Przewodnik po zrozumieniu swojego kredytu

Zrozumienie swojego kredytu jest istotną umiejętnością we współczesnym amerykańskim życiu. Obecnie wiele osób interesuje się Twoim kredytem: kredytodawcy hipoteczni i samochodowi, banki, firmy użyteczności publicznej, potencjalni pracodawcy i wiele innych.

Celem tego przewodnika jest wyjaśnienie podstawowych pojęć związanych z kredytem konsumenckim: raporty kredytowe, punktacja kredytowa, biura kredytowe, budowanie kredytu i jego naprawa.

Co to jest raport kredytowy?

Raport kredytowy jest kompilacją danych dotyczących Twojej historii kredytowej. Informacje zawarte w raporcie kredytowym obejmują:

Informacje identyfikujące

• Twoje imię i nazwisko
• Adres
• Numer ubezpieczenia społecznego (pełny lub częściowy)
• Data urodzenia
• Informacje o zatrudnieniu

Lista istniejących kredytów

Jest to wyszczególniona lista Twoich otwartych kont kredytowych, w tym kont kart kredytowych, hipoteki, kredyty samochodowe, kredyty konsumenckie i kredyty studenckie. Zazwyczaj zawiera ona również warunki każdej umowy kredytowej (pożyczona kwota, okres spłaty i stopa procentowa), saldo zadłużenia oraz historię płatności (liczba i dotkliwość opóźnień w płatnościach).

Publiczna dokumentacja

Zawiera ona dokumentację wyroków sądowych, zastawów podatkowych złożonych przeciwko Twojej własności lub zgłoszeń upadłości.

Zapytania

Jest to lista firm lub osób, które ostatnio otrzymały kopię Twojego raportu.

Dlaczego raport kredytowy jest ważny?

Kredytodawcy, ubezpieczyciele, pracodawcy i inni używają Twojego raportu, aby ocenić jak radzisz sobie w sprawach finansowych. Na przykład, pożyczkodawca może użyć raportu kredytowego w celu określenia kwalifikacji do otrzymania pożyczki i ustalenia warunków pożyczki (np. oprocentowania).

Podobnie, firmy ubezpieczeniowe również używają raportów kredytowych do oceny kwalifikowalności i kosztów polis, podczas gdy pracodawcy mogą użyć ich do oceny Twojej zdolności do zatrudnienia. Nawet firmy użyteczności publicznej używają raportów kredytowych do określenia wielkości depozytu, który należy wpłacić przed otwarciem konta. Wreszcie, wynajmujący mogą korzystać z raportów kredytowych, aby określić, czy wynająć Ci mieszkanie.

Biura kredytowe są prywatnymi firmami, które zbierają i sprzedają dane dotyczące korzystania z kredytów przez konsumentów. Nie podejmują one decyzji kredytowych, ale raczej dostarczają dane tym, którzy podejmują decyzje kredytowe.

Istnieją trzy główne biura kredytowe: Equifax, Experian i TransUnion. Te biura kredytowe zbierają dane od dostawców kredytów, kompilują je w bazy danych, a następnie dostarczają raporty kredytowe swoim klientom (innym dostawcom kredytów) za opłatą.

Jak działają raporty kredytowe

Biura kredytowe uzyskują informacje o Tobie od Twoich wierzycieli – kredytodawców, właścicieli nieruchomości, firm obsługujących karty kredytowe i tym podobnych. Przeszukują również publiczne bazy danych w celu uzyskania informacji z rejestrów publicznych, w tym rejestrów nieruchomości i rejestrów sądowych.

Każde biuro kredytowe ma swoje własne źródła danych i to wyjaśnia, dlaczego informacje w Twoim raporcie kredytowym mogą się różnić w zależności od konkretnego biura kredytowego.

Jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy

Jesteś uprawniony przez prawo do otrzymania jednego bezpłatnego raportu kredytowego raz na dwanaście miesięcy od każdego z głównych biur kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion. Aby zamówić raporty, odwiedź stronę www.annualcreditreport.com lub zadzwoń pod numer (877) 322-8228. Aby wypełnić zamówienie, należy podać dane osobowe, takie jak nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego i datę urodzenia.

Teraz należy zdecydować, czy zamówić wszystkie trzy raporty za jednym razem, czy też rozłożyć zamówienia na cały rok. Przy pierwszym przeglądzie raportów pomocne może być zamówienie wszystkich trzech jednocześnie. W ten sposób można łatwiej zauważyć błędy, porównując informacje we wszystkich raportach.

W drugim roku można rozłożyć swoje raporty, zamawiając po jednym z trzech biur kredytowych co cztery miesiące. To pomoże Ci być na bieżąco z ogólnym stanem Twojego kredytu przez cały rok i da Ci najlepszą okazję do szybkiego zajęcia się wszelkimi odkrytymi problemami.

Kto może otrzymać mój raport kredytowy?

Dostępność raportów kredytowych jest ograniczona przez prawo federalne i stanowe z powodu wrażliwości danych osobowych, które zawierają. Ogólnie rzecz biorąc, biura kredytowe mogą dostarczać raporty kredytowe tylko do:

• Kredytodawcom, u których starasz się o kredyt
• Kredytodawcom, którzy udzielili Ci kredytu
• Przedsiębiorstwom użyteczności publicznej (w tym dostawcom usług telefonicznych i komórkowych), które mogą świadczyć usługi na Twoją rzecz
• Twojemu pracodawcy lub potencjalnemu pracodawcy, ale tylko wtedy, gdy wyrazisz na to zgodę
• Firmy ubezpieczeniowe, które wystawiły lub mogą wystawić dla Ciebie polisę ubezpieczeniową
• Agencje rządowe sprawdzające Twój status finansowy pod kątem świadczeń rządowych
• Każdy inny podmiot, który ma uzasadnioną potrzebę biznesową uzyskania tych informacji, takich jak potencjalny właściciel domu lub bank, w którym otwierasz konto czekowe

Negatywne informacje kredytowe

Gdy nie spłacasz płatności lub nie spłacasz długu zgodnie z warunkami, na które się zgodziłeś, informacje te pozostają w bazach danych biur kredytowych i na twoich raportach kredytowych przez siedem lat. Informacje o osobistym bankructwie pozostają na raporcie kredytowym przez 10 lat. Niezapłacone wyroki lub pozwy sądowe przeciwko Tobie pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat lub do końca okresu przedawnienia. Wyroki karne mogą pozostać w twoim raporcie kredytowym na czas nieokreślony.

Odmowy oparte na kredytach

Ludziom codziennie odmawia się kredytów, usług lub zatrudnienia z powodu informacji zawartych w ich raportach kredytowych. Podobnie, ludzie otrzymują mniej korzystne warunki kredytowe każdego dnia z tego samego powodu.

Jeśli jakiekolwiek negatywne działanie jest podjęte przeciwko tobie na podstawie twojego raportu kredytowego, włączając w to obniżenie limitu kredytowego na istniejącym koncie, pożyczkodawca, firma ubezpieczeniowa lub pracodawca musi cię powiadomić i podać ci nazwę, adres i numer telefonu biura kredytowego, które dostarczyło raport kredytowy użyty do podjęcia decyzji.

Jesteś wtedy uprawniony do bezpłatnego raportu kredytowego z tego biura kredytowego w ciągu 60 dni od otrzymania powiadomienia. Ten darmowy raport nie wlicza się do rocznego darmowego raportu.

Jeśli w oparciu o informacje zawarte w raporcie kredytowym, pożyczkodawca oferuje Panu/Pani warunki, które nie są tak dobre (wyższe oprocentowanie) jak te oferowane konsumentom z lepszą historią kredytową, pożyczkodawca może przekazać Panu/Pani zawiadomienie z informacjami kontaktowymi biura kredytowego. Podobnie jak w powyższym przykładzie odmowy, możesz poprosić o bezpłatny raport kredytowy z biura kredytowego w ciągu 60 dni od otrzymania zawiadomienia.

Jak uzyskać swój wynik kredytowy

Gdy ubiegasz się o pożyczkę, często pożyczkodawca informuje cię o twoim wyniku kredytowym podczas procesu kwalifikacji i ustalania oprocentowania. Możesz również kupić swoją ocenę kredytową od któregokolwiek z biur kredytowych dzwoniąc do nich lub odwiedzając ich strony internetowe:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Punktacja kredytowa

Punktacja kredytowa jest liczbą, która jest obliczana na podstawie informacji w twoim raporcie kredytowym. Ocena kredytowa jest uproszczoną miarą poziomu ryzyka kredytowego, które reprezentujesz.

Każde biuro kredytowe ma swoją własną formułę stosowaną w swojej metodologii oceny kredytowej. Mogą one również korzystać z metodologii oceny zdolności kredytowej stworzonych przez strony trzecie. Dwie z najbardziej znanych to FICO© i VantageScore©.

Generalnie jednak, uwzględniane są następujące elementy:

• Liczba i rodzaj posiadanych kont (karty kredytowe, kredyty samochodowe, hipoteczne, itp.)
• Czy płacisz swoje rachunki na czas
• Ile z dostępnych kredytów obecnie używasz
• Czy masz jakieś działania windykacyjne przeciwko tobie
• Wysokość twojego zaległego długu
• Wiek twoich kont

Punktacja kredytowa może się zmienić, gdy zmienią się informacje w twoim raporcie kredytowym. Każdego miesiąca, twoi wierzyciele prawdopodobnie zgłaszają wyniki płatności dla każdego ze swoich klientów do jednego lub więcej biur kredytowych.

Jeśli dokonałeś zaplanowanej płatności w odpowiedniej kwocie w odpowiednim czasie, twoja płatność zostanie odnotowana jako „zapłacona zgodnie z warunkami”. Będzie to miało pozytywny wpływ na twoją ocenę kredytową. Jeżeli spóźniłeś się, dokonałeś krótkiej płatności lub nie dokonałeś żadnej płatności, będzie to odnotowane jako „nie zapłacono zgodnie z warunkami” i będzie to miało negatywny wpływ na twoją ocenę kredytową.

Zakresy punktacji kredytowej

Punktacja kredytowa i formuły, które ją określają są ciągle przewartościowywane, aby lepiej odpowiedzieć na ryzyko. Nowe metodologie, a nawet nowe skale były i są opracowywane. Jednakże, wszystkie trzy główne biura kredytowe nadal oferują podobną punktację od 300 do 850 punktów, która mierzy ryzyko według podobnych kryteriów.

700 i w górę: Bardzo dobra do Doskonała

Punktacja kredytowa od 700 i w górę jest uważana za bardzo dobrą. Wynik powyżej 800 będzie doskonały. Jeśli masz wynik w tym przedziale, oznacza to, że dokonujesz płatności na czas i masz dobre połączenie typów kont i rozsądne limity kredytowe dla twojej sytuacji finansowej. Powinieneś być w stanie zakwalifikować się do pożyczek i kart kredytowych i uzyskać preferencyjne stawki.

660 do 699: Dobry

Punktacja kredytowa pomiędzy 660 a 699 jest uważana za dobrą. Powinieneś być w stanie uzyskać karty kredytowe i kredyt hipoteczny, ale najprawdopodobniej nie otrzymasz najlepszych warunków.

600 do 659: Fair

Wyniki kredytowe pomiędzy 600 a 659, są uważane za uczciwe wyniki. Niektórzy kredytodawcy nie będą chcieli udzielić ci kredytu. Ci, którzy udzielą kredytu, prawdopodobnie zrobią to przy znacznie wyższym oprocentowaniu, niż otrzymują preferowani kredytobiorcy. Będziesz miał trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego innego niż ten ubezpieczony przez FHA.

599 i poniżej: Poor

Punktacja kredytowa 599 lub niższa jest słaba. Będziesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu i prawdopodobnie będziesz potrzebować współsygnatariusza, aby uzyskać pożyczkę. Nie jesteś prawdopodobnie w stanie uzyskać pożyczki hipotecznej od tradycyjnego pożyczkodawcy.

Jak poprawić swój wynik kredytowy

Dzięki zrozumieniu jak twój wynik kredytowy jest określany, będziesz w stanie poprawić go w czasie. Twój wynik kredytowy jest zazwyczaj oparty na odpowiedziach na następujące pytania:

Czy płacisz swoje rachunki na czas?

Twój wynik kredytowy będzie odzwierciedlał opóźnienia w płatnościach, odesłanie rachunków do agencji windykacyjnych i bankructwa.

Jaki jest Twój poziom zadłużenia?

Metody oceny kredytowej często porównują kwotę, którą jesteś winien w stosunku do całkowitej kwoty kredytu dostępnej dla Ciebie. Jeśli Twoje całkowite zadłużenie jest bliskie całkowitej kwocie dostępnego kredytu, może to obniżyć Twoją ocenę punktową.

Jak długa jest Twoja historia kredytowa?

Jeśli masz stosunkowo krótką historię kredytową, może to zaszkodzić Twojej ocenie punktowej. Jednakże, długość historii kredytowej nie jest tak ważna jak faktyczne doświadczenie kredytowe.

Czy ubiegałeś się ostatnio o nowy kredyt?

Kredytodawcy chcą wiedzieć, czy starasz się o inne pożyczki w tym samym czasie, kiedy ubiegasz się o kredyt u nich, ponieważ może to oznaczać zwiększone ryzyko. W związku z tym, gdy starasz się o kredyt hipoteczny, dobrze jest odłożyć zakup nowego samochodu, łodzi lub mebli.

Ile masz kont kredytowych i jakiego typu?

Większość metodologii oceny zdolności kredytowej przypisuje negatywną wagę, gdy ktoś ma więcej niż określoną liczbę kont kredytowych, ponieważ może to wskazywać na zbyt duże uzależnienie od kredytu. Ponadto, rodzaj kont kredytowych również ma znaczenie. Mieszanka pożyczek ratalnych i kart kredytowych jest uważana za korzystną dla twojej oceny, podczas gdy posiadanie zbyt wielu kont firm finansowych lub kart kredytowych jest uważane za negatywne dla twojej oceny kredytowej.

Uważaj na oszustwa związane z raportami kredytowymi

W Stanach Zjednoczonych ma miejsce wiele oszustw związanych z naprawą kredytów. Niektóre z nich obiecują naprawić błędy, inne usunąć negatywne informacje, a jeszcze inne zmniejszyć saldo zadłużenia lub rozliczyć działania windykacyjne.

Mądrze jest sprawdzić każdą firmę oferującą usługi w Prokuraturze Generalnej w Twoim stanie oraz w stanie, w którym się znajdują. Sprawdź również lokalne Better Business Bureaus dla skarg, które mogą być złożone. Pamiętaj jednak, że oszuści są często na tyle sprytni, aby wyprzedzać skargi o krok, zmieniając nazwy dla swoich firm i przenosząc lokalizacje biur.

Najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest to, że żadna firma nie może zrobić dla Ciebie niczego, czego nie możesz zrobić sam. Federalna Komisja Handlu przygotowała przewodnik, który może Ci pomóc: Credit Repair: How to Help Yourself. Przewodnik ten można znaleźć na stronie www.ftc.gov.

Nie tylko wyjaśnia on, jak można poprawić swój kredyt, ale także wymienia dostawców taniej lub bezpłatnej pomocy.

Usuwanie błędów w raporcie kredytowym

Jeśli uważasz lub wiesz, że w twoim raporcie kredytowym są błędy, masz prawo zakwestionować te informacje i poprosić o ich poprawienie lub usunięcie.

Masz dwie możliwości kontaktu: z biurem kredytowym, które podało nieprawidłowe informacje w raporcie lub z wierzycielem, który podał nieprawidłowe informacje. Aby skontaktować się z Biurem Informacji Kredytowej, zadzwoń pod bezpłatny numer podany w raporcie kredytowym lub odwiedź jego stronę internetową.

Aby skontaktować się z firmą, która dostarczyła nieprawidłowe informacje do Biura Informacji Kredytowej, przejrzyj wyciąg z konta lub stronę internetową, aby dowiedzieć się, jak przebiega proces składania zapytań.

Podstawowy proces, którego należy przestrzegać przy kwestionowaniu pozycji w raporcie kredytowym jest następujący:

• Podaj dane osobowe, w tym imię i nazwisko, adres, datę urodzenia i numer ubezpieczenia społecznego
• Określ konkretne szczegóły dotyczące kwestionowanych informacji i podaj podstawę swojego sporu
• Podaj kopię raportu kredytowego zawierającego kwestionowane informacje.
• Dostarczyć dokumentację uzupełniającą, taką jak kopia
  odpowiedniej części raportu konsumenckiego, raport policyjny, oświadczenie o oszustwie lub kradzieży tożsamości, lub wyciągi z konta

Sporne informacje w raportach kredytowych muszą być zbadane i podjęta decyzja, czy dokonać zmiany w raporcie kredytowym w ciągu 30 dni. Po zakończeniu dochodzenia, strona, z którą złożyłeś spór, musi dostarczyć Ci swoje ustalenia na piśmie.

Jeśli ich dochodzenie wspiera Twoje twierdzenie o popełnieniu błędu, muszą poprawić informacje i powiadomić wszystkie trzy główne biura kredytowe, aby mogły również poprawić informacje w swoich plikach.

Jesteś uprawniony do dodatkowego bezpłatnego raportu kredytowego z każdego głównego biura kredytowego w tym czasie, aby upewnić się, że zmiany zostały wprowadzone.

Możesz również zażądać, aby kopia poprawionego raportu została wysłana do każdego, kto pytał o Twój kredyt w ramach usług konsumenckich w ciągu ostatnich sześciu miesięcy lub do wszystkich wnioskodawców związanych z zatrudnieniem w ciągu ostatnich dwóch lat.

Jeśli dochodzenie nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, możesz zażądać, aby Twoje oświadczenie o sporze zostało włączone do Twoich przyszłych raportów kredytowych.

Możesz również poprosić biuro kredytowe o dostarczenie Twojego oświadczenia każdemu, kto ostatnio otrzymał kopię Twojego raportu, chociaż biuro może pobrać opłatę administracyjną za tę usługę.

Wspólne raporty kredytowe

Twój raport kredytowy będzie zawierał tylko Twoje konta kredytowe i pożyczkowe. Wyjątkiem są konta wspólne dla Ciebie i Twojego współmałżonka. W tym przypadku, historia konta zostanie ujęta zarówno w raporcie kredytowym Twoim, jak i Twojego współmałżonka. Podobnie, jeżeli jeden z małżonków jest autoryzowanym użytkownikiem konta drugiego małżonka lub jeden z małżonków podpisuje konto drugiego małżonka, historia konta znajdzie się w obu raportach kredytowych.

Podstawowe informacje o raporcie kredytowym

Opóźnienia w płatnościach

Każde z trzech głównych biur kredytowych używa kwadratu z cyframi 30, 60, 90 lub 120. Konta, które zostały opłacone całkowicie na czas będą miały 0 (zero). Możesz zobaczyć słowa „OK” w kolorze zielonym, lub „status,” i notację „nigdy nie spóźnione.”

Odpisy, złe długi, umieszczone do windykacji.

Gdy konto idzie dłużej niż 120 do 180 dni bez płatności od ciebie, wierzyciel może zdecydować, że nie zamierzasz płacić. Odpisują” twój dług i biorą za niego ulgę podatkową, a następnie sprzedają go agencji windykacyjnej.

Konto Zamknięte przez Kredytodawcę

To oznacza, że wierzyciel obawia się, że możesz nie spłacić swojego długu i chce uniemożliwić Ci dostęp do salda Twojej linii kredytowej. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as „last updated” or „last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information