Você pode usar o Seguro Saúde em um acidente de carro?

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Existem múltiplas formas de seguro que podem cobrir os custos de cuidados médicos após um acidente: seguro de saúde, protecção contra danos pessoais (PIP) e pagamentos médicos (MedPay).

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Se você tem PIP ou MedPay como parte da sua cobertura do seguro de saúde automóvel, você normalmente usará esses primeiro antes de ir para a sua seguradora de saúde. Condutores sem cobertura PIP ainda podem usar o seguro de saúde para pagar por ferimentos após um acidente de carro, mas há algumas vantagens em adicionar PIP ou MedPay à sua apólice de seguro de carro.

Conteúdo

Uso usar o seguro de saúde ou PIP num acidente de carro?

Se você precisar de cuidados médicos após um acidente de carro, você deve usar qualquer cobertura de seguro de carro PIP e MedPay que você tenha antes de apresentar uma reclamação ao seu seguro de saúde.

Existem duas razões para isso: A primeira é que a cobertura PIP e MedPay normalmente não tem franquia – um valor em dólares que você deve pagar antes do seguro “fazer efeito” – a menos que você tenha optado especificamente por um. Mas a maioria dos planos de seguro de saúde têm uma franquia sem fundo de maneio. Isto significa que se você receber tratamento médico por um acidente de carro e o custo do tratamento não exceder os seus limites de cobertura PIP/MedPay, você pode não ter que pagar nada. Mas se você enviar a conta para sua companhia de seguro de saúde, você provavelmente terá que pagar uma franquia, entre outras taxas possíveis.

A segunda razão é que a maioria dos planos de seguro de saúde tem uma “cláusula de sub-rogação”. Esta cláusula estabelece que se você deve legalmente qualquer dinheiro relacionado ao reembolso de despesas de saúde, sua companhia de seguro de saúde tem direito a esse dinheiro para recuperar suas despesas. E a cobertura PIP, assim como o dinheiro de uma reclamação de responsabilidade, ambos se enquadram nesta categoria. Assim, usando a sua atribuição PIP/MedPay primeiro poupa um passo.

A boa notícia é que, normalmente, podem colocar as vossas companhias de seguro de saúde e de automóveis em contacto umas com as outras, e elas irão determinar quem deve pagar o quê. E se você tiver mais de uma fonte de fundos, como o PIP e o seguro de saúde, isso normalmente funcionará a seu favor, então você pagará menos do que se você tivesse apenas uma ou outra. Por exemplo, na Flórida, o PIP é exigido por lei, mas cobre apenas 80% dos seus custos de saúde. Se você receber uma conta médica de $1.000 após um acidente, o seguro do seu carro cobrirá $800. E o seu seguro de saúde normalmente pagará os restantes $200.

Alguns estados têm exceções

Existem alguns estados sem falhas nos quais você pode optar por limitar a sua cobertura PIP e confiar no seu seguro de saúde após um acidente de carro, a fim de reduzir o custo do seguro de carro. Em Nova Jersey, os condutores têm a opção de escolher o seu seguro de saúde para ser o seu principal fornecedor para despesas médicas. Isso significa que o seu seguro de saúde irá cobrir primeiro as despesas médicas, e a cobertura médica PIP só entrará em vigor se os seus custos de cuidados excederem os limites do seu plano de saúde.

Em Michigan, onde a cobertura PIP ilimitada contribui para prémios de seguro automóvel muito elevados, você pode coordenar as suas apólices de seguro de saúde e automóvel para reduzir os seus prémios. Se você escolher esta opção, o seu seguro de saúde MI cuidaria das contas do seu hospital e médico, enquanto o PIP cobriria os salários perdidos e os custos de reabilitação. Note que os beneficiários de Medicaid e Medicare podem não coordenar o seguro de saúde e automóvel.

O que são PIP e MedPay?

Protecção de danos pessoais (PIP) é uma forma de seguro automóvel que lhe reembolsa as despesas médicas e alguns outros custos, como a perda de rendimentos, após um acidente de automóvel. Ao contrário de outros tipos de seguro automóvel, você não precisa provar que o outro condutor foi culpado, e normalmente verá um reembolso rápido assim que apresentar o seu pedido de indemnização.

PIP é obrigatório em 12 estados e opcional em outros sete. Os estados que requerem PIP são chamados de estados sem falhas. Os limites PIP geralmente começam em $10.000 mas podem chegar a mais de $100.000 – e em Michigan, o PIP é ilimitado. Por vezes o PIP cobre apenas uma determinada percentagem das suas despesas médicas – por exemplo, na Florida, é de 80%. Além disso, alguns estados permitem que você tenha um PIP dedutível em troca de taxas mais baixas de seguro de carro.

A cobertura de pagamentos médicos, ou MedPay, é muito semelhante ao PIP. Aplica-se normalmente a despesas médicas e funerárias, mas não a perda de salário ou despesas de subsistência. Por vezes é vendido como um suplemento à cobertura PIP ou uma alternativa menos dispendiosa ao PIP. O MedPay é obrigatório em três estados. Em alguns estados onde ambos PIP e MedPay são coberturas opcionais, você só pode escolher um ou outro, não ambos.

Pode usar o seguro de saúde se você não tiver PIP ou MedPay?

Se você não tiver cobertura PIP ou MedPay no seu seguro de carro, você pode usar o seu seguro de saúde para pagar qualquer conta médica resultante de um acidente de carro. Se você vive em um estado de delito, você também tem a opção de apresentar uma reclamação contra o seguro do outro motorista para pagar as despesas médicas. Mas esteja ciente de que pode levar muito tempo para classificar quem foi culpado no acidente, e não é garantido um pagamento.

É melhor encaminhar cópias das contas médicas do seu acidente de carro para a sua companhia de seguro de saúde à medida que as recebe. Se você decidir apresentar uma reclamação de responsabilidade para cobrir custos médicos mais tarde, você pode precisar reembolsar a sua companhia de seguro de saúde por quaisquer despesas que eles tenham incorrido através de um processo chamado sub-rogação. A sub-rogação é uma cláusula comum nas apólices de seguro de saúde que permite que a sua companhia de seguro de saúde recupere as suas perdas se receber algum dinheiro para despesas de saúde, como por exemplo, de uma reclamação de responsabilidade ou processo judicial. Note que sob sub-rogação, mesmo que você não faça um pedido de seguro de responsabilidade civil, seu provedor de seguro de saúde tem a opção de fazê-lo em seu nome.

Você deve obter PIP ou MedPay se você tiver seguro de saúde?

Embora o seguro de saúde, PIP e MedPay o ajudem a pagar as despesas médicas após um acidente de carro, cada um serve um propósito diferente. Você pode querer considerar adicionar PIP ou MedPay às coberturas do seu seguro automóvel, mesmo que você não seja obrigado por lei estadual a fazê-lo.

Para um, PIP e MedPay também podem ajudar a pagar a franquia do seu seguro de saúde. Se você prevê ter que usar o seu seguro de saúde, como se os seus subsídios PIP ou MedPay estiverem baixos, você pode usar a última parcela do seu MedPay para pagar a franquia do seu seguro de saúde. O PIP e o MedPay também cobrem as despesas associadas a um funeral, o que não acontece com o seguro de saúde. Embora possa ser desagradável de considerar, os funerais são caros – algo que pode acrescentar mais stress financeiro a uma situação já perturbadora para a sua família. PIP e MedPay cobrirão esses custos.

Adicionalmente, PIP e MedPay fornecem cobertura para os passageiros feridos no seu veículo. Se você se encontrar no carro frequentemente com família não imediatista, pode ser um benefício ter PIP ou MedPay cobrir seus ferimentos em caso de um acidente.

P>Próximo, PIP, mas não MedPay, normalmente cobre os salários perdidos devido a ferimentos. Por exemplo, se você quebrar a perna em um acidente de carro e trabalhar na construção, você pode não ser capaz de trabalhar. PIP lhe pagará os salários que você teria ganho até um certo limite, de acordo com a sua apólice. No estado de Nova Iorque, por exemplo, a cobertura PIP padrão fornece 80% dos seus ganhos, até $2.000 por mês, com um pagamento máximo de $50.000. As apólices de seguro de saúde não têm esta provisão. No entanto, vale a pena notar que o seguro de invalidez de curto e longo prazo, se você o tiver, ambos forneceriam cobertura nesta situação.

Por último, há simplesmente um grau de tranquilidade em saber que você tem uma segunda fonte de cobertura para pagar por um dano potencialmente caro. Contas médicas podem se acumular após um acidente de carro, e ter um valor extra de $50.000 de cobertura PIP ou MedPay pode fazer a diferença. Você também terá um backup no caso da sua companhia de seguro de saúde negar o seu sinistro.

Por que você pode não precisar adicionar PIP ou MedPay

Nem todos devem adicionar PIP à sua cobertura de seguro de carro, no entanto, e a decisão final cabe a você. Faça a si mesmo as seguintes perguntas:

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  • Qual a probabilidade de eu ter um acidente de carro que requer cuidados médicos?
  • Quão generoso é o meu plano de seguro de saúde?
  • Quão generoso é o meu plano de seguro de saúde?

    • Quão generoso é o meu plano de seguro de saúde?Quão generoso é o meu plano de saúde?Quão generoso é o meu plano de saúde?Quão generoso é o meu plano de saúde?

  • As despesas adicionais valem a paz de espírito que ele proporciona?

    • PIP e MedPay fornecem uma gama de proteções financeiras que vão além das fornecidas pelo seguro de saúde, mas elas só se aplicam se você estiver em um acidente de carro. Se você tiver um seguro de saúde abrangente e tiver outras coberturas de seguro – como seguro de invalidez e/ou seguro de vida – que forneçam cobertura redundante ao PIP, adicionar cobertura PIP adicional pode não ser necessário. Mas se você não tiver essas proteções adicionais e estiver preocupado em pagar por cuidados médicos após um acidente de carro, especialmente se você dirigir muito, a tranqüilidade pode valer a pena.

    Diferenças entre o seguro de saúde, Protecção de danos pessoais e pagamentos médicos Cobertura

    Saúde insurance
    PIP
    MedPay
    Is there a deductible? Usually yes Sometimes No
    Funeral costs covered? No Yes Yes
    Lost wages covered? No Yes No
    Living expenses covered? No Yes No
    Who is eligible to make a claim? Only people named on your policy Anyone named on the policyor riding in the car Anyone named on the policy or riding in the car
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