Missão de Transferência de Saldo: O que são e como evitá-las

Cartões de crédito de transferência de saldo podem tornar-se uma ferramenta valiosa se você estiver preso a pagar dívidas a taxas de juros elevadas. A maioria dos cartões neste nicho permite evitar juros por mais de um ano, durante o qual cada centavo que você paga para suas dívidas vai diretamente para o valor que você deve.

No entanto, há um pequeno detalhe que frequentemente joga os consumidores fora quando você pesquisa os melhores cartões de crédito de transferência de saldo – a presença de taxas de transferência de saldo.

O que é uma taxa de transferência de saldo?

Uma taxa de transferência de saldo é uma taxa cobrada pelos emissores do cartão de crédito quando você transfere um saldo. Estas taxas não são opcionais; elas são necessárias para tirar proveito das ofertas de transferência de saldo, a maioria das quais permitem que você desfrute de 0% de TAEG por um período de tempo limitado.

Quanto custam as taxas de transferência de saldo?

As taxas de transferência de saldo normalmente somam até 3% ou 5% do saldo total que você transfere para o seu novo cartão. Isto significa que, por cada $10.000 em débito que você transferir para um cartão de crédito de transferência de saldo, você deve $300 ou $500.

As taxas de transferência de saldo também têm uma taxa mínima, geralmente $5 ou $10. Com esses mínimos em vigor, você pode acabar pagando mais de 3% ou 5% em taxas de transferência de saldo se você estiver transferindo apenas uma pequena quantia de débito, como $50 ou $100.

Como funcionam as taxas de transferência de saldo?

As taxas de transferência de saldo são adicionadas ao valor do débito transferido quando você facilita uma transferência de saldo para o seu novo cartão.

Vamos dizer que você transfere $5.000 em débito de cartão de crédito de alto juro para um novo cartão de transferência de saldo que cobra uma taxa de transferência de saldo de 3%. Neste caso, você começaria o pagamento em seu novo cartão com um saldo atualizado de $5.150. Este valor inclui o débito transferido ($5.000) mais a taxa de transferência de saldo de 3% ($150).

Best cartões de crédito sem taxa de transferência de saldo

Existem normalmente alguns cartões de crédito de transferência de saldo sem taxa de transferência de saldo, mas a pandemia do coronavírus levou muitos emissores de cartões a ajustar suas ofertas de consolidação de débito. A partir de hoje, existem apenas alguns cartões de crédito de transferência de saldo que não cobram taxa de transferência de saldo, incluindo os seguintes:

Wings Visa® Platinum Card

The Wings Visa Platinum Card é um produto muito básico de cartão de crédito sem nenhum benefício pesado. No entanto, este cartão dá-lhe 0 por cento de TAEG nas compras e transferências de saldo durante 12 meses completos, seguido de uma TAEG variável de 8,15 a 18 por cento. Não há taxa anual, e você não pagará nenhuma taxa para transferir um saldo.

Você pode se qualificar para uma linha de crédito mínima de $500, mas você tem que ser um membro da Wings Financial Credit Union para se candidatar. A associação está disponível para consumidores que trabalham na indústria da aviação ou moram em áreas selecionadas do metrô em torno de cidades como Atlanta, Detroit, Orlando e Seattle, bem como partes de Minnesota e Wisconsin.

Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card

The Wings Member Cash Rewards Visa Signature Card também requer a associação com a Wings Financial Credit Union. No entanto, se você for elegível, você pode ganhar 1,5% em dinheiro de volta em todos os seus gastos e um bônus de $100 depois de gastar $1.000 no seu cartão dentro de 90 dias após a abertura da conta. Você também se qualificará para 0% de TPA em compras e transferências de saldo por 12 meses, seguido por uma TPA variável de 14,20% a 18%. Você não pagará uma taxa anual ou qualquer taxa de transferência de saldo.

SunTrust Prime Rewards Credit Card

O cartão de crédito SunTrust Prime Rewards não oferece 0 por cento de TAEG, mas você pode se qualificar para uma oferta de juros introdutória de três anos à taxa prime (atual TAEG variável de 3,25 por cento) sobre saldos transferidos durante os primeiros 60 dias de abertura da conta. Depois disso, você pagará uma taxa de TAEG variável de 11,24% a 21,24%.

Você não pagará nenhuma taxa de transferência de saldo se você transferir durante os primeiros 60 dias após a abertura de sua conta, mas a taxa de transferência de saldo vai até 3% (mínimo $10) depois disso. Este cartão também lhe dá um valor ilimitado de 1% em dinheiro por cada dólar que você gastar, e você receberá um crédito de $100 quando você gastar $500 no seu cartão dentro de três meses após a abertura da conta. Nenhuma taxa anual se aplica.

As informações sobre o Cartão Wings Visa® Platinum Card, Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card e SunTrust Prime Rewards Credit Card foram coletadas de forma independente pelo Bankrate.com. Os detalhes do cartão não foram revisados ou aprovados pelos emissores.

Como escolher um cartão de transferência de saldo

Não há muitos cartões de crédito de transferência de saldo que lhe permitam evitar uma taxa de transferência de saldo agora, então você pode querer ampliar sua busca para incluir cartões de transferência de saldo com uma taxa.

A chave para selecionar um cartão de transferência de saldo que cobra uma taxa é certificar-se de que sua oferta de APR introdutória seja longa o suficiente para permitir que você alcance uma considerável economia de juros e que o incômodo de transferir um saldo valha a pena. Aqui estão alguns dos principais factores a considerar ao comparar cartões de crédito com ofertas de transferência de saldo:

• Comparar 0 por cento de ofertas de TAEG: Quando você compara os melhores cartões de crédito de transferência de saldo, você verá que muitos oferecem 0 por cento de TAEG por bem mais de um ano. Ofertas mais longas podem ajudá-lo a ganhar tempo para pagar sua dívida sem juros, o que pode ajudá-lo a compensar qualquer taxa de transferência de saldo que você tem que pagar.
• Faça as contas com as taxas de transferência de saldo: Pagar uma taxa de transferência de saldo geralmente vale a pena, uma vez que as taxas custam no máximo 3% ou 5% do seu saldo e você só paga a taxa uma vez, enquanto a taxa média de juros do cartão de crédito é de cerca de 16%. Mesmo assim, você deve usar uma calculadora de taxa de transferência de saldo para determinar quanto você poderia economizar, mesmo depois de pagar uma taxa de transferência de saldo.
• Olhe para as taxas variáveis em andamento: Tenha em mente que as taxas introdutórias não duram para sempre, e certifique-se de que sabe como as taxas variáveis nos cartões que está a considerar empilhar. Se você não pagar a sua dívida durante o período de introdução do seu cartão, você ficará preso a pagar a taxa de juros variável depois disso.
• Procure por cartões que oferecem benefícios que você vai usar: Considere também se os cartões que está a pesquisar oferecem algum benefício que os faça valer a pena manter por muito tempo. Você pode querer considerar cartões que oferecem recompensas ou que oferecem benefícios de viagem ou seguro.

Alternativas de transferência de saldo

Se você não quer pagar uma taxa de transferência de saldo mas quer pagar a dívida mais rapidamente, há outras opções que você pode considerar.

Empréstimo pessoal

Um empréstimo pessoal oferece taxas de juros fixas, pagamentos mensais fixos e um cronograma de pagamento fixo, muitas vezes sem taxas adicionais. Empréstimos pessoais tendem a vir com taxas de juros consideravelmente mais baixas do que a maioria dos cartões de crédito.

Se você acha que pode ter dificuldades para pagar todo o seu saldo até o final do seu período de introdução APR e acabar carregando um saldo com o APR regular do seu cartão, você pode estar melhor usando um empréstimo pessoal. É verdade que você não terá um período de juros zero, mas sua taxa de juros regular provavelmente será muito mais baixa (possivelmente tão baixa quanto 6%) do que o que você receberá em um cartão de crédito após o vencimento da sua TAEG de introdução (a média atual é de 16%). Um cronograma de pagamento fixo e pagamentos mensais previsíveis fazem dos empréstimos pessoais uma boa opção se você estiver procurando por mais de, digamos, 18 meses para pagar seu saldo.

Home equity loan

Se você tem considerável home equity, você também pode consolidar a dívida com um home equity loan ou linha de crédito home equity (HELOC). Ambas as opções permitem-lhe usar o seu home equity como garantia e muitas vezes vêm com taxas consideravelmente mais baixas do que as cobradas com cartões de crédito (algumas tão baixas como 2,5%, dependendo da sua solvabilidade e do capital da sua casa).

Pagar a sua dívida

Finalmente, não se esqueça que pode pagar a dívida à moda antiga, quer canalizando todo o dinheiro que puder para os seus cartões o mais rápido possível, quer usando os métodos de bola de neve da dívida ou avalanche de dívidas.

A bola de neve da dívida pede que você pague o máximo que puder para seus menores saldos primeiro enquanto faz pagamentos mínimos sobre o resto, enquanto o método da avalanche da dívida pede que você pague o máximo que puder para seus saldos de juros mais altos primeiro enquanto faz pagamentos mínimos sobre o resto. Ambas as estratégias o levam a pagar as suas dívidas um de cada vez até que você tenha apenas uma dívida e depois nenhuma.

A linha de fundo

Se você está lutando com dívidas, você certamente não está sozinho. Fortunately, there are many options for you to consider, including balance transfer credit cards, debt consolidation loans and more.

Make sure to spend some time researching all your options so you know which one works best for your needs. Paying a balance transfer fee to utilize one of the best balance transfer credit cards is often the best choice, but you should run the numbers to find out.