Como funcionam os Planos de Seguro de Vida Split-Dollar?

Os planos de seguro de vida de Dólares Parciais não são um tipo de apólice de seguro de vida. Em vez disso, é um contrato que descreve como uma apólice de seguro de vida será compartilhada e gerenciada entre duas ou mais pessoas.

Planos podem ser usados com seguro de vida de sobrevivência, vida permanente, e apólices de seguro de vida inteiro que tenham valores em dinheiro. As provisões comuns cobertas em um plano de dólar dividido são quem paga os prêmios da apólice e como os benefícios são pagos ou compartilhados.

Por exemplo, os planos podem exigir que duas ou mais pessoas dividam o custo da apólice do seguro de vida, onde cada uma paga uma parte do prêmio. A mesma provisão pode ser feita ao atribuir beneficiários para restringir ou conceder acesso aos valores em dinheiro.

Existem vários tipos de planos de seguro de vida de dólar dividido, incluindo aqueles:

• Entre empregador e empregado
• Para proprietários de empresas
• Entre acionistas e corporações
• Entre indivíduos

Os planos individuais são às vezes chamados de planos de seguro de vida privados de dólar dividido e existem entre os membros da família ou em um Fundo de Seguro de Vida Irrevogável.

No entanto, o plano de seguro de vida mais comumente dividido é entre um empregador e um empregado e esse é o foco deste artigo.

Como funciona um plano dividido de seguro de vida?

Os pacotes de benefícios do empregado geralmente oferecem planos de seguro de vida de dólar dividido. Os empregadores fornecem estes como uma vantagem de emprego para melhor reter empregados de alto valor. Ao oferecer para pagar parte do custo da apólice de seguro de vida, o empregador fornece um bom benefício aos seus empregados.

Um plano de seguro de vida dividido começa com o empregador e o empregado assinando um contrato. Embora os detalhes do contrato possam variar, cada plano irá delinear quanto cada pessoa pagará pelo prêmio do seguro de vida e quem é elegível para receber os benefícios da apólice.

Quais são os termos do contrato?

Os termos do plano de seguro de vida de dólar dividido cobrirão todos os aspectos dos pagamentos da apólice, benefícios em dinheiro e pagamentos. O acordo é um documento legal que deve estar em conformidade com as leis locais, estaduais e federais e regulamentos fiscais aplicáveis.

Dentre outras considerações, o acordo deve incluir:

• O custo total do prêmio do seguro de vida e quanto o empregador e o empregado concordam em pagar
• Quem tem direito ao benefício por morte e aos valores em dinheiro
• Condições que o empregado deve cumprir para permanecer elegível ao plano, tais como objectivos de desempenho e requisitos de assistência
• Quando o plano entra em vigor e quanto tempo durará o plano
• Como o plano pode ser terminado ou alterado

O que acontece se você mudar de emprego?

Os termos de um plano de split-dollar geralmente giram em torno de uma relação empregador/empregado. Quando um acordo é feito, as condições e disposições no início do emprego ou durante as negociações contratuais prevêem o que acontece na rescisão do contrato de trabalho.

O plano de seguro de vida dividido em dinheiro deve ser visto como um benefício para o empregado. Não é provável que o empregador continue compartilhando o custo de uma apólice de seguro de vida após o término do seu emprego, seja ele voluntário ou não.

Você pode ter a opção de manter o plano ao seu custo, mas isso depende do fornecedor do seguro e dos termos da sua apólice.

Benefícios de um plano de seguro de vida dividido

Há várias vantagens em compartilhar o custo do seguro de vida com um plano dividido. Dependendo do tipo de acordo, os benefícios podem incluir:

Seguro de Vida de Baixo Custo

Partilhar o custo do seguro dá-lhe uma opção de baixo custo para o seguro de vida. Alguns planos podem até ser “empregador paga tudo” onde os dólares corporativos pagam por todo o plano.

Evitar Questões de Insurabilidade

Guardar a apólice do seguro de vida pode protegê-lo de ficar sem seguro no futuro se você ficar doente enquanto estiver segurado no plano.

Poupança Futura de Prémios

Você pode experimentar poupanças em seguros de vida futuros quando você mantém uma apólice. Os prêmios de seguro podem ser baseados na taxa para a idade em que você estava quando comprou o seguro originalmente, ao invés da idade em que você se aposenta ou deixa o emprego.

Acesso a Dinheiro

Se o plano de dividir dólares permitir, você pode ter acesso a valores em dinheiro ou a capacidade de tomar emprestado da apólice.

Benefícios Fiscais

Os planos de seguro de vida de dólar dividido podem minimizar os impostos sobre presentes e heranças, assim como outros benefícios fiscais potenciais, dependendo de como o seu plano é escrito.

Os planos de seguro de vida de dólar dividido podem ter muitos benefícios. No entanto, a flexibilidade e a vasta gama de opções que podem ser inscritas nos contratos podem torná-los difíceis de entender.

Os planos devem sempre ser escritos e revisados por um profissional qualificado, como um advogado, para garantir que eles adiram às exigências legais e protejam seus interesses. Procure o conselho de um advogado fiscal, representante licenciado de seguros e/ou planejador financeiro se precisar de ajuda para determinar as implicações para a sua situação.