Los planes de seguro de vida de dólar dividido no son un tipo de póliza de seguro de vida. En su lugar, es un contrato que describe cómo se compartirá y administrará una póliza de seguro de vida entre dos o más personas.
Los planes pueden utilizarse con seguros de vida de supervivencia, vida permanente y pólizas de seguro de vida entera que tienen valores en efectivo. Las disposiciones comunes que se cubren en un plan de dólar dividido son quién paga las primas de la póliza y cómo se pagan o comparten los beneficios.
Por ejemplo, los planes pueden requerir que dos o más personas dividan el costo de la póliza de seguro de vida, donde cada uno paga una parte de la prima. La misma disposición puede hacerse al asignar beneficiarios para restringir o conceder acceso a los valores en efectivo.
Existen varios tipos de planes de seguro de vida de dólar dividido, entre ellos:
- Entre empleador y empleado
- Para propietarios de empresas
- Entre accionistas y corporaciones
- Entre individuos
- ¿Cómo funciona un plan de dólar dividido?
- ¿Cuáles son los términos del acuerdo?
- ¿Qué ocurre si se cambia de trabajo?
- Beneficios de un plan de seguro de dólar dividido
- Seguro de vida de bajo costo
- Evitar problemas de asegurabilidad
- Ahorro de primas futuras
- Acceso a dinero en efectivo
- Beneficios fiscales
- El coste total de la prima del seguro de vida y cuánto acuerdan pagar el empleador y el empleado cada uno
- Quién tiene derecho a la prestación por fallecimiento y a los valores en efectivo
- Las condiciones que el empleado debe cumplir para seguir siendo elegible para el plan, como los objetivos de rendimiento y los requisitos de asistencia
- Cuándo entra en vigor el plan y cuánto tiempo durará
- Cómo puede terminarse o modificarse el plan
Los planes individuales se denominan a veces planes privados de seguro de vida de dólar dividido y existen entre miembros de la familia o en un Fideicomiso Irrevocable de Seguro de Vida.
Sin embargo, el plan de seguro de vida de dólar dividido más común es entre un empleador y un empleado y ese es el enfoque de este artículo.
¿Cómo funciona un plan de dólar dividido?
Los paquetes de beneficios para empleados comúnmente ofrecen planes de seguro de vida de dólar dividido. Los empleadores proporcionan estos como una ventaja de empleo para retener mejor a los empleados de alto valor. Al ofrecer pagar parte del costo de la póliza de seguro de vida, el empleador proporciona un buen beneficio a sus empleados.
Un plan de dólar dividido comienza con el empleador y el empleado firmando un contrato. Si bien los detalles del contrato pueden variar, cada plan describirá cuánto pagará cada persona por la prima del seguro de vida y quién es elegible para cobrar los beneficios de la póliza.
¿Cuáles son los términos del acuerdo?
Los términos del plan de seguro de vida de dólar dividido cubrirán todos los aspectos de los pagos de la póliza, los beneficios en efectivo y los pagos. El acuerdo es un documento legal que debe cumplir con las leyes locales, estatales y federales aplicables y las regulaciones fiscales.
Entre otras consideraciones, el acuerdo debe incluir:
¿Qué ocurre si se cambia de trabajo?
Las condiciones de un plan de dinero dividido suelen girar en torno a una relación empleador/empleado. Cuando se llega a un acuerdo, las condiciones y disposiciones al inicio del empleo o durante las negociaciones del contrato prevén lo que sucede al finalizar el empleo.
El plan de seguro de vida de dólar dividido debe considerarse como un beneficio para el empleado. El empleador no es probable que continúe compartiendo el costo de una póliza de seguro de vida después de que su empleo haya terminado, ya sea voluntario o no.
Usted puede tener la opción de mantener el plan a su costo, pero eso depende del proveedor de seguros y los términos de su póliza.
Beneficios de un plan de seguro de dólar dividido
Hay varias ventajas de compartir el costo del seguro de vida con un plan de dólar dividido. Dependiendo del tipo de acuerdo, los beneficios podrían incluir:
Seguro de vida de bajo costo
Compartir el costo del seguro le da una opción de bajo costo para el seguro de vida. Algunos planes pueden incluso ser «el empleador paga todo», donde los dólares corporativos pagan todo el plan.
Evitar problemas de asegurabilidad
Tener la póliza de seguro de vida puede protegerlo de no ser asegurable en el futuro si se enferma mientras está asegurado en el plan.
Ahorro de primas futuras
Puede experimentar un ahorro en el seguro de vida futuro cuando mantiene una póliza. Las primas del seguro pueden basarse en la tarifa correspondiente a la edad que tenía cuando compró originalmente el seguro, en lugar de la edad cuando se jubile o deje el empleo.
Acceso a dinero en efectivo
Si el plan de dólar dividido lo permite, puede tener acceso a los valores en efectivo o a la capacidad de pedir préstamos de la póliza.
Beneficios fiscales
Los planes de dólares divididos pueden minimizar los impuestos sobre las donaciones y el patrimonio, así como otros beneficios fiscales potenciales, dependiendo de cómo se redacte su plan.
Los planes de seguro de vida de dólares divididos pueden tener muchos beneficios. Sin embargo, la flexibilidad y la amplia gama de opciones que podrían escribirse en los acuerdos pueden hacerlos difíciles de entender.
Los planes siempre deben ser redactados y revisados por un profesional cualificado, como un abogado, para asegurarse de que se adhieren a los requisitos legales y protegen sus intereses. Busque el asesoramiento de un abogado fiscal, un representante de seguros autorizado y/o un planificador financiero si necesita ayuda para determinar las implicaciones de su situación.