawany na giełdzie, czy poza nią.

Ale dopłaty do składek ACA i redukcje kosztów są dostępne tylko wtedy, gdy kupuje się plan na giełdzie. Jeśli kupisz dokładnie taki sam plan bezpośrednio od firmy ubezpieczeniowej (tzn. poza giełdą), będziesz musiał zapłacić pełną cenę, nie będzie dostępnych żadnych redukcji kosztów i nie będziesz miał możliwości ubiegania się o ulgę podatkową przy składaniu zeznania podatkowego w następnym roku. Jeśli uważasz, że możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji, giełda jest zdecydowanie miejscem, gdzie powinieneś robić zakupy.

Jeśli jesteś ciekaw planów zdrowotnych spoza giełdy, ten FAQ oferuje bardziej dogłębne spojrzenie na to, jak są one regulowane i jakie są powody, dla których niektórzy ludzie wybierają plany spoza giełdy.

Przejściowe plany zdrowotne mogą pozostać w mocy przez cały 2021 rok, jeśli stany i ubezpieczyciele na to pozwolą

Przejściowe plany zdrowotne miały początkowo zakończyć się w 2014 roku. Ale przedłużenia zostały przyznane przez rząd federalny każdego roku, pozwalając te plany pozostać w mocy, jeśli państwo zgadza się i jeśli ubezpieczyciel nadal chce odnowić plany. Najnowsze przedłużenie pozwala przejściowym planom zdrowotnym na odnowienie do 1 października 2021 roku i pozostanie w mocy do końca 2021 roku. (Bez kolejnego przedłużenia, przejściowe plany będą musiały zostać zastąpione planami zgodnymi z ACA od 2022 roku.)

Transakcyjne plany zdrowotne nadal istnieją w 32 stanach. (W pozostałych stanach, te plany zostały albo wymagane do zakończenia lub ubezpieczyciele dobrowolnie je zakończyli i zastąpili je pokryciem zgodnym z ACA.)

Dokładnie rozważ nowe plany dostępne dla Ciebie przed podjęciem decyzji o odnowieniu swojego planu przejściowego

Jeśli jesteś zapisany w planie przejściowym, a Twój ubezpieczyciel oferuje odnowienie na 2021 rok, masz możliwość zachowania planu na kolejny rok. Ale zdecydowanie w Państwa najlepszym interesie jest dokładne porównanie swojego planu z nowymi opcjami, które są dostępne na rynku zgodnym z ACA na rok 2021.

Może się okazać, że kwalifikują się Państwo do dopłat do składek, nawet jeśli w przeszłości tak nie było. (Dopłaty do składek na rok 2021 są dostępne dla osoby samotnej z dochodem do $51,040. W 2014 r. osoba samotna mogła kwalifikować się do dopłat tylko z dochodem do $45,960; ponieważ poziom ubóstwa wzrasta każdego roku, tak samo jak pułap dochodu kwalifikujący do dopłat.)

A plany zgodne z ACA dostępne teraz prawdopodobnie zapewnią bardziej solidne pokrycie – w tym wszystkie podstawowe świadczenia zdrowotne – niż plan zakupiony przed 2014 r.

Louise Norris jest brokerem indywidualnych ubezpieczeń zdrowotnych, który pisze o ubezpieczeniach zdrowotnych i reformie zdrowia od 2006 r. Jest autorką kilkudziesięciu opinii i komentarzy na temat reformy zdrowia. Napisała dziesiątki opinii i artykułów edukacyjnych na temat ustawy Affordable Care Act dla healthinsurance.org. Jej aktualizacje stanowej giełdy zdrowia są regularnie cytowane przez media zajmujące się reformą zdrowia oraz przez innych ekspertów w dziedzinie ubezpieczeń zdrowotnych.