Taxele de transfer de balanță: Ce sunt și cum să le evitați

Cărțile de credit cu transfer de sold pot deveni un instrument valoros dacă sunteți blocat să plătiți datorii la rate ridicate ale dobânzii. Cele mai multe carduri din această nișă vă permit să evitați dobânda pentru mai mult de un an, timp în care fiecare bănuț pe care îl plătiți pentru datoriile dvs. se duce direct la suma pe care o datorați.

Cu toate acestea, există un detaliu minor care adesea îi zăpăcește pe consumatori atunci când cercetează cele mai bune carduri de credit de transfer de sold – prezența comisioanelor de transfer de sold.

Ce este o taxă de transfer de sold?

O taxă de transfer de sold este o taxă percepută de către emitenții de carduri de credit atunci când transferați un sold. Aceste comisioane nu sunt opționale; ele sunt necesare pentru a profita de ofertele de transfer de sold, dintre care cele mai multe vă permit să vă bucurați de 0 procente APR pentru o perioadă limitată de timp.

Cât costă comisioanele de transfer de sold?

Cele de transfer de sold se adaugă de obicei până la 3 la sută sau 5 la sută din soldul total pe care îl transferați pe noul card. Acest lucru înseamnă că, pentru fiecare datorie de 10.000 de dolari pe care o transferați pe un card de credit cu transfer de sold, veți datora 300 sau 500 de dolari.

Majoritatea comisioanelor de transfer de sold au, de asemenea, o taxă minimă, de obicei 5 sau 10 dolari. Cu aceste comisioane minime în vigoare, este posibil să ajungeți să plătiți mai mult de 3 sau 5 la sută în comisioanele de transfer de sold dacă transferați doar o sumă mică de datorie, cum ar fi 50 sau 100 de dolari.

Cum funcționează comisioanele de transfer de sold?

Cele de transfer de sold sunt adăugate la suma datoriei transferate atunci când facilitați un transfer de sold pe noul card.

Să spunem că transferați 5.000 de dolari în datorii de card de credit cu dobândă mare pe un nou card de transfer de sold care percepe un comision de transfer de sold de 3 la sută. În acest caz, ați începe rambursarea pe noul card cu un sold actualizat de 5.150 de dolari. Această sumă include datoria pe care ați transferat-o (5.000 de dolari) plus comisionul de transfer al soldului de 3 la sută (150 de dolari).

Cele mai bune carduri de credit fără comision de transfer al soldului

În mod normal, există destul de multe carduri de credit de transfer al soldului fără comision de transfer al soldului, dar pandemia de coronavirus i-a determinat pe mulți emitenți de carduri să își ajusteze ofertele de consolidare a datoriilor. Începând de astăzi, există doar câteva carduri de credit de transfer de sold care nu percep comision de transfer de sold, printre care se numără următoarele:

Wings Visa® Platinum Card

Cardul Wings Visa Platinum este un produs de card de credit foarte simplu, fără avantaje grele. Cu toate acestea, acest card vă oferă 0 procente APR la cumpărături și transferuri de sold pentru 12 luni complete, urmate de un APR variabil de la 8,15 la 18 procente. Nu există nicio taxă anuală și nu veți plăti nicio taxă pentru a transfera un sold.

Te poți califica pentru o linie de credit minimă de 500 de dolari, dar trebuie să fii membru al Wings Financial Credit Union pentru a aplica. Calitatea de membru este disponibilă pentru consumatorii care lucrează în industria aviației sau care locuiesc în anumite zone metropolitane din jurul unor orașe precum Atlanta, Detroit, Orlando și Seattle, precum și în anumite părți din Minnesota și Wisconsin.

Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card

Cardul Wings Member Cash Rewards Visa Signature Card necesită, de asemenea, calitatea de membru al Wings Financial Credit Union. Cu toate acestea, dacă sunteți eligibil, puteți câștiga 1,5 la sută înapoi în numerar la toate cheltuielile dvs. și un bonus de 100 de dolari după ce cheltuiți 1.000 de dolari cu cardul dvs. în termen de 90 de zile de la deschiderea contului. De asemenea, vă veți califica pentru 0 la sută APR la cumpărături și transferuri de solduri timp de 12 luni, urmat de un APR variabil de la 14,20 la sută la 18 la sută. Nu veți plăti o taxă anuală sau comisioane de transfer de solduri.

Cardul de credit SunTrust Prime Rewards Credit Card

Cardul de credit SunTrust Prime Rewards nu oferă 0 la sută APR, dar vă puteți califica pentru o ofertă introductivă de dobândă pe trei ani la rata dobânzii de bază (APR variabilă actuală de 3,25 la sută) la soldurile transferate în primele 60 de zile de la deschiderea contului. După aceea, veți plăti o rată APR variabilă de la 11,24 la sută la 21,24 la sută.

Nu veți plăti niciun comision de transfer de sold dacă transferați în primele 60 de zile de la deschiderea contului, dar comisionul de transfer de sold urcă la 3 la sută (minim 10 dolari) după aceea. Acest card vă oferă, de asemenea, o rambursare nelimitată de numerar de 1 la sută pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți și veți primi un credit de 100 de dolari pe extras de cont atunci când cheltuiți 500 de dolari pe card în termen de trei luni de la deschiderea contului. Nu se aplică nicio taxă anuală.

Informațiile despre Wings Visa® Platinum Card, Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card și SunTrust Prime Rewards Credit Card au fost colectate în mod independent de Bankrate.com. Detaliile cardului nu au fost revizuite sau aprobate de către emitenții cardurilor.

Cum să alegeți un card de transfer de sold

Nu există multe carduri de credit de transfer de sold care să vă permită să evitați un comision de transfer de sold în acest moment, așa că este posibil să doriți să vă extindeți căutarea pentru a include carduri de transfer de sold cu comision.

Cheia pentru a selecta un card de transfer de sold care percepe un comision este să vă asigurați că oferta APR introductivă este suficient de lungă pentru a vă permite să obțineți economii considerabile de dobândă și că deranjul de a transfera un sold va merita. Iată câțiva dintre principalii factori pe care trebuie să-i luați în considerare atunci când comparați cardurile de credit cu oferte de transfer de sold:

• Comparați ofertele cu 0 procente APR: Atunci când comparați cele mai bune carduri de credit cu transfer de sold, veți descoperi că multe dintre ele oferă 0 la sută APR pentru mai bine de un an. Ofertele mai lungi vă pot ajuta să câștigați timp pentru a vă achita datoria fără nicio dobândă, ceea ce vă poate ajuta să compensați orice taxe de transfer de sold pe care trebuie să le plătiți.
• Faceți calculele privind taxele de transfer de sold: Plata unui comision de transfer de sold merită, în general, deoarece comisioanele costă cel mult 3 la sută sau 5 la sută din soldul dvs. și plătiți comisionul doar o singură dată, în timp ce rata medie a dobânzii la cardul de credit este de aproximativ 16 la sută. Cu toate acestea, ar trebui să utilizați un calculator de taxe de transfer de sold pentru a determina cât de mult ați putea economisi, chiar și după ce ați plătit o taxă de transfer de sold.
• Uitați-vă la ratele variabile în curs: Țineți cont de faptul că ratele introductive nu durează pentru totdeauna și asigurați-vă că știți cum se adună ratele variabile pe cardurile pe care le luați în considerare. Dacă nu vă achitați datoria în timpul perioadei introductive a cardului, veți fi blocat să plătiți rata variabilă a dobânzii după aceea.
• Căutați carduri care oferă avantaje pe care le veți folosi: De asemenea, luați în considerare dacă cardurile pe care le cercetați oferă beneficii care le fac să merite să fie păstrate pe termen lung. Poate doriți să luați în considerare cardurile care oferă recompense sau cele care oferă avantaje de călătorie sau beneficii de asigurare.

Alternative de transfer de sold

Dacă nu doriți să plătiți un comision de transfer de sold, dar doriți să achitați datoriile mai repede, există alte opțiuni pe care le puteți lua în considerare.

Primul împrumut personal

Un împrumut personal oferă rate fixe ale dobânzii, plăți lunare fixe și un program de rambursare fix, adesea fără comisioane suplimentare. Împrumuturile personale tind să vină cu rate ale dobânzii considerabil mai mici decât cele mai multe carduri de credit.

Dacă credeți că s-ar putea să vă luptați să vă achitați întregul sold până la sfârșitul perioadei de intro APR și să ajungeți să aveți un sold cu rata anuală anuală efectivă a cardului dumneavoastră, ar fi mai bine să folosiți un împrumut personal. Este adevărat, nu veți avea o perioadă cu dobândă zero, dar rata obișnuită a dobânzii va fi probabil mult mai mică (posibil chiar și de 6 la sută) decât cea pe care o veți obține cu un card de credit după ce expiră APR-ul introductiv (media actuală este de 16 la sută). Un termen de rambursare fix și plățile lunare previzibile fac din împrumuturile personale o opțiune bună dacă căutați o perioadă mai lungă de, să zicem, 18 luni pentru a vă achita soldul.

Împrumut cu capital propriu

Dacă aveți o valoare imobiliară considerabilă, ați putea, de asemenea, să consolidați datoriile cu un împrumut cu capital propriu sau o linie de credit cu capital propriu (HELOC). Ambele opțiuni vă permit să vă folosiți capitalurile proprii ale locuinței ca garanție și, adesea, vin cu rate considerabil mai mici decât cele practicate de cardurile de credit (unele chiar și de 2,5 la sută, în funcție de solvabilitatea dumneavoastră și de valoarea capitalului din locuință).

Pierderea datoriilor

În cele din urmă, nu uitați că puteți plăti datoriile în mod tradițional, fie direcționând toți banii pe care îi puteți către carduri cât mai repede, fie folosind metodele „bulgăre de zăpadă” sau „avalanșă de datorii”.

Metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor vă cere să plătiți cât mai mult posibil pentru cele mai mici solduri mai întâi, în timp ce faceți plăți minime pentru restul, în timp ce metoda avalanșei datoriilor vă cere să plătiți cât mai mult posibil pentru soldurile cu cele mai mari dobânzi mai întâi, în timp ce faceți plăți minime pentru restul. Ambele strategii vă conduc spre achitarea datoriilor, una câte una, până când nu mai aveți decât o singură datorie, iar apoi niciuna.

She bottom line

Dacă vă luptați cu datoriile, cu siguranță nu sunteți singur. Fortunately, there are many options for you to consider, including balance transfer credit cards, debt consolidation loans and more.

Make sure to spend some time researching all your options so you know which one works best for your needs. Paying a balance transfer fee to utilize one of the best balance transfer credit cards is often the best choice, but you should run the numbers to find out.