Dear Carrie,
Właśnie urodziło nam się pierwsze dziecko i krewni dali nam $1,000 w gotówce i czekach dla niego. Jaki jest najlepszy sposób, aby je zainwestować? Myśleliśmy o 529, ale nie jesteśmy finansowo w stanie dokonywać miesięcznych wpłat w tej chwili. Jakie są inne opcje?
-A Reader
Drogi Czytelniku,
Gratulacje dla Ciebie z okazji narodzin Twojego pierwszego dziecka i dla niego, ponieważ ma rodziców, którzy już myślą o jego przyszłości finansowej. Istnieje kilka możliwych opcji zainwestowania tych pieniędzy i bez względu na to, co wybierzesz, 1000 dolarów to dobry początek. A im szybciej zaczniesz je powiększać, tym lepiej. Co ciekawe, moja ostatnia kolumna była o potędze procentu składanego. Możesz to sprawdzić, aby jeszcze bardziej potwierdzić swoją decyzję, aby te pieniądze pracowały.
Jeśli chodzi o decyzję, gdzie umieścić pieniądze, jeśli darczyńca wskazał preferencje, zacząłbym od uhonorowania tego życzenia. A nawet jeśli nie, możesz sprawdzić, czy Twoi krewni nie mają konkretnych oczekiwań co do swojego prezentu.
Jeśli to, w jaki sposób wykorzystasz pieniądze dla swojego dziecka, zależy wyłącznie od Ciebie, spójrz na to tak, jak na każdą decyzję inwestycyjną i zacznij od zastanowienia się nad celami i harmonogramem. Jak na pewno dobrze wiesz, wydatki na dziecko zaczynają się od pierwszego dnia życia i trwają przez wiele lat. Oto kilka pytań, które pomogą Ci zdecydować, jak najlepiej wykorzystać te pieniądze, czy to teraz, czy w przyszłości.
Czy będziesz potrzebować tych pieniędzy krótkoterminowo?
Od codziennych wydatków, takich jak pieluchy i ubranka, przez duże wydatki, takie jak meble i opieka nad dzieckiem, po dodatkowe koszty medyczne, nowe dziecko może nadwyrężyć Twój budżet. Więc najpierw bądź realistą co do tego, jak pokryjesz krótkoterminowe wydatki. Jeśli myślisz, że $1,000 będzie potrzebne w najbliższej przyszłości, sugeruję tanie, wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe, które jest łatwo dostępne. W tej chwili stopy procentowe na internetowych kontach oszczędnościowych rosną (niektóre osiągają nawet 2,25% w momencie pisania tego tekstu), więc możesz zacząć od tego.
Jako ogólna zasada, najlepiej jest trzymać pieniądze, których możesz potrzebować w ciągu najbliższych dwóch do pięciu lat, poza rynkiem akcji. Nawet jeśli stopy zwrotu są potencjalnie wyższe dla akcji niż dla kont oszczędnościowych, przy krótkim horyzoncie czasowym, nie chcesz ryzykować utraty pieniędzy, których możesz potrzebować dość szybko.
Czy chcesz zaplanować koszty średnioterminowe, takie jak obóz letni, lekcje lub wycieczki?
Choć te rodzaje kosztów mogą wydawać się odległe w przyszłości, każdy rodzic powie ci, jak szybko się do ciebie wkradają! Więc jeśli myślisz, że jesteś zabezpieczony krótkoterminowo, możesz pomyśleć o tym początkowym $1,000 jako „zaliczce” na dodatki, na które w przeciwnym razie nie byłoby cię stać. Ponownie, konto oszczędnościowe z wysokim zyskiem jest jedną z opcji, podobnie jak płyta CD, która zapadnie w czasie, w którym spodziewasz się wykorzystać fundusze. Jednakże, jeśli masz dłuższą perspektywę czasową, możesz również rozważyć rachunek maklerski.
Z kontem maklerskim, mógłbyś zainwestować w szeroki fundusz akcyjny lub ETF. To dałoby Ci potencjał większego wzrostu z elastycznością dostępu do funduszy, kiedy ich potrzebujesz. A dzięki reinwestowaniu dywidend, Twoje inwestycje mogą nadal rosnąć. Oczywiście zawsze trzeba pamiętać, że ryzyko związane z rynkiem akcji polega na tym, że inwestycja może stracić na wartości ze względu na zmieniające się warunki rynkowe.
Na każdym koncie powierniczym pieniądze muszą być wykorzystywane na rzecz dziecka, oprócz normalnych, codziennych wydatków, więc może to być dobry wybór, aby poradzić sobie z tymi dodatkami. Ale jednym zastrzeżeniem jest to, że pieniądze na koncie powierniczym stają się własnością dziecka po osiągnięciu pełnoletności (wiek, w którym dana osoba prawnie staje się dorosła, co zależy od stanu, ale zazwyczaj jest to 18 lat). To długa droga, ale wciąż ważna do rozważenia.
Czy oszczędzanie na college jest priorytetem?
Zważywszy na rosnące koszty college’u w ciągu 18 lat (od ponad $100,000 za 4-letni uniwersytet publiczny do blisko $300,000 za uniwersytet prywatny), każdy nowy rodzic powinien rozważyć oszczędzanie na edukację tak szybko jak to możliwe.
Wspominasz o planie 529 i uważam, że jest to jeden z najlepszych wyborów, jeśli chcesz przeznaczyć te $1,000 na długoterminowe oszczędności edukacyjne. Korzyści podatkowe mogą się znacznie zwiększyć im dłużej inwestujesz, a konto jest łatwe do założenia. Minimalne inwestycje początkowe mogą być tak niskie, jak $25. Należy również pamiętać, że nie jesteś ograniczony do swojego planu państwowego.
Wiele kont 529 ma również niskie minimalne wpłaty dodatkowe (nawet tak niskie jak $1!), więc nie musisz się martwić o miesięczne wpłaty. Możesz dopasować wpłaty do swojego budżetu w zależności od tego, co ci odpowiada, zaczynając od małych kwot i zwiększając je w miarę możliwości. Aby zapoznać się z możliwościami wyboru planu 529, sprawdź strony takie jak savingforcollege.com i collegesavings.org.
Kolejnym plusem jest to, że plan 529 jest łatwym sposobem dla dziadków lub innych osób, aby przyczynić się do edukacji dziecka, dzięki specjalnym wyłączeniom podatkowym dla dużych, zryczałtowanych wpłat. A dzięki nowemu prawu podatkowemu, możesz wypłacić do $10,000 z planu 529 bez podatku na prywatne czesne w szkole podstawowej i średniej, tak długo jak plan na to pozwala.
Kilka innych praktycznych rozważań
As you consider the financial ins and outs of raising your new baby, here are a few more practical reminders to keep in mind:
- Jeśli nie poprosiłeś o numer Social Security podczas uzyskiwania aktu urodzenia dziecka, zrób to od razu. Jest on niezbędny do otwarcia kont w imieniu dziecka i uzyskania ubezpieczenia.
- Upewnij się, że Twoje dziecko jest objęte polisą ubezpieczeniową od urodzenia.
- Stwórz testament wyznaczający opiekuna dla Twojego dziecka, gdyby coś Ci się stało. If you don’t, the state will.
- Check on possible employee benefits or changes that you need to make with your benefits enrollment to help with health and childcare costs.
One more important thing: In the midst of all your new financial responsibilities, don’t ignore your retirement fund. Jako sprzeczne z intuicją, jak może się wydawać, własna przyszłość finansowa powinna być nadal najwyższym priorytetem. Nie zagrozi to teraz dobrobytowi Twoich dzieci. A świadomość, że jesteś zabezpieczony finansowo może dać im większy spokój, gdy będą dorosłe i samodzielne.