Ultimamente temos recebido uma série de perguntas sobre dedutíveis embutidos, então pensamos que seria útil falar sobre eles com um público mais amplo. O que são dedutíveis embutidos, e como eles funcionam? Antes de começarmos, vamos fazer uma rápida revisão sobre as franquias. Como muitos de vocês sabem, uma franquia é o valor que você tem que pagar antes que a cobertura do seu seguro de saúde pague pelos benefícios cobertos. É bastante simples num plano individual, mas e num plano familiar?
É aqui que entra em jogo uma franquia incorporada. Na cobertura familiar, uma franquia incorporada é a franquia individual para cada pessoa coberta, incorporada na franquia da família. Embora não pareça uma coisa boa ter duas franquias, na verdade funciona para fornecer uma melhor cobertura para os membros individuais, porque uma vez que cada membro da família encontra a sua franquia incorporada, o seguro de saúde começa a pagar pelos serviços cobertos, independentemente de a franquia familiar maior ser cumprida. Ao contrário de uma franquia não incorporada, também referida como uma franquia agregada. Sob uma dedução agregada, a dedução total da família deve ser paga fora do bolso antes do seguro de saúde começar a pagar pelos serviços de saúde incorridos por qualquer membro da família.
Vamos dar uma olhada no gráfico abaixo (inspirado em um slide similar do Centro de Orçamento e Prioridades de Apólices) comparando como uma dedução incorporada e agregada funciona com a família Gomez. Sob uma franquia agregada, nenhuma das contas médicas de Jaime, Lisa ou Anna será coberta pelo seguro porque eles não atingiram sua franquia agregada de $6.000 sob seu plano de saúde. Suas despesas totais atingiram apenas $5.750. No entanto, sob uma franquia embutida, a Anna cumpriu sua franquia embutida de $2.000, então o plano de saúde pega os $3.000 restantes em contas médicas (assumindo que eram para serviços cobertos), mesmo que a franquia da família não tenha sido cumprida.
Então, qual é o objetivo? Bem, como a inscrição aberta começou e muitas famílias estão se inscrevendo ou pensando em mudar de plano de saúde, é bom saber a diferença entre uma franquia embutida e agregada, particularmente se você antecipar que um ou mais membros da família terão necessidades significativas de cuidados de saúde. Enquanto a cobertura familiar com uma franquia agregada pode ter um prêmio mensal mais baixo, a cobertura não entrará em vigor até que a franquia total da família seja atingida. Em contraste, planos de saúde familiares com uma franquia incorporada podem ajudar a garantir que haja cobertura para membros individuais da família uma vez que eles cumpram sua franquia incorporada, independentemente de a franquia familiar ser cumprida. Infelizmente, o Resumo de Benefícios e Cobertura não lhe dirá necessariamente se a franquia está ou não incorporada; você pode ter que ligar para o plano para saber como a franquia será aplicada à sua cobertura.
O nosso Guia do Navegador on-line foi atualizado para incluir informações sobre as franquias incorporadas. Fique atento enquanto falamos sobre Contas Poupança em Saúde (HSAs) na próxima semana.