Nos EUA, existem três agências de crédito nacionais (Equifax, Experian e TransUnion) que competem para capturar, atualizar e armazenar históricos de crédito na maioria dos consumidores americanos. Embora a maioria das informações coletadas sobre os consumidores pelos três agências de crédito seja semelhante, existem diferenças. Por exemplo, uma agência de crédito pode ter informações exclusivas capturadas sobre um consumidor que não está sendo capturada pelos outros dois, ou o mesmo elemento de dados pode ser armazenado ou exibido diferentemente pelas agências de crédito.
Um sistema de pontuação FICO preditivo reside em cada uma dessas agências de crédito das quais os financiadores solicitam uma pontuação FICO® quando avaliam o risco de crédito de um determinado consumidor. O design do sistema de pontuação FICO é semelhante em todas as agências de crédito, de modo que consumidores com pontuação FICO alta nos dados da agência “A” provavelmente verão uma pontuação FICO igualmente alta nas outras duas agências. Ao contrário, consumidores com pontuações FICO mais baixas na agência “A” provavelmente terão pontuações FICO baixas nas outras duas agências quando os dados subjacentes são os mesmos nas agências.
Quando as pontuações são significativamente diferentes nas agências, é provável que os dados subjacentes nas agências de crédito sejam diferentes e, portanto, que a diferença de pontuação observada seja maior. Entretanto, pode haver diferenças de pontuação mesmo quando os dados subjacentes são idênticos como cada um dos sistemas de pontuação FICO da agência foi projetado para otimizar o valor preditivo de seus dados únicos.
Cutem em mente os seguintes pontos ao comparar pontuações entre agências:
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Nem todas as pontuações de crédito são pontuações “FICO”. Portanto, certifique-se que as notas de crédito que você está comparando são notas FICO reais.
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As notas FICO devem ser acessadas ao mesmo tempo. A passagem do tempo pode resultar em diferenças de pontuação devido às características do modelo que têm um componente baseado no tempo. Comparar uma pontuação FICO tirada na mesa “A” da semana passada com uma pontuação tirada na mesa “B” hoje pode ser problemático, pois a “pontuação da semana” pode já estar “datada”.
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Todas as suas informações de crédito podem não ser relatadas para as três casas de crédito. As informações no seu relatório de crédito são fornecidas por financiadores, agências de cobrança e registros da corte. Não assuma que cada agência de crédito tem as mesmas informações referentes ao seu histórico de crédito.
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Você pode ter solicitado crédito com nomes diferentes (por exemplo, Robert Jones versus Bob Jones) ou um nome de solteira, o que pode causar arquivos fragmentados ou incompletos nas agências de informação de crédito. Enquanto, na maioria dos casos, as agências de crédito combinam todos os arquivos exatamente sob a mesma pessoa, há muitos casos onde arquivos incompletos ou dados imprecisos (números do seguro social, endereços, etc.) causam a informação de crédito de uma pessoa a aparecer no relatório de crédito de outra pessoa.
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