Długi cię przygniotły? Nie jesteś sam. Zadłużenie konsumentów jest na najwyższym poziomie. Niezależnie od tego, czy Twój dylemat związany z zadłużeniem jest wynikiem choroby, bezrobocia, czy po prostu nadmiernych wydatków, może on wydawać się przytłaczający. W swoim wysiłku, aby uzyskać wypłacalność, być na baczności na reklamy, które oferują pozornie szybkie rozwiązania. Podczas gdy reklamy pitch obietnicę ulgi w długach, rzadko mówią, ulga może być pisane b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. I choć upadłość jest jedną z opcji radzenia sobie z problemami finansowymi, to jest ona ogólnie uważana za opcję ostateczności. Powód: jego długoterminowy negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Informacje o bankructwie (zarówno data złożenia wniosku, jak i późniejsza data zwolnienia) pozostają w raporcie kredytowym przez 10 lat i mogą utrudnić ci uzyskanie kredytu, pracy, ubezpieczenia, a nawet miejsca do życia.
Federalna Komisja Handlu (FKH) ostrzega konsumentów, aby czytali między wierszami, kiedy mają do czynienia z reklamami w gazetach, czasopismach, a nawet w książkach telefonicznych, które mówią:
„Skonsoliduj swoje rachunki w jedną miesięczną płatność bez zaciągania pożyczki.”
„STOP nękaniu kredytowemu, przejęciom, wywłaszczeniom, zajęciom podatkowym i egzekucjom”.
„Zachowaj swoją własność.”
„Wyczyść swoje długi! Skonsoliduj swoje rachunki! Jak? Korzystając z ochrony i pomocy zapewnionej przez prawo federalne. Choć raz pozwól, aby prawo pracowało dla Ciebie!”
Dowiesz się później, że takie zwroty często wiążą się z ubieganiem się o pomoc w bankructwie, co może zaszkodzić Twojemu kredytowi i kosztować Cię honoraria prawników.
Jeśli masz problemy z płaceniem rachunków, rozważ te możliwości, zanim rozważysz złożenie wniosku o upadłość:
- Porozmawiaj z wierzycielami. Mogą oni być skłonni do opracowania zmodyfikowanego planu płatności.
- Kontakt z usługą doradztwa kredytowego. Organizacje te współpracują z Tobą i Twoimi wierzycielami w celu opracowania planów spłaty zadłużenia. Takie plany wymagają, abyś co miesiąc wpłacał pieniądze na konto firmy doradczej. Firma ta następnie płaci Twoim wierzycielom. Niektóre organizacje non-profit pobierają niewielkie lub żadne opłaty za swoje usługi.
- Dokładnie rozważ wszystkie opcje przed zaciągnięciem drugiego kredytu hipotecznego lub linii kredytowej Home Equity. Podczas gdy te pożyczki mogą pozwolić na konsolidację zadłużenia, wymagają one również domu jako zabezpieczenia.
Jeśli żadna z tych opcji nie jest możliwa, bankructwo może być prawdopodobną alternatywą. Istnieją dwa podstawowe rodzaje upadłości osobistej: Rozdział 13 i Rozdział 7. Każdy z nich musi być złożony w federalnym sądzie upadłościowym. Opłaty za złożenie wniosku wynoszą kilkaset dolarów. Więcej informacji można uzyskać na stronie www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Opłaty adwokackie są dodatkowe i mogą się różnić.
Konsekwencje bankructwa są znaczące i wymagają dokładnego rozważenia. Inne czynniki, o których należy pomyśleć: Skutecznie w październiku 2005 roku, Kongres dokonał gruntownych zmian w prawie upadłościowym. Efektem netto tych zmian jest danie konsumentom większej zachęty do szukania ulgi w bankructwie w ramach Rozdziału 13, a nie Rozdziału 7. Rozdział 13 pozwala ci, jeśli masz stały dochód, zachować własność, taką jak dom obciążony hipoteką lub samochód, który w przeciwnym razie mógłbyś stracić. W rozdziale 13 sąd zatwierdza plan spłaty, który pozwala na wykorzystanie przyszłych dochodów na spłatę długów w okresie od trzech do pięciu lat, a nie na oddanie majątku. Po dokonaniu wszystkich płatności w ramach planu, otrzymujesz zwolnienie z długów.
Rozdział 7, znany jako prosta upadłość, obejmuje sprzedaż wszystkich aktywów, które nie są zwolnione. Zwolniony majątek może obejmować samochody, narzędzia związane z pracą i podstawowe wyposażenie domu. Część twojego majątku może zostać sprzedana przez urzędnika wyznaczonego przez sąd – syndyka – lub przekazana twoim wierzycielom. Nowe przepisy upadłościowe zmieniły okres czasu, w którym możesz otrzymać zwolnienie z długu poprzez Rozdział 7. Teraz musisz odczekać osiem lat po otrzymaniu zwolnienia w rozdziale 7, zanim będziesz mógł ponownie złożyć wniosek na podstawie tego rozdziału. Rozdział 13 okres oczekiwania jest znacznie krótszy i może być tak mało, jak dwa lata między zgłoszeniami.
Oba rodzaje upadłości mogą pozbyć się niezabezpieczonych długów i zatrzymać Foreclosures, repossessions, garnishments i utility shut-offs, i działań windykacyjnych. Oba zapewniają również zwolnienia, które pozwalają zachować pewne aktywa, chociaż kwoty zwolnienia różnią się w zależności od stanu. Bankructwo osobiste zazwyczaj nie usuwa alimentów na dzieci, alimentów, grzywien, podatków i niektórych zobowiązań z tytułu pożyczek studenckich. Ponadto, chyba że masz akceptowalny plan, aby nadrobić zaległości w ramach rozdziału 13, upadłość zazwyczaj nie pozwala zachować nieruchomości, gdy wierzyciel ma niezapłaconą hipotekę lub zastawu bezpieczeństwa na nim.
Kolejna duża zmiana w prawie upadłościowym obejmuje pewne przeszkody, które muszą być jasne, nawet przed złożeniem wniosku o upadłość, bez względu na to, co rozdział. Musisz uzyskać poradnictwo kredytowe z zatwierdzonej przez rząd organizacji w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o jakąkolwiek ulgę upadłościową. Możesz znaleźć listę organizacji zatwierdzonych przez rząd w poszczególnych stanach na stronie www.usdoj.gov/ust. Jest to strona internetowa U.S. Trustee Program, organizacji w ramach U.S. Department of Justice, która nadzoruje sprawy upadłościowe i syndyków. Ponadto, zanim złożysz wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 7, musisz spełnić wymogi „testu środków”. Test ten wymaga od Ciebie potwierdzenia, że Twój dochód nie przekracza pewnej kwoty. Kwota ta różni się w zależności od stanu i jest publikowana przez U.S. Trustee Program na stronie www.usdoj.gov/ust.
.