USAA Career Starter Loan | Best Cadet Loan in 2021

Czy USAA Career Starter Loan to dobra oferta dla wojskowych kadetów oficerskich i midshipman? To zależy od osobistej sytuacji finansowej i tego, co planujesz wykorzystać pożyczkę dla.

Oprocentowanie jest zwykle niskie, między 0,75% dla kadetów akademii wojskowej i 2,99% dla kadetów ROTC i OCS/OTS. Kwota pożyczki USAA dla kadetów wynosi zazwyczaj od $25,000 do $36,000.

Program pożyczkowy USAA Career Starter jest oferowany kadetom i marynarzom rozpoczynającym karierę w Armii, Siłach Powietrznych i Marynarce Wojennej/Marines ROTC (Reserve Officer Training Corps) lub w OCS/OTS (Officer Candidate or Training School). Warunki i zasady zmieniają się co roku, więc upewnij się, że zadzwonisz lub sprawdzisz w USAA po najbardziej aktualne informacje.

Możesz ubiegać się o pożyczkę w ciągu 12 miesięcy przed oddaniem do służby, jeśli jesteś kadetem/midżentem ROTC, lub 4 miesiące przed, jeśli jesteś uczestnikiem OTS/OCS. Jeśli już zostałeś przyjęty do służby, masz do roku od daty przyjęcia do służby na złożenie wniosku o pożyczkę, która podlega zatwierdzeniu kredytowemu. Nigdy nie słyszałem o nikim, komu odmówiono.

Pierwsza płatność jest odroczona do 6 miesięcy po zleceniu, więc jeśli twoje zamówienia EAD (Extended active duty) są nieco opóźnione, masz ten bufor bezpieczeństwa.

USAA Career Starter Loan for Car

Ta pożyczka może być potężnym narzędziem, aby rozpocząć pracę jako zupełnie nowy oficer. Jeśli zaciągnąłeś jakiekolwiek długi w college’u, takie jak karty kredytowe, kredyty studenckie lub samochodowe, może to być twój bilet do spłacenia tego wysoko oprocentowanego długu z niskim oprocentowaniem i stałą miesięczną ratą pożyczki.

Bądź ostrożny, aby nie dać się wciągnąć w cykl zadłużenia. To nie jest pożyczka, którą powinieneś wziąć, a następnie wysadzić na nowe BMW lub Audi („Porucznicy” są zbyt powszechni w każdej służbie).

Nie ma żadnych opłat za wcześniejszą spłatę tej pożyczki, więc możesz wziąć pełne $25,000, natychmiast spłacić $15,000, a następnie użyć $10,000 pozostałych do spłacenia rachunków za karty kredytowe, uruchomić swój pierwszy PCS lub cokolwiek innego, co musisz zrobić.

Nie traktuj tej pożyczki jako darmowych pieniędzy! Miesięczne płatności wynoszą 471 dolarów przez pięć lat (25 000 dolarów przy oprocentowaniu 2,99%)! Jako 2nd Lieutenant lub Ensign, jeśli nie otrzymujesz BAH, może to być prawie jedna czwarta twojej pensji. Weź tę pożyczkę tylko wtedy, gdy masz plan, co zamierzasz z nią zrobić. Zaufaj mi, kiedy mówię, że będziesz tęsknić za prawie 500 $ miesięcznie przez następne pięć lat.

Czy wziąłem pożyczkę? I sure did.

Co zrobić z USAA Cadet Loan

Złożyłem wniosek o USAA Career Starter Loan w listopadzie 2008 roku. W tym czasie, byłem juniorem w college’u i około 18 miesięcy od oddania do użytku. Nie mogłem się doczekać, kiedy 25 000 dolarów wpłynie na moje konto czekowe.

Od początku do końca, wypełnienie wniosku o pożyczkę i wpłacenie gotówki na moje konto czekowe USAA zajęło około tygodnia. W ciągu dnia lub dwóch przeniosłem pieniądze na konto oszczędnościowe, a następnie zacząłem zastanawiać się, co chcę zrobić z tymi pieniędzmi.

Wiedziałem, że chcę zainwestować większość z nich. Przy oprocentowaniu 2,99% byłem przekonany, że mogę wykorzystać niską stopę procentową do czerpania zysków z arbitrażu. Badałem je przez kilka dni, a następnie przystąpiłem do działania.

Inwestowanie USAA Cadet Loan

Moim pierwszym krokiem było stworzenie drabiny CD. Drabina CD pozwala Ci mieć większy dostęp do swoich pieniędzy, a jednocześnie maksymalizuje Twoje oprocentowanie. Moje skonstruowałem tak, że otrzymywałbym wypłatę co roku przez następne pięć lat.

Wszystkie płyty CD zostały zakupione przez USAA i inny bank w listopadzie 2008 roku, kiedy stopy procentowe były znacznie wyższe niż obecnie. Zainwestowałem $2000 w każdą płytę CD i otrzymałem następujące zwroty:

1-letnia płyta CD – 4,25%
2-letnia płyta CD – 4,25%
3-letnia płyta CD – 4,5%
4-letnia płyta CD – 4,75%
5-letnia płyta CD – 5%
$10,000 ogółem zainwestowane w płyty CD

Jak widać, już zarabiałem na mojej pożyczce 2,99%. Co najwyżej zarabiałem 2%, co ledwo pokrywa inflację w nawet najniższych latach inflacji, więc chciałem zwiększyć mój zwrot z inwestycji.

Czekałem do 1 stycznia 2009 roku, aby rozpocząć drugą fazę mojego planu. Wziąłem pozostałe 15 000 $, które miałem z pożyczki i zainwestowałem je w:

$3000 International Stock Mutual Fund
$6000 US Stock Mutual Fund
$3000 US Bond Mutual Fund.

Trzymałem się tych funduszy przez 14 miesięcy. Gdy zbliżałem się do ukończenia college’u i zdałem sobie sprawę, z jak wielkim długiem będę musiał się zmierzyć, sprzedałem fundusze za $17,000 i zarobiłem około 10% po odliczeniu podatków i spłaceniu odsetek od pożyczki USAA.

Byłem w stanie spłacić moje pożyczki Departamentu Edukacji Direct Ed i wybiłem prawie jedną czwartą mojego długu pożyczki studenckiej, zanim jeszcze zacząłem pracować. Te pożyczki były ponad 6% odsetek, jak również, więc płacąc je z 2,99% pożyczki ma doskonały sens.

Moja drabina CD zapłacił mi $ 2000 + odsetki przez 3 lata z rzędu teraz, każdy listopad. Mam jeszcze dwa CD dojrzewające w tym i przyszłym roku. Ponieważ mam dostęp do tych pieniędzy i rezygnuję tylko z niewielkiej części skumulowanych odsetek, uważam je za fundament mojego funduszu awaryjnego.

Jak każdy CD dojrzewa, po prostu wpłacam gotówkę na konto oszczędnościowe i tak mój płynny fundusz awaryjny rośnie każdego roku. Aby być prawdziwą drabiną CD, powinienem reinwestować pieniądze w nowe 5-letnie CD za każdym razem, gdy CD dojrzewa, ale stopy procentowe są teraz tak niskie, że wolałbym mieć natychmiastowy dostęp do gotówki.

Patrząc wstecz na moje doświadczenie z kredytem na start kariery, nie wiem, czy bym go wziął. Z jednej strony, posiadanie dostępu do 25 000 $ w gotówce na 3% to świetny interes. Z drugiej strony, płacenie 471 dolarów każdego 15 dnia miesiąca jest do bani. Dwa lata po tym, jak zleciłem, zmniejszyłem pożyczkę do 13 000 dolarów. Nadal połowa drogi do przebycia!

Z dzisiejszymi bardzo niskimi stawkami CD i kont oszczędnościowych, arbitraż, który opisałem nie jest już możliwy. Jeśli masz jakikolwiek rodzaj pożyczki z oprocentowaniem powyżej 3%, to absolutnie ma sens zaciągnięcie tej pożyczki. Jeśli nie, myślę, że najlepiej będzie po prostu włożyć 471$ (lub po prostu zaokrąglić do 500$) co miesiąc do funduszu awaryjnego, dopóki nie zostanie on uzupełniony do 6 miesięcy wydatków.

Albo, jeśli nie odkładasz pieniędzy na swoje Roth IRA, możesz je zmaksymalizować co roku (maksymalnie 5000$ rocznie) po prostu wpłacając na konto 416,66$ miesięcznie. Jest to bardzo łatwe do zrobienia w MyPay, szukaj instrukcji w nadchodzącym poście.

Spłata USAA Cadet Loan Early

W 2013 roku, moja żona i ja osiągnęliśmy kolejny kamień milowy w naszej podróży do niezależności finansowej.

Po 2 latach, 5 miesiącach i 26 dniach spłat, dokonałem ostatecznej płatności na mojej USAA Career Starter Loan! Kiedy zacząłem spłacać pożyczkę, urosła ona do ponad $26,000. Z płatnościami w wysokości 471$ przez następne 5 lat, patrzyłem na prawie 2300$ odsetek.

Jeszcze sześć miesięcy temu pożyczka wynosiła około 10 000$. W tym czasie przewidywałem, że będziemy mieli pożyczkę spłaconą do 1 grudnia 2013 roku. Pobiliśmy ten cel o ponad pół roku i zaoszczędziliśmy ponad $1000 w płatnościach odsetek. Jak udało nam się spłacić kredyt 6 miesięcy wcześniej niż nasz ambitny cel?

Jak spłaciłem naszą pożyczkę USAA Cadet Loan w mniej niż 3 lata

1. Wykonywałem dodatkowe płatności w kierunku naszej najwyżej oprocentowanej pożyczki każdego miesiąca
2. Nie gromadziliśmy żadnych nowych „kredytów”. nie zgromadziliśmy żadnego nowego „głupiego długu” (kupiliśmy condo)
3. zwiększyliśmy nasze dochody

Oszczędzając pieniądze na rozmieszczeniu, nie płacąc za telewizję kablową, zwiększając nasze dochody dzięki AirBnB i zmniejszając nasze miesięczne wydatki o ponad 25%, byliśmy w stanie wykonać ostateczny ruch i spłacić pożyczkę ponad pół roku wcześniej.

Płaciliśmy już prawie 75% więcej miesięcznie niż wynosiło minimum. Każdego miesiąca, oprócz minimalnej wpłaty 471 dolarów, wpłacaliśmy dodatkowe 304 dolary. Ta lawina długu zaoszczędziła nam około $1000 w odsetkach i odcięła całe 2 lata z życia kredytu. Z ostateczną epicką spłatą $5000, byliśmy w stanie zabić zło raz na zawsze!

Najlepsza część spłaty kredytu USAA Cadet Loan

Najbardziej ekscytującą rzeczą w spłacie kredytu jest uwolnienie $775 przepływu gotówki każdego miesiąca. Ponieważ miałem zamiar trafić na czas promocji w klasie i mieliśmy zamiar zakończyć spłacanie naszej zaliczki PCS w lipcu, zobaczymy, jak nasze dochody wzrosną, podczas gdy nasze wydatki spadną! Jest to idealny czas na rozpoczęcie maksymalizacji naszych Roth TSP i Roth IRA.

Choć nadal mam $29,000 w pożyczkach studenckich od Sallie Mae, oprocentowanie tych pożyczek jest śmiesznie niskie (1.75% i 2.75%). Tak długo jak oprocentowanie pozostaje poniżej 3%, nie zamierzamy nadawać priorytetu spłacie tych pożyczek.

Spłacając pożyczkę USAA, nasza minimalna miesięczna płatność za pożyczki studenckie spadła z $696 do $225. Oznacza to, że możemy bezpiecznie żyć z mniejszym funduszem awaryjnym i zacząć nadawać priorytet naszym inwestycjom.

Jesteśmy bardzo podekscytowani widząc, że wykres spłat kredytów studenckich zanotował w tym miesiącu duży spadek. Jesteśmy jeszcze bardziej podekscytowani możliwością rozpoczęcia wpłat na nasz fundusz awaryjny i konta emerytalne w znaczący sposób teraz, a nie później.

Przeczytaj więcej o tym, jak oficer Straży Przybrzeżnej wykorzystał swoją pożyczkę USAA na rozpoczęcie kariery.

USAA Career Starter Loan FAQ