Se você está no mercado de seguros, você pode se perguntar o que é uma franquia nas apólices de seguros de saúde, automóveis ou de proprietários de casa – e como funciona.
As franquias de seguros são comuns aos produtos de seguros de propriedade, de acidentes e de saúde. São custos extra que você deve pagar antes que a cobertura do seu seguro entre em vigor.
Tipicamente, quanto maior for a franquia da sua apólice, menor será o pagamento do prêmio anual ou mensal. Isso porque você é responsável por mais custos antes do início da cobertura.
Aqui está um rápido olhar sobre o porquê das apólices de seguro terem franquias, o que é uma franquia no seguro de saúde, e como funcionam as franquias do seguro de saúde.
Key Takeaways
- Uma franquia do seguro é um valor específico que você deve gastar a cada ano (ou por ocorrência) antes da sua apólice de seguro começar a pagar alguns ou todos os custos.
- As companhias de seguros utilizam as franquias para garantir que os segurados tenham “pele no jogo” e partilharão o custo de quaisquer sinistros.
- As franquias também amortecem o stress financeiro causado por perdas catastróficas ou por uma acumulação de pequenas perdas de uma só vez para uma seguradora.
Porque é que as apólices de seguros têm dedutíveis
Dedutíveis ajudam as companhias de seguros a partilhar os custos com os segurados quando estes fazem sinistros. Mas há duas outras razões pelas quais as companhias usam franquias: riscos morais e estabilidade financeira.
Perigos Morais
Dedutíveis ajudam a mitigar o risco comportamental de riscos morais. Um risco moral é o risco de que um segurado não aja de boa fé. As apólices de seguro protegem os segurados de perdas, portanto, existe um risco moral inerente: O segurado pode ter um comportamento de risco sem ter que sofrer as consequências financeiras.
Por exemplo, se os condutores têm seguro automóvel, podem ter o incentivo de conduzir de forma imprudente ou deixar o seu veículo sem vigilância numa área perigosa porque estão segurados contra danos e roubos. Sem franquia, eles não têm “pele no jogo”
Uma franquia mitiga esse risco porque o segurado é responsável por uma parte dos custos. Com efeito, as franquias servem para alinhar os interesses da seguradora e do segurado para que ambas as partes procurem mitigar o risco de perdas catastróficas.
Estabilidade Financeira
As apólices de seguro também utilizam franquias para garantir uma medida de estabilidade financeira por parte da seguradora. Uma apólice de seguro devidamente estruturada protege contra perdas catastróficas. Uma franquia fornece uma almofada entre qualquer perda mínima e uma perda verdadeiramente catastrófica.
Por exemplo, suponha que uma apólice de seguro não tenha uma franquia. O custo de cada sinistro menor, independentemente do valor, seria da responsabilidade da seguradora. Isto criaria um número esmagador de sinistros e aumentaria os custos financeiros da apólice. Também poderia tornar difícil para a seguradora responder adequadamente às perdas catastróficas reais dos segurados.
Dedutíveis do Seguro de Saúde: Apenas parte dos seus custos
Com uma apólice de seguro de saúde, as franquias são apenas parte das despesas que você enfrenta. Além do seu prémio mensal, você paga parte dos custos através de:
- A sua franquia. Este é o valor que você deve gastar a cada ano em despesas de saúde cobertas antes do seu seguro começar a pagar alguns dos custos. Em geral, quanto menor a franquia do seguro de saúde, mais cara é a apólice.
- Copays. Estes são valores definidos que você paga para despesas de saúde cobertas específicas. Por exemplo, você pode ter um co-pagamento de cuidados primários de $10 e um co-pagamento de $40 para especialistas. Não precisa de pagar a sua franquia primeiro.
- Co-seguro. Uma vez que você cumpra sua franquia, você será responsável por parte dos seus custos de saúde, e seu plano pagará o resto. Isto é chamado de co-seguro. Você continua a pagar o co-seguro até atingir o seu limite máximo para o ano.
Um limite máximo é o máximo que você pagará por despesas de saúde cobertas em um ano. Uma vez atingido esse máximo, o seu plano paga 100% das despesas de saúde cobertas.
Como funcionam as deduções do Seguro de Saúde?
Se você tem uma franquia de $500 com o seu seguro de automóvel, é fácil de descobrir o que você vai pagar se algo acontecer que está coberto pela apólice: $500. Depois disso, sua seguradora pega a aba.
Não é tão fácil com o seguro de saúde. Com estas apólices, a sua franquia é o valor que você paga antes do seu seguro começar a compartilhar os custos com você através do seguro de saúde. Aqui está um exemplo.
Ponha que você tem uma franquia de $2.000, um co-pagamento de $50, um co-seguro 80/20, e um seguro sem bolso máximo de $3.000.
Você visita um ortopedista ($50 co-pagamento) porque você tem dores na anca. O médico pede uma ressonância magnética para descobrir o que está causando a dor. A ressonância magnética custa $2.000. Você paga o valor total, e ao fazer isso, você encontra sua franquia.
A RM mostra que você tem um lábio rasgado no quadril, e que você vai precisar de cirurgia para consertá-lo. No total, a cirurgia custa 20.000 dólares. O seu seguro de 20% sai para $4.000. Mas como você tem um máximo de 3.000 dólares fora do bolso, você só deve 1.000 dólares. O seu seguro paga o resto, desde que todos os custos sejam despesas cobertas.
O resultado final
As apólices de seguro têm franquias para garantir que os segurados tenham “pele no jogo” e que todas as partes – a empresa e seus segurados – compartilhem de alguns dos custos. Em geral, uma apólice com baixa franquia, seja para automóveis, casa ou saúde, custará mais que uma apólice com alta franquia, sendo todos os outros fatores os mesmos.
Com qualquer seguro, compensa fazer compras para garantir que você encontre uma apólice que atenda às suas necessidades – e ao seu orçamento.