Dear Carrie,
Acabámos de ter o nosso primeiro bebé e os nossos familiares deram-nos $1,000 em dinheiro e cheques para ele. Qual é a melhor maneira de o investir? Nós pensamos em 529, mas não somos capazes de fazer contribuições mensais agora. Quais são algumas outras opções?
-A Reader
Dear Reader,
Congratulações a todos à sua volta pelo nascimento do seu primeiro filho e a ele porque tem pais que já estão a pensar no seu futuro financeiro. Há várias opções possíveis para investir este dinheiro, e não importa o que você escolher fazer, $1,000 é um bom começo. E quanto mais cedo você o conseguir crescer, melhor. Curiosamente, a minha última coluna foi sobre o poder dos juros compostos. Você pode verificar isso para ainda mais afirmação sobre sua decisão de colocar esse dinheiro funcionando.
Quando se trata de decidir onde colocar o dinheiro, se um doador indicou uma preferência, eu começaria honrando esse desejo. E mesmo que eles não o tenham feito, você pode verificar com seus parentes apenas para ter certeza que eles não têm expectativas específicas para o presente deles.
Se a forma como você usa o dinheiro para seu filho depende totalmente de você, olhe para ele como você faria com qualquer decisão de investimento e comece pensando em objetivos e cronogramas. Como eu tenho certeza que você está bem ciente, as despesas para seu filho começam no primeiro dia e continuam por muitos anos. Portanto, aqui estão algumas perguntas para ajudá-lo a decidir como este dinheiro pode ser melhor utilizado, seja agora ou no futuro.
Vai precisar do dinheiro a curto prazo?
De despesas diárias como fraldas e roupas a grandes itens como móveis e cuidados infantis a custos médicos adicionais, um novo bebê pode sobrecarregar o seu orçamento. Portanto, primeiro seja realista sobre como você vai cobrir as despesas a curto prazo. Se você acha que os $1.000 serão necessários num futuro próximo, eu sugiro uma conta poupança de baixo custo e alto rendimento que seja facilmente acessível. Neste momento as taxas de juro das contas poupança online estão a subir (algumas chegam a atingir os 2,25% a partir desta escrita), por isso pode começar por aí.
Como regra geral, é melhor manter o dinheiro que você pode precisar nos próximos dois a cinco anos fora do mercado de ações. Mesmo que as taxas de retorno sejam potencialmente mais altas para as acções do que para as contas poupança, com uma linha temporal curta, você não quer arriscar perder dinheiro que poderia precisar bastante em breve.
Você quer planejar com antecedência custos a médio prazo como acampamento de verão, aulas ou viagens?
Embora estes tipos de custos possam parecer muito distantes no futuro, qualquer pai lhe dirá o quão rapidamente eles se aproximam de você! Portanto, se você acha que está coberto a curto prazo, você pode muito bem pensar neste $1,000 inicial como um “adiantamento” sobre os extras que de outra forma você não seria capaz de pagar. Mais uma vez, uma conta poupança de alto rendimento é uma opção, assim como um CD que amadurecerá no momento em que você espera usar os fundos. No entanto, se você tiver uma linha de tempo mais longa, você também poderia considerar uma conta de corretagem de custódia.
Com uma conta de corretagem, você poderia investir em um fundo mútuo de ações de base ampla ou ETF. Isso lhe daria o potencial para mais crescimento com a flexibilidade de acessar os fundos quando você precisar deles. E ao reinvestir os dividendos, os seus investimentos podem continuar a crescer. É claro que tem de ter sempre em mente que o risco com o mercado de acções é que o seu investimento possa diminuir de valor devido às condições de mercado em mutação.
Além disso, em qualquer conta de custódia, o dinheiro deve ser utilizado para o benefício da criança, para além das despesas normais do dia-a-dia, por isso pode ser uma boa escolha para lidar com esses extras. Mas uma ressalva é que o dinheiro em uma conta de custódia torna-se propriedade da criança na idade da maioridade (a idade em que uma pessoa legalmente se torna um adulto, que varia de acordo com o estado, mas geralmente é de 18 anos). Isso é um longo caminho, mas ainda é importante considerar.
É a poupança para a faculdade uma prioridade máxima?
Com os custos projetados para a faculdade em 18 anos (em qualquer lugar desde mais de $100.000 para uma universidade pública de 4 anos até perto de $300.000 para uma universidade privada), cada novo pai ou mãe deve considerar a poupança para a educação o mais rápido possível.
Você menciona um plano 529, e eu acredito que essa é uma das melhores escolhas se você quiser destinar esses US$ 1.000 para a poupança a longo prazo na educação. As vantagens fiscais podem aumentar significativamente quanto mais tempo você investir e uma conta é fácil de ser configurada. Os investimentos iniciais mínimos podem ser de até $25. Tenha também em mente que você não está limitado ao seu próprio plano estadual.
Também, muitos 529s têm mínimos baixos para contribuições adicionais (até mesmo tão baixos como $1!), assim você não tem que se preocupar com contribuições mensais. Você pode encaixar contribuições em seu orçamento de acordo com o que funciona para você, começando pequeno e aumentando a quantia como você pode. Para ter uma ideia das suas escolhas 529, verifique sites como savingforcollege.com e collegesavings.org.
Outra vantagem é que um plano 529 é uma forma fácil de os avós ou outros contribuírem para a educação do seu filho, com exclusões especiais de imposto de doação para contribuições grandes e de montante fixo. E, com a nova lei fiscal, você pode retirar até $10.000 de um plano 529 isento de impostos para as aulas particulares de ensino fundamental e médio, desde que o plano o permita.
Outras considerações práticas
Como você considera as entradas e saídas financeiras de criar seu novo bebê, aqui estão mais alguns lembretes práticos para ter em mente:
- Se não pediu um número de Segurança Social quando recebeu a certidão de nascimento do seu filho, faça-o de imediato. É necessário para abrir contas em nome do seu filho e obter o seguro.
- Criar um testamento designando um tutor para o seu filho caso algo aconteça com você. Se você não o fizer, o Estado irá.
- Verifica os possíveis benefícios ou mudanças que você precisa fazer com sua inscrição nos benefícios para ajudar com os custos de saúde e cuidados com os filhos.
Uma coisa mais importante: No meio de todas as suas novas responsabilidades financeiras, não ignore o seu fundo de aposentadoria. Por mais contraintuitivo que possa parecer, o seu próprio futuro financeiro deve continuar a ser uma prioridade máxima. Isso não colocará em risco o bem-estar de seus filhos agora. E saber que você está financeiramente seguro pode, na verdade, dar-lhes maior tranquilidade quando eles forem adultos e por conta própria.