Gdy zaciągasz kredyt hipoteczny, istnieją dwie liczby, które odzwierciedlają jego koszty: stopa procentowa i roczna stopa procentowa, lub APR. Chociaż obie te liczby opisują ile zapłacisz, nie są one tym samym.
APR vs. stopa procentowa
- Stopa procentowa jest kosztem pożyczenia kwoty głównej kredytu. Stopa procentowa może być zmienna lub stała, ale zawsze jest wyrażona w procentach.
- APR jest szerszą miarą kosztu kredytu hipotecznego. Obejmuje ona stopę procentową plus inne koszty, takie jak opłaty za pośrednictwo, punkty dyskontowe i niektóre koszty zamknięcia, wyrażone w procentach.
Oba wskaźniki APR i stopa procentowa są sposobami dla konsumentów na porównanie zakupów, jak również na określenie przystępności kredytu. Stopa procentowa jest określana na podstawie obowiązujących stawek i oceny kredytowej kredytobiorcy. Na przykład, im wyższa punktacja kredytowa, tym niższa będzie stopa procentowa. Twoja miesięczna płatność jest oparta na stopie procentowej i saldzie głównym, a nie na APR.
ApR, odwrotnie, jest określana przez pożyczkodawcę, ponieważ składa się z opłat pożyczkodawcy i innych kosztów, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Ustawa Truth in Lending Act (TILA) wymaga, aby kredytodawcy ujawniali APR w każdej umowie kredytu konsumenckiego. Należy jednak pamiętać, że pożyczkodawcy mogą nie uwzględniać w APR wszystkich opłat. Na przykład, nie są oni zobowiązani do uwzględnienia pewnych kosztów, takich jak sprawozdawczość kredytowa, opłaty za ocenę i kontrolę.
See More
Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: Przeciętny kredytobiorca mógłby zaoszczędzić $9,000 w ciągu 30-letniego okresu kredytowania, czyli ponad $300 rocznie, gdyby znalazł najniższą stopę procentową w momencie uzyskania kredytu, według badania Consumer Financial Protection Bureau
Dlaczego długość kredytu ma znaczenie
Jeśli planujesz pozostać w swoim domu przez dziesięciolecia, sensowne jest wzięcie kredytu, który ma najniższe APR, ponieważ w końcu zapłacisz najmniej za finansowanie domu. Jeśli nie planujesz pozostać w domu tak długo, może mieć sens uiszczenie mniejszej ilości opłat z góry i uzyskanie wyższej stopy procentowej – i wyższej APR – ponieważ całkowity koszt będzie niższy w ciągu pierwszych kilku lat.
„Ponieważ APR rozkłada opłaty na cały okres kredytu, jego wartość jest optymalna tylko wtedy, gdy kredytobiorca planuje pozostać w domu przez cały okres kredytowania” – mówi Gloria Shulman, założycielka CenTek Capital Group w Beverly Hills w Kalifornii.
See More
| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 lat | $367,613 | $354,197 | $343,739 |
Jeśli planujesz zostać w swoim domu na krótszy okres i chcesz kupić punkty rabatowe, aby obniżyć swoją stopę, musisz zrobić matematykę, aby określić swój punkt rentowności. Bankrate’s mortgage points calculator will help.
Na przykład, jeśli wybrałeś 0,25 procent niższą stawkę za dodatkowe 1,5 punktu z powodu niższego APR, ale przeprowadziłeś się w ciągu pięciu lat, zapłaciłeś więcej niż musiałeś. Twój break-even na punkty był siedem lat.
Niestety, te obliczenia są często mylące dla właścicieli domów, dlatego ważne jest, aby rozważyć swoje opcje ostrożnie lub uzyskać porady ekspertów przed płaceniem punktów.
Jak porównać oferty kredytów hipotecznych
APR i stopa procentowa są najlepszymi miejscami do rozpoczęcia porównywania kredytów hipotecznych. Bankrate posiada najnowsze oprocentowanie kredytów hipotecznych od wielu kredytodawców, podzielone według APR i stopy procentowej oraz zawierające koszty i szacunkową miesięczną płatność.
Jest również ważne, aby porównać oferty kredytów hipotecznych ogółem, w tym wymagania kredytodawców, takie jak ocena kredytowa, zaliczka i minimalne rezerwy. Pamiętaj, że Twój wynik kredytowy ma ogromny wpływ na oprocentowanie, do którego się kwalifikujesz, więc jeśli masz pracę do wykonania, aby poprawić swoją sytuację, zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby rozwiązać ten problem przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
Gdy Twój kredyt jest w formie, możesz (i powinieneś) uzyskać szacunkowe kwoty pożyczki od kilku pożyczkodawców, ale postaraj się to zrobić w stosunkowo krótkim czasie – około 45 dni, jak zaleca CFPB.
Jest to spowodowane tym, że gdy pożyczkodawca wyciąga Twój raport kredytowy, kontrola kredytowa jest dodawana do Twojej historii kredytowej, co wpływa na Twój wynik. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
Learn more:
- Compare mortgage rates
- How to improve your credit score
- Mortgages that require no down payment or a small one
See More